信用卡境外使用面面觀

文/董崢 劉竹青 編輯/白琳

作者董崢系信用卡資深研究人士

作者劉竹青系我愛卡網(wǎng)編輯

在境外使用信用卡不僅可以充分滿足國人境外消費(fèi)的需要，更可以利用信用卡本身的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)使用現(xiàn)金所不具備的多種功能。

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷走強(qiáng)，中國國民因公務(wù)、旅游、留學(xué)等事務(wù)出境規(guī)模逐漸增加。中國旅游研究院發(fā)布的《2017年中國旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析與2018年旅游發(fā)展趨勢》顯示，2017年，中國公民出境旅游人數(shù)達(dá)1.3億人次，比上年同期增長7%。海外消費(fèi)成為支撐世界經(jīng)濟(jì)的重要力量：出境的國民中超過八成有海外購物經(jīng)歷，所購買的商品也不斷從大眾產(chǎn)品向高端產(chǎn)品升級，超過一半以上的消費(fèi)者更追求優(yōu)質(zhì)且昂貴的產(chǎn)品。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)估算，中國國民每年在境外購物消費(fèi)大約2000億美元，占全球出境游客總消費(fèi)額的比例超過了五分之一；而排名第二的美國國民消費(fèi)額，僅相當(dāng)于中國游客的一半。

當(dāng)前，我國境內(nèi)個人每人每年便利化購匯額度為等值5萬美元。也就是說，在每年5萬美元額度以內(nèi)，個人只要持個人身份證件就可以到銀行柜臺或通過電子銀行渠道購匯。但是，對于個人攜帶外幣現(xiàn)鈔出境，我國實(shí)行指導(dǎo)性限額管理：個人攜帶外幣現(xiàn)鈔金額在5000美元以下的，海關(guān)直接放行；5000美元以上10000美元以下（含）的，應(yīng)向銀行申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》；10000美元以上的，應(yīng)向外匯局申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》。

由此可見，盡管個人可以攜帶一些外幣現(xiàn)金出境消費(fèi)，但總量受到限制。在這種情況下，中國國民能夠在境外創(chuàng)造每年2000億美元的消費(fèi)規(guī)模，離不開信用卡在境外消費(fèi)支付中的巨大作用。

境外使用信用卡的四大優(yōu)勢

中國銀行長城信用卡是國內(nèi)信用卡行業(yè)的“鼻祖”，不僅首發(fā)了中國第一張信用卡，而且最早推出了中國銀行長城國際信用卡。從此，第一批中國持卡用戶可以在走出國門后使用中國的銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬。經(jīng)過三十年來的發(fā)展，特別是中國的“卡組織”——中國銀聯(lián)誕生后，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大飛躍。到2017年底，國內(nèi)銀行信用卡在用發(fā)卡量為5.88億張，交易額超過30萬億元人民幣。

在境外使用信用卡不僅可以充分滿足國人境外消費(fèi)的需要，更可以利用信用卡本身的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)使用現(xiàn)金所不具備的多種功能。

減少現(xiàn)金被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年中國境外旅游規(guī)模不斷增長，伴隨而來的是境外對中國游客實(shí)施盜搶的犯罪也與日俱增。鑒此，中國外交部和中國駐各國大使館多次提醒中國國民，去國外旅游應(yīng)避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，盡可能刷卡消費(fèi)，錢財(cái)和貴重物品切勿外露。除此之外，各國海關(guān)對于出入境攜帶現(xiàn)金數(shù)量也均有相關(guān)規(guī)定，如果攜帶過量現(xiàn)金未申報(bào)，會被海關(guān)扣留并受到處罰。因此，出國在外攜帶大量現(xiàn)金帶來的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

境外使用信用卡消費(fèi)則可以不受攜帶現(xiàn)金數(shù)量的限制，瀟灑實(shí)現(xiàn)“買買買”的目的。通過使用信用卡消費(fèi)所花費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿?，回到國?nèi)以人民幣購匯還款方便快捷。即使信用卡被盜或遺失，持卡人向銀行掛失后，銀行可以對盜刷消費(fèi)進(jìn)行拒付，相當(dāng)于多了一層銀行對持卡人的保護(hù)。這是眾多消費(fèi)者容易忽視的一個問題。

