大學(xué)生金融素養(yǎng)的提升研究

姚秋紅，金 倩，朱 娟

（宿州學(xué)院，安徽 宿州 234000）

隨著我國(guó)高校的擴(kuò)招，大學(xué)生的數(shù)量與日俱增，如2015年在校普通本科生為1 576.7萬(wàn)人，2016年突破1 613萬(wàn)人，其是金融消費(fèi)中不可忽視的主體。因此，了解大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平，分析其掌握的金融知識(shí)現(xiàn)狀，有利于在大學(xué)生間開(kāi)展金融教育，引導(dǎo)其樹(shù)立正確的金融觀，在生活中采取科學(xué)的金融行為。

一、大學(xué)生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及分析

通過(guò)設(shè)計(jì)“大學(xué)生金融素養(yǎng)問(wèn)卷”進(jìn)行調(diào)查，以宿州學(xué)院在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，以QQ邀請(qǐng)的方式填寫，問(wèn)卷內(nèi)容包括性別、年級(jí)、專業(yè)、使用過(guò)哪些金融產(chǎn)品、會(huì)不會(huì)對(duì)資金有規(guī)劃、會(huì)不會(huì)定期存儲(chǔ)等，共發(fā)放了700份調(diào)查問(wèn)卷，回收550份，其中有效問(wèn)卷450份。被調(diào)查人員的年級(jí)分布有大一、大二、大三、大四，所占的比例分布分別為4.44%、15.56%、73.33%、6.67%，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)生為75.56%，文學(xué)藝體學(xué)生為11.11%，理工科學(xué)生為13.33%。通過(guò)回收的問(wèn)卷調(diào)查，分析總結(jié)出大學(xué)生金融素養(yǎng)可能存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

1.大學(xué)生金融安全意識(shí)觀念薄弱。作為年輕的消費(fèi)群體，在校大學(xué)生的絕大部分收入來(lái)源于家庭，在迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，其成為一些金融機(jī)構(gòu)的潛在客戶，衍生出針對(duì)大學(xué)生的非正規(guī)金融產(chǎn)品，如校園貸、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等。大學(xué)生青睞非現(xiàn)金支付，在方便快捷的同時(shí)存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如個(gè)人信息泄露等。由于大學(xué)生消費(fèi)不理性，缺少金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，所以針對(duì)于此進(jìn)行了“大學(xué)生金融素養(yǎng)調(diào)查”，68.75%的大學(xué)生有被金融詐騙的經(jīng)歷，對(duì)于“是否會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)”，10.87%的人選擇購(gòu)買，89.13%的人選擇不購(gòu)買，其中一部分人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性作用，而另外一部分人則存在僥幸心理，認(rèn)為金融風(fēng)險(xiǎn)事件不會(huì)發(fā)生在自己身上；“銀行卡和身份證是否會(huì)存放在一起”的調(diào)查項(xiàng)目顯示，有90.56%的大學(xué)生會(huì)放在一起。這充分說(shuō)明，大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力較弱，金融安全意識(shí)不強(qiáng)，讓非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有可乘之機(jī)。因此，提升大學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)金融安全意識(shí)，普及大學(xué)生金融教育是非常重要的。

2.大學(xué)生的資金管理能力較差。根據(jù)回收的調(diào)查問(wèn)卷分析，95%的大學(xué)生資金來(lái)源于是家庭，3%的大學(xué)生資金來(lái)源于勤工儉學(xué)，2%的學(xué)生是家庭和自身的相結(jié)合。由于每次開(kāi)學(xué)父母大多數(shù)都會(huì)一次性把生活費(fèi)給完，大學(xué)生的資金比較充裕，但65%的學(xué)生對(duì)貨幣的管理能力比較差，經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生沖動(dòng)盲目的消費(fèi)行為，35%的大學(xué)生都沒(méi)有對(duì)資金做一個(gè)良好的規(guī)劃；本校35%的人將錢存入銀行，把資金留做備用，47%的學(xué)生是每個(gè)月的生活費(fèi)用光，沒(méi)有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，18%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，但由于對(duì)投資知識(shí)的不足，導(dǎo)致學(xué)生投資的失敗。同時(shí)由于信用卡消費(fèi)的不斷推廣，越來(lái)越多的大學(xué)生有信用卡，但對(duì)其不能進(jìn)行很好的管理，信用卡經(jīng)常會(huì)透支，而且沒(méi)有還款能力。

