擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率還得加把勁

江帆

前不久，受臺(tái)風(fēng)“溫比亞”影響，山東省出現(xiàn)一輪大范圍強(qiáng)降水天氣，共造成23萬個(gè)大棚不同程度受損，主要集中在濰坊、濟(jì)寧、菏澤三地市。其中，作為全國最大蔬菜生產(chǎn)和集散地的壽光市，受災(zāi)比較嚴(yán)重。

農(nóng)業(yè)大災(zāi)不時(shí)發(fā)生，尤其是具有特殊意義的蔬菜主產(chǎn)區(qū)山東壽光受災(zāi)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)成了大眾關(guān)注的焦點(diǎn)話題。

理賠款解燃眉之急

當(dāng)前，在受災(zāi)嚴(yán)重的山東壽光，正是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮效力的關(guān)鍵時(shí)期。與以往災(zāi)情一樣，在災(zāi)區(qū)我們總能看到似曾相識(shí)的鏡頭。

災(zāi)情發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)壽光支公司第一時(shí)間成立搶險(xiǎn)救災(zāi)應(yīng)急工作小組。人保財(cái)險(xiǎn)濰坊市公司從濰坊各支公司抽調(diào)100余名勘查人員加入壽光勘查隊(duì)伍，針對(duì)棉花、育肥豬等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和民生綜合險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)開展了整體查勘，并立即啟動(dòng)重大自然災(zāi)害理賠應(yīng)急預(yù)案，24小時(shí)不間斷接受農(nóng)戶報(bào)案。截至8月27日，首批21戶77900元受災(zāi)賠付款發(fā)放到位。

“今年養(yǎng)了100多頭豬，突遭暴雨，當(dāng)時(shí)真是欲哭無淚啊，損失太大了?！眽酃馐袪I里鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶郝先生談到受災(zāi)情景仍心有余悸。好在郝先生今年6月入了育肥豬險(xiǎn)，災(zāi)情發(fā)生當(dāng)日就撥打了中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的報(bào)案電話?！皼]想到僅僅兩個(gè)多小時(shí)后，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)壽光支公司的工作人員就趕到了現(xiàn)場，勘查完提報(bào)資料后，已經(jīng)收到1萬多元理賠款，災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)資金有底了?！?/p>

在山東承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的還有安華農(nóng)險(xiǎn)，這是一家在全國較早開辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司，在應(yīng)對(duì)災(zāi)情方面比較有經(jīng)驗(yàn)。今年，安華農(nóng)險(xiǎn)為61萬戶次山東農(nóng)戶提供了17.8億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。此次“溫比亞”來襲，針對(duì)濰坊日光溫室大棚損失較重的農(nóng)戶，安華農(nóng)險(xiǎn)提供了種子和化肥，幫助恢復(fù)再生產(chǎn)。8月30日已賠付68個(gè)棚，金額28.5萬元，面積195畝。

與此同時(shí)，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)也在第一時(shí)間向承保的濰坊市青州王墳鎮(zhèn)一家在全國較有影響的支農(nóng)惠農(nóng)龍頭企業(yè)預(yù)付賠款200萬元。這家龍頭企業(yè)損失嚴(yán)重，為幫助該企業(yè)及時(shí)開展災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)即啟動(dòng)“專享賠”服務(wù)，有效解決了企業(yè)的燃眉之急。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)待全面推廣

在山東壽光，保險(xiǎn)公司查勘理賠工作還未結(jié)束，雖然最終數(shù)據(jù)尚未統(tǒng)計(jì)出來，但有兩點(diǎn)可以肯定：第一，對(duì)投保受災(zāi)農(nóng)戶來說，保險(xiǎn)理賠款發(fā)揮了雪中送炭作用。第二，以現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度和保障能力，還做不到高比例覆蓋受災(zāi)損失，只能在一定程度上起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

近期，有媒體指出壽光溫室大棚投保率較低。據(jù)壽光市農(nóng)業(yè)局?jǐn)?shù)據(jù)，2017年壽光全市溫室大棚數(shù)量為14.7萬個(gè)，此次受災(zāi)數(shù)量約為10.6萬個(gè)，受災(zāi)比例超過三分之二，但參保大棚數(shù)量僅有120個(gè)，參保率比較低。

據(jù)調(diào)查，如此低的參保率，有多方面原因。一是農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)參差不齊，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理；二是對(duì)政策性大棚保險(xiǎn)賠付額預(yù)期比較低，“不劃算”的心態(tài)比較普遍。

