科技金融模式中的區(qū)塊鏈運(yùn)用問(wèn)題與解決策略研究

區(qū)塊鏈?zhǔn)侨诤狭朔植际綌?shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、P2P組網(wǎng)、非對(duì)稱加密等多種技術(shù)的一種融合性解決方案。它具有諸多特性，如匿名安全、高度共識(shí)、不可篡改以及去中心化等，在很大程度上顛覆了社會(huì)各界對(duì)以往金融格局的理解和認(rèn)識(shí)。我國(guó)政府已經(jīng)確定要加強(qiáng)該領(lǐng)域的前沿布局以及基礎(chǔ)研發(fā)，從戰(zhàn)略高度肯定了該技術(shù)的社會(huì)價(jià)值以及發(fā)展前景。

1.科技金融領(lǐng)域中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)中面臨的主要挑戰(zhàn)

1.1 缺乏針對(duì)性的區(qū)塊鏈法律法規(guī)

最近兩年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)獲得了快速發(fā)展，鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)的諸多顯著特性，在與本身就具有高度虛擬化、數(shù)字化的金融業(yè)結(jié)合過(guò)程中，各國(guó)都對(duì)其進(jìn)行了嚴(yán)格的控制和管制。中國(guó)針對(duì)保險(xiǎn)、證券、銀行等諸多金融業(yè)態(tài)，制定了相當(dāng)多的法律法規(guī)，由“一行三會(huì)”等國(guó)家層面的監(jiān)管主體，滬深兩地證券交易所組成了行業(yè)層面的監(jiān)管主體，組成了嚴(yán)密的監(jiān)管體系。但是引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，肯定會(huì)影響如今的金融監(jiān)管態(tài)勢(shì)。區(qū)塊鏈自身的諸多特點(diǎn)，決定了它會(huì)在較大程度上脫離以往的監(jiān)管體系，極大地影響政府部門監(jiān)管貨幣有序運(yùn)行的工作。但是，整體來(lái)看國(guó)內(nèi)如今尚未制定區(qū)塊鏈方面的法律法規(guī)，基本上是一片空白，但是，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的滲透速度日益加速，缺乏法律法規(guī)導(dǎo)致的矛盾日益顯著?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，雖然國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈發(fā)展日益加速，但是在短時(shí)期內(nèi)，缺乏監(jiān)管依據(jù)、立法比較滯后的情況，將會(huì)是常態(tài)化的現(xiàn)象，這也是國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)必要謹(jǐn)慎面對(duì)的重大挑戰(zhàn)。這些都需要金融業(yè)從業(yè)企業(yè)以及監(jiān)管部門，開展過(guò)前瞻性的鉆研、分析和探索，為國(guó)家完善該領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，輔以充足科學(xué)的依據(jù)。

1.2 缺乏區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)

就其實(shí)質(zhì)而言，區(qū)塊鏈?zhǔn)桥cTCP/IP相類似的一種基礎(chǔ)性協(xié)議，是規(guī)范信息在網(wǎng)絡(luò)中的傳遞以及管理狀況的相關(guān)規(guī)則與基本格式，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的諸多應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，是新建大樓的一張“設(shè)計(jì)圖”，會(huì)影響到大樓建設(shè)的成敗。如今世界范圍內(nèi)已經(jīng)掀起了區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的戰(zhàn)斗，各方都意識(shí)到了“得標(biāo)準(zhǔn)者得天下”。瑞士銀行、摩根大通、花旗銀行等打造了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在制定區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)方面取得了重大進(jìn)展，而且試圖在推動(dòng)制定適宜于國(guó)際金融業(yè)采取的統(tǒng)一化區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)自身在世界金融業(yè)中的地位。但是國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚未真正地開始研究以及嘗試制定區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的事宜，和世界相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展有不小差距，應(yīng)該高度重視這個(gè)問(wèn)題。

1.3 區(qū)塊鏈技術(shù)造成的嚴(yán)重制約

區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)對(duì)科技金融業(yè)帶來(lái)顛覆性的重大影響，世界各國(guó)都在密切關(guān)注和積極研究這項(xiàng)技術(shù)，而且將其當(dāng)成了Fin-tech(金融科技)領(lǐng)域的一種核心技術(shù)，資本市場(chǎng)也是紛紛追捧。區(qū)塊鏈的技術(shù)源頭在于美國(guó)。英國(guó)等國(guó)家，雖然國(guó)內(nèi)很多個(gè)人以及機(jī)構(gòu)參與了該領(lǐng)域的相關(guān)研究，然而與世界先進(jìn)水平相比，科研實(shí)力以及總體水平依舊差距較大。對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，全面發(fā)展以及運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，業(yè)已成為了一項(xiàng)重要任務(wù)，然而如何及時(shí)突破該領(lǐng)域的技術(shù)瓶頸，依舊是非常棘手的問(wèn)題。如今國(guó)內(nèi)金融科技領(lǐng)域中真正實(shí)施的區(qū)塊鏈金融項(xiàng)目非常少，普遍缺乏開發(fā)以及運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該補(bǔ)足該領(lǐng)域的“技術(shù)制約”短板，為實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供源源不斷的技術(shù)支持。

