少數(shù)民族地區(qū)金融消費(fèi)素養(yǎng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的影響
——以黔東南州為例

一、黔東南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

黔東南全州轄15個(gè)縣，境內(nèi)居住著苗、侗、漢等33個(gè)民族，2016年末常住人口350.74萬人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?0.3%，其中苗族人口占42.5%，侗族人口占29.5%。近年來黔東南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展較快，取得了較大的成就。城鎮(zhèn)化率逐年提高，達(dá)到44%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)6863元。但與全國平均水平相比仍相差較遠(yuǎn)，前者低于全國23.28個(gè)百分點(diǎn)，后者低于全國44.49個(gè)百分點(diǎn)。

黔東南州貧困人口81.34萬人，貧困發(fā)生率20.9%。貧困人口規(guī)模較大，貧困區(qū)域較為集中，少數(shù)民族自給自足、依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)較為困難，扶貧難度較大。

二、金融消費(fèi)者素養(yǎng)基本情況

(一)調(diào)查范圍及對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象為我州轄內(nèi)15個(gè)縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社(農(nóng)商行)的31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)放問卷465份，占問卷總數(shù)的50.27%；黔東南中支6個(gè)行對(duì)村幫扶貧困村6個(gè)，轄內(nèi)各縣支行行長對(duì)村幫扶貧困村40個(gè)，對(duì)貧困村貧困農(nóng)戶發(fā)放問卷共460份，占問卷總數(shù)的49.73%。

(二)消費(fèi)者素養(yǎng)基本情況

農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)掌握程度普遍偏低，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力差，且不同層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的理解和掌握程度呈現(xiàn)出一定的差異。對(duì)金融教育的態(tài)度比較積極，能夠認(rèn)識(shí)到自己的不足，并希望獲得金融知識(shí)的普及和提升。金融知識(shí)技能掌握欠佳，主要關(guān)注與日常生活息息相關(guān)的金融知識(shí)，而對(duì)金融素養(yǎng)要求較高的保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、債券等產(chǎn)品態(tài)度冷淡。主要從金融機(jī)構(gòu)及電視等渠道獲取金融知識(shí)，獲取金融知識(shí)渠道較為傳統(tǒng)、狹窄和單一。信貸需求低，對(duì)金融知識(shí)需求動(dòng)力弱。

三、農(nóng)村金融消費(fèi)者素養(yǎng)對(duì)金融扶貧的影響

(一)金融消費(fèi)者素質(zhì)低，影響金融扶貧效果

一是農(nóng)村消費(fèi)者金融知識(shí)整體水平低。調(diào)查顯示：40.11%的消費(fèi)者認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平一般，21.3%認(rèn)為“不太好”，8.21%認(rèn)為“一點(diǎn)也不好”。對(duì)常用的金融知識(shí)和金融工具掌握欠佳。如，對(duì)儲(chǔ)蓄、銀行卡、貸款、信用等常用的金融知識(shí)或工具掌握度較低，平均準(zhǔn)確率為47.57%、41.4%、36.47%、37.76%，均未超過50%；對(duì)假幣的識(shí)別與處理能力弱。調(diào)查顯示，20.97%的人不知道如何識(shí)別假幣。二是農(nóng)村金融消費(fèi)者文化程度低，初中及以下文化程度占比高達(dá)72.54%、高中至大學(xué)本科文化程度占比27.46%，研究生及以上為0。三是對(duì)金融知識(shí)主動(dòng)獲取愿望低。調(diào)查顯示，當(dāng)農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)存在疑惑時(shí)，只有33.22%的消費(fèi)者會(huì)向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢，而有7.05%的消費(fèi)者“置之不理”，甚至有22.15%的消費(fèi)者“不知如何尋求幫助”。四是觀念較為保守，不愿或無能力去嘗試新事物。如41.41%的農(nóng)村消費(fèi)者沒有信用卡；若銀行卡被銀行自動(dòng)取款機(jī)(ATM)吞掉了，仍有15.89%的農(nóng)村消費(fèi)者不知道怎么辦。五是致貧原因與消費(fèi)者素養(yǎng)息息相關(guān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，致貧原因中缺少致富辦法占83.33%、缺乏技術(shù)指導(dǎo)占100%、缺少勞動(dòng)力占50%，這很大程度上與消費(fèi)者金融素養(yǎng)低下息息相關(guān)。