“在當(dāng)前及未來很長一段時(shí)間，我國農(nóng)業(yè)將是小農(nóng)戶與規(guī)模經(jīng)營主體并存的二元格局。兩者在生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理態(tài)度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及保費(fèi)承受能力等方面存在很大差異。但是，各地提供的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都是‘一視同仁。比如，此次山東壽光受災(zāi)的菜農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)保障就有較高的需求，但目前壽光政策性蔬菜大棚保險(xiǎn)金額僅有6000元/畝，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋大棚建造成本?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部保險(xiǎn)扶貧事業(yè)部總經(jīng)理張海軍說。

“對(duì)于溫室大棚保險(xiǎn)，我們愿意保大棚，農(nóng)戶卻愿意保大棚中的蔬菜。每家每戶種植的蔬菜品種也各不相同，菜農(nóng)對(duì)起保期限會(huì)有不同要求，這不僅造成保險(xiǎn)條款制定、費(fèi)率確定等方面存在問題，而且耗費(fèi)人力和時(shí)間，工作量大且運(yùn)營成本高昂，還可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，承保效率非常低，且溫室大棚保險(xiǎn)也不屬于中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，沒有中央補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，生命力往往非常脆弱，一般都支撐不了多久?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司專業(yè)人士說。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、教授王緒瑾認(rèn)為，類似山東壽光蔬菜這種特色農(nóng)產(chǎn)品，雖然還沒有納入中央財(cái)政支持體系中，但近年來國家已經(jīng)開始將發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)作為脫貧攻堅(jiān)的一項(xiàng)重要政策舉措，支持力度不斷加大，這些政策還有待進(jìn)一步落到實(shí)處。

數(shù)據(jù)顯示，2007年到2016年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第二，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元上升到417.12億元，增長了7倍；保險(xiǎn)對(duì)玉米、水稻、小麥三大糧食作物的覆蓋率超過70%。2018年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，將水稻、玉米、小麥三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼目錄。

因此，盡管還存在不少問題，但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在成為農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要支柱和脫貧攻堅(jiān)的利器之一，這也是不爭的事實(shí)。

加快建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

山東壽光此次受災(zāi)引出對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的種種熱議，專家建議主要集中在以下幾個(gè)方面。

首先，關(guān)于低保障廣覆蓋問題。巨災(zāi)保險(xiǎn)資深專家王和認(rèn)為，當(dāng)前社會(huì)上整體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都相對(duì)有限。比如說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底是什么屬性，是否屬于公共產(chǎn)品供給，到底算不算政策性業(yè)務(wù)，甚至是否需要成立專門的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營，還是交由市場來競爭等問題，大家的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。王和認(rèn)為，這些問題是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)，如果用公共產(chǎn)品來定位，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)低保障廣覆蓋。

其次，關(guān)于擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍的問題。不少專家認(rèn)為，中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種大都是關(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)該適當(dāng)將地方特色農(nóng)產(chǎn)品納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，以滿足廣大農(nóng)戶日益增長的保險(xiǎn)需求。

“目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品品種只有16種，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品多達(dá)130多種。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種的數(shù)量在逐年增加，但仍有待進(jìn)一步完善，尤其是地方特色農(nóng)作物，比如壽光的蔬菜及特色養(yǎng)殖產(chǎn)品保險(xiǎn)，至今沒有納入中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)支持體系，只是地方財(cái)政給予單獨(dú)保費(fèi)補(bǔ)貼。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種范圍有待拓展，以適應(yīng)地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生說。

再次，關(guān)于加快建立中央財(cái)政支持多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制問題。從實(shí)踐看，單靠保險(xiǎn)公司通過自身購買再保險(xiǎn)方式分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營，應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，“如因大災(zāi)出現(xiàn)超賠，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分、中央財(cái)政承擔(dān)一部分?！卑踩A農(nóng)險(xiǎn)副總裁李東方建議。

李東方提出，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的頂層制度設(shè)計(jì)。他說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣單位，有各級(jí)政府機(jī)構(gòu)，有保險(xiǎn)公司，有農(nóng)村基層組織等，點(diǎn)多面廣線長，沒有形成整體統(tǒng)一調(diào)度的頂層架構(gòu)，市場化推廣成本非常高，應(yīng)盡快改變這種現(xiàn)狀。