互聯(lián)網(wǎng)+背景下保險(xiǎn)消費(fèi)利益的法律保護(hù)

賀艷梅

摘 要：近年來(lái)隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)影響力也不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況與保險(xiǎn)消費(fèi)利益直接相關(guān)。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)+背景下保險(xiǎn)消費(fèi)利益的法律保護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 保險(xiǎn)消費(fèi)利益 法律保護(hù)

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)利益法律保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.自我保護(hù)意識(shí)不足

首先，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身存在很大的發(fā)展問(wèn)題。當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益與消費(fèi)者的利益發(fā)生沖突的時(shí)候，第一時(shí)間都是維護(hù)自身的利益，以求得企業(yè)的生存和發(fā)展。但是很多保險(xiǎn)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)不足，缺少維權(quán)意識(shí)，所以在發(fā)生一些侵權(quán)行為的時(shí)候并不知道要如何進(jìn)行應(yīng)對(duì)，這就在無(wú)意識(shí)地放縱了一種不良的風(fēng)氣，加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的不良風(fēng)氣，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。[1]

2.立法不夠完善

當(dāng)前，我國(guó)在保險(xiǎn)消費(fèi)方面并沒(méi)有一個(gè)完整的法律保護(hù)體系，所以缺少一個(gè)強(qiáng)有力的政策支持，在面對(duì)一些保險(xiǎn)消費(fèi)侵權(quán)事件的時(shí)候，并沒(méi)有一個(gè)完整的標(biāo)準(zhǔn)，所以也不能夠直接進(jìn)行解決。但是想要保證保險(xiǎn)消費(fèi)利益就必須要做好法律保護(hù)工作，完善相關(guān)的立法，建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格處理。[2]

3.監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全

保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督工作不到位。保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)工作的主要監(jiān)管部門(mén)，但是當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)督工作的時(shí)候常常出現(xiàn)監(jiān)管不足的問(wèn)題。雖然保監(jiān)會(huì)的主要工作是對(duì)保險(xiǎn)公司的一些工作還有相關(guān)的政策進(jìn)行監(jiān)督，但是也不能夠忽視對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益工作，要維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，充分發(fā)揮監(jiān)督監(jiān)管的功能。

4.行業(yè)自律意識(shí)缺乏

當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)管理存在問(wèn)題不僅僅是因?yàn)楸O(jiān)管不到位，更多的是行業(yè)自身的自我管理意識(shí)就比較薄弱，所以并沒(méi)有意識(shí)到要維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，也沒(méi)有認(rèn)真反思消費(fèi)者的投訴和建議，并做出相應(yīng)的改變和完善。大概是出于利益的牽絆，社會(huì)上有很多行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的態(tài)度一般，為了維護(hù)自身的利益不惜犧牲消費(fèi)者的利益，這是行業(yè)自律意識(shí)的缺失，是不利于行業(yè)發(fā)展的，它大大打擊了消費(fèi)者的消費(fèi)積極性。[3]

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)利益法律保護(hù)的對(duì)策

1.健全保險(xiǎn)消費(fèi)利益相關(guān)的法律制度

首先，完善相關(guān)的管理制度。從法律層面上加強(qiáng)管理，建立健全保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系，建立和完善相關(guān)的管理體制，就能夠給予一個(gè)制度上的保障。而且相關(guān)政策的頒布，還能夠推動(dòng)保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)的改變，及時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善并公開(kāi)保險(xiǎn)理賠的相關(guān)工作，保證消費(fèi)者的知情權(quán)、交易權(quán)和隱私權(quán)，盡最大努力避免出現(xiàn)錯(cuò)誤消費(fèi)、誤導(dǎo)消費(fèi)、理賠困難等方面的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)管理

加強(qiáng)市場(chǎng)管理主要體現(xiàn)在加強(qiáng)市場(chǎng)行為處罰力度和加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息溝通工作兩個(gè)方面。首先，加強(qiáng)市場(chǎng)行為處罰力度。這一點(diǎn)主要是針對(duì)那些誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為，加強(qiáng)對(duì)誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的處罰力度，嚴(yán)格控制保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作的合法、安全，降低保險(xiǎn)銷(xiāo)售行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展；其次，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息溝通工作?；ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代，信息傳播的速度越來(lái)越多，信息傳播的渠道也越來(lái)越多，即時(shí)共享成為一種潮流。所以互聯(lián)網(wǎng)+背景下的保險(xiǎn)行業(yè)也要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的信息溝通，做好信息溝通工作，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的高校運(yùn)轉(zhuǎn)。[4]