1.4 存在較大的安全隱患

毫無(wú)疑問(wèn)，“安全”問(wèn)題是金融行業(yè)的命根子，對(duì)國(guó)家、金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人都是這樣。金融業(yè)以及區(qū)塊鏈逐步融合，會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)在多個(gè)領(lǐng)域面臨重大的安全挑戰(zhàn)，以下是具體表現(xiàn)。首先，從某種程度上來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)作機(jī)制具有去中心化的特點(diǎn)，勢(shì)必會(huì)削弱中央政府管控金融領(lǐng)域的力度，可能會(huì)影響一國(guó)的金融安全。其次，用戶操作的匿名化，在出現(xiàn)密碼丟失等意外情況時(shí)，無(wú)法有效地保護(hù)用戶的合法權(quán)益。再次，客戶端風(fēng)險(xiǎn)，填充墻下存在于用戶的手機(jī)或者電腦里，可能會(huì)招致黑客或病毒的攻擊，可能會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)誤操作等，造成了丟失問(wèn)題。必須高度關(guān)注區(qū)塊鏈運(yùn)用于科技金融中的狀況，但絕不可因噎廢食，要采取有效措施，強(qiáng)化安保能力，預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展區(qū)塊鏈的建議和對(duì)策

2.1 推動(dòng)人才隊(duì)伍的壯大和成長(zhǎng)

毫無(wú)疑問(wèn)，“人才”是發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的最大瓶頸，特別是金融業(yè)區(qū)塊鏈的運(yùn)用以及發(fā)展，勢(shì)必會(huì)長(zhǎng)期缺乏相關(guān)人才，依靠社會(huì)招聘或者引進(jìn)高校畢業(yè)生來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，存在著較大難度。以下是可行性較強(qiáng)的多個(gè)建議：首先，應(yīng)該采取聯(lián)合培養(yǎng)等多種方法，安排本單位潛力較大的相關(guān)人才，到國(guó)內(nèi)外的相關(guān)科研機(jī)構(gòu)以及高校進(jìn)修學(xué)習(xí)，讓這些高水平的業(yè)務(wù)人才可以及時(shí)掌握和“嫁接”先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)；其次，設(shè)立特定的區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)項(xiàng)目，引進(jìn)高素質(zhì)的專家團(tuán)隊(duì)以及專業(yè)師資，聯(lián)合打造專業(yè)的區(qū)塊鏈人才；再次，開展“金融區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新大賽”等多種活動(dòng)，找到具備了較強(qiáng)實(shí)力以及較好基礎(chǔ)的團(tuán)隊(duì)或者個(gè)人；最后，聯(lián)合有關(guān)科研機(jī)構(gòu)以及高校，組建科技攻關(guān)項(xiàng)目，通過(guò)這些科技攻關(guān)項(xiàng)目，發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的專門人才?？梢钥隙ǖ氖?，如何突破區(qū)塊鏈的人才瓶頸，是非常曲折、復(fù)雜的過(guò)程，應(yīng)該持續(xù)推進(jìn)、多管齊下，循序漸進(jìn)地獲得取得理想的預(yù)期效果。

2.2 打造行業(yè)聯(lián)盟，強(qiáng)化政產(chǎn)學(xué)研合作

區(qū)塊鏈?zhǔn)堑湫偷男律挛?，亟需解決相當(dāng)多的技術(shù)問(wèn)題以及理論問(wèn)題，特別是運(yùn)用在金融行業(yè)應(yīng)用中，要進(jìn)行多層次、多角度、全方位的創(chuàng)新以及合作。所以，要求和行業(yè)內(nèi)部的合作以及交流，推動(dòng)政產(chǎn)學(xué)研的密切合作。就行業(yè)合作而言，應(yīng)該充分借鑒R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟推動(dòng)行業(yè)合作的相關(guān)措施和策略，自R3聯(lián)盟組建以來(lái)，所獲成果豐碩，變成了世界金融區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域的“風(fēng)向標(biāo)”。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)間出現(xiàn)了較多的合作結(jié)盟，如中信銀行與10多家股份制銀行積極聯(lián)合起來(lái)，打造了“銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，然而專門面向區(qū)塊鏈應(yīng)用的此類合作聯(lián)盟卻非常稀少，亟需提升合作深度以及廣度。此外要大力推動(dòng)政產(chǎn)學(xué)研的密切合作。要意識(shí)到，金融區(qū)塊鏈應(yīng)用是系統(tǒng)性的復(fù)雜工程，科研機(jī)構(gòu)、高校、技術(shù)服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)以及政府部門等，都是非常關(guān)鍵的參與主體，只有各個(gè)方面密切合作，方可形成較強(qiáng)的合力，破解所遇到的諸多困難和問(wèn)題，以贏得更大更多的發(fā)展機(jī)遇。

2.3 推動(dòng)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的制定與落實(shí)

