留學(xué)金融專(zhuān)業(yè)解決方案

文/趙海英 楊凱 鄭軼穎 編輯/白琳

專(zhuān)業(yè)、全面的留學(xué)金融解決方案，不但可以幫助留學(xué)生避免耽誤時(shí)間和行程安排，還可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)的合理規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)留學(xué)生家庭資金效能的最大化。

每年三四月份，都是各地春季留學(xué)教育展集中舉辦的日子，一年一度的“留學(xué)季”也由此拉開(kāi)序幕。教育部的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)出國(guó)留學(xué)總?cè)藬?shù)首次突破60萬(wàn)，達(dá)到60.84萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)11.74%。中國(guó)持續(xù)保持全球最大留學(xué)生源國(guó)地位。越來(lái)越多的中國(guó)學(xué)生走出國(guó)門(mén)，既是我國(guó)綜合國(guó)力增強(qiáng)的體現(xiàn)，也展現(xiàn)出當(dāng)前中國(guó)家長(zhǎng)視野不斷拓寬，學(xué)生多元化交流意識(shí)不斷提升。

出國(guó)留學(xué)是一個(gè)家庭的重大決定，牽動(dòng)著千萬(wàn)家庭的心。從萌生想法到行前準(zhǔn)備，從簽證辦理到學(xué)費(fèi)匯款，乃至學(xué)成回國(guó)，整個(gè)留學(xué)周期對(duì)于缺乏經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)生家庭來(lái)說(shuō)，每一步都充滿著對(duì)未知的不安全感和不確定性。如何做出正確的留學(xué)選擇，包括選擇留學(xué)中介、辦理簽證、留學(xué)資金準(zhǔn)備、繳納外幣學(xué)費(fèi)、攜帶生活費(fèi)，乃至孩子在海外的安全保障，眾多繁雜的問(wèn)題令家長(zhǎng)焦慮?；谏鲜龇N種痛點(diǎn)和難點(diǎn)，銀行出國(guó)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)銀行專(zhuān)業(yè)全面的留學(xué)金融解決方案，不但可以幫助留學(xué)生避免耽誤時(shí)間和行程安排，還可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)的合理規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)留學(xué)生家庭資金效能的最大化。

留學(xué)準(zhǔn)備全流程

如何把握換匯時(shí)機(jī)？資金的流動(dòng)性和收益性到底能否兼得？解決此類(lèi)問(wèn)題，留學(xué)生家庭需要專(zhuān)業(yè)人士的支持和建議。在留學(xué)申請(qǐng)階段，銀行可以幫助留學(xué)生家庭進(jìn)行資金準(zhǔn)備、開(kāi)具存款和資金證明、提供資金規(guī)劃等方面的服務(wù)，利用多種金融工具減少留學(xué)生家庭資金上的壓力、縮短留學(xué)資金證明文件的準(zhǔn)備時(shí)間。

第一步：了解市場(chǎng)，合理規(guī)劃

根據(jù)中信銀行《2018出國(guó)留學(xué)藍(lán)皮書(shū)》顯示，低齡留學(xué)趨勢(shì)仍在延續(xù)。在留學(xué)生中，研究生增長(zhǎng)已然停滯，本科生則繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，高中及以下的留學(xué)生增速最快。美國(guó)、英國(guó)、加拿大、澳大利亞憑借著其教育大國(guó)在教育上的投入以及教育資源的豐富性，依然是受到中國(guó)學(xué)生青睞的最主要的留學(xué)目的地。但從占比上看，留學(xué)國(guó)家的選擇漸趨于分散和多元化。在首選申請(qǐng)方面，主流四國(guó)占比約為60%，已經(jīng)不復(fù)早期接近90%的盛況，而去日本、新加坡、德國(guó)、新西蘭、韓國(guó)等國(guó)家留學(xué)，則在逐漸升溫。

對(duì)于留學(xué)生和家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，留學(xué)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也存在信息不對(duì)稱(chēng)、不完善的情況。留學(xué)生家庭需要提前充分了解市場(chǎng)，多方面獲取信息，進(jìn)行合理的規(guī)劃和理性的選擇。

第二步：留學(xué)資金提早準(zhǔn)備

對(duì)于一個(gè)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，不論何時(shí)、何階段、將孩子送往何處，留學(xué)都是家庭支出的一個(gè)重要方面。語(yǔ)言培訓(xùn)費(fèi)、留學(xué)中介費(fèi)、申請(qǐng)學(xué)校和簽證時(shí)的保證金、留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等等，各種費(fèi)用累加起來(lái)不是個(gè)小數(shù)目。精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái)，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國(guó)求學(xué)之路變得更加便捷。

