我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)研究

曾學(xué)明

摘要：隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)不斷地創(chuàng)新和拓展，迅速加快了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，與此同時(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也隨之如火如荼的進(jìn)行著。但目前存在的問題是，用貸款來消費(fèi)的方式并未得到社會(huì)的普遍認(rèn)同，尤其是具有傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的客戶。而在銀行方面，大多數(shù)的銀行往往都將更多的精力放在對(duì)公業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重視程度偏低。所以，研究個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是一件勢(shì)在必行且相當(dāng)具有價(jià)值的事情。

關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 問題 對(duì)策

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從當(dāng)前中國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)的變化來看，個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的個(gè)貸市場(chǎng)將逐步成為一個(gè)新興市場(chǎng)。而該類貸款在國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)模式實(shí)現(xiàn)雙重的重大的轉(zhuǎn)型期間，對(duì)小企業(yè)的發(fā)展與消費(fèi)的活躍具有十分重要的戰(zhàn)略意義?，F(xiàn)今，貸款的替代正在迅速地更換著。如商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款正在被票據(jù)、短期融資證券所替代；各資產(chǎn)的支持證券正逐步替代中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款和個(gè)人按揭貸款。所以從小企業(yè)服務(wù)和個(gè)體工商戶著手，對(duì)商業(yè)銀行優(yōu)化盈利模式具有重要的意義。就整體來看，近年來我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展還是取得了比較可喜的成績(jī)，如下圖所示：

上圖截止2017年12月31號(hào)，我國(guó)四大商業(yè)銀行近4年來個(gè)人貸款余額的增長(zhǎng)情況。由此可知，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分之一。而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)能夠得到如此快速的發(fā)展，主要的原因在于隨著人們生活水平和消費(fèi)水平的提高，人們的消費(fèi)需求升級(jí)換代加速，對(duì)個(gè)人貸款也有了較大的需求，個(gè)人消費(fèi)大大拉動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的主要問題

通過研究我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和具體業(yè)務(wù)分析可知，雖然個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了一定的發(fā)展，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。但由于起步較晚和受國(guó)家經(jīng)濟(jì)制度等影響，目前我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)仍存在許多的不足，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

（一）法律制度不完善

由于個(gè)人貸款的客戶群體身份復(fù)雜、資金需求小、業(yè)務(wù)手續(xù)相對(duì)繁雜、成本較高等特點(diǎn)，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能力和控制力較差的銀行，就很容易造成一些不法分子利用法律和銀行的相關(guān)漏洞進(jìn)行欺詐。進(jìn)而加大了我國(guó)個(gè)人不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得不良貸款率逐步上升。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

由于商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)大多數(shù)都集中在住房類的貸款，導(dǎo)致銀行將面臨著很大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如房?jī)r(jià)出現(xiàn)大幅度的跌價(jià)這類情況。因此，這種大力發(fā)展存在風(fēng)險(xiǎn)的住房類貸款的情況將不利于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）產(chǎn)品種類的同質(zhì)化嚴(yán)重

隨著金融市場(chǎng)的擴(kuò)展，我國(guó)個(gè)人貸款的種類還是比較單一，不夠豐富，不能滿足不同收入水平個(gè)人的消費(fèi)需求。再加上現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)上充滿著大量相似的產(chǎn)品，擁有鮮明特色的產(chǎn)品卻很少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

三、針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議

（一）不斷完善個(gè)人貸款相關(guān)制度

針對(duì)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)目前發(fā)展的情況，應(yīng)最先完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用和不法分子的約束，保障商業(yè)銀行和廣大人民群眾的利益。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立一個(gè)全國(guó)性和全面性的個(gè)人征信系統(tǒng)，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)電子技術(shù)實(shí)現(xiàn)同行之間的信息共享和確認(rèn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，以及廣大人民群眾個(gè)人隱私的保護(hù)性。另外，還應(yīng)不斷完善我國(guó)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減輕貸后管理難度，從而促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的振興。

（二）實(shí)時(shí)調(diào)整產(chǎn)品種類的具體發(fā)展策略

當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速時(shí)期，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為其中發(fā)展的重點(diǎn)，更應(yīng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)產(chǎn)品種類的協(xié)調(diào)發(fā)展。面對(duì)現(xiàn)在的住房類貸款大力興起，而其他種類的產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的情況，我國(guó)更應(yīng)提升價(jià)值創(chuàng)造能力，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)村消費(fèi)信貸。這樣不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，還能解決國(guó)家的三農(nóng)問題，提高農(nóng)民的生活水平和人均收入，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，進(jìn)而推動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大客戶需求

盡管我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度大幅度增加，但總體來說目前仍是一個(gè)生產(chǎn)力發(fā)展不平衡的大國(guó)，國(guó)內(nèi)各地區(qū)的人均收入和社會(huì)信用程度存在很大的差異。因此，各家商業(yè)銀行可在央行的相關(guān)制度要求下推動(dòng)營(yíng)銷方式的轉(zhuǎn)變，針對(duì)不同地區(qū)、不同消費(fèi)群體和不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人貸款的產(chǎn)品實(shí)行分類，然后建立和增加適合不同地區(qū)發(fā)展的個(gè)人貸款品種，使其產(chǎn)品在創(chuàng)新上更具有個(gè)性化。