預(yù)訂境外賓館的利器

出境游最重要的一個環(huán)節(jié)是賓館預(yù)訂。消費(fèi)者如果到境外需要自己預(yù)訂酒店的話，在節(jié)假日或旅游旺季期間酒店房間緊張的情況下，酒店需要使用國際通用的信用卡預(yù)授權(quán)功能進(jìn)行擔(dān)保，否則預(yù)訂房間難以保證。而信用卡預(yù)授權(quán)功能是國際通用信用卡的基本功能，合理使用好信用卡預(yù)授權(quán)功能，可以成為出境游的“利器”。

減少換匯流程與成本

跨境消費(fèi)，換匯是必要的流程。如果在境外使用現(xiàn)金，必然要事先兌換當(dāng)?shù)刎泿?。無論是在國內(nèi)還是出境后，需要在銀行或外匯兌換點(diǎn)先行進(jìn)行貨幣兌換，如果不了解具體流程很容易遭遇不便。而使用國際通用的信用卡，諸如中國銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡（MasterCard）、美國運(yùn)通和JCB等卡組織的信用卡，可以直接在境外商戶進(jìn)行消費(fèi)，不用考慮換匯問題?；貒?，在發(fā)卡銀行以人民幣自動購匯還款即可。同時，各個卡組織還能為持卡人提供外匯兌換“免轉(zhuǎn)換費(fèi)”的服務(wù)，讓出境用戶減少換匯流程，降低換匯成本。

使用芯片信用卡防盜刷

信用卡早期使用的均為磁條卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，落后的磁條卡逐漸成為偽卡集團(tuán)的目標(biāo)，造成一些使用磁條卡的用戶在境外用卡時信用卡信息被惡意盜取后復(fù)制盜刷，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的損失。如今，磁條卡向芯片卡遷移已經(jīng)成為信用卡行業(yè)的發(fā)展趨勢。事實(shí)證明，芯片卡的使用可以降低磁條卡被不法分子克隆的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行卡安全等級得到有效的提高。芯片卡的安全性已經(jīng)得到廣泛認(rèn)可，法國銀行卡的欺詐率曾經(jīng)達(dá)到2.7%，遷移到EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡后，欺詐率下降到0.18%。馬來西亞、中國臺灣地區(qū)等國家和地區(qū)在實(shí)施了芯片卡遷移后，銀行卡欺詐率也下降了90%以上。因此，信用卡持卡人，尤其是在境外用卡之前，應(yīng)該盡快將磁條卡更換為芯片卡，為信用卡增加一把安全鎖。

如何在境外用好信用卡

消費(fèi)者要想在境外用好信用卡，就應(yīng)該從選卡、用卡、退稅、卡組織緊急救助等幾個方面進(jìn)行深入了解。

選一張適用的信用卡

日常生活中最為常見的信用卡莫過于中國自有品牌的銀聯(lián)卡。銀聯(lián)卡已經(jīng)伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展走向全球，覆蓋了近170個國家和地區(qū)、2000多萬家商戶，在國人經(jīng)常涉足的主要國家和地區(qū)，都能使用銀聯(lián)品牌的銀行卡進(jìn)行消費(fèi)和取現(xiàn)。除了銀聯(lián)，還有其他國外卡組織品牌。那么，該如何選擇適用的信用卡呢？

一選卡組織。全球化的銀行卡組織主要包括中國銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通和JCB等。每家卡組織品牌都有其特色和專長。尤其是作為具有數(shù)十年歷史的國外卡組織，由于成立時間早，在全球擁有廣泛的品牌認(rèn)知度和市場占有率，同時也有其各自的市場定位。Visa和萬事達(dá)卡偏重于大眾化市場，美國運(yùn)通偏重于高端化市場，JCB則在日本及亞洲市場具有一定的市場優(yōu)勢。中國銀聯(lián)由于成立時間晚，全球化進(jìn)程正在加快，而且具有人民幣與外幣一次性兌換的成本優(yōu)勢。因此，如果出國使用信用卡，筆者建議可以選擇“一張銀聯(lián)卡+一張外卡組織卡”的方式，讓境外消費(fèi)更順暢。

