互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展研究

康愛民

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的新興融資形式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融企業(yè)將傳統(tǒng)的金融服務(wù)擴展到互聯(lián)平臺，并依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和設(shè)備對各個領(lǐng)域提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生的普惠金融融資方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的層面不斷擴大，同時也為各個行業(yè)提供了新的金融活動方式。在這種普惠金融的影響下，人們的生活方式逐漸發(fā)生了改變。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，并提出相關(guān)建議，促進其不斷發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 支付方式

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，各種傳統(tǒng)行業(yè)都開始改變其發(fā)展方式，向著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展?；ヂ?lián)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的金融服務(wù)發(fā)生了巨大變化，金融服務(wù)的發(fā)展理念和服務(wù)方式都隨著互聯(lián)網(wǎng)而變得更加大眾化。在這種背景下，就產(chǎn)生了普惠金融這一互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式。普惠金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民為服務(wù)主體的新型金融商業(yè)模式，其不斷發(fā)展有利于人民生活水平的提高。

一、普惠金融的含義及發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）普惠金融的含義

普惠金融作為一種隨互聯(lián)網(wǎng)金融而興起的新型金融服務(wù)模式，主要可以從兩個方面進行理解。一個方面是指，各種組織或個人都可以擁有均等的機會獲得金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，機會均等，使任何群體和個人都有獲得金融服務(wù)的機會。另一方面，普惠金融可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的交易和個人信息對一些低收入人群提供金融服務(wù)。主要受眾為：學(xué)生、工人、貧困人口等。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，普惠金融沒有對客戶身份的限制，而只需要滿足服務(wù)條件，就可以獲得相關(guān)金融服務(wù)[1]。

（二）普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，可以說，普惠金融就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融將各種商業(yè)模式結(jié)合在一起，完成了自身服務(wù)模式的構(gòu)建。由于，互聯(lián)網(wǎng)金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)而服務(wù)于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，所以具有高效、便捷、快速等特點。普惠金融的字面意義是普遍、匯集，就是將互聯(lián)網(wǎng)上匯集的資金，提供給低收入者，幫助滿足其基本生活需要。這種模式，最早出現(xiàn)在上個世紀，當時主要用于公益性活動。由于普惠金融的發(fā)展，對國家建設(shè)非常有利，特別是對于偏遠山區(qū)和中小型企業(yè)來說，普惠金融可以在短期內(nèi)為其提供發(fā)展資金，促進其發(fā)展。所以黨的十八屆三中全會和國務(wù)院對普惠金融發(fā)展保持著較高的重視。并對普惠金融的發(fā)展方向進行積極的引導(dǎo)，使普惠金融在自身發(fā)展同時，不斷促進偏遠地區(qū)和中小型企業(yè)的發(fā)展。

在2013年曾經(jīng)進行過一次調(diào)查，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響不斷擴大，全國范圍內(nèi)的銀行也都在進行轉(zhuǎn)型升級，開始在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)金融服務(wù)等業(yè)務(wù)，同時根據(jù)自身發(fā)展的實際情況，對互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用業(yè)務(wù)進行及時的調(diào)整。而隨著普惠金融理念影響的不斷擴大，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也發(fā)揮著其線下優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)設(shè)立銀行，并向該地區(qū)的民眾提供貸款，促進了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?？梢娖栈萁鹑谝呀?jīng)發(fā)揮其作用，促進了部分經(jīng)濟落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時，由于缺乏經(jīng)驗遇到了較多的困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響

當前，互聯(lián)網(wǎng)對于人們的影響日益深刻，并且已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋。聯(lián)網(wǎng)作為一種可以將信息數(shù)據(jù)和媒體信息進行快速傳播的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，能夠使廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶接觸到來自各個領(lǐng)域的各種信息。而由于互聯(lián)網(wǎng)用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲取相同的信息，使普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)了共同的特點：公平性。并且普惠金融的受眾是廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，所有符合條件的組織和個人都能夠享受到同樣的權(quán)利和服務(wù)，所以普惠金融也具有開放性的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)上的大多數(shù)信息和其他資源都是開放和共享的。在互聯(lián)網(wǎng)上實施普惠金融的傳統(tǒng)機構(gòu)可以輕松獲得所需的各種信息。所服務(wù)的個人和群體也可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲得所需的金融服務(wù)信息[2]。這種環(huán)境為包容性金融的發(fā)展帶來了機遇，也使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機構(gòu)更容易獲得更多資源，以幫助他們在互聯(lián)網(wǎng)上推廣普惠金融服務(wù)。

三、普惠金融發(fā)展的策略

（一）積極推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)上的用戶大多都是年輕人，通常是以學(xué)生為主體的社會群體。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)上的普惠金融就可以有針對性的進行發(fā)展，為這群互聯(lián)網(wǎng)主體用戶提供一系列的金融貸款。其次，低收入階層是普惠金融服務(wù)的主體，通常情況下此類用戶資金貸款配額較小，商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的回收率較高，有利于改善銀行及相關(guān)機構(gòu)的資金流動，為更多有需要的用戶提供金融服務(wù)。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)征信機制

要使普惠金融能夠健康發(fā)展，建立完善的網(wǎng)絡(luò)征信機制是關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下包容性金融的健康發(fā)展不僅需要企業(yè)自身的內(nèi)外調(diào)整，還需要政府和相關(guān)部門對普惠金融的受益者進行規(guī)范，建立起完善的網(wǎng)絡(luò)征信機制，使銀行和金融機構(gòu)最大程度避免互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下實施普惠金融服務(wù)所帶來的風(fēng)險。

結(jié)論：普惠金融服務(wù)能夠為廣大用戶提供更加方便快捷的服務(wù)，在一定程度上推動了經(jīng)濟發(fā)展。而作為推行普惠金融服務(wù)的主體，如何開展業(yè)務(wù)和避免經(jīng)營鳳險成為亟待解決的問題。而相關(guān)部門也應(yīng)該積極推動傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，不斷完善網(wǎng)絡(luò)征信機制，促進普惠金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]謝鉉洋，孫娟，袁菲，白振華，何軍.長尾視角下的普惠金融發(fā)展研究[J].金融縱橫，2015，03（01）：61-68.

[2]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015，02（02）：5-15.