重新審視我國的保險模式

劉夢黎

【摘要】在“理賠難”的醫(yī)療背景下如何控制和拿捏保險公司究竟在基本醫(yī)療保險中起到幾分功效，才能更好的促進我國保險業(yè)的發(fā)展是我國面臨后金融危機時代的一個重要問題。日益發(fā)展的醫(yī)保通在這個問題上已有建樹，我國保險業(yè)在保險規(guī)則的制定和實施上要進行反思。

【關鍵詞】基本醫(yī)療保險制度 商業(yè)保險

一、我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

（一）改革開放后保險業(yè)的復蘇

中國保險業(yè)經歷了多年的波折，于改革開放后開始全面恢復，并且出現(xiàn)了難得的高速發(fā)展的勢頭，使保險業(yè)為之振奮。從2000年開始，隨著中國各項事業(yè)的不斷發(fā)展，特別是市場經濟體制改革和社會保障制度的改革，以及中國加入世界貿易組織這一歷史契機的完成，保險業(yè)在中國更是有了一個好的起點。

（二）我國保險業(yè)目前的總體現(xiàn)狀

總體來說，中國保險市場潛在需求巨大的。目前，國際上在分析保險市場的發(fā)展?jié)摿r，通常采用的兩個指標：保險深度和保險密度。而我國的兩項指標均低于國際標準，這一方面說明了中國保險業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明我國保險業(yè)仍存在著巨大的發(fā)展力。我國人口眾多，都需要保險來提供保障。我國經濟的平穩(wěn)快速增長為保險業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。國民購買力的增強和保險意識的普及，也為商業(yè)保險積累了潛在的市場資源。

（三）審視傳統(tǒng)的醫(yī)療保險于保險市場上的不足

我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的普及正在逐步擴大，但是病人仍然有“看病難”、“理賠難”的困擾。傳統(tǒng)上，住院客戶必須在治療結束出院時先行支付全部醫(yī)療費用，然后再向保險公司報案，提交完整資料，待審批通過后，才能從保險公司獲取保險理賠款。這使病人為了得到理賠而來回往返奔波，降低了客戶對保險公司的信任度和口碑，影響保險業(yè)在整個市場上的聲譽。

二、我國基本醫(yī)療保險制度的領航

基本醫(yī)療保險制度在我國的保險產業(yè)發(fā)展中已經占據(jù)了舉足輕重的重要作用，因為它就像“蝴蝶效應”一樣，在我國的醫(yī)療保險制度運用中只要稍有不慎就可能帶來驚濤駭浪的結果。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是社會保障體系的重要組成部分。社會保障體系是社會主義市場經濟的重要支柱。

（一）在市場經濟條件下，基本醫(yī)療保險制度的局限性

在市場經濟條件下，僅執(zhí)行基本醫(yī)療保險制度的弊端日益突出，主要表現(xiàn)在：

一是國家和企業(yè)包攬過多業(yè)務，缺乏合理的醫(yī)療費用籌措機制；

二是醫(yī)患雙方缺乏制約機制，醫(yī)療費用增長過快，浪費嚴重；

三是覆蓋面較窄，難以保障社會勞動者的基本醫(yī)療，不利于勞動力的合理流動。

因此，為建立和完善社會保障體系，創(chuàng)造公平競爭的社會環(huán)境，促進勞動力的合理流動，保障職工基本醫(yī)療，維護職工權益，必須在建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的同時加大商業(yè)保險力度。

（二）國民應普遍建立保險意識

眾所周知，中國保險業(yè)的快速發(fā)展是不爭的事實，但與國外發(fā)達國家的保險發(fā)展水平相比，還相差甚遠。若是希望短時間內趕上發(fā)達國家的保險產業(yè)發(fā)展水平，是不切實際的想法。因此，使國民普遍建立保險意識是一個漫長而艱苦的過程。我們要做的，就是從小事做起，從國民保險知識的普及人手，使國民普遍建立保險意識。

1、保險要從教育抓起

我們在未步人社會之前就會形成自己的意識體系了，所以，將保險教育納入到國民教育體系中來是一項至關重要的工程。保險要從小抓起，使目前所有的青少年都懂一點必要的保險知識。有條件的大學需開設保險系或者保險專業(yè)，增加保險專業(yè)從業(yè)人員及研究人員隊伍。這樣，在這些青少年步人社會之后，才能根據(jù)自己的實力為自己和家庭提供保險保障。另外，不斷加強保險法制教育，增強社會公眾的保險法制觀念也是尤為重要的。

2、保險業(yè)對價值導向的宣傳

目前保險業(yè)雖然在高速發(fā)展，但是很多客戶仍對保險持觀望態(tài)度。此時最需要的是保險業(yè)樹立正確的宣傳導向，使保險真正走進客戶的心中。很多年長客戶仍然有購買能力，但是并不理解保險的作用與意義。向客戶答疑解惑，切實了解客戶的感受，同時給他們灌輸正確的保險消費理念，使他們對保險產生真正的興趣才是保險業(yè)的首要任務。在保險的宣傳中，保險公司需要用真實的案例，讓客戶明白保險是他們的護身符，保險是他們防范風險的堅強后盾。

