市場經(jīng)濟下扶貧貸款問題研究

崔寧擘 王子歆 鄭亞菲

摘要：在脫貧攻堅背景下扶貧貸款越發(fā)重要，卻又存在效益低下、風險與收益不成正比、審核貸款資格的成本限制、扶貧貸被富人獲得等問題，尤其扶貧貸的風險與收益不成正比的問題更加嚴重。為此要重視防控風險、三農(nóng)效率、建立扶貧貸評估機構(gòu)等角度解決問題，促進扶貧貸健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：扶貧貸 三農(nóng) 遠期農(nóng)業(yè) 風險與收益

一、引言

習近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上指出：“堅決打贏扶貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會”，要實現(xiàn)這一宏偉目標，離不開金融的支持。

扶貧貸作為金融扶貧重中之重，受到廣泛關(guān)注。并且，在市場經(jīng)濟為主導(dǎo)的大環(huán)境下，政府制定引導(dǎo)性政策必須要考慮扶貧貸款在市場上的可行性，而非計劃經(jīng)濟下強制性財政撥款。

二、扶貧貸款存在的問題

對于金融扶貧重點策略之一：扶貧貸。我有疑問：貸款的基本原則是保證本金和利息能夠收回，才能正常運行貸款業(yè)務(wù)。在市場經(jīng)濟為主導(dǎo)的大環(huán)境下，如果類似扶貧貸這種對農(nóng)村貧困群體進行放貸有利可圖，為什么之前類似金融產(chǎn)品并沒有大大發(fā)展？顯然，對銀行來說，扶貧貸是一個風險大收益低，風險與收益不成正比的產(chǎn)品。當下扶貧貸之所以能夠得到發(fā)展。是政府的政策引導(dǎo)與資金支持的作用，那么，又一個問題出來了，這到底是“金融”扶貧，還是“財政”扶貧？我認為，當下所謂金融扶貧，應(yīng)該稱之為金融體系輔助下的財政扶貧。

要想更充分發(fā)揮扶貧貸的作用。必須重視市場經(jīng)濟這一大背景。而非過分依賴政府扶持：重視非政策性銀行以盈利為目的的企業(yè)本性，而非片面強調(diào)銀行的社會責任感。在市場利益的驅(qū)動下，才能更好調(diào)動銀行扶貧積極性。

在以上基調(diào)下，對于扶貧貸，可以看出以下幾個問題：

（一）三農(nóng)效益低下，同貸款追求高效目標產(chǎn)生矛盾

農(nóng)業(yè)本身的自然特點就具有較大的風險，即使在風調(diào)雨順的年份，農(nóng)民取得豐收，但農(nóng)產(chǎn)品價格較低，同時，在貧困地區(qū)科技水平較低，難以對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，產(chǎn)品科技含量低，產(chǎn)品缺乏特色，增值少，銷售途徑單一等等問題。都阻礙著相關(guān)企業(yè)發(fā)展。這將使貸款主體對承貸主體失去信心。

（二）扶貧貸風險與收益不成正比

除了三農(nóng)的低效性，盈利能力差，扶貧貸一般很難有擔保人，農(nóng)戶自身并沒有任何可做抵押的財產(chǎn)。但是，政府卻對扶貧貸要求更優(yōu)惠的利率。這導(dǎo)致風險高與收益低。

雖然。銀行尤其是農(nóng)發(fā)行、信用社等銀行有其社會責任，欲扶貧必先承擔其社會責任。但是，在市場經(jīng)濟為主導(dǎo)的大環(huán)境下，銀行尤其是非政策性銀行。已經(jīng)越來越以盈利為目的。這種風險與收益不成正比的特點對銀行扶貧的積極性還是造成一定影響的。

（三）審核貸款資格的成本限制

因為扶貧貸利潤低，銀行方面出于節(jié)約管理成本、降低不良率的考慮，并不愿意花費太多時間精力來為農(nóng)戶進行資料收集、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)，這就導(dǎo)致很多有想法、有相應(yīng)還款能力的困難農(nóng)戶喪失脫貧的渠道。

（四）扶貧貸被富人獲得

一方面富人更有“關(guān)系后門”獲得貸款，可以通過一些法律擦邊球的行為獲取低利率的扶貧貸款；另一方面，銀行更愿意貸款給還款能力較強的富人，銀行即使發(fā)現(xiàn)此顧客不屬于扶貧貸的標準，也有可能繼續(xù)放貸。

三、解決辦法

本文認為，扶貧貸的核心在于解決風險與收益不成正比的矛盾。因此可以從增加收益與規(guī)避風險兩方面出發(fā)，解決問題。

（一）提高三農(nóng)效率。降低農(nóng)戶信用風險

對農(nóng)戶提高種植、養(yǎng)殖技術(shù)下鄉(xiāng)，金融貸款知識普及，并建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠，為農(nóng)產(chǎn)品提供銷路并增加利潤。從而增強償債能力。

（二）利用遠期合約進行風險防控

遠期合約從根本上增強農(nóng)戶盈利能力，可以借鑒張家口種植甜菜的模式，扶持建立專門的農(nóng)產(chǎn)品收購或加工的公司，在種植、養(yǎng)殖初期與農(nóng)戶簽訂遠期合約。到期以固定價格進行收購農(nóng)產(chǎn)品。而此公司因為相對專業(yè)實力強大?？梢杂懈嗟那肋M行產(chǎn)品的銷售。同時，地方政府建立與此農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的加工業(yè)，進行一定加工再出售，一方面解決銷路問題，另一方面掙取更多利潤，解決一定就業(yè)。

（三）政府主導(dǎo)建立扶貧貸評估機構(gòu)

政府主導(dǎo)的扶貧貸評估機構(gòu)與當?shù)劂y行建立起合作交流關(guān)系，在地方官員、村支部的幫扶下，對農(nóng)戶進行扶貧考核與調(diào)研，深入實地考察農(nóng)戶資金需求和還款能力。如何將此信息對當?shù)匕l(fā)放扶貧貸款的銀行、信用社進行共享，可大大降低貸款審核成本，提高銀行積極性。銀行成本降低，利于增加收益。

（四）完善法規(guī)。加強管制

政府和銀監(jiān)會要嚴格監(jiān)督扶貧貸款的用處，防止銀行與富人勾結(jié)，要使政府撥出的扶貧財政資金真正惠及貧困農(nóng)戶，對挪用財政資金的個人或團體給予制裁。