互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行創(chuàng)新策略研究

朱蓓蓓

摘要：本文通過對我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行深入探究，從問題本源出發(fā)，提出對商業(yè)銀行行之有效的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略建議，以促進(jìn)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行良性健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型策略

一、引言

自2016年供給側(cè)改革逐步深入，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行趨勢愈發(fā)明顯.經(jīng)濟(jì)增速在震蕩中下行。銀行業(yè)作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要市場力量，不可避免的遭遇了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，不良貸款率攀升，資產(chǎn)利潤率下滑，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的急速崛起。使得商業(yè)銀行的盈利能力也大幅削弱，銀行業(yè)發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。2017年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤增速為4%，2016年為3.54%，一直未突破5%，商業(yè)銀行的盈利困境較為嚴(yán)峻。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響。a.第三方支付促進(jìn)并且加快了金融脫媒，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸淪為了后臺(tái)結(jié)算工具。電商建立了自己的網(wǎng)絡(luò)賬戶體系，資金通過第三方支付渠道流通，隔離了銀行與客戶。b.第三方支付借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，大力開發(fā)支付場景，由于其方便快捷，掌握了更多的客戶資源，移動(dòng)第三方支付交易量大幅提升。c.第三方支付大力推廣POS機(jī)收單業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行POS刷卡業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊，減少了其手續(xù)費(fèi)收入。d.很可能會(huì)導(dǎo)致銀行信息流的斷裂。第三方支付公司獲得了整個(gè)交易過程中的有用數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，解讀客戶需求，提供個(gè)性化服務(wù)。而銀行被隔離開，無法獲得任何有用的數(shù)據(jù)信息.無法感知市場動(dòng)態(tài)，久而久之，銀行會(huì)失去支付領(lǐng)域的話語權(quán)。

2.網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要注重的服務(wù)對象是資信狀況良好的大企業(yè).一直以來由于成本和風(fēng)險(xiǎn)問題從而忽略了給中小微企業(yè)和普通個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸通過信息積累構(gòu)建起信用數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系，能夠科學(xué)全面地評(píng)估中小企業(yè)的信用情況和償還能力，為他們提供合適的融資服務(wù)。

雖然從信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的角度來看，商業(yè)銀行并不會(huì)過于關(guān)注這些小微企業(yè)、個(gè)人等客戶資源的流失。但從長遠(yuǎn)的發(fā)展上看，隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)，社會(huì)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展成熟，也會(huì)從小客戶做到大客戶，分享商業(yè)銀行更多的大客戶資源，勢必業(yè)務(wù)沖突形成競爭，其影響不可小覷。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。a.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購買方便快捷，門檻低，無手續(xù)費(fèi)，吸引了很多人將存款用來購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。影響了商業(yè)銀行吸收存款。b.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資加速了金融脫媒，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)地等投資者找上門的時(shí)代被互聯(lián)網(wǎng)金融終結(jié)。c.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對商業(yè)銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的銷售形成競爭并且減少了商業(yè)銀行代銷金融產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收入。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的線上服務(wù)模式.使金融服務(wù)的目標(biāo)客戶基礎(chǔ)出現(xiàn)變化，客戶的需求產(chǎn)生了根本性轉(zhuǎn)變，更加注重自身的體驗(yàn)，關(guān)注效率與成本，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已經(jīng)無法適應(yīng)新時(shí)代的客戶需求和金融競爭，必須轉(zhuǎn)變求發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，服務(wù)客戶的經(jīng)營理念還需要重視客戶體驗(yàn)，不能固守傳統(tǒng)經(jīng)營理念一成不變，而是應(yīng)該積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大膽創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊

在傳統(tǒng)融資模式中.商業(yè)銀行作為中介聯(lián)通資金供求雙方，提供融資信息，并且完成匹配的資金轉(zhuǎn)移。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下。資金供給方和資金需求方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行搜索，找到合適的交易對象，更加方便快捷地完成融資交易。這種方式下，信息更加透明化，融資匹配度更高，加速了金融脫媒。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)對策略

（一）建立數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)建高效的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建出商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶信息數(shù)據(jù)庫。雖然目前已經(jīng)有很多商業(yè)銀行構(gòu)建了信息數(shù)據(jù)庫，但是其數(shù)據(jù)庫還不夠完善，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)階段的基礎(chǔ)上對客戶的信息進(jìn)行更加精準(zhǔn)的分析，并不斷充實(shí)和更新數(shù)據(jù)庫的信息，更好地為客戶服務(wù)，同時(shí)提高銀行的營銷效率。

商業(yè)銀行的客戶信息數(shù)據(jù)庫不能夠只應(yīng)用在信用評(píng)估上，還應(yīng)當(dāng)向更廣闊的方向拓展，如：金融產(chǎn)品的營銷、市場開拓等方面。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶日常信息的收集、整理和分析手段.針對不同的客戶，為其提供最為合適的服務(wù)。

（二）順應(yīng)發(fā)展，改革傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

在經(jīng)營模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)展自身優(yōu)勢彌補(bǔ)不足.將其核心信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合深化改革，以一體化運(yùn)營模式為目標(biāo)，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展業(yè)務(wù)渠道，逐步發(fā)展轉(zhuǎn)變。

在經(jīng)營理念方面，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)借鑒、學(xué)習(xí)、吸收互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營理念，加強(qiáng)理論和實(shí)際相結(jié)合，實(shí)行全方面改革，要以客戶為中心、以市場發(fā)展趨勢為導(dǎo)向，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，從服務(wù)和產(chǎn)品兩方面出發(fā)，進(jìn)一步提升客戶對商業(yè)銀行的滿意度。

（三）積極轉(zhuǎn)型，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的聯(lián)系與合作力度，可以從以下幾個(gè)方面著手：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)離不開商業(yè)銀行，在清算業(yè)務(wù)和資金流向上，需要商業(yè)銀行的處理與批準(zhǔn)。我國商業(yè)銀行還應(yīng)利用第三方支付平臺(tái)拓展自己的服務(wù)范圍與內(nèi)容，從而實(shí)現(xiàn)金融資源上的共享。第二，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)之間的戰(zhàn)略合作，電子商務(wù)平臺(tái)擁有大量小微企業(yè)的客戶資源等寶貴信息，而商業(yè)銀行擁有著健全的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)的合作可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ).不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來大量小微信貸客戶，也可提高電子商務(wù)平臺(tái)對商戶的吸引力，實(shí)現(xiàn)共贏。