校園貸亂象下的冷思考

羅玉婷

摘 要：近幾年來，各種各樣的“校園貸”層出不窮，充斥著高校校園。由于校園貸所宣傳的“利率低”、“審核快”，很快便吸引了大批大學(xué)生借款。一些學(xué)生由于無償付能力，被暴力催收，或者被迫高息還款，而走上了不歸路。因此，在紜紜亂象中，保持理性和清醒是十分關(guān)鍵的。

關(guān)鍵詞：校園貸；高利貸；消費(fèi)觀；金融奉獻(xiàn)意識；法律意識

莎士比亞的戲劇《威尼斯商人》成功地塑造了夏洛克這一惟利是圖、冷酷無情的高利貸者的典型形象。幾個世紀(jì)過去，高利貸依然猖獗，并且衍生出了很多種形式。近幾年來愈演愈烈的校園貸，可謂是高利貸的化身，成為了很多大學(xué)生借貸者的噩夢。

一、亂花漸欲迷人眼：校園貸亂象紛紜

資料顯示，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)校園貸出現(xiàn)于2013年，最初是面向在校大學(xué)生提供借貸服務(wù)，由于大學(xué)生群體龐大，消費(fèi)潛力巨大，校園貸在2014-2015年迎來了資本的蜂擁而至和爆發(fā)式的增長。雖然在2016年以來，國家出臺政策大力監(jiān)管，才趨于平穩(wěn)。

1.校園貸的出現(xiàn)與白熱化

2013年，首家針對高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)校園貸出現(xiàn)。大學(xué)生并沒有固定收入，但是其消費(fèi)觀念卻比較超前，喜歡購買數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品等，因此經(jīng)常會出現(xiàn)入不敷出的狀況。校園貸的出現(xiàn)為具有超前消費(fèi)和沖動消費(fèi)等消費(fèi)觀念的大學(xué)生提供了借貸機(jī)會。首批借貸者使用校園貸購買產(chǎn)品，攀比的情況又進(jìn)一步刺激了其余的學(xué)生，越來越多的大學(xué)生加入到了校園貸的行列，使得校園貸在2014-2016年呈現(xiàn)了白熱化。

2.校園貸的危害

校園貸的大規(guī)模上線，解了大學(xué)生的燃眉之急，但與此同時也暴露出了很多問題，比如信息泄露，高息還款，暴力催款等。新聞中披露，所謂“利息低”的校園貸款，名義上月息“0.99%”，實(shí)際上年利率超過20%，更有甚者年利率達(dá)到30%或40%。名為“校園貸”，實(shí)為“高利貸”。一些學(xué)生面對高息貸款無力償還，只得“拆東墻補(bǔ)西墻”，在更多的借貸平臺貸款，被高息纏身。還有一些學(xué)生無法償還多平臺的貸款，而被暴力催款，受到了恐嚇、威脅，甚至被迫拍裸照。這嚴(yán)重影響了大學(xué)校園的文化氛圍，也影響了大學(xué)生的身心健康。2016～2017年，雖然國家出臺了嚴(yán)厲的政策，然而仍有一些平臺非法為大學(xué)生放貸，造成了非常惡劣的影響。

二、不畏浮云遮望眼：不畏誘惑，保持清醒

校園貸的出現(xiàn)、繁盛，到如今逐步退出高校校園，亂象雖逐漸清晰，卻也并沒有完全消失。作為互聯(lián)網(wǎng)時代的高校大學(xué)生，應(yīng)該不畏浮云遮望眼，拒絕誘惑，保持清醒，樹立正確、合理的消費(fèi)觀，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)自身法律意識。

