互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)影響的實(shí)證研究

劉心怡 劉敏

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)也成長起來。大學(xué)生作為網(wǎng)購消費(fèi)的主力軍，在消費(fèi)市場占據(jù)重要地位。文章以北京地區(qū)的部分大學(xué)生為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生的消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理的重要影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；信貸；大學(xué)生；消費(fèi)影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.35.049

1 前 言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的提出和實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融市場迅速發(fā)展，一批網(wǎng)絡(luò)信貸平臺也憑借這股浪潮興起，互聯(lián)網(wǎng)信貸成為一種趨勢。與傳統(tǒng)的信貸行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)信貸借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，足不出戶就可以完成貸款申請的各項(xiàng)步驟，具有方便、快捷、高效、門檻低的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大學(xué)生群體成為網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)的主力軍，他們愿意接受“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)方式，并希望通過合法有效的途徑滿足自己的購買欲?！拔浵伝▎h”“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品吸引了大學(xué)生群體的目光，并對他們的消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理等方面產(chǎn)生了影響。通過研究互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的影響來引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，同時推動互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展

大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)購物有較強(qiáng)的依賴，線上消費(fèi)成為當(dāng)代大學(xué)生的主要消費(fèi)方式，巨大的市場需求成為互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展的重要條件，電商平臺的發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)信貸市場形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。[1]京東金融于2014年2月開始公測京東白條，并陸續(xù)推出了校園白條、旅游白條、租房白條等系列產(chǎn)品；阿里于2014年6月推出了天貓分期購，隨后還推出了花唄、借唄等產(chǎn)品。 [2]2018年第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中指出，截至2017年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到5.33億，較2016年增長14.3%。10～39歲網(wǎng)民占整體的73.0%，其中20～29歲年齡段的網(wǎng)民占比最高。[3]可以看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品種類豐富多樣，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場需求較大。尤其是大學(xué)生群體，他們易于接受新鮮事物，有較強(qiáng)的購買欲卻缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，因此互聯(lián)網(wǎng)信貸成為他們一個不錯的選擇。

3 數(shù)據(jù)收集

螞蟻花唄《2017年輕人消費(fèi)生活報告》中指出，最愛用花唄的是北京、上海、浙江三地的“90后”。北京是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，整體消費(fèi)水平較高，消費(fèi)信貸體系較完善，眾多高校聚集于此，擁有豐富的大學(xué)生資源。因此，我以北京地區(qū)的大學(xué)生為研究對象，通過發(fā)放問卷了解互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的影響。本次共發(fā)放問卷 200 份，有效收回問卷 168份。其中有44.05%的大學(xué)生認(rèn)為每月的生活費(fèi)剛好夠用，而17.26%的大學(xué)生認(rèn)為不夠用。剛好夠用和不夠用的生活費(fèi)狀況與大學(xué)生渴望消費(fèi)的心理形成矛盾，這使互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品形成了潛在的需求市場。據(jù)調(diào)研，有76.19%的大學(xué)生了解過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，其中45.83%的大學(xué)生了解并使用過。在使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生中，有20.78%的人使用很頻繁，每周一次及以上，而較頻繁的人數(shù)占41.56%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)信貸已經(jīng)融入大學(xué)生的生活之中，并且逐漸普及。

大學(xué)生為什么會選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信貸呢？調(diào)研結(jié)果顯示，一些大學(xué)生是為了滿足自己更多的購買欲。從大學(xué)生的消費(fèi)觀念來說，他們已經(jīng)不是消費(fèi)的最低層次，而是享受型的消費(fèi)。受商業(yè)廣告和身邊同學(xué)的影響，有大部分大學(xué)生購物追求國內(nèi)外知名品牌，像昂貴的電子產(chǎn)品、高檔化妝品等。當(dāng)代大學(xué)生普遍存在隨意性消費(fèi)的現(xiàn)象，缺乏理性的消費(fèi)計劃，這會導(dǎo)致他們陷入有必須要買的東西卻沒有足夠資金的窘境。而在此時，互聯(lián)網(wǎng)信貸向他們拋出了脫離尷尬境地的橄欖枝，于是便有很多大學(xué)生選擇欣然接受。除此之外，有過半的大學(xué)生認(rèn)為信貸不存在損失并且他們有能力隨時償還，這也成為大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的一個重要原因。

除此之外，有關(guān)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的用途也是此次調(diào)研的重要方面。通過問卷數(shù)據(jù)結(jié)果可知，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)途徑多種多樣，購買日常生活用品的大學(xué)生占68.83%，購買服飾鞋包的占40.26%，購買學(xué)習(xí)資料用品和電子產(chǎn)品的均占38.96%，外出游玩聚餐、購買化妝品等也是信貸消費(fèi)的主要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸與大學(xué)生日常消費(fèi)息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)信貸會對大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生深刻的影響。使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品之后，大學(xué)生的消費(fèi)情況會發(fā)生怎樣的變化呢？有效數(shù)據(jù)顯示，有90.91%的大學(xué)生每月生活費(fèi)增加了，其中增加0～25%的人數(shù)最多，占76.62%。而且與平時相比，大學(xué)生在“雙十一”等購物節(jié)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸金額都明顯增加?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)信貸促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)的增加，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

