商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略淺析

鄭泊清

摘要：資本在一定程度上具有擴(kuò)張的作用，所以在過度追逐和運(yùn)營成本的過程中很容易讓生產(chǎn)經(jīng)營陷入到資本的漩渦中，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)聚集在一起，有效減弱市場(chǎng)的免疫力。就社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來分析，資本運(yùn)營過程中預(yù)示著實(shí)體經(jīng)營企業(yè)發(fā)展資金越來越緊，各項(xiàng)游資活動(dòng)越來越頻繁，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)越來越集中，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)了混亂的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不僅是資本瘋狂的一種表象，更是特定環(huán)境下資本運(yùn)營規(guī)律的外在化。然而，商業(yè)銀行作為資本運(yùn)作中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略將在較大的程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。文章通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并根據(jù)實(shí)際情況提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，能夠有效推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融更加健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展中受到信貸政策的約束，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展創(chuàng)造了良好的契機(jī)。尤其是在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸逐步融入到現(xiàn)代人們的實(shí)際生活中，讓人們能夠親身感受互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中所擁有的快捷服務(wù)和個(gè)性化體驗(yàn)。我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中正悄然的發(fā)生變化。這樣在得到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置逐步提升，而交易成本逐漸降低，從而在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也對(duì)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的打擊。因此，商業(yè)銀行為了能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下健康發(fā)展，便需要認(rèn)清社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)，并根據(jù)實(shí)際情況制定高效的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，第三方支付逐步按照服務(wù)的價(jià)值鏈條向金融領(lǐng)域拓展，發(fā)展了結(jié)算、理財(cái)、融資和擔(dān)保等各項(xiàng)金融服務(wù)，讓線上線下同時(shí)進(jìn)行。這樣的社會(huì)形勢(shì)給銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊。首先，是資金脫媒。由于部分網(wǎng)絡(luò)支付公司平臺(tái)沉淀了大量結(jié)算資金，從而出現(xiàn)了更多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資形式的投資借貸行為。這樣大部分客戶資金在銀行體系之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，大幅度降低了銀行信用中介的作用。例如，支付寶與天弘基金之間進(jìn)行合作，開發(fā)了余額寶現(xiàn)金管理工具，從而非?？焖俚奈樟艘?guī)模較大的客戶資金；其次，是信息脫媒。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷發(fā)展的過程中充分利用自己的平臺(tái)掌握了客戶的身份、賬戶、交易信息，從而讓銀行逐步成為了信息孤島；再次，是業(yè)務(wù)脫媒。第三方支付公司所提供的服務(wù)逐步由單純的支付結(jié)算滲透到整個(gè)行業(yè)鏈中，且涉及到信貸、信用卡等核心業(yè)務(wù)，以及蠶食銀行保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)；最后，是渠道脫媒。第三方支付公司在不斷發(fā)展的過程中延伸了自己的服務(wù)終端，合理的將商務(wù)信息與金融信息融合起來，有利于及時(shí)為客戶提供服務(wù)，這樣在形式上將銀行的服務(wù)渠道隔離開，從而大幅度降低了客戶對(duì)銀行渠道的依賴程度。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）打造新型移動(dòng)支付方式

商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中通過深入探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，積極創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)，打造新型移動(dòng)支付方式。其中，合理的推出手機(jī)銀行、WAP手機(jī)、ipad網(wǎng)上銀行。通常手機(jī)銀行等新產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻籼峁┮恍┲Ц独U費(fèi)、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)，讓客戶能夠更加真實(shí)的感受專屬理財(cái)和精彩生活的產(chǎn)品。同時(shí)，還可以發(fā)布一些“移動(dòng)銀行”品牌，促使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能夠逐步拓展到客戶的身邊，充分凸顯出金融服務(wù)的便捷性和靈活性。商業(yè)銀行還可以充分利用現(xiàn)代科技力量，不斷創(chuàng)新移動(dòng)金融定位，讓客戶能夠充分利用導(dǎo)航系統(tǒng)查詢就近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而為客戶提供更多的便利。利用手機(jī)銀行不斷拓展服務(wù)，適當(dāng)增加價(jià)值服務(wù)，如幫助客戶預(yù)定高爾夫球場(chǎng)、電影票、機(jī)票等。通過根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求完善移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)功能，積極打造信息流和資源整合的智能服務(wù)終端，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而為廣大客戶提供方便快捷的移動(dòng)服務(wù)。