二看卡優(yōu)惠。每個國際卡組織，為了吸引用戶持卡消費(fèi)，都會為用戶提供各種不同的權(quán)益和優(yōu)惠服務(wù)，一些優(yōu)惠還極具誘惑力。因此持卡人在選擇不同卡組織的信用卡時，要考慮到不同卡組織在不同地區(qū)、不同時間的優(yōu)惠力度，并經(jīng)常保持關(guān)注，以獲得最大的優(yōu)惠權(quán)益。特別是根據(jù)目的地的國家或地區(qū)，選擇與當(dāng)?shù)靥厣顒悠ヅ涠茸罡叩漠a(chǎn)品。比如去日本，就要考慮使用JCB品牌的信用卡。對于經(jīng)常境外用卡的持卡人來說，最簡單的方法是備有多個國際卡組織品牌的信用卡，在使用時根據(jù)需要選擇。

當(dāng)心DCC

在境外，尤其是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)以及旅游勝地，使用信用卡消費(fèi)是非常普遍的。對于持卡人來說，用卡主要分為商戶刷卡和銀行ATM（Automated Teller Machine，自動取款機(jī)）取款兩種方式。

消費(fèi)者持卡消費(fèi)，一般來說是最通行和便捷的支付方式，但在使用中有兩點(diǎn)需要注意：一是要選擇正規(guī)商戶，避免商戶通過價(jià)格調(diào)整讓用戶吃虧上當(dāng)；二是避免刷卡消費(fèi)被商戶DCC。所謂DCC是Dynamic Currency Conversion（貨幣動態(tài)轉(zhuǎn)換）的簡稱，出現(xiàn)在信用卡刷卡交易中，其功用就是將當(dāng)?shù)刎泿艑?shí)時轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。境外刷卡消費(fèi)時，尤其在歐美等地消費(fèi)后，經(jīng)常會出現(xiàn)信用卡賬單上的金額高于消費(fèi)金額的情況，如190美元的衣服變成了230美元，這可能就是被DCC了，由此引起的糾紛也很多。由于DCC的本質(zhì)是把原本商戶承擔(dān)的一部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，所以一般商戶是樂于用DCC交易的；而對于持卡人來說，除非在匯率極其動蕩的時候才可能達(dá)到上述降低匯兌風(fēng)險(xiǎn)的目的，否則就會成為使用DCC中的唯一吃虧者。

不過，遇到DCC也并不表示持卡人必須接受。國際卡組織對于DCC交易有明確規(guī)定：只要持卡人對DCC提出拒付的理由，就可以讓收單行接受拒付，并用商家所在國貨幣再次進(jìn)行清算。境外消費(fèi)的收單行在境外，因此消費(fèi)者在具體操作中需通過發(fā)卡行向收單行提出拒付，拒付理由就是商家在未對持卡人作出明確說明的情況下，擅自使用DCC功能，要求收單行接受拒付并使用商家所在國的貨幣再次進(jìn)行清算。對于持卡人來說，要學(xué)會看懂信用卡簽購單，才能避免信用卡的DCC。另一個解決辦法是，選擇沒有DCC功能的卡組織品牌的信用卡，比如中國銀聯(lián)、美國運(yùn)通等。

另外，持卡人應(yīng)盡量避免在境外使用信用卡在銀行ATM取現(xiàn)，一來信用卡取現(xiàn)不享受免息還款功能，另一方面取現(xiàn)需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、透支利息等成本，對于消費(fèi)者來說并不劃算。如果一定需要取現(xiàn)的話，可以選用在全球取現(xiàn)具有免費(fèi)次數(shù)的借記卡。

境外取現(xiàn)還需要注意額度限制。根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行卡境外大額提取現(xiàn)金交易的通知》的規(guī)定，從2018年1月1日起，每人每年所有銀行卡累計(jì)境外取現(xiàn)不超過10萬元人民幣，人民幣卡、外幣卡境外提取現(xiàn)金每卡每日額度統(tǒng)一為等值為1萬元人民幣。