綜上，農(nóng)村金融消費(fèi)者文化程度低，對(duì)金融知識(shí)的獲取渠道較為狹窄、學(xué)習(xí)金融知識(shí)比較困難，獲取知識(shí)的欲望不足等原因，導(dǎo)致消費(fèi)者金融素養(yǎng)長期得不到提升。消費(fèi)者素養(yǎng)低下，導(dǎo)致其與金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通和共享存在障礙，造成國家政策及金融機(jī)構(gòu)普惠信息等傳達(dá)不順暢，導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧政策傳導(dǎo)受阻，最終影響扶貧效果。

(二)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，對(duì)高層次金融需求低

農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱。調(diào)查顯示，在925戶當(dāng)中，94%的家庭月收入在5000元以下，其中34%的家庭月收入在2000元以下。低水平的收入使得農(nóng)戶把大部分收入用于保障生活和生產(chǎn)所需，幾乎沒有多余的錢或者精力投入到更高層次的金融消費(fèi)需求當(dāng)中。因此，農(nóng)村金融消費(fèi)者更愿意關(guān)心與其日常生活息息相關(guān)的消費(fèi)，獲取金融知識(shí)的渠道也較為傳統(tǒng)和狹窄。調(diào)查顯示，農(nóng)村消費(fèi)者最感興趣的金融知識(shí)排名前五位的分別是銀行卡(借記卡和信用卡)、住房貸款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)、銀行自助終端設(shè)備，占比分別為44.64%、31.67%、25.94% 、20.64%和20.22%。最能有效地幫助其了解所需要的金融知識(shí)的方式是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的宣傳資料和電視宣傳，分別占比63.02%、47.56%。

(三)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備不足，災(zāi)害發(fā)生個(gè)人兜底

少數(shù)民族聚集地區(qū)多在山區(qū)，洪澇、冰凍等自然災(zāi)害高發(fā)，但農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知曉和購買率較低。調(diào)查顯示，34%的農(nóng)戶不清楚買保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)；在剛買的保險(xiǎn)是否可以退的問題上，57%的農(nóng)戶表示不知道，16%的農(nóng)戶認(rèn)為不可以，只有27%的農(nóng)戶選擇了正確選項(xiàng)；知道并購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比為27.41%，且險(xiǎn)種主要集中于水稻保險(xiǎn)，占已購買戶數(shù)的67.04%，大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不知道。較低的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，使得農(nóng)戶很少購買保險(xiǎn)。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為一項(xiàng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)極高的生產(chǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)覆蓋面過低極易造成災(zāi)害損失，且這種損失一般由個(gè)人自擔(dān)。如今年的黎平、錦屏等地發(fā)生洪澇災(zāi)害，未投保的農(nóng)戶將顆粒無收，損失慘重，使農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力大大減弱。

(四)缺乏信用知識(shí)，導(dǎo)致社會(huì)融資成本高，資金流入難

由于少數(shù)民族地區(qū)消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用問題認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)低，多數(shù)農(nóng)村消費(fèi)者不知個(gè)人“信用”為何物，對(duì)不良信用產(chǎn)生的負(fù)面影響更是知之甚少，調(diào)查顯示：仍有36.00%的人不知道如何維護(hù)自己的個(gè)人信用記錄或不知道過度擴(kuò)張信用帶來的負(fù)面影響。在申請(qǐng)貸款前，有31.57%的人沒有考慮自己的償付能力就進(jìn)行貸款。銀行針對(duì)“三農(nóng)”貸款，放貸收益低，但卻承擔(dān)著因其信用度低而不愿或不能還款的高風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行不得不考慮提升貸款利率，農(nóng)戶融資成本變高，導(dǎo)致其貸款意愿減弱，資金流入受阻。因此，難以形成產(chǎn)業(yè)并規(guī)模發(fā)展，貧困程度不斷加深。

(五)農(nóng)村消費(fèi)者信貸需求弱，扶貧政策效果難顯現(xiàn)

調(diào)查顯示：農(nóng)村金融消費(fèi)者素養(yǎng)文化程度低，初中及以下文化程度占比高達(dá)72.54%、高中至大學(xué)本科文化程度占比27.46%，研究生及以上為0。農(nóng)村消費(fèi)者靠務(wù)工生活，收入低。經(jīng)濟(jì)來源主要靠務(wù)農(nóng)生活的消費(fèi)者占比65.41%；收入低，在5000元以下的人群占比高達(dá)94.49%。農(nóng)村金融消費(fèi)者年齡偏大。青壯年勞力外出務(wù)工率達(dá)55.76%，農(nóng)村金融消費(fèi)者年紀(jì)多數(shù)處于為40—59歲之間，占比達(dá)50.96%，而18-29歲農(nóng)村金融消費(fèi)者占比僅為占14.25%。信貸需求弱。被調(diào)查農(nóng)戶中有信貸需求的貧困戶家庭占比為32.4%，平均每戶信貸需求金額5.67萬元；無信貸需求的占比為67.6%，村民整體信貸需求水平低?？梢钥闯?，農(nóng)村金融消費(fèi)者文化低、收入少、年齡高，他們受教育程度偏低，知識(shí)面較窄，學(xué)習(xí)能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營能力差、面臨和擁有的投資機(jī)會(huì)較少；受固有思想束縛的影響，主動(dòng)運(yùn)用金融資源發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意愿和能力也較弱，信貸需求低，從而抑制了部分扶貧政策的實(shí)施和效果的顯現(xiàn)。

