互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力探析

盧青

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成很大的沖擊。商業(yè)銀行要想不被革命，就要打破傳統(tǒng)，直面現(xiàn)實(shí)，迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)自身持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融服務(wù)創(chuàng)新；競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)余額寶1元錢也可以進(jìn)行投資；通過(guò)支付寶在家就可繳納學(xué)雜費(fèi)；通過(guò)淘寶可以購(gòu)買各種各樣的新潮保險(xiǎn)……互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了沖擊。在這種形勢(shì)下，商業(yè)銀行該如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力就成了必須正視的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概念

商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是指其充分運(yùn)用自身資源、外部環(huán)境以及內(nèi)部管理之間的互相作用，保證安全性、流動(dòng)性和盈利性的前提下，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)于對(duì)手占據(jù)優(yōu)勢(shì)，并能夠持續(xù)發(fā)展的能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

比爾·蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對(duì)電子化作出改變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)滅絕的恐龍。馬云也于2008年發(fā)出“如果銀行不改變，那我們改變銀行”的豪言壯語(yǔ)。中信銀行曹彤也說(shuō)，今天金融機(jī)構(gòu)如果不重視互聯(lián)網(wǎng)，不重視互聯(lián)網(wǎng)金融上的新的現(xiàn)象、模式的出現(xiàn)，完全有可能被新的時(shí)代所淘汰。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，正在改變，并且將會(huì)持續(xù)改變世界，對(duì)商業(yè)銀行定會(huì)形成很大的沖擊。

（一） 對(duì)商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的核心主導(dǎo)地位提出了挑戰(zhàn)，目前小額支付領(lǐng)域里，第三方支付甚至占據(jù)了半壁江山。2012年“雙十一”當(dāng)天，所有平臺(tái)通過(guò)支付寶達(dá)成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數(shù)超1億筆，最高峰時(shí)處理交易數(shù)達(dá)20.5萬(wàn)筆/分鐘。根據(jù)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.44 億，較2012年年底增長(zhǎng)10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7911萬(wàn)，較2012年增長(zhǎng)了43%，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，也開始逐漸由線上走向線下，這對(duì)商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)形成了很大的挑戰(zhàn)。

（二） 對(duì)商業(yè)銀行融資中介業(yè)務(wù)的弱化

在當(dāng)前利率市場(chǎng)化改革局勢(shì)下，大銀行服務(wù)大企業(yè)、小銀行服務(wù)小企業(yè)的思路已經(jīng)行不通了，中小企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行重要發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融在這塊業(yè)務(wù)上創(chuàng)造了“小貸+平臺(tái)”和“P2P”更新的融資模式。阿里金融通過(guò)“小貸+平臺(tái)”為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務(wù)。阿里金融創(chuàng)造了在2個(gè)小時(shí)內(nèi)向1.8萬(wàn)家淘寶小賣家發(fā)放3億元淘寶信用貸款的“奇跡”，阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬(wàn)家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務(wù)，未來(lái)還將擴(kuò)展到300萬(wàn)家以上。據(jù)安信證券在2012 年底發(fā)布的一份分析報(bào)告顯示，到2013年底，“人人貸”的成交規(guī)?；蚩蛇_(dá)到600億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，將大大弱化商業(yè)銀行融資的中介作用，加速金融脫媒。

（三） 對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將使金融服務(wù)向虛擬化方向發(fā)展，從而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式形成挑戰(zhàn)。一是產(chǎn)品的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流將逐漸體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，數(shù)字化金融產(chǎn)品如電子貨幣將快速發(fā)展起來(lái)。二是服務(wù)手段的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融將利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，向客戶提供完全虛擬的金融服務(wù)渠道。三是流程的虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融將以數(shù)字文件的形式來(lái)處理銀行業(yè)務(wù)流程中的各類單據(jù)和憑證，實(shí)現(xiàn)全面“數(shù)字金融”，這將完全改變銀行傳統(tǒng)的管理理念和服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升策略

（一）在合作中競(jìng)爭(zhēng)，追求規(guī)模效益

商業(yè)銀行目前面對(duì)的不僅是同業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，也面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況之下，商業(yè)銀行不能逃避競(jìng)爭(zhēng)，也不能只有競(jìng)爭(zhēng)，更不能惡性競(jìng)爭(zhēng)。只有尋找競(jìng)爭(zhēng)與合作的平衡，才能不斷發(fā)展壯大，吸引更多的客戶，形成規(guī)模效益。

