電子商務中第三方金融支付的問題及對策分析

金鼎

摘 要：在我國第三方金融支付屬于一種新興網(wǎng)上支付手段，能夠使消費者與商家交易的安全性、彼此的信任度等問題得到很好地解決，推動了國內(nèi)電子商務的發(fā)展，但在這一過程中，或多或少會出現(xiàn)一些問題，需要采取積極的相關對策來解決。本文將從電子商務中第三方金融支付的現(xiàn)存問題出發(fā)，對電子商務中第三方金融支付問題的應對舉措進行分析與探究，希望提供一些幫助。

關鍵詞：支付平臺；銀行快捷支付；金融支付工具；電子商務

經(jīng)濟的不斷發(fā)展提高了消費水平，人們的購物需求不斷提高，而伴隨科學技術水平的不斷提高，電子商務得到了飛速發(fā)展，使人們不同層次的購物需求得以滿足，越來越多的人加入到網(wǎng)上購物的行列。在這樣的條件下，第三方金融支付工具得到了大力發(fā)展，不僅是網(wǎng)上支付風險得以大大降低，還進一步推動了電子商務的發(fā)展，因此探討第三方金融支付的問題及對策具有一定的現(xiàn)實意義。

一、電子商務中第三方金融支付的現(xiàn)存問題

1.管理沉淀資金不合理

從第三方金融支付的基本交易過程中不難發(fā)現(xiàn)，在消費者付款到確認收到貨物之間，會存在一個禮拜左右的時間差，在這個時間差中會有很多在途資金，而第三方是一個中轉(zhuǎn)賬戶，伴隨電子商務的網(wǎng)上交易數(shù)額增加，該中轉(zhuǎn)賬戶中會有越來越多的資金沉淀。一般來講，這些沉淀的資金都是在第三方企業(yè)的銀行活期存款賬戶里面，在這期間出現(xiàn)的資金利息分配方式很多人都不清楚。根據(jù)調(diào)查，當前除了支付寶等較大的第三方金融支付企業(yè)等開設了銀行無息賬戶對資金進行保存并委托銀行對資金進行定期審計以外，很多第三方金融支付企業(yè)都沒有對銀行無息賬戶進行設置，還將出現(xiàn)的資金利息當成收入的重要來源。此外，若第三方金融支付企業(yè)對這些資金惡意侵吞或者或用到風險投資中，如果產(chǎn)生問題那么責任的承擔方是何人、如何保障用戶資金等問題都需要有關部門的高度關注，并做好監(jiān)管第三方金融支付企業(yè)的工作。

2.盈利模式過于單一

國內(nèi)第三方金融支付企業(yè)雖然沒有較高的準入標準，但企業(yè)入行后會產(chǎn)生很高的維護成本，并且當前該種類型的企業(yè)在盈利模式上過于單一，很多第三方金融支付企業(yè)主要通過和銀行進行手續(xù)費率的協(xié)商并交于銀行，以這個費率為基準增加自身毛利率并向客戶收取來進行盈利。由于當前第三方金融支付只對運行的資金流進行負責，未實現(xiàn)和其他領域的完全整合，沒有鮮明的服務特色，為了得到更多市場份額，很多第三方金融支付企業(yè)都選擇了減少對客戶的份額提成或者零利潤，這種經(jīng)營方式很容易導致電子商務中第三方金融支付行業(yè)間的惡性競爭，對行業(yè)未來的平穩(wěn)發(fā)展造成阻礙。同時，伴隨經(jīng)濟全球化的加深、外資銀行大量流入國內(nèi)，給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)與競爭，為了得到更多利益，國內(nèi)商業(yè)銀行會將眼光放在潛力較大的電子支付上，若商業(yè)銀行放棄和第三方金融支付企業(yè)合作，直接踏入電子支付的領域，則在銀行與同行雙重競爭下，第三方金融支付企業(yè)的發(fā)展形式會更為嚴峻。

3.缺少準入的法律界定

國內(nèi)電子商務和網(wǎng)上支付的快速發(fā)展為第三方金融支付提供了廣闊發(fā)展空間。第三方金融支付行業(yè)是近年來的新興行業(yè)，企業(yè)準入標準比較低，要求的注冊資金也不多。當前國內(nèi)的第三方金融支付企業(yè)越來越多，從這類企業(yè)的注冊性質(zhì)上講，都是非金融的支付機構，不過每天第三方金融支付平臺都會產(chǎn)生大量資金的賬戶交易活動，這些資金在該賬戶的大量沉淀使得第三方金融支付平臺中轉(zhuǎn)賬戶逐漸擁有和銀行中活期存款賬戶類似的功能。按照國內(nèi)的法律法規(guī)，可否對貨幣結算業(yè)務與存貸款等業(yè)務進行經(jīng)營是對企業(yè)銀行性重要的評價標準。目前，第三方金融支付企業(yè)通過非金融機構身份來進行銀行才可以進行的業(yè)務。很明顯這種做法不太合適。中國人民銀行雖然出臺過相關支付清算辦法、電子簽名法、電子支付指引等，規(guī)定了從事第三方金融支付業(yè)務所需的注冊資本金、業(yè)務開辦資質(zhì)、非銀行機構性質(zhì)等方面，不過并未獲得明顯效果。當前第三方金融支付行業(yè)較為混亂，行業(yè)規(guī)范不標準、不清晰，法律界限也相對模糊，在電子商務中通過第三方金融支付進行網(wǎng)上支付還有較大風險存在。