3.大學(xué)生的金融素養(yǎng)態(tài)度不端正。通過(guò)對(duì)問(wèn)卷的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今大學(xué)生普遍對(duì)金融素養(yǎng)方面不重視?；厥諉?wèn)卷中，只有5%的被調(diào)查者較為注重對(duì)金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，30%的被調(diào)查者對(duì)金融素養(yǎng)方面知之甚少，57%的被調(diào)查者對(duì)金融素養(yǎng)方面相對(duì)了解，甚至有8%的學(xué)生不知道金融素養(yǎng)是什么，這也變相地體現(xiàn)了在金融素養(yǎng)教育方面仍存在不足。而在已經(jīng)開(kāi)通相關(guān)課程的高校中，普遍存在以下情況：首先，很多學(xué)生不了解金融素養(yǎng)，認(rèn)為與其現(xiàn)實(shí)生活距離較遠(yuǎn)；其次，學(xué)生對(duì)金融素養(yǎng)教育興趣不高，選修人數(shù)較少；最后，課堂中往往只有教師的自問(wèn)自答，學(xué)生低頭玩手機(jī)，參與度較低。

4.大學(xué)生金融教育的普及與學(xué)習(xí)較弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65.39%的學(xué)生對(duì)金融領(lǐng)域的思想和行為根本不了解，13.56%的學(xué)生表示根本沒(méi)有參與金融方面的投資理財(cái)?shù)刃袨?，另?1.05%的學(xué)生有少量的接觸，只有10%的學(xué)生真正地了解并且參與。主要原因如下：首先，國(guó)家在金融教育的層面上并不完善，導(dǎo)致學(xué)生在金融行為上的一些處理方式有失偏頗；其次，二級(jí)學(xué)院相關(guān)課程開(kāi)設(shè)較少，學(xué)生缺乏對(duì)金融意識(shí)的正確認(rèn)識(shí)及與金融相關(guān)的實(shí)踐活動(dòng)，從而喪失了對(duì)金融方面的興趣與金融知識(shí)的主動(dòng)性；最后，非專業(yè)學(xué)生從不參加與金融相關(guān)的活動(dòng)，根本無(wú)法接觸到金融行業(yè)，這也是大學(xué)生金融素養(yǎng)難以提高的一大難題。

二、提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的建議

1.增強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于大學(xué)生還沒(méi)有真正走出校園，沒(méi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，容易對(duì)新鮮事物產(chǎn)生濃厚的興趣，不顧其安全以身犯險(xiǎn)，因金融產(chǎn)品引發(fā)的慘案也是屢見(jiàn)不鮮。當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體存在，生活條件優(yōu)越，心理承受能力較弱，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所欠缺，提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)至關(guān)重要。因此，一方面要加強(qiáng)自身管理和隱私保護(hù)，注重個(gè)人身份信息，比如銀行卡、身份證以及各種賬戶的密碼等；另一方面要增加對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知，保障自身的合法權(quán)益，在面對(duì)良莠不齊的金融產(chǎn)品時(shí)可以做出正確的判斷，保護(hù)自己不受傷害。另外，在資訊信息快速傳播的時(shí)代，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)加強(qiáng)媒體的宣傳，尤其是校園廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，讓學(xué)生在課余時(shí)間充分了解金融方面的知識(shí)，以此來(lái)加強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.提升大學(xué)生的資金管理能力。第一，學(xué)會(huì)對(duì)資金做規(guī)劃。把所有的資金做個(gè)歸集，每一筆的資金計(jì)劃好學(xué)會(huì)節(jié)約，不要與別人進(jìn)行攀比，不要愛(ài)慕虛榮，盡量去控制自己的消費(fèi)沖動(dòng)，自己不需要的東西就不要買，盡可能地不產(chǎn)生沖動(dòng)而盲目地消費(fèi)。第二，學(xué)會(huì)記賬。月末進(jìn)行總結(jié)歸納，通過(guò)消費(fèi)記錄制訂下月的消費(fèi)計(jì)劃，每一筆的資金都是有計(jì)劃的消費(fèi)。第三，給自己的支付工具設(shè)置限額，超出預(yù)期的資金就無(wú)法支出。降低在網(wǎng)上消費(fèi)的金額，減少對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付工具的使用，降低對(duì)信用卡使用，如果有長(zhǎng)期使用信用卡習(xí)慣的，請(qǐng)注意關(guān)注信用卡的賬單，避免造成還債壓力過(guò)大，影響學(xué)習(xí)。第四，把存入銀行的資金變成投資理財(cái)。不要局限于手機(jī)上的理財(cái)方式，如余額寶，不要盲目跟從他人投資，多學(xué)習(xí)一些理財(cái)?shù)闹R(shí)，要學(xué)會(huì)投石問(wèn)路，先是小投資，積累大經(jīng)驗(yàn)，提高投資能力。