“標(biāo)準(zhǔn)”為金融業(yè)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的運(yùn)用以及發(fā)展提供了通行證，為金融行業(yè)走向有序規(guī)范提供了必要的保證。如今各個(gè)國(guó)家緊緊圍繞如何制定和運(yùn)用區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行了相當(dāng)多的討價(jià)還價(jià)，Chain公司是區(qū)塊鏈技術(shù)的主要供應(yīng)商，和三菱日聯(lián)金融集團(tuán)(MUFG) 、第一資訊(First Data)、富達(dá)(Fidelity)以及花旗集團(tuán)(Citigroup)等世界著名的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作，而且頒布了Chain開放標(biāo)準(zhǔn)1。部分先進(jìn)的金融企業(yè)參與到了它的開發(fā)當(dāng)中，在諸多區(qū)塊鏈項(xiàng)目中紛紛采取了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在可伸縮性的相關(guān)數(shù)據(jù)模型、智能合約運(yùn)行、私鏈數(shù)據(jù)加密、金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域的相關(guān)共識(shí)模型等領(lǐng)域，進(jìn)展較大。如今我國(guó)逐步開始重視金融區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)制定和起草，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等多個(gè)部門在準(zhǔn)備相關(guān)工作，然而區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施與制定，是艱巨而復(fù)雜的重大任務(wù)，應(yīng)該循序漸進(jìn)地推動(dòng)，經(jīng)由通力合作，勢(shì)必會(huì)制定出可行性較強(qiáng)的區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

2.4 深化對(duì)區(qū)塊鏈重要性的認(rèn)識(shí)

區(qū)塊鏈技術(shù)為世界范圍內(nèi)的金融業(yè)發(fā)展，帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該積極行動(dòng)起來(lái)，擁抱新技術(shù)革命帶來(lái)的滾滾浪潮，爭(zhēng)取成為這項(xiàng)技術(shù)的受益者以及顛覆者。各種金融企業(yè)以及政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，主動(dòng)積極，有所作為，充分抓住區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的諸多發(fā)展機(jī)遇，將推動(dòng)區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)金融業(yè)中的運(yùn)用與發(fā)展，當(dāng)作國(guó)內(nèi)金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的一把利器，切實(shí)增強(qiáng)金融行業(yè)的市場(chǎng)適應(yīng)力、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力以及服務(wù)發(fā)展力。國(guó)內(nèi)金融業(yè)應(yīng)該持續(xù)地提升技術(shù)應(yīng)用水平，優(yōu)化服務(wù)提供，改進(jìn)和完善商業(yè)模式等，爭(zhēng)取在該領(lǐng)域不斷實(shí)現(xiàn)新突破。

2.5 加大技術(shù)研發(fā)力度

自從區(qū)塊鏈技術(shù)問(wèn)世以來(lái)，短短幾年內(nèi)發(fā)展迅猛，出現(xiàn)了以“以太坊(Ethere·um)”等為主要代表的世界性區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)。如今，世界金融大亨對(duì)金融行業(yè)中運(yùn)用區(qū)塊鏈的項(xiàng)目開發(fā)密切關(guān)注，持續(xù)推進(jìn)有關(guān)項(xiàng)目業(yè)務(wù)的研發(fā)。我國(guó)在研發(fā)金融區(qū)塊鏈技術(shù)方面，才剛剛起步，整體來(lái)看該領(lǐng)域缺乏良好的研發(fā)基礎(chǔ)，應(yīng)該做出更大努力，盡量在短時(shí)間開始研發(fā)相關(guān)項(xiàng)目。建議由中國(guó)人民銀行等國(guó)家部委牽頭，主要加大研發(fā)數(shù)字貨幣、跨境支付、證券發(fā)行、銀行跨行結(jié)算以及數(shù)字票據(jù)等方面的力度，構(gòu)筑多個(gè)通用型的區(qū)塊鏈應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，為金融企業(yè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)辦理各種業(yè)務(wù)，提供必要的應(yīng)用支持。就安全防范而言，應(yīng)該聯(lián)系區(qū)塊鏈技術(shù)以及金融系統(tǒng)的相關(guān)特點(diǎn)，找出可行性較強(qiáng)的解決方案。在此過(guò)程中，應(yīng)該深化金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域的有關(guān)法律法規(guī)，持續(xù)地進(jìn)行探索和研究，健全保障體系，為有序發(fā)展區(qū)塊鏈金融提供必要的制度支撐。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，科技金融發(fā)展日益加速，亟需更多的產(chǎn)品、服務(wù)和組織創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠促進(jìn)科技金融的穩(wěn)步發(fā)展。然而因?yàn)樗€沒(méi)有發(fā)展成熟，未來(lái)有著廣闊的發(fā)展空間?？萍冀鹑陬I(lǐng)域要不斷完善區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)運(yùn)用模式和措施，產(chǎn)業(yè)界以及學(xué)術(shù)界應(yīng)該深入地研究區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)理論和運(yùn)用技術(shù)，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)信它有著光明的發(fā)展前途，堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，采取得力措施，穩(wěn)步推進(jìn)，科技金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合將會(huì)日益密切，會(huì)迎來(lái)更為廣闊的發(fā)展機(jī)遇和更龐大的市場(chǎng)。