以支付寶為例的電子貨幣的現(xiàn)狀及風(fēng)險分析

趙千舒 馮 璟 陳晨慧 汪世爽 肖夢雅

隨著我國網(wǎng)絡(luò)交易平臺和電子支付的普及，第三方支付平臺發(fā)生了層出不窮的違法案件，電子貨幣的安全問題已經(jīng)成為了國內(nèi)外關(guān)注的重點。本文通過梳理國內(nèi)外主流文獻，發(fā)現(xiàn)我國電子貨幣仍然存在制度不健全、種類龐雜、安全技術(shù)不完善等問題，通過分析電子貨幣的產(chǎn)生、現(xiàn)狀，并以電子貨幣領(lǐng)域較有代表性的支付寶賬戶為例探討其存在的風(fēng)險，以期提出應(yīng)對策略以達到維護電子貨幣所有者利益、與國家最新建立的核查監(jiān)管機制相配合、并積極支持第三方支付平臺健康發(fā)展的目的。

一、電子貨幣的產(chǎn)生、現(xiàn)狀及風(fēng)險

電子貨幣從Digi cash公司發(fā)明了一種“匿名數(shù)字貨幣”的技術(shù)而宣告誕生，隨后以其便捷迅速、使用范圍廣、成本低、節(jié)約資源等優(yōu)勢突破了時間和空間的局限。作為貨幣發(fā)展的結(jié)果，電子貨幣提高了經(jīng)濟交易的效率，已經(jīng)逐步成為人們生活中必不可少的交易媒介。目前，我國電子貨幣主要包括卡基支付、網(wǎng)上支付、移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺。中國是世界上第一個使用紙幣的國家，也是當(dāng)今在電子支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。截至2017年10月，中國移動支付交易規(guī)模已經(jīng)超過81萬億元人民幣，位居全球之首。2018年3月5日，央行發(fā)布的2017年支付體系運行總體情況顯示，全年非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。目前，我國電子貨幣存在以下問題：1、電子貨幣種類眾多，發(fā)行主體龐雜。我國電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)眾多，導(dǎo)致電子貨幣種類眾多。全國有306多家電子貨幣發(fā)行機構(gòu)，其中中國銀行卡的發(fā)行機構(gòu)有近200家。這些企業(yè)所發(fā)行的電子貨幣適用范圍、數(shù)量、信譽各不相同，沒有統(tǒng)一的參照標準。2、市場監(jiān)管機制不夠完善，缺乏明確法律法規(guī)。電子貨幣發(fā)行和流通的合法性亟需法律制定，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也沒有明確規(guī)定對消費者進行賠付的問題，這在一定程度上影響到了消費者對于電子貨幣的信心。3、電子貨幣的安全機制技術(shù)水平不高。我國沒有從法律上確立電子貨幣的技術(shù)安全標準，安全監(jiān)管也不到位；企業(yè)內(nèi)部管理不嚴格，風(fēng)險防范意識不強，對于人為因素和自然因素的突發(fā)，缺少必要的應(yīng)急處理措施，這些風(fēng)險都需要有關(guān)部門和企業(yè)跟上社會的腳步做好體系配套。4、電子貨幣流通在現(xiàn)代金融作用加大。電子貨幣產(chǎn)品，主要被用來替代中央銀行發(fā)行的用于流通中的通貨。由于電子貨幣的快速發(fā)展，電子貨幣的流通會導(dǎo)致貨幣現(xiàn)金流量大大減少，使提現(xiàn)率降低，因此對流通中通貨的影響會直接影響到貨幣供給，影響最大的是狹義貨幣M1。電子貨幣的流通對貨幣流通規(guī)律和貨幣政策產(chǎn)生影響不局限于超額準備金率下降，電子貨幣在現(xiàn)代金融中的作用逐漸加大。5、社會信用體系不健全，相關(guān)審計問題難以管理。我國目前的信用體制不夠健全，市場環(huán)境不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法利用和補充國內(nèi)最權(quán)威的央行征信系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，所以金融信用體系的缺失一定程度上制約了我國電子貨幣支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟犯罪、出賣商業(yè)機密、利用網(wǎng)絡(luò)洗錢等問題也是在審計上難以解決的難題。

相應(yīng)的，電子貨幣具有以下風(fēng)險：1、安全風(fēng)險。第三方支付平臺依附于網(wǎng)絡(luò)計算機，留給犯罪分子以新的犯罪空間，無論是自身系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)失誤還是安全保障技術(shù)薄弱被惡意攻擊都會給用戶、發(fā)行機構(gòu)帶來巨大的損失。不完善的內(nèi)部人員、程序、管理容易發(fā)生操作風(fēng)險。2、信用風(fēng)險。信用風(fēng)險在預(yù)期收益和預(yù)期損失方面具有不對稱性，只要沒有達到用戶預(yù)期收益，都會造成負面影響。同時我國當(dāng)前的社會信用體系還未健全，用戶和企業(yè)的信用約束也有待加強。3、流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是電子貨幣發(fā)行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結(jié)算要求所導(dǎo)致的風(fēng)險。事實上，發(fā)行機構(gòu)、贖回機構(gòu)、清算和結(jié)算機構(gòu)作為委托人都有可能造成流動性風(fēng)險。4、國際傳遞風(fēng)險。電子貨幣已經(jīng)成為國際間的一種重要的結(jié)算手段，跨國洗錢等犯罪行為也就成為可能。相對于國外反洗錢制度，我國《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》由于立法層級效力過低，不能有效打擊洗錢犯罪行為。