3.正確認(rèn)識(shí)金融素養(yǎng)的重要性。首先，各大高校應(yīng)注重教學(xué)與實(shí)踐相結(jié)合，讓學(xué)生能夠在思想上改變對(duì)金融素養(yǎng)的看法，積極參與到對(duì)該類教育的實(shí)踐中去，增強(qiáng)對(duì)金融素養(yǎng)方面的意識(shí)；其次，經(jīng)常舉辦金融素養(yǎng)類的比賽，實(shí)現(xiàn)以賽促學(xué)，讓學(xué)生在比賽中增強(qiáng)對(duì)金融素養(yǎng)的認(rèn)識(shí)，在思想上改變對(duì)金融素養(yǎng)的看法，從內(nèi)心深處注重對(duì)金融素養(yǎng)的培養(yǎng)；再次，組織相關(guān)的金融社團(tuán)，多參與各種金融實(shí)踐活動(dòng)，學(xué)校以提高金融素養(yǎng)為前提，鼓勵(lì)大學(xué)生組建金融相關(guān)社團(tuán)，社團(tuán)應(yīng)具有熟悉金融方面的成員，自行宣傳金融知識(shí)和組織參加相關(guān)競(jìng)賽，提升大學(xué)生金融實(shí)戰(zhàn)能力；最后，學(xué)校在電視、學(xué)校教育、講座等方面，可以將網(wǎng)絡(luò)上最新的金融資訊、金融熱點(diǎn)通過(guò)視頻的形式展示出來(lái)，統(tǒng)一制定和實(shí)施金融教育，并及時(shí)進(jìn)行有效評(píng)估，以增加大學(xué)生的金融知識(shí)，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)。

4.重視并提高大學(xué)生的金融教育水平。大學(xué)生是國(guó)家的未來(lái)，提高大學(xué)生的金融教育水平是刻不容緩的。因此可以采取以下措施進(jìn)行：首先，針對(duì)本次調(diào)查對(duì)象而言，學(xué)校的金融實(shí)訓(xùn)室只對(duì)金融專業(yè)的學(xué)生開(kāi)放，不利于讓每個(gè)學(xué)生都有機(jī)會(huì)接觸有關(guān)金融方面的知識(shí)。應(yīng)該充分發(fā)揮金融實(shí)訓(xùn)室的作用，讓所有學(xué)生都有機(jī)會(huì)鍛煉金融思維能力，提高金融素養(yǎng)，這對(duì)大學(xué)生自身能力的提高有很大幫助。還可以增加一系列的金融方面的選修課程，如政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)概率統(tǒng)計(jì)、財(cái)政學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等，從而普及金融知識(shí)，注重個(gè)人的金融素養(yǎng)的培養(yǎng)。其次，舉辦金融交流會(huì)，專業(yè)金融教師與學(xué)生相互交流。學(xué)?？梢悦吭屡e辦一次座談會(huì)，請(qǐng)金融教師講授專業(yè)知識(shí)，學(xué)生分批次聽(tīng)課。在交流會(huì)上，教師可以和學(xué)生交流金融知識(shí)，由此提高學(xué)生的金融素養(yǎng)。再次，高校應(yīng)注重因材施教。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同年級(jí)不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)新事物的學(xué)習(xí)興趣是不同的，低年級(jí)的學(xué)生一般比較有活力，容易接受新事物，而高年級(jí)組的學(xué)生由于在該環(huán)境中的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，對(duì)新的事物一般沒(méi)有過(guò)高的興趣。所以，高校應(yīng)該注重在該類課程的開(kāi)設(shè)中，盡量把課時(shí)提前，讓其能夠在較早的時(shí)間段接觸到該類知識(shí)。同時(shí)，相較于經(jīng)管類專業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)理工科專業(yè)學(xué)生對(duì)金融素養(yǎng)方面培養(yǎng)，讓每一名學(xué)生都能夠有這方面的意識(shí)。最后，綜合運(yùn)用傳統(tǒng)課堂和互聯(lián)網(wǎng)，提高學(xué)生接觸金融知識(shí)的廣度和寬度，建立全面便捷的金融知識(shí)平臺(tái)，為學(xué)生提供知識(shí)的傳授和相互溝通交流的渠道，多角度提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。

三、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生的數(shù)量眾多，其是現(xiàn)在和未來(lái)金融活動(dòng)的重要參與者，但由于大學(xué)生自身的金融素養(yǎng)普遍不高，導(dǎo)致其會(huì)進(jìn)行不成熟的金融行為。因此，要增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度，普及金融教育，助力“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生的理性消費(fèi)，為其未來(lái)的良性金融生活奠定基礎(chǔ)。