淺談金融科技創(chuàng)新與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)

任晨晨

摘要：新金融引發(fā)了巨大變革，但本質(zhì)上未有革新。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融與科技的有機(jī)結(jié)合，使得金融服務(wù)效率得到較大的改善，也使得傳統(tǒng)銀行的服務(wù)半徑得到延伸。同時(shí)，金融與科技的有機(jī)結(jié)合對(duì)于有效促進(jìn)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化成高效生產(chǎn)力、能夠扎實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型攻關(guān)、服務(wù)于現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義與價(jià)值。加快推進(jìn)科技金融戰(zhàn)略改革，推動(dòng)金融科技應(yīng)用，是商業(yè)銀行當(dāng)下適應(yīng)新金融新形勢(shì)、應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)的迫切需要。

關(guān)鍵詞：新金融；金融與科技；戰(zhàn)略改革

1發(fā)展科技金融戰(zhàn)略改革的必然性

第一，新時(shí)代賦予新使命，當(dāng)下科技新則金融昌，科技與金融是休戚與共的命運(yùn)共同體，強(qiáng)大而創(chuàng)新的科技是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的支撐和后盾，如果說新金融發(fā)展著力點(diǎn)在科技創(chuàng)新上，那新金融發(fā)展的初心就應(yīng)該是支持科技創(chuàng)新，金融可以借助科技的發(fā)展更好地拓展自身的廣度和深度，科技依托金融實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)模式，從而更好更快地發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)善于利用金融科技新理念、新技術(shù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高客戶觸達(dá)能力，提升金融供給對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求的適應(yīng)性和靈活性。第二，在新金融的大背景下，各類新興產(chǎn)業(yè)，尤其是以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等為代表的新興技術(shù)正在深刻影響著人們的生產(chǎn)生活以及銀行業(yè)的未來發(fā)展方向。為實(shí)現(xiàn)資本資源的高度開放，相關(guān)“用戶體驗(yàn)導(dǎo)向”、“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”等新型金融科技重組工作勢(shì)在必行。同時(shí)這也是商業(yè)銀行為發(fā)展科技金融的戰(zhàn)略性創(chuàng)新改革，為適應(yīng)新金融、新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)以適應(yīng)科技進(jìn)步的一種必然需要。第三，思維模式的轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍蓟⑷胄碌幕?。伴隨著科技對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的全面滲透，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也正不斷向曾經(jīng)的傳統(tǒng)服務(wù)中注入科技化的“基因”，同時(shí)時(shí)刻轉(zhuǎn)變?nèi)碌陌l(fā)展理念，不斷打破常規(guī)的發(fā)展局限、不停嘗試全新的科技服務(wù)、更新以往的“定式依賴”。未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，高度融合為新興產(chǎn)業(yè)、以此來滿足人們?nèi)粘Ｉ钪械摹敖鹑诜?wù)需求”[1]。

2商業(yè)銀行實(shí)行金融科技戰(zhàn)略的實(shí)質(zhì)性表現(xiàn)

2.1新時(shí)代召喚商業(yè)銀行貫徹國家政策的核心

2015年，于政府工作報(bào)告內(nèi)首次指出了有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)+”的定義，自此國內(nèi)商業(yè)銀行便遵循國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，期望能夠緊抓金融科技戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展過程，并加大在此項(xiàng)策略實(shí)質(zhì)性表現(xiàn)上的關(guān)注度。詳細(xì)說來，在《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》內(nèi)就曾提出過：“推進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)需真實(shí)轉(zhuǎn)化為國內(nèi)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的準(zhǔn)確趨勢(shì)?！鄙虡I(yè)銀行需要從主觀態(tài)度上緊抓此項(xiàng)政策所創(chuàng)造的機(jī)會(huì)，全面開創(chuàng)并擴(kuò)大公司本身的金融科技創(chuàng)新歷程，利用更加多樣化的創(chuàng)新方式改善與健全金融服務(wù)途徑。

2.2新時(shí)代召喚商業(yè)銀行建設(shè)金融生態(tài)的匠心

商業(yè)銀行一定要更加科學(xué)合理的應(yīng)用區(qū)域塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與人工智能等多種先進(jìn)性技術(shù)，使得創(chuàng)新型金融服務(wù)系統(tǒng)得到進(jìn)一步的升級(jí)與進(jìn)步。力爭(zhēng)對(duì)其現(xiàn)有的交易制度和組織結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)金融業(yè)態(tài)上的進(jìn)一步創(chuàng)新，以和目前社會(huì)上在銀行服務(wù)上的高效需求相符[2]，另外開拓其產(chǎn)品的交易途徑，從本質(zhì)出發(fā)轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展所含有的屬性。此外還能給客戶供應(yīng)相應(yīng)智慧金融服務(wù)，建設(shè)金融和科技的深入融合之路，C端和B端互相促進(jìn)，內(nèi)外相結(jié)合方能實(shí)現(xiàn)智慧生態(tài)。