3.提高自我保護(hù)意識(shí)

提高保險(xiǎn)消費(fèi)人員的自我保護(hù)意識(shí)主要體現(xiàn)在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育方面。首先，保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)和組織要充分利用互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景，努力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)進(jìn)行傳播，也可以利用多媒體平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)的科普和教育工作。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要將保監(jiān)會(huì)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益和教育的內(nèi)容貫徹落實(shí)，堅(jiān)持服務(wù)消費(fèi)者的觀念，在日常的工作中滲透消費(fèi)者的保險(xiǎn)教育。還可以組織編寫(xiě)一些保險(xiǎn)相關(guān)的書(shū)籍等等，對(duì)保險(xiǎn)的選擇、保險(xiǎn)消費(fèi)的維護(hù)等方面進(jìn)行引導(dǎo)，讓消費(fèi)者能夠認(rèn)識(shí)并了解到相關(guān)的知識(shí)。最后，可以充分發(fā)揮大眾媒介的作用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以利用大眾媒介宣傳和教育一些保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，還可以讓機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)師專門(mén)錄制相關(guān)的課堂放到互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)課程分享平臺(tái)上，讓消費(fèi)者能夠看到，并在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候進(jìn)行引導(dǎo)和教育。讓消費(fèi)者了解到，如果遇到誤導(dǎo)銷(xiāo)售、虛假銷(xiāo)售等情況的時(shí)候，要及時(shí)發(fā)聲，用法律的武器保護(hù)自己、

4.加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

行業(yè)自律監(jiān)管主要表現(xiàn)在行業(yè)之間的監(jiān)管和行業(yè)本身的監(jiān)管兩個(gè)方面。保險(xiǎn)消費(fèi)者利益受損問(wèn)題如果處理不好，將會(huì)直接影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。首先，行業(yè)之間的監(jiān)管。這一點(diǎn)主要是指各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管。要求保險(xiǎn)行業(yè)都要意識(shí)到保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的重要性，并加強(qiáng)管理，努力營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展氛圍；另外，行業(yè)本身的監(jiān)管，也是保險(xiǎn)行業(yè)的自律意識(shí)。這一點(diǎn)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷提高自身的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的管理，堅(jiān)持消費(fèi)者為主的發(fā)展觀念，維護(hù)消費(fèi)者的利益，將專業(yè)服務(wù)的發(fā)展理念融入到日常工作中去，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。[5]

結(jié)語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式是不斷創(chuàng)新發(fā)展的，各保險(xiǎn)公司應(yīng)立足自身資質(zhì)，積極探索適合其發(fā)展的模式。對(duì)于大型保險(xiǎn)公司，因其具有雄厚的資金實(shí)力和較高的市場(chǎng)知名度，可以官網(wǎng)直銷(xiāo)為主，輔以第三方代銷(xiāo)。渠道發(fā)展的同時(shí)加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，同時(shí)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生活社區(qū)。對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，由于資金、技術(shù)、品牌知名度的受限，借助第三方平臺(tái)銷(xiāo)售更具有優(yōu)勢(shì)。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)贏家并非只體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上，以高收益率吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的營(yíng)銷(xiāo)策略弊端凸顯。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模發(fā)展較快的新興保險(xiǎn)公司仍任重道遠(yuǎn)。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)科技正在重塑著各行各業(yè)的發(fā)展方式，在時(shí)代發(fā)展潮流下，企業(yè)只有直面挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]趙春燕.曲速資本預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將翻番[N].證券時(shí)報(bào)，2016-4-13（保險(xiǎn)）.

[2]國(guó)金證券.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)起云涌[J].資本市，2015，（11）：46.

[3]張瓊之.國(guó)外保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)案例分析和經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013（24）.

[4]唐金成，李亞茹.美國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)InsWeb的興衰啟示[J].上海保險(xiǎn)，2015.（03）.

[5]粟榆，陳宇靖，張洋.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式變革研究[J].金融發(fā)展研究，2016（04）.