4.洗錢套錢現(xiàn)象泛濫

由于網(wǎng)絡的匿名交易及第三方金融支付平臺自身特點，使得第三方金融支付平臺難以分辨具體的資金來源與取向，洗錢、套錢等行為將變成威脅第三方金融支付服務最大的因素。如果發(fā)生套現(xiàn)現(xiàn)象，會在很大程度上損害銀行的利益，并且第三方金融支付平臺在進行交易時發(fā)揮的是一種中介作用，若不法分子利用虛假購物使用第三方金融支付工具刷卡透支的時候，這些資金就會從信用卡賬戶轉(zhuǎn)到第三方的虛擬賬戶中，產(chǎn)生虛擬交易，然后遵循正常過程付款、發(fā)貨、確認收貨、提現(xiàn)申請，然后錢就能實現(xiàn)從信用卡到借記卡的成功轉(zhuǎn)移，并無需對銀行的提現(xiàn)費用進行支付，對金融秩序產(chǎn)生了極大影響，也對多方利益造成損害。

與此同時，網(wǎng)絡具有隱蔽性的特點，使得信息存在一定的不完整性，這將使不法分析的網(wǎng)絡洗錢行為更加猖獗。第三方金融支付機構進行結算業(yè)務的時候，會擁有客戶支付指令，原來應由銀行掌控的交易被分割為兩個聯(lián)系不大的交易，讓交易的整體過程處于一行的監(jiān)管體系邊緣，即便這兩個交易都是在相同銀行系統(tǒng)中發(fā)生的，銀行也不能對這兩個交易是否存有因果關系進行確認，因此任何人都能通過在第三方金融支付平臺注冊虛擬賬戶進行賬戶和賬戶間隱蔽的轉(zhuǎn)移資金。

二、電子商務中第三方金融支付問題的應對舉措

1.建立第四方金融支付監(jiān)督部門

要想使行業(yè)有序運行，不但應對行業(yè)規(guī)范進行明確，還離不開監(jiān)管部門的大力配合。中國人民銀行曾建立了支付清算協(xié)會來促進第三方金融支付的行業(yè)自律，和人民銀行部門、法律法規(guī)制度等一同監(jiān)管第三方金融支付的組織。不過，第三方金融支付企業(yè)前身為通常為IT行業(yè)企業(yè)，對其監(jiān)管仍缺少強力部門的直接監(jiān)管。在這一背景下，有必要建立起第四方金融支付的監(jiān)管部門。該部門可以由中國人民銀行來建立，使其發(fā)揮對第三方金融支付企業(yè)的監(jiān)督作用，并直接受央行所管理，將第三方金融支付當前情況定期匯報給央行，對第三方金融支付企業(yè)運行狀況進行監(jiān)管，幫助國有銀行管理第三方金融支付企業(yè)大量沉淀的資金。例如，應定期注冊審批第三方金融支付企業(yè)，要求這些企業(yè)到第四方金融支付監(jiān)管部門進行會員的注冊，將自身資質(zhì)上報到第四方的機構，在第四方機構認真進行審核后才可以擁有行業(yè)執(zhí)照。行業(yè)執(zhí)照不能長期適用，應存在有效期，如兩三年等，第四方監(jiān)督機構和央行應共同合作審核第三方金融支付企業(yè)，督促其不斷發(fā)展和優(yōu)化，發(fā)揮對第三方金融支付行業(yè)的積極作用。

