互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究

摘 要：商業(yè)銀行在過去深受客戶的喜愛，它可為客戶提供豐富的業(yè)務，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的深度發(fā)展，催生出了更為新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行無疑是沉重的打擊。因此對于商業(yè)銀行而言，應當轉變發(fā)展理念，將電子商務平臺作為發(fā)展重心，依托于大數(shù)據(jù)的便捷性，將傳統(tǒng)金融方式與新型互聯(lián)網(wǎng)技術融合起來。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)技術；新型發(fā)展；風險承擔

如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展理念已經(jīng)深入到各個行業(yè)中，匯聚傳統(tǒng)的產業(yè)特質，并靈活地引入互聯(lián)網(wǎng)技術，為各行各業(yè)創(chuàng)造了更多的發(fā)展機遇，而這于商業(yè)銀行而言亦是如此。將互聯(lián)網(wǎng)引入金融行業(yè)中，可以突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的束縛，創(chuàng)造更多的發(fā)展空間，并有效降低風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內容闡述

不可否認，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到千家萬戶亦或是各行各業(yè)，于百姓而言可以享受更便利的生活，于企業(yè)而言將會迎來更多發(fā)展機遇。商業(yè)銀行的存在具有很強的必要性，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，能夠增強信息的對等程度，在具體的交易行為中，可以營造更公平的環(huán)境，并顯著提升交易效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大顯著特點：其一，信息平等性：穩(wěn)定的交易環(huán)境離不開雙方的相互了解，互聯(lián)網(wǎng)能夠匯聚交易者的資本信息，在交易時能夠輕松且準確地悉知對方的資本狀況，增強交易公平性；其二，功能多樣性：突破傳統(tǒng)支付方式的束縛，新型在線支付的方式可以避免見面交易的麻煩；其三，資源合理性：在互聯(lián)網(wǎng)技術的作用下，可以搭建出高度的信息平臺，以此可以獲悉具體的交易信息，并實現(xiàn)交易雙方之間的彼此了解，為資源的配置帶來更強合理性，資金的使用水平得以提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響機制分析

從構成上看，互聯(lián)網(wǎng)金融由兩大部分組成，其一為傳統(tǒng)的金融機構，其二為互聯(lián)網(wǎng)技術，二者的融合可以為金融支付以及投資等各項活動創(chuàng)造便利。從影響機制的角度考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融將對商業(yè)銀行帶來多重影響，具體做如下分析：

1.風險管理方面

（1）增強風險數(shù)據(jù)的全面性。在大數(shù)據(jù)的影響下，商業(yè)銀行可以一改以往風險數(shù)據(jù)殘缺的狀況，既擴充了維度，又增強了數(shù)據(jù)粒度，進而對客戶做以更充分了解，過去對于客戶狀況把握不佳的現(xiàn)象得到了有效緩解。

（2）優(yōu)化風險管理模式。在大數(shù)據(jù)的基礎上，引入云計算技術，二者能夠帶來顯著的風險管控效率，對數(shù)據(jù)的變化做出更及時的判斷，對商業(yè)銀行內部展開更深入的分析，多方面把控風險。

（3）優(yōu)化IT框架。在IT的作用下，可以對商業(yè)銀行的各類數(shù)據(jù)進行多維度的分析，而后加以整合，除了增強風險管控能力外，還能提升對數(shù)據(jù)運用的靈活程度。

（4）完善風險管理機制。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其內部信息流通性不強，各部門的聯(lián)通程度也不夠理想，這嚴重影響了日常運營效率，若某一業(yè)務的環(huán)節(jié)過多，將會出現(xiàn)風險累加的狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，可以形成高效的信息平臺，整個信息流通過程更加便捷與透明，商業(yè)銀行可以清晰明了地掌握風險狀況。

2.經(jīng)營效率方面

強勁的牽引力是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征，它可以帶來更為高效新穎的技術以及發(fā)展理念，受此影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以對已有的發(fā)展模式進行優(yōu)化，從技術等多個方面實現(xiàn)突破。換言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓迫下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位受到動搖，為了獲得更多生存空間，商業(yè)銀行不得不進行改革。商業(yè)銀行具有顯著的線下資源清算能力，可以彌補互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不足之處；反之，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有高度的線上數(shù)據(jù)流通能力，這可以為商業(yè)銀行的運轉創(chuàng)造更強的靈活性。

3.盈利水平方面

過去，銀行存款過度集中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以對資源進行分流處理，其涉及信息、客戶以及資金等多個方面。如此一來，商業(yè)銀行壟斷現(xiàn)象得到緩解。在過去，商業(yè)銀行的盈利體系中存貸利差占據(jù)了絕大部分，這種非正常的方式如今得到了遏制。同時也不難理解，隨著存貸利差的縮減，商業(yè)銀行的盈利規(guī)模也將出現(xiàn)一定的下降趨勢。