個(gè)人外匯業(yè)務(wù)涵蓋的產(chǎn)品包括個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)匯業(yè)務(wù)以及外匯買(mǎi)賣(mài)。如今，柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行均可辦理個(gè)人購(gòu)匯、結(jié)匯和外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。多元化的辦理渠道以及人性化的產(chǎn)品設(shè)置，極大地滿足了留學(xué)生外匯業(yè)務(wù)的辦理需求。銀行不斷升級(jí)和創(chuàng)新的留學(xué)金融產(chǎn)品和服務(wù)也能為留學(xué)生家庭的資金規(guī)劃提供助力。

家長(zhǎng)在為孩子準(zhǔn)備留學(xué)的前期，通常都做足了功課，很多提前就換好了外幣。在留學(xué)購(gòu)匯環(huán)節(jié)需要注意的是，自費(fèi)境外學(xué)習(xí)屬于個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下用匯，如果在每人每年等值5萬(wàn)美元便利化購(gòu)匯額度以內(nèi)，可以直接在銀行柜臺(tái)以及電子渠道辦理，按照規(guī)定進(jìn)行完整、真實(shí)的信息申報(bào)；超過(guò)5萬(wàn)美元額度的，提供本人因私護(hù)照及有效簽證、境外學(xué)校錄取通知書(shū)、學(xué)費(fèi)證明或者生活費(fèi)用證明，就可以去銀行購(gòu)匯。

留學(xué)生每年所需要的費(fèi)用相對(duì)固定，手中還未使用的外幣資金，可以通過(guò)利用銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金效能的最大化。比如銀行的差異化外幣存款利率定價(jià)，對(duì)美元、澳元等品種在基準(zhǔn)定期存款利率基礎(chǔ)上進(jìn)行不同比例的上浮，就給了客戶貨比三家的機(jī)會(huì)；銀行發(fā)行的外幣保本理財(cái)產(chǎn)品，包括美元、澳元、港幣等，可以為留學(xué)生家庭外幣資產(chǎn)提供更多的投資選擇；通過(guò)銀行網(wǎng)站或APP平臺(tái)可進(jìn)行實(shí)時(shí)匯率查詢，幫助留學(xué)生家庭了解影響匯率變化的因素，分析外匯走勢(shì)，把握換匯時(shí)機(jī)。中信銀行還在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新推出了外幣現(xiàn)金管理工具——“外幣薪金煲”，可隨存隨取，收益約是活期存款的20倍，受到市場(chǎng)青睞。

如果有些留學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)將來(lái)孩子留學(xué)目的地國(guó)家還猶豫不決，導(dǎo)致?lián)Q匯幣種與留學(xué)國(guó)家?guī)欧N不一致，也不必?fù)?dān)心，可以借助銀行外匯產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)幣種之間的轉(zhuǎn)換并獲得資金收益。比如家長(zhǎng)提前兌換了歐元、英鎊等外幣為孩子未來(lái)留學(xué)做準(zhǔn)備，中信銀行的雙幣寶能夠?yàn)檫@部分資產(chǎn)提供配置方案，按照客戶預(yù)期的價(jià)格實(shí)現(xiàn)貨幣間的轉(zhuǎn)換；如未達(dá)到預(yù)期匯率，還可獲得外幣理財(cái)收益，實(shí)現(xiàn)兌換投資兩不誤。

萬(wàn)一留學(xué)資金不足，還可向銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款。只要家長(zhǎng)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入且個(gè)人信用記錄良好，即可以通過(guò)抵押、質(zhì)押、保證、信用等擔(dān)保方式申請(qǐng)留學(xué)貸款。

第三步：資信證明助力獲簽

為了確保留學(xué)生家庭有足夠的資金支持留學(xué)生完成學(xué)業(yè)，并據(jù)此作為審核其留學(xué)簽證目的的依據(jù)，使館通常會(huì)要求客戶提供由銀行出具的存款證明，一般存期要求在半年以上。因此，在收到學(xué)校的錄取通知書(shū)后，就該準(zhǔn)備這筆資金了。

為了幫助準(zhǔn)留學(xué)生更加順利地獲得使館簽證，銀行可為客戶提供中英文存款證明和留學(xué)貸款證明等資信證明。留學(xué)生家庭最好選擇各國(guó)使領(lǐng)館認(rèn)可度較高的銀行辦理存款證明，以利于提高留學(xué)簽證通過(guò)的成功率。對(duì)資金流動(dòng)性要求高或銀行存款沒(méi)有達(dá)到規(guī)定期限的家庭來(lái)說(shuō)，可以多種形式的擔(dān)保獲取銀行提供的出國(guó)留學(xué)貸款，并由銀行出具留學(xué)貸款證明。

第四步：使館簽證，順利出國(guó)

