基于優(yōu)化模型的大學(xué)生理財(cái)分析

云慈慈 楊小康 白嬋嬋 秦秋閣

摘 要：本文以西安文理學(xué)院的學(xué)生為主要調(diào)查對(duì)象，以問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析為主，以個(gè)案分析為輔，并通過調(diào)查結(jié)果進(jìn)行交叉分析，針對(duì)學(xué)生提出不同的意見與建議，并根據(jù)個(gè)人生活消費(fèi)的不同狀況及理財(cái)要求，建立相關(guān)組合型理財(cái)投資數(shù)學(xué)模型。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；交叉分析；運(yùn)籌與優(yōu)化

理財(cái)不只是理財(cái)，它是指自己對(duì)財(cái)富的管理從而提高其效能，也可以理解為使用外界使自己的財(cái)富增值。對(duì)于即將步入社會(huì)的當(dāng)代大學(xué)生，理財(cái)也是必修課。鑒于目前大學(xué)生存在許多消費(fèi)及理財(cái)誤區(qū)，盲目投資高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，從而使一些學(xué)生陷入各種危險(xiǎn)網(wǎng)貸。為了了解目前大學(xué)生的消費(fèi)狀況及對(duì)理財(cái)?shù)牧私?，我們進(jìn)行了此次的調(diào)查活動(dòng)，并根調(diào)查結(jié)果對(duì)大學(xué)生的理財(cái)提出合理的意見。

一、數(shù)據(jù)調(diào)查整理與分析

本次針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的研究流程與方法為：?jiǎn)柧碚{(diào)查、數(shù)據(jù)整理、個(gè)案訪談與得出結(jié)論。在研究過程中以問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析為主，根據(jù)個(gè)人生活消費(fèi)的不同狀況，建立相關(guān)理財(cái)投資模型。在調(diào)查過程中，以西安文理學(xué)院的學(xué)生為主要調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放調(diào)查問卷150份，回收有效問卷共120份。本次調(diào)查的研究對(duì)象主要針對(duì)西安文理學(xué)院的大一至大四的在校生，年齡主要集中在19--22歲之間，其中女性人數(shù)比例為60.83%，男性人數(shù)比例為39.17%；

統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，大學(xué)生每月的生活費(fèi)總體情況主要集中在1000--1500元之間，占調(diào)查總體的48.33%。經(jīng)交叉分析可以得出，男生每月消費(fèi)在1000--1500元之間人數(shù)最多，女生每月消費(fèi)在500--1000元和1000--1500元的人數(shù)比較均衡。由調(diào)查結(jié)果可得出，兩種極限情況A（500以下）和B（1500以上）的選擇較少，大學(xué)生的生活費(fèi)情況比較符合正態(tài)分布。

經(jīng)交叉分析可得出，女生的主要消費(fèi)項(xiàng)目在購(gòu)物方面，而男生主要消費(fèi)項(xiàng)目是在交際方面。在購(gòu)買商品時(shí)，女生相對(duì)于男生更喜歡隨大流，更容易存在盲目消費(fèi)。在是否存在記賬的問題上，沒有記賬的人數(shù)比例占調(diào)查有效人數(shù)的59.17%，可見大多數(shù)人是沒有記賬的習(xí)慣的；而仍有32.5%的人有記賬的習(xí)慣，但卻沒有按預(yù)算執(zhí)行。

在每月消費(fèi)情況盈余的情況下，大多數(shù)同學(xué)會(huì)把盈余的錢花完或計(jì)劃在下一月的消費(fèi)中，但仍有小部分人會(huì)將可盈余的錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄或選擇投資。在消費(fèi)情況為不足時(shí)，將近40%的人認(rèn)為他們沒有存在不合理消費(fèi)，這就可以說明大多數(shù)人并沒有意識(shí)到自己存在不合理消費(fèi)且不會(huì)合理規(guī)劃自己每月的生活消費(fèi)。值得注意的是，有將近6%的人存在曾經(jīng)因?yàn)樯钯M(fèi)不足而選擇校園貸，而大部分人曾選擇了花唄等超前消費(fèi)的方式。

