銀行AI的應(yīng)用與展望

摘 要：本文從人工智能在銀行營銷管理中的優(yōu)勢入手，就人工智能未來在銀行營銷管理的發(fā)展與應(yīng)用上提出建議，以期使人工智能在銀行營銷管理上得到更進(jìn)一步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人工智能；銀行；AI；網(wǎng)絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融體系及資源的壟斷，新模式下的金融服務(wù)和平臺被微小企業(yè)和百姓所認(rèn)知與接受，擠壓了傳統(tǒng)銀行的利潤空間，甚至威脅到傳統(tǒng)銀行的生存環(huán)境。金融科技是金融與科技的深度融合與創(chuàng)新，在這種認(rèn)知下，銀行迫切面臨轉(zhuǎn)型升級。

中國的銀行業(yè)近幾年來面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一方面是電子支付app和余額寶等新型金融模式的沖擊，另一方面是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和不良貸款率上升的壓力。于是許多銀行一邊改變傳統(tǒng)模式，將某些傳統(tǒng)模式網(wǎng)點(diǎn)改造成全機(jī)具化、智能化的“無人”營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將科技融入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時推進(jìn)開發(fā)電子金融部門的發(fā)展，增加自己的智能app平臺，將金融衍生品、投資工具、智能客服、購物平臺等植入自己的app上；另一邊加大與金融科技公司的合作，推出智能化的自助交易和線上交易產(chǎn)品，例如工商銀行的“一鍵AI投資”模塊已經(jīng)完善并啟用，在智能化的解析、評測客戶能承受風(fēng)險(xiǎn)度、客戶日常投資趨勢等，為客戶打造屬于自己配套產(chǎn)品。

人工智能的發(fā)展和運(yùn)用讓傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)空心化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，客戶能借助的智能工具越多，意味著銀行作為金融媒介的作用越小，現(xiàn)在還在柜臺辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶也大多是信息不對稱、運(yùn)用科技信息手段不便利的人群，而這些人的范圍越來越窄、人數(shù)也越來越少，所以銀行的當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變思路，從傳統(tǒng)貨幣兌換、存取款、貸款的功能轉(zhuǎn)化為全方位的金融服務(wù)，同時融入AI科技，讓客戶對銀行保有新的依賴點(diǎn)。人工智能的發(fā)展除了帶給銀行沖擊，也成為銀行發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的工具、維系固有客戶、拓展新客戶的手段。

數(shù)字化時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將不再是單純的金融服務(wù)的提供者，而將會成為移動連接的締造者、數(shù)據(jù)價(jià)值的創(chuàng)造者、智能化綜合服務(wù)解決方案提供者。依托金融行業(yè)積累的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，借助人工智能等信息技術(shù)，將創(chuàng)新拓展到客戶所在的價(jià)值鏈和生態(tài)圈，通過積極布局新技術(shù)、新商業(yè)模式，提升大數(shù)據(jù)洞察力、決策分析力和自我優(yōu)化力，商業(yè)銀行將在大數(shù)據(jù)分析、智能決策、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域煥發(fā)出新的生機(jī)和活力。

從數(shù)據(jù)源頭到最終決策的生命周期來看，數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型是從銀行內(nèi)外部獲取金融及非金融的多元數(shù)據(jù)和信息，再將數(shù)據(jù)匯集到數(shù)據(jù)分析平臺和架構(gòu)體系中，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)場景，通過適當(dāng)?shù)姆治黾夹g(shù)和工具獲得對整個銀行生態(tài)環(huán)境的洞察力，并將洞察結(jié)果應(yīng)用到銀行決策或精確行動的流程中，以期更加契合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，激發(fā)銀行更大的潛能。在此過程中，人工智能領(lǐng)域的大量投入和快速突破帶來了前所未有的高級分析技術(shù)、自動化分析和決策的能力，這也是當(dāng)前數(shù)據(jù)分析發(fā)展的技術(shù)方向。