簽證申請(qǐng)是順利走出國(guó)門(mén)的第一步，小小的一頁(yè)紙，讓人費(fèi)盡心思。留學(xué)簽證的辦理更是要認(rèn)真細(xì)致，稍有疏忽，就有可能導(dǎo)致簽證獲批時(shí)間的延長(zhǎng)，影響正常學(xué)業(yè)，甚至導(dǎo)致拒簽，斷送留學(xué)之路。留學(xué)生家庭通過(guò)銀行提供的代理使館業(yè)務(wù)，可以獲得省去預(yù)約等待、簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)、節(jié)省時(shí)間費(fèi)用等便利，免除了申請(qǐng)人往返使館的奔波之苦，放心做好出國(guó)安排。

留學(xué)資金往來(lái)選擇

從海外留學(xué)生調(diào)研的結(jié)果來(lái)看，留學(xué)期間學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的匯出在留學(xué)生的金融產(chǎn)品需求中是極為重要且不可或缺的一部分。一般來(lái)說(shuō)，留學(xué)生家長(zhǎng)每年給留學(xué)生匯兩次學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)的匯款次數(shù)因家庭而異，基本按照月、季、半年的周期來(lái)匯款。

銀行提供的國(guó)際匯款服務(wù)一般有兩大途徑：電匯、國(guó)際速匯。留學(xué)生家庭可以根據(jù)需要加以選擇。

電匯是跨境匯款最基本和最常用的方式，是指銀行根據(jù)匯款人的指令，通過(guò)發(fā)SWIFT電報(bào)的方式，將外幣資金匯劃到其指定的境外收款人賬戶的業(yè)務(wù)。

電匯的優(yōu)勢(shì)：安全、到賬快、費(fèi)用便宜。電匯的費(fèi)用由匯款行手續(xù)費(fèi)（匯款金額的0.1%左右）、電報(bào)費(fèi)（80—150元不等）、清算賬戶行手續(xù)費(fèi)和收款行手續(xù)費(fèi)組成。

電匯的缺點(diǎn)是，需要提前開(kāi)立國(guó)外賬戶。

電匯可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道辦理，使用電子渠道辦理，更可享受費(fèi)用優(yōu)惠。留學(xué)生家庭在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行辦理電匯，只需填寫(xiě)一次匯款單，銀行便會(huì)把客戶的匯款信息存入系統(tǒng)，如果再次匯款與首次匯款收款人的賬戶信息相同，系統(tǒng)將自動(dòng)把聯(lián)系人信息調(diào)出，客戶只需要核對(duì)，不需要手工填寫(xiě)境外銀行名稱(chēng)、地址、SWIFT CODE、收款人名稱(chēng)、賬號(hào)等信息。

國(guó)際速匯目前國(guó)內(nèi)有兩種途徑：速匯金和西聯(lián)匯款，如果留學(xué)生在國(guó)外有緊急小額資金需求，家長(zhǎng)可以選擇國(guó)際速匯業(yè)務(wù)。國(guó)際速匯的優(yōu)勢(shì)在于速度更快，且無(wú)需預(yù)先開(kāi)立境外銀行賬戶；缺點(diǎn)是大額匯款費(fèi)用高，幣種少，目前匯出幣種僅支持美元。

除了國(guó)際匯款之外，留學(xué)生在國(guó)外的資金還可以根據(jù)需要通過(guò)以下途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。

途徑一：攜帶現(xiàn)鈔，數(shù)量有限。留學(xué)生可在銀行購(gòu)匯后，提取現(xiàn)鈔隨身攜帶。根據(jù)當(dāng)前政策規(guī)定，出境人員攜帶不超過(guò)5000美元或等值外幣出境，無(wú)須申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》（下稱(chēng)《攜帶證》）；如果攜帶金額在等值5000美元以上，1萬(wàn)美元（含）以下的外幣現(xiàn)鈔出境，需到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)立《攜帶證》，出境時(shí)，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放；如果攜帶金額超過(guò)等值1萬(wàn)美元的外幣現(xiàn)鈔出境，還需要到外匯管理局申請(qǐng)《攜帶證》，海關(guān)憑加蓋外匯管理局印章的證明文件驗(yàn)放。

途徑二：外幣匯票，費(fèi)用低廉。外幣匯票是指國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行簽訂協(xié)議，銀行簽發(fā)外幣匯票后，由持票人到國(guó)外銀行進(jìn)行解付，國(guó)內(nèi)銀行與代理解付銀行根據(jù)雙方事先簽訂的協(xié)議進(jìn)行資金清算的業(yè)務(wù)。外幣匯票可以隨身攜帶出國(guó)，在目的地任一銀行解付入賬，手續(xù)費(fèi)通常按匯款金額的1‰收取，具有費(fèi)用低、攜帶方便、解付靈活等特點(diǎn)。但是匯票兌付的托收時(shí)間較長(zhǎng)，不適合急用。