不要忽視信用卡海外消費(fèi)的退稅權(quán)益

中國作為世界第一大出境旅游消費(fèi)國的地位進(jìn)一步鞏固，出境旅游消費(fèi)如今已經(jīng)成為國人旅途一個必不可少的需求。但是就在“買買買”成為國人消費(fèi)常態(tài)時，最容易忽視的一個細(xì)節(jié)就是海外購物后的退稅。根據(jù)境外購物與消費(fèi)專業(yè)退稅機(jī)構(gòu)環(huán)球藍(lán)聯(lián)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，中國游客在歐洲的退稅購物金額達(dá)到了創(chuàng)記錄的30億歐元，約合244億元人民幣。但值得注意的是，由于很多消費(fèi)者對退稅流程不甚了解，造成了退稅金額只占可退稅總數(shù)的近50%。也就是說，國人在境外瘋狂掃貨的近五成并沒有退稅。

消費(fèi)者海外持卡消費(fèi)后，在辦理退稅時可以選擇現(xiàn)金、支票、信用卡等多種退稅方法，其中信用卡的退稅方式具有較為便捷的優(yōu)越性。信用卡退稅功能是一個非常簡單的功能，盡管各國退稅政策不同，但基本上的流程是一致的，只要熟悉流程就可以輕松實(shí)現(xiàn)在30多個熱門旅行國家享受回國退稅服務(wù)。信用卡退稅有多種方式可以選擇：一是在大型購物場所的退稅公司柜臺，直接以信用卡做擔(dān)保，先行拿到退稅現(xiàn)金。二是離境前將退稅單投遞到郵筒中，1—2個月左右退稅公司會將退稅款項(xiàng)打入信用卡中。三是離境前，可在機(jī)場的退稅公司柜臺直接獲取退稅現(xiàn)金。四是回國后，可在指定銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取退稅現(xiàn)金。

關(guān)鍵時刻尋求卡組織的海外救援服務(wù)

持卡人在境外可能會遇到一些意外事件的發(fā)生，諸如信用卡損毀、遺失或被盜搶，從而可能導(dǎo)致持卡人在經(jīng)濟(jì)方面遇到困難。而使用信用卡可以得到卡組織的救援服務(wù)，這一點(diǎn)也很容易被持卡人所忽視。

如果持卡人在境外遭遇信用卡丟失、被盜搶或損毀的情況，無法像在本國內(nèi)可直接找發(fā)卡行提供相應(yīng)的補(bǔ)卡服務(wù)，會遇到由于現(xiàn)金無法取出而導(dǎo)致的多重麻煩，甚至還可能影響到回國行程。國際卡組織都擔(dān)負(fù)著一份責(zé)任，為持有該卡組織銀行卡的持卡人提供緊急救援服務(wù)，其中不僅有現(xiàn)金救援，還包括海外地緊急補(bǔ)發(fā)信用卡的服務(wù)。

中國銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通、JCB等卡組織都提供海外緊急救援服務(wù)。如果持卡人在境外使用這些卡組織的信用卡時，應(yīng)該多了解其“緊急救援”服務(wù)，為境外用卡保駕護(hù)航。

“世界那么大，應(yīng)該去看看”?！耙粠б宦贰背h促進(jìn)旅游業(yè)大發(fā)展，涵蓋了全世界74%的自然保護(hù)區(qū)與近50%的文化遺產(chǎn)，旅游合作更加緊密。與此同時，國民出境手續(xù)的不斷簡化，出游目的地的不斷增加，航權(quán)的開放以及金融市場的開放等，都使跨境旅游越來越便利。截至2018年初，持普通護(hù)照中國國民可以享受入境便利待遇的國家和地區(qū)增加到66個，其中互免普通護(hù)照簽證的國家為12個。海外旅游已經(jīng)成為國民生活的重要組成部分，不僅是國民生活質(zhì)量提高的體現(xiàn)，同時也是一種體驗(yàn)領(lǐng)略異國風(fēng)土人情的生活方式。

2017年中國信用卡規(guī)模以26%的增長速度，刷新了持續(xù)多年較低的記錄，站上了2018年發(fā)展的跑道。伴隨著出境游的熱潮，信用卡仍將是境外消費(fèi)支付的首選，有望迎來突飛猛進(jìn)的發(fā)展。