當(dāng)大數(shù)據(jù)營銷成為主流時，物理網(wǎng)點(diǎn)、地域環(huán)境等因素的主導(dǎo)作用便已經(jīng)不在，銀行更應(yīng)該借助網(wǎng)絡(luò)新渠道獲客，擴(kuò)大營銷半徑。要借勢人工智能，結(jié)合銀行專業(yè)優(yōu)勢對客戶群進(jìn)行更深入的了解，運(yùn)用AI這一手段便可以用大數(shù)據(jù)建立模型篩選客戶，對客戶群進(jìn)行畫像、歸類，實(shí)現(xiàn)有針對性的精準(zhǔn)營銷。

目前金融科技的核心技術(shù)還主要是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。過去5年，中國銀行業(yè)投資最多的金融科技領(lǐng)域包括：區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)分析、金融服務(wù)軟件、支付結(jié)算和合規(guī)等。目前在銀行業(yè)最突出的人工智能應(yīng)用領(lǐng)域是用于降低成本和合規(guī)管理，幫助銀行按政府規(guī)定運(yùn)作，同時將各類數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)掛鉤，與各相關(guān)政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)聯(lián)動，實(shí)施反洗錢、反欺詐、檢測員工不當(dāng)行為等風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

金融體系是國家的命脈，一個高效率、低成本、合理配置資源的金融體系是整個國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融科技已經(jīng)成為國內(nèi)外金融行業(yè)發(fā)展的一個新的風(fēng)向標(biāo)。金融科技公司由于自身具有的創(chuàng)新基因和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在許多人工智能技術(shù)的應(yīng)用上處于領(lǐng)先地位，而傳統(tǒng)銀行可以利用自己擁有大量優(yōu)質(zhì)客戶資源、大量優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)、品牌和雄厚資本的優(yōu)勢，與金融科技公司合作，加速人工智能等金融科技的應(yīng)用落地?，F(xiàn)在智能投顧服務(wù)已在銀行業(yè)中逐漸發(fā)展起來，銀行可以利用自己廣泛的客戶資源、品牌信譽(yù)，和在投資領(lǐng)域比較中立的市場定位，推出可靠的智能投顧服務(wù)，幫助中國龐大的投資群體，搶占和鞏固自己在銀行中間業(yè)務(wù)市場的地位。

當(dāng)然機(jī)遇與挑戰(zhàn)向來是并存的，銀行在不斷加強(qiáng)人工智能技術(shù)研究和應(yīng)用的同時，也面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

首先，高度自動化的過程會給銀行和客戶提供許多便利，機(jī)器為人類提供更高效的服務(wù)，但當(dāng)銀行在把很多決策權(quán)賦予機(jī)器的同時，如果缺乏強(qiáng)力的監(jiān)管方式，就會積聚操作風(fēng)險(xiǎn)，比如在通過人臉識別幫助客戶簡化流程時發(fā)生主機(jī)宕機(jī)的情況，或者人工智能語音交互系統(tǒng)出現(xiàn)不當(dāng)言論，又或是識別過程中可能出現(xiàn)種族歧視等問題，因此銀行必須考慮法律方面操作風(fēng)險(xiǎn)的成本。

其次，人工智能可以幫助人類做一些決策，比如信用貸款，而信用風(fēng)險(xiǎn)有可能會帶來較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

最后，當(dāng)人工智能進(jìn)行個性化的處理時，復(fù)雜的系統(tǒng)環(huán)境會帶來更加復(fù)雜的人工智能市場風(fēng)險(xiǎn)。所以在銀行各種應(yīng)用中，雖然可以采用新的技術(shù)解決一些風(fēng)險(xiǎn)問題，但是隨之也出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)，比如智能語音外呼系統(tǒng)可能會涉及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管或道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。銀行利用人工智能做一些流程的優(yōu)化和簡化，但同時人工智能也需要一套風(fēng)控流程去監(jiān)督它，所以這可能會帶來新的具有不同表征的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，未來銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時，需要重新審視風(fēng)控的整套流程和框架。