途徑三：銀行卡，方便快捷。銀聯(lián)、Visa、MasterCard等國(guó)際卡組織發(fā)行的借記卡和信用卡均可在國(guó)外消費(fèi)和取現(xiàn)。通常，借記卡境外取現(xiàn)因各個(gè)卡組織不同而收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及限額各異。以銀聯(lián)為例，銀聯(lián)卡境外取現(xiàn)每筆手續(xù)費(fèi)15元，每日取款限額為等值1萬(wàn)元人民幣，每年取現(xiàn)金額不能超過(guò)等值10萬(wàn)元人民幣。信用卡境外取現(xiàn)一般按取現(xiàn)金額的3%收取，最低收費(fèi)為3美元或30港幣或3歐元，同時(shí)按照每日萬(wàn)分之三到萬(wàn)分之五的比率收取利息。

由于國(guó)外整體消費(fèi)比國(guó)內(nèi)要高，加之留學(xué)已讓留學(xué)生家庭付出了大量的財(cái)力，留學(xué)生海外生活如何省錢(qián)也成為極為重要的課題。國(guó)際卡組織和國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行與境外商戶合作，為留學(xué)生海外消費(fèi)提供了眾多便利和優(yōu)惠，是留學(xué)生消費(fèi)、省錢(qián)的好幫手。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的專(zhuān)門(mén)為留學(xué)生設(shè)計(jì)的多種配有國(guó)外權(quán)益的信用卡，留學(xué)生家庭可以提前做好選擇。

初到海外，在缺少信用記錄、不熟悉當(dāng)?shù)劂y行的情況下，攜帶國(guó)內(nèi)銀行卡能夠滿足基本需要。通過(guò)附屬卡，父母還可以靈活調(diào)控子女的附屬卡額度。但是，很多留學(xué)生還希望在國(guó)外能擁有一張當(dāng)?shù)氐你y行卡，日常使用更加方便。目前，國(guó)內(nèi)部分銀行可以提供大陸居民在境內(nèi)遠(yuǎn)程開(kāi)立海外賬戶的服務(wù)，即由國(guó)內(nèi)銀行負(fù)責(zé)代理收集、審查、傳遞客戶開(kāi)戶申請(qǐng)文件，由境外合作銀行負(fù)責(zé)個(gè)人賬戶開(kāi)立及境外銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)。

增值及回國(guó)服務(wù)

中信銀行《2018出國(guó)留學(xué)藍(lán)皮書(shū)》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際航空服務(wù)在留學(xué)生家庭的非金融服務(wù)需求中居首位。學(xué)生在國(guó)外留學(xué)的幾年時(shí)間里，假期回國(guó)、父母探親，要往返國(guó)內(nèi)外數(shù)次，甚至數(shù)十次。優(yōu)惠、便利的國(guó)際航空服務(wù)能夠滿足留學(xué)生家庭的需求。此外，隨著留學(xué)人群的快速增長(zhǎng)，尤其是低齡留學(xué)的比例持續(xù)提升，留學(xué)生在海外的安全問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。從非金融的角度，銀行還可以圍繞留學(xué)生家庭的非金融需求，提供包括國(guó)際機(jī)票預(yù)訂、酒店預(yù)訂咨詢、海外安全保障、海外優(yōu)惠租車(chē)、留學(xué)生社會(huì)實(shí)踐等一系列豐富的增值服務(wù)。

2018年恰逢中國(guó)改革開(kāi)放40周年，我國(guó)的留學(xué)熱潮也伴隨著改革開(kāi)放一浪高過(guò)一浪。改革開(kāi)放40年來(lái)，各類(lèi)出國(guó)留學(xué)人員累計(jì)已達(dá)到519.49萬(wàn)人，共有313.20萬(wàn)名留學(xué)生在完成學(xué)業(yè)后選擇回國(guó)發(fā)展，占已完成學(xué)業(yè)留學(xué)生人數(shù)的83.73%。這表明，越來(lái)越多的留學(xué)生在新的時(shí)代做出了新的選擇。如今，銀行的留學(xué)金融服務(wù)支持不僅包括了留學(xué)準(zhǔn)備和留學(xué)在外，也涵蓋了留學(xué)歸國(guó)的金融需求。留學(xué)生回國(guó)后無(wú)論是融資需求還是理財(cái)需求，也都可以尋求銀行的支持。銀行通過(guò)整合產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了覆蓋出國(guó)前、中、后全流程的一站式、專(zhuān)業(yè)化出國(guó)金融服務(wù)。