金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇

新加坡管理大學(xué)

自上世紀(jì)90年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，促進(jìn)了全球性的信息化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)影響了我們生活的方方面面，極大地更變了人們的生活方式和思想觀念。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展受到了空前的挑戰(zhàn)和威脅，政府部門紛紛出臺(tái)了相應(yīng)的政策，但是仍無法阻擋其發(fā)展趨勢。金融互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的不足進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，在發(fā)展特點(diǎn)上具有很大的包容性，成為普惠金融發(fā)展的范本。在黨的十八屆三中全會(huì)中，普惠金融成為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展指明了方面。普惠金融可以為社會(huì)弱勢群體提供平等、公正的金融產(chǎn)品和五福，促進(jìn)社會(huì)資源配置，增進(jìn)社會(huì)福利。但是，金融互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中并不是一帆風(fēng)順的，例如P2P平臺(tái)發(fā)生兌付危機(jī)、倒閉、跑路等一系列事件的發(fā)生，在一定程度上制約了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。在這種形勢下，政府主管部門的有力支持為金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融帶來了希望。

一、普惠金融概述

普惠金融的概念與2005年在聯(lián)合國小額信貸會(huì)議上提出，其目的是為社會(huì)所有階層提供全方位的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)方面互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢越來越明顯，在很大程度上解決了普惠金融發(fā)展過程中遇到的問題。因此，研究金融互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從特點(diǎn)上看，普惠金融客戶覆蓋光、單戶收益低、需要較高的成本投入，且潛在風(fēng)險(xiǎn)相對較大，這和傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大區(qū)別。

從實(shí)際發(fā)展情況來看，普惠金融以“微型金融”和“小額信貸”為基礎(chǔ)，在很大程度上繼承了兩者的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)在發(fā)展規(guī)模和空間上有了很大的提升。例如，小額信貸的主要對象是貧困和低收入群體，可以為微小企業(yè)提供一定的額度的信貸服務(wù)，在形式上具有一定的扶貧作用，可以在一定程度上幫助這類人和企業(yè)擺脫現(xiàn)實(shí)中的困境。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入水平的提高，這些特殊群體不僅需要小額信貸服務(wù)，在匯款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)确矫嬗辛艘欢ǖ姆?wù)，這無疑給小額信貸的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)小額信貸向多元化和持續(xù)化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)的小額信貸開始向微型金融的形式轉(zhuǎn)變。從缺點(diǎn)來看，微型金融和小額信貸有明顯的缺陷，這兩種方式主要依靠小額信貸機(jī)構(gòu)或者單個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，更多的關(guān)注社會(huì)責(zé)任，在商業(yè)發(fā)展規(guī)模上不能實(shí)現(xiàn)持續(xù)性的發(fā)展，且存在很大的區(qū)域局限性，無法平等的為潛在客戶提供類似的金融服務(wù)。鑒于此，小額信貸和微型金融要實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模和范圍的金融服務(wù)，就必須和更加廣泛的金融體制進(jìn)行融合發(fā)展，強(qiáng)化金融服務(wù)的深度和范圍，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，在很大程度上適應(yīng)了當(dāng)前階段的發(fā)展需求，具有非常明顯的特點(diǎn)，具體而言，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

首先，客戶覆蓋廣。普惠金融的發(fā)展要始終堅(jiān)持以客戶為中心，注重客戶的覆蓋面和包容性，盡可能為市場上所有經(jīng)濟(jì)主體提供相匹配的金融服務(wù)，為相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展提供機(jī)會(huì)。在客戶階層上，普惠金融要根據(jù)客戶的實(shí)際情況提供針對性強(qiáng)的金融服務(wù)。從實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行將主要定位放在中高端客戶上，這些客戶在金融服務(wù)上面也得到了基本的滿足，普惠金融的主要客戶群在于低端客戶。從地域上來看，普惠金融要為多個(gè)地區(qū)的客戶提供有針對性的金融服務(wù)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，商業(yè)銀行在城市地區(qū)廣泛分布著分支機(jī)構(gòu)，這意味著普惠金融要將服務(wù)對象主要在于偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。

其次，單戶收益低。這和普惠金融的服務(wù)對象息息相關(guān)，由于普惠金融主要針對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，這些客戶往往經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大，金融服務(wù)需求較多，但是單戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)程度不高。也就是說，普惠金融主要和傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)形成互補(bǔ)，主要將目標(biāo)集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)或者服務(wù)不到低收入群體，為這些客戶提供便利的金融服務(wù)。總的來說，普惠金融服務(wù)對象在存款和貸款方面都相對不高，在處理這些業(yè)務(wù)時(shí)可能需要投入一定的成本，決定了普惠金融在單戶收益上相對較低。比如，一些小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，在貸款總額度上和大中型企業(yè)無法比擬，雖然貸款頻率可能比大中型企業(yè)要高，但單戶總體收益較低，在處理這些貸款業(yè)務(wù)時(shí)各項(xiàng)成本支出并沒有相應(yīng)的減少，最終影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