在競爭壓力方面，目前金融科技創(chuàng)新給銀行業(yè)帶來很大的壓力和挑戰(zhàn)。人工智能賦予金融科技創(chuàng)新更多活力和行動力，傳統(tǒng)金融服務(wù)中“眼”和“手”的部分逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱凇焙汀岸钡牟糠?，銀行開始要更多地借助語音技術(shù)平臺，提供相關(guān)金融資訊和更多互動的過程。同時，越來越多的人和非金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入金融領(lǐng)域，這使得銀行在金融服務(wù)中的被取代性越來越高。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付行業(yè)的技術(shù)革新，同樣給銀行業(yè)帶來了很大的競爭壓力。

在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析方面，銀行在利用人工智能進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)或深度學(xué)習(xí)過程中，需要大量的數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)資料和高效能的計(jì)算工具，但這些資源無疑都是高成本的。因此，銀行需要建立數(shù)據(jù)分析平臺并把數(shù)據(jù)快速地放置在分析平臺，且數(shù)據(jù)分析平臺需兼具共同運(yùn)算等功能，這種需求對銀行而言是很大的挑戰(zhàn)。

另外，在數(shù)據(jù)安全治理方面，因?yàn)閿?shù)據(jù)科學(xué)家想利用共享或社區(qū)機(jī)制，跳出傳統(tǒng)分析的框架，但銀行業(yè)中大量信息和數(shù)據(jù)不可能輕易地開放權(quán)限，因此造成兩難境地，如何能夠讓數(shù)據(jù)科學(xué)家暢意地使用數(shù)據(jù)，給予他們相關(guān)的計(jì)算能力和數(shù)據(jù)權(quán)限，這也是銀行亟待突破的問題。

雖然面對內(nèi)外部多種挑戰(zhàn)和壓力，各大商業(yè)銀行還是以開放、積極的態(tài)度擁抱大數(shù)據(jù)時代，逐漸建立面向大數(shù)據(jù)分析的全生命周期鏈路，將大數(shù)據(jù)運(yùn)用和人工智能開發(fā)應(yīng)用作為轉(zhuǎn)型規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容。

分析現(xiàn)在的大環(huán)境、大趨勢，中國在AI應(yīng)用方面的發(fā)展速度是要比西方快的，銀行需要在這些基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，在遇到困難的時候，就需要找到合適的方案處理過去的負(fù)擔(dān)和當(dāng)前新技術(shù)之間的關(guān)系。中國在AI方面的技術(shù)和知識儲備充足，越來越多的專業(yè)人才愿意投身AI，AI的商業(yè)化之路需要場景與人才的雙重加持，除了從幫助銀行從系統(tǒng)層面實(shí)現(xiàn)“Powered By AI”，通過為客戶源源不斷地補(bǔ)給人才，提供系統(tǒng)、應(yīng)用、人才等全鏈路的產(chǎn)業(yè)服務(wù)體系，通過對銀行業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)，可以使他們在短期內(nèi)了解和熟練構(gòu)建AI應(yīng)用，幫助金融企業(yè)打通業(yè)務(wù)場景與數(shù)據(jù)、模型的閉環(huán)，為銀行客戶的各個業(yè)務(wù)場景的AI化轉(zhuǎn)型升級提供技術(shù)及人才保障，助力中國金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入AI提速時代。有西方的借鑒，有人員、政府、市場主流的推動，有逐漸完善的大數(shù)據(jù)分析，中國人工智能發(fā)展的前景正向好發(fā)展。

作者簡介：

李敖男，女，漢族，籍貫：四川成都，現(xiàn)居天津，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，中國工商銀行股份有限公司天津港保稅區(qū)分行對公客戶經(jīng)理及國際單證業(yè)務(wù)科員。