1.樹立合理的消費(fèi)觀

校園貸之所以在幾年內(nèi)愈演愈烈，在大學(xué)找到繁衍的土壤，很大一部分原因是學(xué)生的消費(fèi)觀不合理。大學(xué)生沒有收入來源，生活費(fèi)主要來源于家庭，父母每個月給予的生活費(fèi)有限，但是學(xué)生的消費(fèi)觀卻十分新潮，對于消費(fèi)有著強(qiáng)烈的欲望，尤其是對于一些數(shù)碼產(chǎn)品需求旺盛。很多借貸的大學(xué)生在校園貸平臺上借款，都是為了購買手機(jī)、電腦、數(shù)碼相機(jī)。這就給借貸平臺可乘之機(jī)，逐漸陷入了高利貸的泥潭。一些學(xué)生貸款逾期，手續(xù)費(fèi)、違約金、利息多達(dá)幾萬，甚至十幾萬，僅僅是因?yàn)榉制谫徺I了新款手機(jī)。為此，應(yīng)對校園貸，大學(xué)生首先要樹立合理的消費(fèi)觀，要結(jié)合自身需要和自身實(shí)際情況進(jìn)行消費(fèi)。對于不切實(shí)際的物欲要及時加以遏制。如果家庭條件拮據(jù)，生活費(fèi)沒有保障，則可以通過勤工儉學(xué)來獲取酬勞，或者是求助學(xué)校、老師和親友。只有從源頭上斷了借貸的理由，才能遠(yuǎn)離校園貸，健康成長。

2.強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識

校園貸能夠盛行一時，除了大學(xué)生的消費(fèi)觀念不合理外，與學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識不足也有著一定的關(guān)系。校園貸的平臺給予的貸款有著額度小，期限短的特點(diǎn)，這樣的借貸方式有利于大學(xué)生解燃眉之急，短期借款的利息看起來不是太高，但如果真正算手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，還是很不劃算的，在大學(xué)生未能及時還款時，貸款方會介紹其他的還款平臺，就以這樣利滾利的方式讓大學(xué)生的還款變得難上加難。究其原因，主要是大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識欠缺。為此，大學(xué)生自身應(yīng)該強(qiáng)化對于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，積極學(xué)習(xí)金融知識，提升金融理財(cái)實(shí)踐能力，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力、風(fēng)險(xiǎn)防范意識。認(rèn)識到利息、手續(xù)費(fèi)、還款期限、逾期違約金等的具體規(guī)定，切不可盲目在貸款平臺借款，如果遇到特殊情況，必須在相關(guān)借貸平臺借款，則必須要了解情況相關(guān)細(xì)節(jié)，簽署正規(guī)合同，選擇有資質(zhì)、合規(guī)的平臺，詳細(xì)了解利率、還款期限、逾期后果等細(xì)節(jié)，結(jié)合自身需要，選擇最恰當(dāng)、對自己最有利的借款方式，避免陷入高利貸陷阱，并評估并制定合理的還款計(jì)劃。

大學(xué)生涉世未深，對于金融的認(rèn)識不足，這就需要高校和輔導(dǎo)員參與其中。高?？梢远嚅_設(shè)一些金融安全的相關(guān)課程、講座，召開金融風(fēng)險(xiǎn)主題班會，或者輔導(dǎo)員單獨(dú)輔導(dǎo)，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識和理財(cái)能力，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。

3.增強(qiáng)自身法律意識

一些大學(xué)生被非法暴力催款，并沒有拿起法律的武器保護(hù)自己，而是受制于借貸平臺，被迫走向了不歸路。這很大一部分原因是學(xué)生法律意識的欠缺。雖然高校開設(shè)了法律課程，但是學(xué)生接觸較少，法律意識淡薄。為此，學(xué)生應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)法律法規(guī)，增強(qiáng)法律意識，應(yīng)該知道什么行為是合法的是受法律保護(hù)的，假如進(jìn)行了校園貸自己的權(quán)益卻被侵害，應(yīng)如何維權(quán)。如果學(xué)生具備這些意識，則能夠在被暴力催款的時候拿起法律的武器進(jìn)行反抗。

三、結(jié)語

如今，在國家的監(jiān)管下，校園貸業(yè)務(wù)被叫停，受到了一定程度的打壓，但是至今仍不時有網(wǎng)貸平臺違規(guī)從事校園貸業(yè)務(wù)的情況出現(xiàn)。為此，大學(xué)生應(yīng)該不畏浮云遮望眼，用自己的理性撥云見日，樹立理性的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識，用理性的思考和行動，使自己少走彎路，成為父母的驕傲，成長為國之棟梁。

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