4.風險傳染方面

雖然互聯(lián)網(wǎng)能夠為商業(yè)銀行帶來更多發(fā)展機遇，但與此同時也帶來一些矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)會自帶風險屬性，處于該環(huán)境下的商業(yè)銀行無疑會受到相應影響，此時交易系統(tǒng)穩(wěn)定性容易被破壞，數(shù)據(jù)也面臨一定丟失風險。但不可否認的是，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，商業(yè)銀行的運營效率獲得了顯著進步，因此這是一個效率提升與風險并存的矛盾現(xiàn)象?；诖吮尘?，雙方也展開了積極的探索，以此尋求規(guī)避風險的高效方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的實證研究

受固有方式影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展模式等領域并不能帶來較高的效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，孕育而生一系列高效的在線支付方式，其中以支付寶最為典型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推動力巨大，可以突破固有支付方式的束縛，這與日益多樣化的社會發(fā)展姿態(tài)正好匹配，百姓能夠通過線上的方式隨時進行各項金融操作，無需顧及時間以及地點等問題。諸如網(wǎng)絡借貸等方式的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來更大的資金壓力。所以商業(yè)銀行要想實現(xiàn)更多盈利，有必要擴充其資本規(guī)模，而這也是降低風險的有力途徑。各類銀行在面對網(wǎng)絡金融沖擊時帶來的狀態(tài)也不盡相同，在展開合理商業(yè)銀行風險承擔影響機制的研究后，可以得到如下結論：

具體影響因素可歸結為兩方面，其一為管理費用的減少，其二則為在資金成本的上漲，由于各商業(yè)銀行的實際狀態(tài)不同，因此帶來的影響也存在差異。對于規(guī)模較大者而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中做出的反應更為遲緩，而中小規(guī)模者則具有更高的靈敏性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.優(yōu)化經(jīng)營理念，構建電子商務平臺

對自身環(huán)境進行全面分析，進而打造出與之相匹配的電商平臺，可以為商業(yè)銀行擴寬營銷渠道，客戶無需大費周折到實體點進行業(yè)務辦理，同時也不受時間的約束。業(yè)務規(guī)模以及信息溝通將實現(xiàn)突破。商業(yè)銀行需要引入發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術，汲取傳統(tǒng)營銷方式的優(yōu)點，將互聯(lián)網(wǎng)技術運用于此，打造出符合當代社會狀況的發(fā)展模式。

2.充分使用大數(shù)據(jù)技術

由于實體業(yè)務的獨有特性，可以顯著增強商業(yè)銀行與客戶之間的信任程度。在此優(yōu)良背景下，互聯(lián)網(wǎng)可以為商業(yè)銀行帶來更強的客戶分析能力，對客戶進行全面信任評估，以此劃分不同等級，形成完善的客戶信用體系。而這一系列活動需要大量資金的支持，為了縮減不必要成本，商業(yè)銀行需要對自身狀況做深度了解，注重對客戶的服務態(tài)度，并且需要完善貸款制度，這有助于信用貸款業(yè)務的開展，對于不必要的貸款環(huán)節(jié)可以省去。

3.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

顯然，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有穩(wěn)固的實體經(jīng)營基礎，而互聯(lián)網(wǎng)技術則是新時代的代表，它擁有強大的線上交易能力，二者的融合可以匯聚出強大力量，形成特有的優(yōu)勢。作為實體平臺，商業(yè)銀行可以提供豐富的中小規(guī)模貸款，作為線上平臺，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以形成信息審核體系，對客戶的信息做以充分把控，并進行對比分析，增強對客戶的了解程度。諸如網(wǎng)絡購物等方式的出現(xiàn)，可以為商業(yè)銀行帶來更多的客戶信息，資源也得到了共享。

4.結合金融行業(yè)自身的實際發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)具有較強的非確定性，因此監(jiān)管工作至關重要，同時需要秉承金融發(fā)展與創(chuàng)新的基本理念，落實到各個環(huán)節(jié)，打造既穩(wěn)定又高效的金融環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的盈利能力深受銀行規(guī)模以及發(fā)展策略的影響，同時在風險等方面也與其有著直接的關系，因此銀行方面需要對自身資產乃至客戶等多個維度展開分析，進而制定出合理發(fā)展策略。

五、結語

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展需要進一步改革，應當依托于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，形成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有完善的線下經(jīng)營模式，同時在多年的發(fā)展中也積累了豐富的經(jīng)驗；而互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟，能夠提升高效性，與當下百姓便捷的生活理念相符合。因此二者均擁有獨特優(yōu)勢，需要進行互補，以此對傳統(tǒng)金融經(jīng)營方式加以優(yōu)化，給金融發(fā)展創(chuàng)造更充沛的空間，為我國的經(jīng)濟發(fā)展貢獻出更強勁的力量。

參考文獻：

[1]王霄瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].中國市場，2018（18）：48+51.

[2]闞瑀婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].寧夏大學學報（人文社會科學版），2017，39（04）：127-134.

[3]劉忠璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].財貿經(jīng)濟，2016（04）：71-85+115.

作者簡介：王喆（1977.05- ），女，漢族，黑龍江大慶人，中級經(jīng)濟師，大學本科，研究方向：信貸風險評級管理