4 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)的影響

4.1 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)購成為人們的主要消費(fèi)方式之一。在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，大學(xué)生希望用更短的時間來購買心儀的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)營銷的出現(xiàn)正好能滿足他們的期望。他們愿意在網(wǎng)上完成各種產(chǎn)品的購買，小到價格較低的生活用品、學(xué)習(xí)工具，大到貴重的電子設(shè)備、名牌奢侈品等。可以說，網(wǎng)購已經(jīng)深深地融入了大學(xué)生的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)會使大學(xué)生更加愿意選擇線上消費(fèi)，把原來習(xí)慣線下消費(fèi)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，這種消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的潮流，同時推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的優(yōu)勢在一定程度上契合了大學(xué)生當(dāng)前消費(fèi)的需求點(diǎn)，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)資金不足的情況時，他們更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。以螞蟻花唄為例，用戶在消費(fèi)時可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)，這有利于緩解大學(xué)生當(dāng)前的消費(fèi)壓力。當(dāng)然，凡事都存在兩面性，互聯(lián)網(wǎng)信貸在提供便利的同時也存在弊端。大學(xué)生消費(fèi)者可能會利用借貸獲得的資金購買一些非必要的產(chǎn)品，造成資源的浪費(fèi)，還可能會發(fā)生超出償還能力的現(xiàn)象，使自己陷入長期的債務(wù)旋渦。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的用戶需要按時還款，因此有利于大學(xué)生提高信用意識和責(zé)任意識。若沒能及時還款，可能會留下不好的誠信記錄，影響以后的生活和工作。大學(xué)生的學(xué)習(xí)，接受能力較強(qiáng)，愿意嘗試多樣化的理財方式，通過信貸這個媒介可以接觸到一些網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等，比如京東的聯(lián)幣金融、支付寶的工資理財和芝麻信用等。互聯(lián)網(wǎng)信貸有利于大學(xué)生養(yǎng)成規(guī)劃自己資金的習(xí)慣，促使自己的消費(fèi)更有計劃性，有利于提高理財能力，為未來消費(fèi)、理財打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。[4]受傳統(tǒng)消費(fèi)觀的影響，很多消費(fèi)者選擇先攢錢再消費(fèi)，而互聯(lián)網(wǎng)信貸可以“花明天的錢，圓今天的夢”，這有利于大學(xué)生養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣，拉動內(nèi)需以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

進(jìn)入大學(xué)以后，大學(xué)生對生活費(fèi)的自由支配能力明顯提高，在手頭資金不足、購買欲望沒有得到滿足的情況下，互聯(lián)網(wǎng)信貸會成為解決問題的有效支撐，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸會讓猶豫不決的大學(xué)生消費(fèi)者更加從容、堅定地選擇消費(fèi)。與傳統(tǒng)信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸操作過程更簡捷便利、靈活性強(qiáng)，還有像淘寶、京東等可信賴的電商平臺作保障，風(fēng)險較小。[5]

如今的社會充滿物質(zhì)誘惑，大學(xué)生的消費(fèi)心理不夠成熟，常常發(fā)生非理性消費(fèi)。有些大學(xué)生會存在攀比心理，為滿足自己的虛榮心消費(fèi)高檔產(chǎn)品，當(dāng)資金缺乏時便會選擇信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)為大學(xué)生購買名牌奢侈品提供了條件，刺激了他們盲目沖動的消費(fèi)心理。

5 針對互聯(lián)網(wǎng)信貸存在的問題提出相應(yīng)的對策

5.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)市場雖然得到了迅速的發(fā)展，但仍不成熟，網(wǎng)絡(luò)信貸操作流程簡單、快捷，也使這一過程存在很多漏洞。一些信貸公司注冊不具有合法性，甚至利用大學(xué)生強(qiáng)烈的購物欲望逼迫其裸貸或高利潤還款。因此，國家要完善相關(guān)的法律法規(guī)，包括利息的設(shè)定、相關(guān)貸款門檻的設(shè)定以及貸款信息保護(hù)措施的提出，以此來避免暴利貸款、惡性貸款以及信息泄露等。[6]

5.2 將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系

征信體系是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，可以極大促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。通過將互聯(lián)網(wǎng)信貸納入征信體系可以構(gòu)建良好信用環(huán)境，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平，有利于提高大學(xué)生的誠信意識，督促大學(xué)生及時還貸，避免陷入長期債務(wù)旋渦。

5.3 加強(qiáng)大學(xué)生金融消費(fèi)教育

大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，承貸能力較弱，可能會因?yàn)槿狈硇缘乃伎济つ啃刨J，最終導(dǎo)致無法及時還貸。在大學(xué)，專業(yè)知識的學(xué)習(xí)固然重要，金融消費(fèi)教育也必不可少。學(xué)校可以通過講座、論壇等方式對高校學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，提高理性消費(fèi)的能力。

參考文獻(xiàn)：

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