2.多元化的盈利模式

企業(yè)的發(fā)展離不開產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，對于第三方金融支付企業(yè)來講，創(chuàng)新服務始終是核心競爭力。金融支付企業(yè)不可以只把視野局限于支付業(yè)務上，應促進行業(yè)的整合與服務的多元化才能獲得更多的收入。因此，找到多元化的盈利模式突破口成為當前第三方金融支付企業(yè)需要重視的問題。第三方金融支付行業(yè)是物流與信息流的一個平衡點，進行交易時，物流企業(yè)的引入則是一個實現(xiàn)雙贏的絕佳途徑。物流部門加入之后，消費者能夠在第三方金融支付平臺上輕易查找到自己所購商品的物流發(fā)貨單號，從而極大地減少了虛假交易出現(xiàn)的概率，并在很大程度上遏制了套現(xiàn)、洗錢等不法活動。與此同時，有些部分不法商戶會欺騙消費者，還未發(fā)貨便讓消費者預先將錢款打過去，而引入物流部門之后，商戶如果沒有發(fā)貨便不能將具體物流單號提供出來，使其欺騙消費者的行為難以實現(xiàn)。另外物流公司與第三方金融支付企業(yè)合作，能帶給物流公司極大的經(jīng)濟利益，第三方金融支付企業(yè)可按照比例收取物流公司一些費用當成回報。需要注意的是，第三方金融支付與物流公司開展合作洽談時，應權責明確，若因物流公司問題使產(chǎn)品出現(xiàn)損壞、丟失等情況，應進行全額的賠償，通過這樣的方式，不但能使貨物安全得到保證，還能讓消費者和商家增強對第三方金融支付企業(yè)的信任，使物流公司與第三方金融支付企業(yè)盈利的渠道都得以拓寬，有效整合各個行業(yè)。

3.規(guī)范準入的法律界定

最近，中國人民銀行發(fā)布了非金融機構的相關支付細則，該細則相當于第三方金融支付企業(yè)的行業(yè)許可證，這讓第三方金融支付迎來了一場空前的洗牌，許可證管理的推行成為了監(jiān)管第三方金融支付機構的有效舉措。其中，設置了很多第三方金融支付行業(yè)的相關標準，比如風險保證、繳納保險金、注冊資本等，部分不能符合要求的企業(yè)會有被淘汰的危險，頒布該細則后，使得第三方金融支付行業(yè)向前邁出了重要一步。不過，與西方的很多發(fā)達國家相比，國內(nèi)電子商務網(wǎng)上支付方面的立法仍處在空白階段，相關部門應與我國當前法律法規(guī)和基本國情相結合，對當前管理辦法的層次和內(nèi)容進行健全與完善，從身份定位、業(yè)務范圍等多個方面對第三方金融支付企業(yè)的法律地位進行更清晰、更明確的界定，正確定位第三方金融支付行業(yè)，使有關部門對其的監(jiān)督管理工作有更有力的依據(jù)，從部門規(guī)章的層次提升至法律法規(guī)的高度，用法律形式對從事第三方金融支付服務的所有非銀行機構風險監(jiān)督、支付安全、支付規(guī)范、合法性等方面進行明確，讓第三方金融支付企業(yè)能有穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

4.網(wǎng)絡支付實名認證

第三方金融支付自身所具備的特征導致洗錢、套現(xiàn)等行為數(shù)不勝數(shù)，不但使金融秩序被擾亂，還給銀行等部門帶來了嚴重的經(jīng)濟損失。為了解決這一問題，中國人民銀行把反洗錢舉措的覆蓋范圍添加到非金融機構的相關支付細則中，并制定了針對非法洗錢、可疑交易報告、識別用戶身份、反洗錢控制等規(guī)定。該細則在實施的過程中，能夠采取相應的配套方案來對第三方金融支付網(wǎng)上交易的環(huán)境進行優(yōu)化。第一，用戶使用第三方金融支付平臺時應進行實名認證，并確保銀行能夠監(jiān)控到一定程度的網(wǎng)上交易。第二，應健全信用平臺，成立網(wǎng)上支付信用檔案，并進行存檔與定期公布。如果發(fā)現(xiàn)交易較為可以，有關監(jiān)管部門應第一時間介入監(jiān)督并審核。第三，按照細則中的相關精神，應讓央行和各個國有銀行進行第三方金融支付一卡通的統(tǒng)一發(fā)行，在一卡通發(fā)行之后，第四方機構進行監(jiān)控。該一卡通能通用于所有獲得行業(yè)許可證的第三方金融支付，全部交易都需要使用此一卡通。從本質(zhì)上講，一卡通如同銀行借記卡一樣，應進行銀行實名開戶的操作，并需要有一定資金才可以進行網(wǎng)上交易，從而讓第三方金融支付平臺中的套現(xiàn)、洗錢行為得以減少。

三、結語

總而言之，探討電子商務中第三方金融支付的現(xiàn)存問題與應對策略具有十分重要的意義。當前第三方金融支付存在管理沉淀資金不合理、盈利模式過于單一、缺少準入的法律界定、洗錢套錢現(xiàn)象泛濫等問題。因此，應采取建立第四方金融支付監(jiān)督部門、多元化的盈利模式、規(guī)范準入的法律界定、網(wǎng)絡支付實名認證等多種方式，從而推動我國電子商務中第三方金融支付企業(yè)的長期、穩(wěn)定發(fā)展。

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