2.3新時(shí)代召喚孕育新金融科技實(shí)踐下的決心

對(duì)金融業(yè)來說，其屬于數(shù)據(jù)密集型與依賴型最具代表性的行業(yè)，實(shí)際上其所運(yùn)用和很多科技成就很早就存在，而商業(yè)銀行基本上是首個(gè)開始對(duì)建造科技信息化進(jìn)行實(shí)踐與創(chuàng)新的企業(yè)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)等多種技術(shù)的飛速發(fā)展與更新?lián)Q代，為當(dāng)前的金融科技新時(shí)期培育了更加高效、質(zhì)量更佳且價(jià)值更高的新金融模式，亦開創(chuàng)了商業(yè)銀行的全新模式，為其提供了更加新鮮的活力。商業(yè)銀行還可利用科技的方式全面智能優(yōu)化產(chǎn)品整個(gè)運(yùn)營過程、途徑與風(fēng)險(xiǎn)控制等，以此增加金融服務(wù)與交易處理在自動(dòng)化、邊界化上的普及程度，重新塑造業(yè)務(wù)流程，設(shè)置全新的客戶體驗(yàn)。切實(shí)提升其在社會(huì)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)上的正外部性。

2.4新時(shí)代召喚商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心

以新時(shí)期為基礎(chǔ)，以新使命來說，商業(yè)銀行在堅(jiān)守本心的同時(shí)，還需追溯本源，運(yùn)用金融科技就傳統(tǒng)的金融服務(wù)系統(tǒng)實(shí)施智能化改良，重新打造銀行、信息與信譽(yù)中介的主導(dǎo)位置，使眾多實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以享受到合乎心意、安全且效率極高的全新體驗(yàn)。其一是為所有客戶提供服務(wù)，金融科技的實(shí)際價(jià)值便為普惠與高效，其可把服務(wù)目標(biāo)從原本的客戶群體變更至全量客戶，利用多種方法把服務(wù)范疇擴(kuò)展到以往難以接觸到的客戶，增加在金融服務(wù)上的普惠與高效程度。其二在于推廣全渠道，由線上至線下、由其本身閉環(huán)至開放等方面進(jìn)行合作，客戶和銀行的多個(gè)觸點(diǎn)與連接點(diǎn)均要轉(zhuǎn)化為運(yùn)營途徑中的末銷。

當(dāng)前，我國創(chuàng)造出了把傳統(tǒng)行業(yè)中的銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與很多別的企業(yè)合作門戶網(wǎng)站之中，使客戶能夠及時(shí)感受到在服務(wù)建設(shè)一個(gè)很強(qiáng)的現(xiàn)代化金融系統(tǒng)時(shí)急需商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)性肩負(fù)起更為重要的社會(huì)職責(zé)，其需應(yīng)用到全新的產(chǎn)品與技術(shù)以增加在交易上的經(jīng)濟(jì)性與公開透明性，培養(yǎng)信息對(duì)稱、全民守信的信譽(yù)型社會(huì)，另外還可應(yīng)用更為智能與創(chuàng)新形式的工具、手法，增強(qiáng)金融系統(tǒng)在面臨多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)時(shí)的能力與彈性。

3商業(yè)銀行打造全新的金融科技戰(zhàn)略渠道

3.1加快建立“移動(dòng)支付”和“虛擬銀行”的步伐

將來，商業(yè)銀行和傳統(tǒng)銀行之間必定會(huì)存在巨大區(qū)別，故此，進(jìn)一步深化建立“虛擬的銀行”，使移動(dòng)支付技術(shù)呈現(xiàn)出多樣化，使其能夠深入優(yōu)化用戶體驗(yàn)，能夠積極為用戶建立并提供全方位無漏洞的金融業(yè)務(wù)和引動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)。因此，商業(yè)銀行必定要確保所搜集用戶信息和行為上的完整性，利用全部途徑和產(chǎn)品內(nèi)容，編寫與研討更加深刻的用戶體驗(yàn)報(bào)告，奠定了銀行云計(jì)算平臺(tái)和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建造所需數(shù)據(jù)流的一定基礎(chǔ)[3]。另外，健全電子支付鏈條、打造新型銀行移動(dòng)支付方式為商業(yè)銀行在全新發(fā)展路上的另一項(xiàng)重要措施，商業(yè)銀行要盡可能把將來的全部支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，加大在場(chǎng)景化移動(dòng)支付方式發(fā)展趨勢(shì)上的關(guān)注度，并和金融科技當(dāng)下正流行的方式相結(jié)合，重視在面部、虹膜識(shí)別與加密式算法上的運(yùn)用，在加強(qiáng)移動(dòng)支付安全性和快捷性上打下基礎(chǔ)。