再次，成本投入較高。在服務(wù)類型上，普惠金融要為客戶提供相對齊全、多元化的金融服務(wù)，服務(wù)的客戶總類較多，因此在提供金融服務(wù)時(shí)要滿足同一客戶多方面的、針對性強(qiáng)的服務(wù)需求。為了提高客戶的滿意度，商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)多種業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品總類上要盡量齊全，可以滿足不同客戶的個(gè)性化需求，因此需要較高的成本投入進(jìn)行產(chǎn)品研究。在服務(wù)地域上，普惠金融主要集中在偏遠(yuǎn)地區(qū)和廣大的農(nóng)村地區(qū)，這對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面提出了更高的要求，因此在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上需要更多的投入。從實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)店在整體規(guī)模上和業(yè)務(wù)種類上都相對較小，總體效益也不高。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，普惠金融需要服務(wù)更多的潛在客戶，在業(yè)務(wù)種類上也要擴(kuò)大，因此風(fēng)險(xiǎn)管理程度增加，需要較高的成本投入。

最后，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。基于普惠金融在服務(wù)客戶的總量上較大，業(yè)務(wù)總類復(fù)雜，因此普惠金融潛在風(fēng)險(xiǎn)相對較大。一方面，普惠金融服務(wù)的客戶基數(shù)大，在風(fēng)險(xiǎn)概率接近時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)總量上比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)要大得多，這給更顯管理增加了難度，銀行在發(fā)展普惠金融的過程中很容易留下風(fēng)險(xiǎn)管理的盲區(qū)，給發(fā)展埋下一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，在業(yè)務(wù)總類上，普惠金融服務(wù)相對復(fù)雜，在不同的業(yè)務(wù)類型上可能蘊(yùn)含不同的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理稍有不慎就可能形成一定的風(fēng)險(xiǎn)威脅。此外，由于地域的限制，普惠金融在提供服務(wù)時(shí)不僅面臨區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較差的威脅，同時(shí)需要延長服務(wù)半徑增強(qiáng)服務(wù)能力，也容易引發(fā)較多的風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢

金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融具有較強(qiáng)的優(yōu)勢，比如在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率上、綜合成本上、推廣速度上和信息儲(chǔ)量上都具有相對明顯的優(yōu)勢，可以在很大程度上降低商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中面臨的各種問題。具體來說，主要有以下幾個(gè)方面。

(一)網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的報(bào)告顯示，截至到2017年低，中國網(wǎng)民總量達(dá)到7.72億，其中農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付、購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)、電子商務(wù)平臺(tái)收入同比均增長30%以上。在這種大背景下，為金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融提供了廣闊的空間，可以有效緩解微小企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體金融方面的壓力，擴(kuò)大金融互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的地域范圍和客戶范圍。

(二)綜合成本低

在技術(shù)應(yīng)用上，金融互聯(lián)網(wǎng)主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)，在為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)時(shí)，可以有效減少人力方面的投入，在很大程度上降低了商業(yè)銀行在人工方面的開支。從總體投入來看，金融互聯(lián)網(wǎng)在前期需要較高的成本，在后續(xù)的運(yùn)營開發(fā)中邊際成本得以有效降低，隨著客戶總體規(guī)模的增加，在增加客戶方面投入的邊際成本基本不用考慮，這突出了金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融方面的巨大優(yōu)勢。與此同時(shí)，金融互聯(lián)網(wǎng)在以較低成本獲取客戶信息，有效提高了信息對稱性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在用戶提供金融服務(wù)時(shí)，需要對客戶進(jìn)行信息搜集、評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等，需要投入較多的人力、物力和財(cái)力，金融互聯(lián)網(wǎng)憑借對商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，大大降低了投入成本。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動(dòng)智能終端設(shè)備成為用戶的首選，金融服務(wù)在供求關(guān)系上超碎片化的方向發(fā)展。金融互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行和客戶都可以充分利用碎片化的時(shí)間進(jìn)行信息處理、開展金融交易，極大地滿足了當(dāng)前階段的發(fā)展需求，有助于社會(huì)整體效益的提高。