商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間通過(guò)合作，可以減小銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)，或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融形成牽制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益、便捷性和投資門檻低等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)很大程度上得益于強(qiáng)大的支付功能和資金的靈活流動(dòng)。然而，在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，需要收取跨行手續(xù)費(fèi)用，形成一個(gè)個(gè)壁壘，降低了用戶的便捷性，一些用戶可能會(huì)由此轉(zhuǎn)向第三方支付。

商業(yè)銀行也能夠通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間合作提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)雙贏。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了人們交流信息和尋找合作對(duì)象的成本，使人們之間更容易實(shí)現(xiàn)合作商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有海量的交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以通過(guò)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用的分析，并與物流、零售等行業(yè)的公司建立穩(wěn)定的聯(lián)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用客戶資源發(fā)展電子商務(wù)。

（二）發(fā)揮大數(shù)據(jù)價(jià)值，提升安全防范效率

商業(yè)銀行在合規(guī)性方面投入了較大的成本，與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，其安全性固然具有領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，然而成本較高也會(huì)造成安全效率的降低。然而，銀行事實(shí)上擁有豐富的客戶資源，客戶的基本信息與交易記錄積累下來(lái)，規(guī)模非?？捎^。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些數(shù)據(jù)不僅代表交易的歷史，而且包含巨大的潛在價(jià)值。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，為提高銀行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠降低客戶信用評(píng)估過(guò)程中的成本。對(duì)銀行歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)，往往能夠獲取到反映客戶信用情況的信號(hào)，如果融入到信用調(diào)查的過(guò)程中，能夠起到輔助和印證的效果，簡(jiǎn)化不必要的流程，降低調(diào)查成本；其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。通過(guò)客戶特征數(shù)據(jù)的挖掘，歸納出相同信用級(jí)別的客戶的共同特征，通過(guò)對(duì)分類粒度的控制，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理力度的控制；最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為風(fēng)險(xiǎn)管理提供預(yù)警。通過(guò)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的挖掘，總結(jié)市場(chǎng)變化趨勢(shì)或周期，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，能夠有效減少壞賬的產(chǎn)生。

（三）加快轉(zhuǎn)型，打造綜合化金融服務(wù)

傳統(tǒng)的金融服務(wù)已無(wú)法滿足客戶日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代潮流，加快轉(zhuǎn)型，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)，將金融服務(wù)貫穿商業(yè)銀行前中后臺(tái)。前臺(tái)需要依靠新興技術(shù)和工具的支持更方便、更全面地獲取客戶信息，進(jìn)行更智能化的分析和服務(wù)；中后臺(tái)需要打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)限制，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上遷移，再造銀行業(yè)務(wù)流程，確保服務(wù)的高效性和客戶的良好服務(wù)體驗(yàn)。事實(shí)上，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)變革所帶來(lái)的影響，而且早已開始了對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的改變，如工行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過(guò)了70%。

（四）重視競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景之下，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。而在這種競(jìng)爭(zhēng)之中，重視競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)，關(guān)注對(duì)手的動(dòng)向，學(xué)習(xí)對(duì)方的成功要素，對(duì)于提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。首先，從企業(yè)基因的復(fù)制理論而言，其過(guò)程離不開企業(yè)的學(xué)習(xí)，而競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)能夠?yàn)樯虡I(yè)提供學(xué)習(xí)的工具。通過(guò)定標(biāo)比超等技術(shù)的使用，商業(yè)銀行能夠了解自身與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象之間的差距所在，這種方法的實(shí)施過(guò)程，也就是商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)的過(guò)程；其次，在銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新中，競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)能夠提供重要的支撐。商業(yè)銀行可以通過(guò)技術(shù)跟蹤等競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)方法，了解行業(yè)內(nèi)外的前沿與動(dòng)態(tài)信息。在前沿技術(shù)情報(bào)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，有助于保持自身的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。對(duì)于特定的商業(yè)銀行而言，掌握競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在或?qū)⒁瞥龅漠a(chǎn)品信息，就能夠在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面占據(jù)先機(jī)；最后，在商業(yè)銀行制定自身競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)有助于管理層的決策。通過(guò)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)的收集、分析與處理，能夠幫助決策者感知商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化，從而動(dòng)態(tài)地調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)策略，制定科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，最終促進(jìn)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，大有逼宮商業(yè)銀行之勢(shì)，但在目前互聯(lián)網(wǎng)金融還不是主渠道，只是一個(gè)補(bǔ)充。如果商業(yè)銀行能正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并能及時(shí)“觸電”，推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，轉(zhuǎn)變盈利模式和金融服務(wù)模式，加快推進(jìn)信息技術(shù)的發(fā)展，及時(shí)解決數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等安全隱患問(wèn)題，商業(yè)銀行定能憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。

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