3.2進(jìn)一步加大創(chuàng)建“數(shù)字化銀行”的力度

商業(yè)銀行在未來發(fā)展規(guī)劃中需要更加多地運(yùn)用低成本且高效率的“數(shù)字化區(qū)塊鏈”的自動(dòng)模式，以此來優(yōu)化當(dāng)前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)體系內(nèi)較長的前后臺(tái)業(yè)務(wù)辦理流程、較多的業(yè)務(wù)操作步驟等多類現(xiàn)實(shí)問題，同時(shí)運(yùn)用區(qū)塊鏈數(shù)字類型科技指導(dǎo)以及構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)動(dòng)作的新方式，進(jìn)一步深入推進(jìn)建設(shè)“數(shù)字化銀行”銀行數(shù)字化建設(shè)。商業(yè)銀行可以使用該方法來提升銀行內(nèi)部每個(gè)層級(jí)之間的互相聯(lián)系，提高銀行業(yè)務(wù)同顧客兩者間的數(shù)字化聯(lián)系與互動(dòng)，這種運(yùn)作流程均可以有助于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)節(jié)、調(diào)節(jié)貨幣價(jià)格以及安需進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化配置等。

3.3深入健全“智慧化銀行”的服務(wù)系統(tǒng)體系

以人工智能科技為根基的智慧化銀行服務(wù)系統(tǒng)會(huì)在將來發(fā)展為新時(shí)代商業(yè)銀行全方位發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，行業(yè)銀行要求加大業(yè)內(nèi)資源的整合力度，全方位、深入地對(duì)數(shù)字化、智能化建造領(lǐng)域進(jìn)行探索，考慮到在業(yè)務(wù)流程條件下所產(chǎn)生的多維度設(shè)計(jì)重新構(gòu)造，創(chuàng)新更能適合用戶業(yè)務(wù)所需并可達(dá)成功能實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)變的“智慧化銀行”。所以，商業(yè)銀行需要全方位、多角度地普及智能設(shè)施，加強(qiáng)金融技術(shù)對(duì)于智慧化銀行構(gòu)建的支持力度，加強(qiáng)與提升金融科技背景下的人機(jī)交流與互動(dòng)方式，優(yōu)化金融科學(xué)技術(shù)條件下的人機(jī)交互方式，給銀行積累出大批的用戶。

3.4加大“信息化銀行”的投資建設(shè)力度

伴隨金融科技觀念的進(jìn)一步深化，銀行業(yè)利用多種信息化路徑獲取數(shù)據(jù)的方式亦在逐步擴(kuò)大。受到技術(shù)創(chuàng)新模式的影響，商業(yè)銀行必須加速融合銀行業(yè)務(wù)操作過程中所用到的多種數(shù)據(jù)資源，供給更體質(zhì)的服務(wù)，加速銀行金融服務(wù)領(lǐng)域從數(shù)據(jù)訊息化到個(gè)性化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

同時(shí)，搜集并整合銀行內(nèi)外部的多種數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行大數(shù)據(jù)處理中心。在內(nèi)部信息技術(shù)體系的基礎(chǔ)之上，將銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門所包含的用戶關(guān)系訊息進(jìn)行合并，把通過不同渠道進(jìn)行交易的全部用戶信息整理之后展開各項(xiàng)數(shù)據(jù)研究后，拋棄掉原有的數(shù)據(jù)邊界，歸整與應(yīng)用大批量的社會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行必須加速構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)以及媒體等一系列數(shù)據(jù)間的共享機(jī)制，大力提升社交網(wǎng)絡(luò)以及微信互動(dòng)等各種新媒體的功能，歸整當(dāng)下顧客間進(jìn)行交流的方式，提升同顧客間互動(dòng)和交流，運(yùn)用全方位的數(shù)據(jù)來剖析填補(bǔ)銀行在原有數(shù)據(jù)庫上的過于程序化以及過于簡(jiǎn)單化的缺陷。

3結(jié)語

綜上所述，未來在科技金融的引領(lǐng)下，金融業(yè)必然形成新的經(jīng)營業(yè)態(tài)，商業(yè)銀行需要金融技術(shù)為其轉(zhuǎn)變金融生態(tài)格局，也需要建設(shè)新型金融生態(tài)環(huán)境。因此，商業(yè)銀行還需在一定程度上重新實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部金融系統(tǒng)的科學(xué)組合，始終堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)造人工智能化的全新型金融局面。

作為新時(shí)代的見證者、親歷者和推動(dòng)者，我們要把握時(shí)代機(jī)遇，勇?lián)鷷r(shí)代使命，秉承時(shí)代精神，共筑金融科技生態(tài)圈，在新時(shí)代國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的歷史性作用，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)百姓民生做出更大的新的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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