(三)推廣速度快

在傳統(tǒng)金融模式發(fā)展過程中，受地域、人力和資金等多方面因素的制約，商業(yè)銀行在推廣普惠金融時(shí)受到諸多限制，總體推廣效率不高。在金融互聯(lián)網(wǎng)的模式下，金融產(chǎn)品在推廣上取得了極大的便利，用戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇需要的金融服務(wù)，在互動(dòng)時(shí)間上大大縮短，同時(shí)工作效率也穩(wěn)步提高，銷售鏈被大大縮短，原來很長的供應(yīng)鏈，可以通過金融互聯(lián)網(wǎng)化實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶的點(diǎn)對點(diǎn)交易?？梢哉f，金融互聯(lián)網(wǎng)用商業(yè)銀行和用戶提供了一個(gè)廣闊的交易平臺(tái)，在相關(guān)的金融產(chǎn)品推出后，通過互聯(lián)網(wǎng)可以快速面向廣大的客戶，極大地提高了營銷的效率，同時(shí)為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

(四)信息涵蓋量大

在金融互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行在獲取信息的途徑和力度上更加多元化，同時(shí)在信息存儲(chǔ)量上也大大增加，這些信息可以加大商業(yè)銀行對客戶的了解程度，有效提高信息利用效率，針對客戶實(shí)際情況提供針對性強(qiáng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。此外，金融互聯(lián)網(wǎng)可以對金融服務(wù)過程中的客戶信息進(jìn)行有效的累加，從而形成連續(xù)、動(dòng)態(tài)的信息集合，商業(yè)銀行可以對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的評(píng)估為定位，增加金融服務(wù)的科學(xué)性、合理性。

三、金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇

基于金融互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展普惠金融方面的種種優(yōu)勢，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)的特長，推動(dòng)普惠金融的全面發(fā)展，具體來說，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

(一)強(qiáng)化政策引導(dǎo)

在政策引導(dǎo)和監(jiān)管機(jī)制上，相關(guān)政府主管部門要加大政策引導(dǎo)力度，注重各項(xiàng)政策的落實(shí)和長效機(jī)制的建立，為金融互聯(lián)網(wǎng)的良性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。當(dāng)正常引導(dǎo)力度不足或者缺失時(shí)會(huì)造成金融互聯(lián)網(wǎng)的無序發(fā)展，嚴(yán)重時(shí)可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)失去控制，進(jìn)而對金融市場造成嚴(yán)重的擾亂。因此，政府監(jiān)管部門要強(qiáng)化政策引導(dǎo)力度，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。從國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和普及速度非?？?，已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)形成了巨大的挑戰(zhàn)，在進(jìn)行正常引導(dǎo)和監(jiān)管時(shí)，政府主管部門要充分考慮各方的利益，不能隨意的打擊、限制等，防止扼殺我國金融創(chuàng)新發(fā)展的源動(dòng)力。針對金融互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢，政府監(jiān)管部門要積極的鼓勵(lì)和包容，制度設(shè)計(jì)和法律監(jiān)管主要為防范其可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，在不違反相關(guān)法律和損害投資人利益的前提下應(yīng)充分尊重其創(chuàng)新精神，鼓勵(lì)其與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，以促進(jìn)傳統(tǒng)銀行積極革新，進(jìn)而提高金融的整體運(yùn)行效率。根據(jù)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的特點(diǎn)，政府主管部門要給予其在發(fā)展過程中的廣度和深度，加大政策優(yōu)惠力度，鼓勵(lì)金融互聯(lián)網(wǎng)為更多的小微企業(yè)和中低收入群體提供金融服務(wù)。綜上所述，政府主管部門的政策引導(dǎo)對金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融有很大的影響。

(二)加大數(shù)據(jù)積累和分析的力度

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)增長速度十分迅速，數(shù)據(jù)體現(xiàn)出來的價(jià)值也愈發(fā)明顯，金融互聯(lián)網(wǎng)可以充分發(fā)揮云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)和客戶之間信息的不對稱性，降低日常運(yùn)營成本的同時(shí)大大提高工作效率。在這種情況下，金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融應(yīng)加大數(shù)據(jù)積累和分析的力度，加大金融服務(wù)平臺(tái)和電商平臺(tái)的建設(shè)力度，通過線上客戶咨詢、支付結(jié)算、信用等級(jí)評(píng)定和信貸融資等形式，全面拓寬信息積累的渠道和總量。在需不需分析力度上，金融互聯(lián)網(wǎng)可以對現(xiàn)有客戶信息進(jìn)行有效的整合，從資產(chǎn)、收入、工作性質(zhì)、家庭成員和消費(fèi)習(xí)慣等多種維度分析客戶的金融需求，提供金融服務(wù)的針對性和有效性。