通過調(diào)查分析可知，70%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕康氖呛侠砘ㄥX，而盈利和培養(yǎng)財(cái)商是次重點(diǎn)。將近90%的人認(rèn)為個(gè)人管理能力在自己未來的工作中起很大的作用，甚至是一項(xiàng)生活必須技能。且有50%以上的人認(rèn)為自己理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)?shù)闹R(shí)和技能缺乏，這說明大多數(shù)人還是希望自己能有更多的理財(cái)知識(shí)，希望合理規(guī)劃和使用自己的錢財(cái)。經(jīng)過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)70.9%左右的人會(huì)選擇到銀行儲(chǔ)蓄或余額寶等較穩(wěn)健的理財(cái)方式，29.1%的人更偏向于股票等激進(jìn)型的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)人更希望社會(huì)上可以更多地宣傳關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，增加更多穩(wěn)健型的理財(cái)方式。因此，穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品是多數(shù)人的選擇。

二、優(yōu)化的組合理財(cái)模型的建立

由問卷調(diào)查分析的顯示，70.9%左右的人會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄等較穩(wěn)健的理財(cái)方式，29.1%的人更偏向于股票等激進(jìn)型的理財(cái)方式。由此，我們將投資人群分為兩大類——穩(wěn)健型和激進(jìn)型，針對(duì)不同類型的投資人群，通過每個(gè)人對(duì)理財(cái)結(jié)果的要求和其本身擁有的最初的投資額，建立線性規(guī)劃的最優(yōu)化理財(cái)模型，并用LINGO求出最優(yōu)解。

現(xiàn)可供選擇的投資方式及具體參數(shù)如下表所示。

假設(shè)某同學(xué)偏向于激進(jìn)型的投資方式，并有50000元的可用資金用于長(zhǎng)期投資。投資者希望投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于13%，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不超過3，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，將該同學(xué)的投資總額三七分，將其中的70%用于激進(jìn)型型理財(cái)產(chǎn)品的投資，另外的30%用于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的投資。則建立最優(yōu)化線性規(guī)劃的數(shù)學(xué)模型一為：

若該同學(xué)偏向于穩(wěn)健型的投資方式，投資金額仍為50000元。其投資要求為投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于3%，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不超過2，將該同學(xué)的投資總額三七分，將其中的70%用于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的投資，其余的30%用于激進(jìn)型理財(cái)產(chǎn)品的投資。則建立最優(yōu)化線性規(guī)劃的數(shù)學(xué)模型二為：

通過數(shù)學(xué)軟件求解：

我們得出若該同學(xué)為激進(jìn)型投資者，則應(yīng)在國(guó)債中投資15000元，股票中投資15000元，P2P中投資20000元；其平均投資年限為1.4年，平均年收益率為13.5%，平均風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為3，滿足該同學(xué)對(duì)理財(cái)?shù)囊?，故模型一合理；若該同學(xué)為穩(wěn)健型投資者，則應(yīng)在國(guó)債中投資35000元，股票中投資10000元，P2P中投資5000元；其平均投資年限為1.9年，平均年收益率為5.4%，平均風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為2，滿足該同學(xué)對(duì)理財(cái)?shù)囊?，故模型二合理?/p>

參考文獻(xiàn)

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項(xiàng)目名稱

本文系西安文理學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“基于數(shù)學(xué)模型的大學(xué)生理財(cái)分析與研究”（DC2018096）階段成果

作者簡(jiǎn)介

云慈慈，陜西安康人，西安文理學(xué)院數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專業(yè)16級(jí)2班學(xué)生。

（作者單位：西安文理學(xué)院 信息工程學(xué)院數(shù)學(xué)系）