（二）構(gòu)建多層次商戶模式

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，需要根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建多層次商戶模式。首先，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況打造集推廣和銷售為一體的銷售、采購、消費(fèi)平臺(tái)，統(tǒng)一管理廣大用戶的信息數(shù)據(jù)，合理的將消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈融、支付方式等多種金融工具全面納入到電商平臺(tái)中。同時(shí)，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中還需要充分利用金融優(yōu)勢(shì)，逐步將消費(fèi)信貸和購物緊密結(jié)合起來，這樣當(dāng)客戶的訂單消費(fèi)滿一定的數(shù)額之后則可以申請(qǐng)分期付款，促使廣大用戶能夠非常便捷的應(yīng)用借記卡、信用卡和銀行賬戶完成借貸程序，做到隨借隨還，有利于將購物與金融消費(fèi)完全融合起來。此外，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中可利用二維碼支付將手機(jī)支付、網(wǎng)上商戶緊密結(jié)合起來，不斷推出手機(jī)銀行客戶端，并根據(jù)實(shí)際情況增加二維碼自動(dòng)生成功能，讓商業(yè)銀行用戶也能夠利用手機(jī)客戶端一步完成支付。這樣不但能夠大幅度推廣網(wǎng)銀支付方式，而且還能夠提高手機(jī)銀行的使用頻率。但是，為了能夠更好的完成上述內(nèi)容，商業(yè)銀行可在規(guī)定的權(quán)限之內(nèi)免去客戶注冊(cè)程序，讓客戶使用網(wǎng)銀賬號(hào)和密碼直接進(jìn)行登錄，讓線上線下全面統(tǒng)一起來，有效促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

積極創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售各類信息家電、黃金、百貨和貴金屬等商品，并在元旦、中秋節(jié)、國慶節(jié)等推出主題消費(fèi)活動(dòng)，從而為商業(yè)銀行的客戶提供更多專屬優(yōu)惠。

（三）深化戰(zhàn)略合作，構(gòu)筑綜合服務(wù)平臺(tái)

1. 合作是最優(yōu)選擇

商業(yè)銀行就是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，為了能夠更好的適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)而形成的金融組織。然而，商業(yè)銀行又屬于資金集散企業(yè)，主要是為客戶提供多種金融服務(wù)的特殊企業(yè)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展中所開發(fā)的IT技術(shù)對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)具有較為深刻的影響，所以作為金融行業(yè)最高機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行開始與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作。這樣在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的過程中，可充分利用電商平臺(tái)和網(wǎng)上支付平臺(tái)，以便能夠更直接的利用專業(yè)成熟的平臺(tái)，積極突出具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)條件的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。這樣不但能夠節(jié)省平臺(tái)搭建的時(shí)間和成本，而且還能夠快速的將資金、數(shù)據(jù)和平臺(tái)三個(gè)條件整合在一起，促使?fàn)I銷主體在發(fā)展中的營銷方式結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對(duì)資產(chǎn)運(yùn)作的水平要求較高，而作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則需要全面深入的了解IT技術(shù)，以便讓金融與互聯(lián)網(wǎng)信息結(jié)合起來形成互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融便可以充分利用IT技術(shù)更加快速的進(jìn)行資金流動(dòng)，而IT技術(shù)也能夠依附于較為高端的社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，從而更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。這樣有利于為人們提供更豐富的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2. 構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)可形成金融日?；?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，各類信息快速流通，而虛擬的平臺(tái)讓商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中建立起綜合性服務(wù)平臺(tái)，是一種多功能、綜合性較強(qiáng)的“金融百貨公司”，有利于整合金融行業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的各個(gè)板塊在展開合作的過程中能夠讓實(shí)業(yè)資本向金融資本靠攏，更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融合作。尤其是在受到大數(shù)據(jù)影響的情況下，商業(yè)銀行為了能夠更好的掌握現(xiàn)代社會(huì)資金的流通情況，便需要深入挖掘其他產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，積極尋找其中存在的可容資金。通過構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)不但能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行在產(chǎn)融結(jié)合的背景下處于主導(dǎo)地位，讓其成為供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的核心所在，而且還能夠監(jiān)督各個(gè)客戶間的金融交易。商業(yè)銀行在進(jìn)行第三方監(jiān)督的同時(shí)還能夠全面收集各項(xiàng)數(shù)據(jù)，并通過計(jì)算分析將各項(xiàng)數(shù)據(jù)組合成為金融產(chǎn)品向客戶銷售。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)、支付和信息中介等業(yè)務(wù)進(jìn)行相互融合，這與商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的模式存在一定的差異性。尤其是在全球金融相互融合的大范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)和變化特征。因此，為了能夠更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)脫媒持續(xù)深化的挑戰(zhàn)，則需要商業(yè)銀行堅(jiān)持從戰(zhàn)略性規(guī)劃設(shè)計(jì)著手，合理調(diào)整改革方向，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行永州分行）