3、借助媒體進行正面宣傳

現(xiàn)代社會中，各種媒體層出不窮，有些報道并不真實客觀。很多客戶本來就對保險將信將疑，負面的報道更會阻礙保險業(yè)前進的腳步。所以，媒體宣傳應從正面報道，強調保險對國民經濟的積極作用，強調保險的保障作用，多舉實例，為客戶揭示保險在防災防險中起到的真實作用。媒體報道的方向性決定了對保險業(yè)發(fā)展的效應。如果報道真實客觀，內容豐富，引導正確，就會對保險業(yè)發(fā)展產生正面效應。反之，如果不從保險的正面角度出發(fā)，一味追求新聞的“閱讀量、點擊量”，滿足讀者的獵奇心理，故意渲染保險的負面新聞，就會對保險的發(fā)展產生負面影響。

三、反思保險業(yè)目前存在的問題

（一）保險從業(yè)人員素質普遍偏低

保險從業(yè)人員是指取得保險從業(yè)資格證書的人群。相對于我國其他考試，保險從業(yè)資格考試的通過率很高，導致進入保險行業(yè)工作的員工素質普遍不高，保險行業(yè)執(zhí)業(yè)的門檻很低。

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，從業(yè)人數(shù)不斷增加，一方面促進了保險業(yè)的發(fā)展，另一方面，也帶來了隊伍建設的困難和壓力。就目前保險從業(yè)的人員來看，人員學歷結構參差不齊，風險防范意識薄弱，業(yè)務只重規(guī)模不講效益等等，都構成了從業(yè)人員整體素質偏低的主要因素。既然中國保險業(yè)已成為金融體系的重要組成部分，在國民經濟和社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，我們就應該大力提高保險工業(yè)人員的素質，但就目前的現(xiàn)狀看，我國高級管理人才普遍缺乏，許多高級管理人員，不具備任職資格條件，只是一味的讓下屬員工開展新的保險業(yè)務，拓展新的客戶，只求客戶數(shù)量的決速增加，并不注重后期的保險保嘲及務。其實，保險專業(yè)技術人才指的并不是在一線工作的保險業(yè)務員，而是各種專業(yè)技術人才，他們是保險企業(yè)經營管理的支柱。這里所說的人才主要包括如下幾類：風險防控人才，數(shù)據(jù)精算人才，電子化人才，核保理賠人才，資本運用人才。從我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀看，以上幾類專業(yè)技術人才都非常奇缺，不能適應保險業(yè)發(fā)展的要求。

（二）保險消費者對保險公司并不持信任態(tài)度

保險是為保險消費者提供保險保障的，它是應對風險的一種有效手段，但由于各種原因的存在，導致中國的許多消費者對保險避之唯恐不及。

消費者對保險公司存在偏見是有原因的。在改革開放之前，我國并沒有商業(yè)保險，致使保險消費者沒有保險意識。其次，一些保險公司的業(yè)務員在展業(yè)中誤導或欺騙消費者，使得消費者對保險的理賠條款全然不知或者理解有偏差。而有的保險公司在理賠中，對于應當賠償?shù)谋ｋU事故也是一拖再拖，或者判定消費者材料不全而拒絕賠償，導致出險人對保險不再信任。而這種聲譽的污點對保險業(yè)的發(fā)展無疑是致命的打擊，曾一度使保險業(yè)處于低迷的狀態(tài)。

然而，保險業(yè)的發(fā)展速度減緩也不全是保險公司的問題，保險消費者的素質不高也是主要原因之一。許多客戶對保險的責任并不理解，法律意識不足，其行為表現(xiàn)在兩個與面：一是他們不能用法律的手段來維護自己的保險利益，致使應得的保險利益得不到保全。另一方面正相反，個別客戶故意曲解條款，盲目爭取保險利益，所謂的道德風險和逆選擇就由此而來。不僅如此，一些保險消費者對于保險公司、保險業(yè)的認識還存在偏見和誤區(qū)。例如認為哪家保險公司的保額越高，這家保險公司的服務就越好。其實不然，保險公司不是一個簡單的收取名戶保險費，然后在出險時支付賠款的簡單流程，它必須遵守保險業(yè)的法律法規(guī)，按照條款做出承保或不承保的決定，并承諾在何種條件下進行賠償。又比如，有人把個別保險業(yè)務員的不負責任當成整個保險公司、整個保險業(yè)的問題，認為整個保險公司、整個保險業(yè)都是欺騙消費者的，這些都是認識上的誤區(qū)，會阻礙保險業(yè)的發(fā)展。

四、實施應對策略

我國保險市場應采取審慎的態(tài)度和措施，提高進入我國保險市場的的資格標準，以促進中國保險市場的集約化發(fā)展和帶動民族保險業(yè)經營管理水平的提高。其次，要著力加強人才培養(yǎng)和隊伍建設，加速培養(yǎng)和造就一大批高素質的保險人才。這些專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個循序漸進的過程，要因地制宜地多途徑進行保險人才的培養(yǎng)，加強專業(yè)的培養(yǎng)教育和現(xiàn)有員工的在職培訓。還要改革現(xiàn)有人力資源制度，全面推行競爭上崗制度，使優(yōu)秀人才脫穎而出。

參考文獻：

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