二、支付寶的產(chǎn)生、現(xiàn)狀及風(fēng)險

支付寶簡單快捷、付款不收取費用、有多種身份認證方式安全可靠，同時，支付寶作為第三方支付平臺通過擔(dān)保交易最大程度地建立了用戶的信任關(guān)系，對我國電子貨幣支付的健康穩(wěn)定發(fā)展有著重要影響。但支付寶本身也存在著不可忽略的風(fēng)險。

（一）欺詐行為和盜用風(fēng)險存在

欺詐是用戶配合不法分子進行相應(yīng)操作而導(dǎo)致資金損失，而盜用是用戶在不知情的情況下其資金受到侵害。據(jù)《2017年中國反通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙報告》的數(shù)據(jù)顯示，2017年通訊網(wǎng)絡(luò)案件量整體保持平穩(wěn)下降趨勢，但網(wǎng)絡(luò)詐騙占整體通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的比例從2016年的61%上漲至72%。其中身份冒用類欺詐占比最高，其次是團伙欺詐、賬戶盜用、惡意違約等。

（二）競爭因素和政策風(fēng)險影響

支付寶公司雖然在移動支付中占據(jù)最大的市場份額，但在發(fā)展迅猛的網(wǎng)絡(luò)社會，難免會面對如微信支付、Applepay等其他第三方支付的競爭壓力。例如網(wǎng)聯(lián)于2018年3月規(guī)定，6月30日之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構(gòu)提供代扣通道等等，這使支付寶公司等第三方支付平臺在運營時會面對各種難以避免的政策風(fēng)險。

（三）技術(shù)和人才需求有缺口

盡管支付寶、微信支付等第三方支付平臺在不斷開發(fā)新的安全保障系統(tǒng)，但是網(wǎng)絡(luò)釣魚、信息篡改、信息竊取、病毒傳播等安全風(fēng)險仍然存在道高一尺魔高一丈的威脅。社會基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)全面互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)安全面對的威脅越來越大，對網(wǎng)絡(luò)安全的人才需求也呈現(xiàn)出井噴趨勢。

（四）用戶的風(fēng)險意識薄弱

在很多情況下，用戶自身的風(fēng)險意識不強，不理會支付寶公司在支付轉(zhuǎn)賬界面發(fā)出警告條，同樣會導(dǎo)致自身利益的損失。另外，社會信用意識仍需提高，很多投資者眼中只有自己的利益，他們在得到投資人的資金后就拿錢跑路等，使投資人的利益受到損害，也對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了不利影響。

三、電子貨幣應(yīng)對策略

（一）完善電子貨幣有關(guān)的法律法規(guī)

面對電子貨幣市場范圍日漸擴大，我國政府必須及時制定專門針對電子貨幣的法律法規(guī)，明確相關(guān)概念及監(jiān)管要求。在電子貨幣發(fā)展過程中應(yīng)靠市場的力量，鼓勵不同類型的企業(yè)組織發(fā)展電子貨幣，但對其推出的電子貨幣要有統(tǒng)一的標準要求。

（二）統(tǒng)一消費者權(quán)益的保護模式

各發(fā)行機構(gòu)發(fā)行電子貨幣的規(guī)則各不相同，為了減輕自己的責(zé)任獲得更多的利潤對消費者進行許多不合理的限制，需要統(tǒng)一消費者權(quán)益的保護模式，才能避免消費者不必要的使用成本，有效保護消費者合法權(quán)益。我國目前專門針對個人隱私保護只有一部行政管理條例《征信業(yè)管理條例》，法律不健全、監(jiān)管缺位、企業(yè)自我約束的現(xiàn)狀是非常危險的。

（三）促進安全技術(shù)水平提高

電子貨幣因為具有貨幣和電子網(wǎng)絡(luò)的雙重屬性，所以安全風(fēng)險更難以解決。發(fā)行機構(gòu)需要加強系統(tǒng)的漏洞排查和維護，培養(yǎng)引進更高端的人才和技術(shù)。同時政府部門也應(yīng)在安全技術(shù)方面給予各發(fā)行機構(gòu)一定的標準，以督促整體抵御電子貨幣領(lǐng)域的安全風(fēng)險能力提高。

（四）進一步完善反洗錢規(guī)則

《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的法律效力層級停留在部委規(guī)章，在實施方面有諸多不便。不僅主管部門要積極發(fā)揮監(jiān)管作用，中國支付清算協(xié)會也應(yīng)發(fā)揮其自律性行業(yè)組織的監(jiān)督作用促進反洗錢制度的有效實施，同時第三方支付機構(gòu)也要進行重點監(jiān)測、及時記錄分析、定期報告，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易活動。

（五）消費者要提高防范意識

要學(xué)會鑒別惡意網(wǎng)站、鏈接信息，安裝正版安全殺毒軟件，防止手機和電腦的個人信息泄露，提高防范意識，以防被不法分子利用，也要選擇規(guī)范的有良好信譽的電子貨幣發(fā)行機構(gòu)進行交易活動。

（六）促進電子貨幣保險的發(fā)展

電子貨幣保險相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)降低開支成本、方便快捷、增添新的銷售機會、提高工作效率、雙向交流服務(wù)周到、滿足“個性化”需要、減少信息不對稱，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)降低電子貨幣損失的風(fēng)險。