四、對(duì)策建議

(一)提升金融素養(yǎng)，暢通信息交流渠道

一是提升金融普及的精準(zhǔn)性和針對(duì)性。農(nóng)村消費(fèi)者由于收入、文化程度、年齡等存在差異，導(dǎo)致其對(duì)金融知識(shí)需求層次存在差異。如農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)與其生活息息相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識(shí)需求高，對(duì)債券、理財(cái)?shù)刃枨笕?，找?zhǔn)消費(fèi)者金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)，以農(nóng)村消費(fèi)者日常生產(chǎn)生活中所必需的金融基礎(chǔ)知識(shí)作為普及宣傳的重點(diǎn)，牢牢抓住農(nóng)村消費(fèi)者的共性和特性，設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)、精準(zhǔn)度高的金融知識(shí)普及內(nèi)容和重點(diǎn)，推動(dòng)金融知識(shí)精準(zhǔn)普及。二是提升金融素養(yǎng)，暢通信息交流渠道。通過金融知識(shí)精準(zhǔn)普及，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，打通農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，從而使農(nóng)戶隨時(shí)掌握最新的金融扶貧政策，最大限度的利用政策，享受政策帶來的實(shí)惠。

(二)提升經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，激發(fā)高層次金融需求

加大對(duì)貧困村特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大抵押物品種和范圍，有效盤活存量資產(chǎn)，幫助對(duì)接貧困村特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。加大對(duì)水、電、房、路、信息網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度，筑牢貧困村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，支持貧困地區(qū)符合條件的企業(yè)擴(kuò)大債券融資，探索通過發(fā)行地方債、金融債等方式籌集扶貧開發(fā)資金。合理引導(dǎo)民間資本，鼓勵(lì)和引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)消費(fèi)者對(duì)更高層次的金融需求。

(三)推廣農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)，規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

普及農(nóng)戶投保理念，從保障種養(yǎng)安全、貸款安全、降低農(nóng)戶損失的角度，為農(nóng)戶提供包含融資、保險(xiǎn)為一體的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)移因自然災(zāi)害引起的巨大損失，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到投保帶來的好處。同時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升貧困地區(qū)的保險(xiǎn)密度和深度。

(四)加大信用評(píng)級(jí)推廣，提供良好的金融服務(wù)

對(duì)少數(shù)民族貧困地區(qū)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不足，應(yīng)進(jìn)一步開展農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動(dòng)，讓“誠信是金、誠信是財(cái)富”的觀念深入人心，并讓誠信企業(yè)，誠信農(nóng)民獲得更多的信貸支持和相應(yīng)的利率優(yōu)惠，獲得更多創(chuàng)業(yè)發(fā)展所需的金融服務(wù)，形成正向激勵(lì)機(jī)制和標(biāo)桿作用。同時(shí)，將失信者列入“不講信用”的黑名單，對(duì)“老賴”實(shí)行聯(lián)合信用懲戒，進(jìn)行媒體曝光。

(五)夯實(shí)金融素養(yǎng)，刺激信貸需求，助力扶貧政策見成效

加強(qiáng)金融扶貧政策的宣傳解釋，提高貧困農(nóng)戶運(yùn)用金融發(fā)展脫貧的意愿和能力。充分利用“金融知識(shí)普及月”、“3.15金融消費(fèi)者權(quán)益日”、“金融夜?！鞭r(nóng)村金融教育等活動(dòng)平臺(tái)，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融技能，增進(jìn)農(nóng)戶對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)政策的了解，提升信貸需求，并通過典型成功案例的宣傳示范，提高農(nóng)戶運(yùn)用金融工具發(fā)展生產(chǎn)脫貧的信心和能力，有效助推扶貧政策順利實(shí)施。

(中國人民銀行黔東南州中心支行，貴州 凱里 556000)