淺析農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的原因及對(duì)策

向英

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施促使大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但融資難卻成了返業(yè)創(chuàng)業(yè)最大的障礙，為此，應(yīng)從提高創(chuàng)業(yè)能力、金融部門加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資支持力度、政府相關(guān)部門完善并落實(shí)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策等方面破解融資難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 融資難 對(duì)策

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施極大地激發(fā)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱情。他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)對(duì)于助力農(nóng)村精準(zhǔn)脫貧、解決農(nóng)村“三留”問題、促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)具有十分重要的意義。但農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)卻受到資金、技術(shù)、土地、人才等方面的制約，其中，融資難是制約返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)最大的障礙。

—、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的原因

（一）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工自身存在融資的先天不足

1.啟身綜合素質(zhì)不高。首先缺乏金融常識(shí)及對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資優(yōu)惠政策的了解。其次創(chuàng)業(yè)能力不強(qiáng)。創(chuàng)業(yè)失敗后無力還貸。再次對(duì)自身征信的重要性認(rèn)識(shí)不足，維護(hù)不夠。

2.不具備向金融機(jī)構(gòu)貸款的基本條件。為控制風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般要求貸款人提供抵質(zhì)押物或擔(dān)保，但農(nóng)民工能作抵質(zhì)押的標(biāo)的很少。雖然國家出臺(tái)了可將農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)、住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)、林地、大型農(nóng)具等作為抵押物，但此政策尚在試點(diǎn)中，目前并沒有得到太多的推廣。對(duì)于擔(dān)保貸款，由于擔(dān)保人難找及社會(huì)上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)貴而在農(nóng)村難以推行。

（二）金融部門缺乏支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資的積極性

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。要承受市場、自然雙重壓力，加上農(nóng)民工本身創(chuàng)業(yè)能力不強(qiáng)，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，銀行的貸款就難以回收。

2.開展信用貸款難度大。當(dāng)前全社會(huì)的個(gè)人信用體系尚未建立，農(nóng)民工打工流動(dòng)性大.金融部門很難了解農(nóng)民工收入及資產(chǎn)的真實(shí)狀況，且農(nóng)民工大多用現(xiàn)金消費(fèi)，導(dǎo)致信用信息缺失而難以開展信用貸款。

3.在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)效益低，安全風(fēng)險(xiǎn)大。由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，金融業(yè)務(wù)不多，加上返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款金額不大。次數(shù)頻繁。銀行每辦理一筆貸款業(yè)務(wù)都要經(jīng)過復(fù)雜的程序手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收益與風(fēng)險(xiǎn)不成比例，加上安全風(fēng)險(xiǎn)較高，出于利益及安全的考慮，除農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其它金融機(jī)構(gòu)基本在農(nóng)村不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民工辦理信貸業(yè)務(wù)十分不便。

（三）政府部門支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資的政策不夠完善且宣傳、落實(shí)力度不夠

國家為鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。針對(duì)農(nóng)民工在融資上遇到的困難。出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，但融資問題牽涉面大，政策、法律、法規(guī)在實(shí)施中有待完善，有些政策出臺(tái)后，還有待試點(diǎn)和政策本地化、具體化的過程。有些部門對(duì)優(yōu)惠政策的執(zhí)行、宣傳力度不夠而導(dǎo)致對(duì)優(yōu)惠政策的利用率不高。

二、破解農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的對(duì)策

（一）大力提高農(nóng)民工的綜合素質(zhì)及創(chuàng)業(yè)能力

1.普及金融知識(shí)、個(gè)人信用知識(shí)。相關(guān)部門應(yīng)深入農(nóng)村加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)、對(duì)農(nóng)貸款品種及個(gè)人信用知識(shí)的宣傳力度。使對(duì)農(nóng)貸款的優(yōu)惠品種、申辦條件、程序及個(gè)人信用對(duì)信用貸款的重要性家喻戶曉。

2。提升農(nóng)民工的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能力。相關(guān)部門可以通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、到企業(yè)實(shí)習(xí)、參觀訪問知名企業(yè)等方法提升農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力，以提高創(chuàng)業(yè)成功率和還貸能力。

（二）金融部門加大對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資的支持力度

1.拓寬融資渠道。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，融資渠道狹窄，為此，應(yīng)鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。其次，可鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范管理的前提下服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，還可開辟直接融資渠道，在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)較為集中的地區(qū)發(fā)行中小微企業(yè)集合債券、公司債券，開展股權(quán)眾籌，開展P2P網(wǎng)貸，也可設(shè)立新三板市場，允許農(nóng)民工創(chuàng)辦的科技型企業(yè)上市融資。

2。創(chuàng)新貸款品種。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)貸款的品種少，難以滿足返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款的多樣化需要，為此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款需求的特點(diǎn)設(shè)計(jì)形式多樣的貸款品種。并在貸款期限、額度、利率等方面合理設(shè)置。

3.擴(kuò)大抵押物范圍。加快對(duì)農(nóng)民工土地經(jīng)營權(quán)、住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)、林地、大型農(nóng)具等抵押物試點(diǎn)的步伐，把成功的經(jīng)驗(yàn)全面推廣。

4.構(gòu)建返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的征信體系。金融部門可依托農(nóng)業(yè)部“信息進(jìn)村入戶工程”和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)及現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。廣泛收集返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信用信息，可鼓勵(lì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工多使用信用卡、電子銀行、快捷支付等金融方式消費(fèi)，使金融機(jī)構(gòu)能迅速收集其現(xiàn)金流狀況，并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段為返鄉(xiāng)倉Ⅱ業(yè)農(nóng)民工建立信用檔案和進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。為廣泛開展信用貸款奠定基礎(chǔ)。

（三）政府相關(guān)部門應(yīng)制定、完善、宣傳、落實(shí)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策。

1.政府相關(guān)部門應(yīng)制定對(duì)農(nóng)融資服務(wù)的優(yōu)惠政策。首先。國家可在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略資金中拿出一部分用來支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。其次，應(yīng)該制定優(yōu)惠政策如稅費(fèi)減免、利息補(bǔ)貼等鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信貸支持力度。可將農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等確定為政策性銀行。此類銀行不以營利為目的，對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)行低利率、長周期，經(jīng)營損失可向政府申請(qǐng)補(bǔ)貼。再次，國家及地方可組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門開發(fā)對(duì)農(nóng)貸款險(xiǎn)種，以減輕金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)貸款的壓力，使“政府+銀行+保險(xiǎn)”的新型融資模式得以推廣。

2.加強(qiáng)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工貸款優(yōu)惠政策的宣傳力度，使對(duì)農(nóng)貸款優(yōu)惠政策婦孺皆知。

3.督促相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)貸款優(yōu)惠政策的業(yè)務(wù)對(duì)接和對(duì)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度，使優(yōu)惠政策普惠返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工。

結(jié)束語：要破除農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的瓶頸，需要農(nóng)民工提升創(chuàng)業(yè)能力和金融部門、政府部門的鼎力支持。相信在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)下.返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的問題定能迎刃而解。