(三)完善社會(huì)征信體系

在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，誠信作為一種契約精神，對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和順利運(yùn)行有很大的促進(jìn)作用。盡管征信體系是一種相對不正式的金融倫理制度，但社會(huì)征信體系可以對法律等方面的正式制度形成有效的互補(bǔ)，共同促進(jìn)我國金融服務(wù)體系的健康發(fā)展。從我國當(dāng)前征信體系現(xiàn)狀來看，主要由中國人民銀行建立和完善，具有很高的權(quán)威性，但也存在一定的不足。中國人民銀行征信體系在建立時(shí)存在一定的缺陷，在信用數(shù)據(jù)采集樣本方面有較大的局限性，征信數(shù)據(jù)采集范圍相對狹窄，代表性不足，無法真實(shí)反映法人和自然人的實(shí)際信用信息。究其原因，在建立中國人民銀行征信系統(tǒng)之初，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息沒有普及，因此涵蓋內(nèi)容和信用記錄相對不健全。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)建立的信用記錄更加科學(xué)、全面和細(xì)化。因此，完善社會(huì)征信體系對金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融有較大助益，在社會(huì)征信體系構(gòu)建時(shí)可以充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，注重以市場為導(dǎo)向，鼓勵(lì)一些在互聯(lián)網(wǎng)方面具備強(qiáng)大優(yōu)勢的企業(yè)完善社會(huì)征信市場，比如阿里巴巴、騰訊、百度等企業(yè)。此外，要加大社會(huì)征信數(shù)據(jù)共享的力度，在降低信用數(shù)據(jù)投入成本的同時(shí)提高普惠金融發(fā)展過程的服務(wù)效率。

(四)強(qiáng)化人才培養(yǎng)力度

在金融互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)力度上，一方面，金融機(jī)構(gòu)要從高校吸納金融互聯(lián)網(wǎng)方面的高校人才，為自身普惠金融創(chuàng)新和發(fā)展注入源源不斷的活力，強(qiáng)化自身職工理論知識(shí)和專業(yè)技能的學(xué)習(xí)，注重工作開展的實(shí)效性和實(shí)踐性，強(qiáng)化理論和實(shí)踐的有效結(jié)合，不斷提高職工的綜合能力。另一方面，高校在培養(yǎng)金融工程專業(yè)的學(xué)生時(shí)，要強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)學(xué)理論實(shí)踐的應(yīng)用，在實(shí)踐課程安排上，注重相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集、分析、整理和預(yù)測，充分體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)踐、在實(shí)踐中深化理論的思想。此外，通過增加實(shí)踐案例，開展“校企聯(lián)合”，建立實(shí)驗(yàn)基地，加強(qiáng)開放性實(shí)驗(yàn)，豐富實(shí)踐教學(xué)的形式；還應(yīng)該強(qiáng)化數(shù)理定量分析，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)的運(yùn)用工具，尤其應(yīng)該突出工具的應(yīng)用技巧，訓(xùn)練思維能力、分析能力、運(yùn)算能力與評(píng)估技能，并促使學(xué)生思維國際化。

(五)提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量

金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的過程中，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)在注重經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，利用多渠道綜合化的經(jīng)營方式，不斷提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。在普惠金融推動(dòng)發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)優(yōu)化服務(wù)流程，注重自身服務(wù)質(zhì)量和效率的提高。我國很多金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，部門、條線的分割過于嚴(yán)重，造成在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)總體效果達(dá)不到理想要求。因此，金融機(jī)構(gòu)要努力完善當(dāng)前形勢下數(shù)據(jù)不統(tǒng)一、功能紊亂、規(guī)則不一致的情況，注重金融一體化模式的發(fā)展，為客戶提供針對性強(qiáng)、流程化高的金融服務(wù)，通過對這些流程服務(wù)的不斷優(yōu)化，切實(shí)提供自身金融服務(wù)質(zhì)量和綜合效率。

(六)加大金融互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的宣傳力度

通過對普惠金融教育內(nèi)容和形式的深化，加大金融互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的宣傳力度，讓更多的群眾參與到普惠金融的發(fā)展中去。金融機(jī)構(gòu)要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，利用微博、微信、公眾號(hào)等新媒體技術(shù)進(jìn)行普惠金融知識(shí)的宣傳，提高人民群眾對金融產(chǎn)品、征信體系、信貸政策、支付結(jié)算等相關(guān)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，讓更多人人民群眾接納和使用金融互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，提升金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)價(jià)值。

四、結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的大背景下，金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢和不足，在開展工作的過程中做到與時(shí)俱進(jìn)，不斷改革和創(chuàng)新發(fā)展思路，注重金融互聯(lián)網(wǎng)向公平、公正的方向邁進(jìn)，注重自身服務(wù)水平和質(zhì)量的提高，為微小企業(yè)、廣大底層收入群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的和諧發(fā)展。