移動(dòng)支付：中國離無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)？

何妍玥

摘要：隨著智能手機(jī)的普及與應(yīng)用，以支付寶和微信支付為代表的移動(dòng)支付開始廣泛普及到大眾的日常生活之中。中國的支付方式隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的自主研發(fā)推進(jìn)，與此同時(shí)，政府政策大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，消費(fèi)者開始形成無現(xiàn)金、智能手機(jī)支付的生活習(xí)慣。移動(dòng)支付以其高效、便捷的特性占據(jù)了用戶的支付場景，正逐漸成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，帶領(lǐng)著中國走向無現(xiàn)金社會。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 支付寶 微信支付 無現(xiàn)金社會

一、引言

移動(dòng)支付作為一種新興的支付媒介，以其便捷，可操作性強(qiáng)，快速高效的特點(diǎn)越來越多的出現(xiàn)在國民的生活當(dāng)中。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)4.63億人，交易規(guī)模達(dá)29萬億元。移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到全國，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)，在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四、五線城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%；農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)結(jié)算比例為31.7%。

移動(dòng)支付金額不斷增長，活躍用戶不斷增多，市場競爭日趨激烈，而支付寶，微信支付成為了行業(yè)的兩大巨頭。根據(jù)iResearch，按交易規(guī)模的口徑計(jì)算，支付寶市場份額為61.5%，徼信支付為26.0%，CR2接近90%。而根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，2017三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)381.35億筆，金額523.47萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占比20%。移動(dòng)支付已經(jīng)勢不可擋的“侵入”了我們的生活，無現(xiàn)金社會正以越來越快的步伐向我們走來。

近年來，隨著移動(dòng)支付的不斷普及與發(fā)展，許多學(xué)者對此進(jìn)行了全面的探討。韓志雄（2015）分析了移動(dòng)金融的產(chǎn)生背景與發(fā)展前景；楊爍萍（2017）指出了在外賣、打車、單車、超市、便利店等高頻支付場景相繼被瓜分完畢后，公共交通成為BATJ竭力布局的又一大場景；陳曦、田有亮、馬卓和馬建峰（2017）指出了商業(yè)銀行移動(dòng)支付的安全研究，以金融機(jī)構(gòu)的角度，全面梳理移動(dòng)支付中的安全問題，并對學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界中相關(guān)安全關(guān)鍵技術(shù)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了分析與歸納，并給出了移動(dòng)支付安全體系設(shè)計(jì)架構(gòu)與規(guī)劃建議；與已有文獻(xiàn)不同，本文更加系統(tǒng)的梳理了移動(dòng)支付平臺的發(fā)展歷程，交易規(guī)模，用戶規(guī)模以及使用范圍，并對未來的使用規(guī)模，支付場景的發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的探討。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展背景

2014年堪稱移動(dòng)支付元年，BATJ四大中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭都推出了自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，可是四大巨頭的產(chǎn)品的發(fā)展并非齊頭并進(jìn)。2009年支付寶迎來了自己向好發(fā)展的起點(diǎn)，用戶量一路攀升，支付金額與交易筆數(shù)也在一年又一年的“全民狂歡雙十一購物節(jié)”中打破全球紀(jì)錄。可是在此之前，支付寶的發(fā)展卻是不溫不火。2003年支付寶作為滿足淘寶購物發(fā)展需求的支付工具而被創(chuàng)立，買家收到商品并滿意之后支付寶才把貨款發(fā)給賣家。這樣建立起來的“擔(dān)保交易”模式，為買賣雙方建立了良好的信用觀，也為支付寶日后的發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。截止2017年，支付寶用戶數(shù)達(dá)到5.2億人，市場份額為54%。

相較于支付寶，徼信支付的發(fā)展并沒有那么順利。2013年徼信支付正式上線，但其二維碼支付的方式一直飽受質(zhì)疑，而后二維碼支付方式因安全性問題被央行叫停也證實(shí)了外界的猜疑；在重重困難下，微信支付難以向前。但是憑借其良好的經(jīng)營戰(zhàn)略，微信支付也逐漸走上發(fā)展的正途：打車軟件，自動(dòng)售貨機(jī)，線上平臺，百貨商店支付場景的拓展，與PICC保險(xiǎn)合作解決安全問題，充分發(fā)揮自身公眾號積累優(yōu)勢，以及最后的線下路演培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣等等。徼信支付的真正崛起與2015年春節(jié)的“紅包”大戰(zhàn)密切相關(guān)，在此期間，搶紅包活動(dòng)參與用戶達(dá)到800萬，領(lǐng)取紅包數(shù)則達(dá)到4000萬。大戰(zhàn)之后微信支付不斷完善自身機(jī)制，同時(shí)也不斷完善線下支付即將被廣泛使用的功能。2017年，微信支付的市場份額達(dá)到32%。

對于移動(dòng)支付，我國政府大體上是支持并鼓勵(lì)引導(dǎo)其發(fā)展的，而且將移動(dòng)支付作為推動(dòng)實(shí)體零售創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目之一。我國政府對移動(dòng)支付的安全性給予了相當(dāng)?shù)闹匾暥?，首先是二維碼使用的安全性，其次是互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)所涉及的法律法規(guī)，國務(wù)院、中國人民銀行業(yè)迅速的推進(jìn)了相關(guān)法律文件的出臺與執(zhí)行，表1梳理了2015年7月至今互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的政策規(guī)范，供大家參考。

資料來源：公開資料整理

微信支付與支付寶兩者都是以二維碼為支付載體，相較于以前的一維碼，也就是人們常說的條形碼，二維碼擁有眾多特點(diǎn)：安全，不會存在使用銀行卡支付而被盜刷的情況，便捷，隨處可使用，快速，交易成本低于POS機(jī)等等的優(yōu)勢。加之央行于2014年叫停二維碼支付用兩年時(shí)間確定行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，最終又于2016年承認(rèn)其支付地位，其安全性得到保證。

智能手機(jī)的興起也助推了移動(dòng)支付的發(fā)展。智能手機(jī)起源于美國，與現(xiàn)代人們使用的最相似的是美國蘋果公司于2007年發(fā)布的iPhone。在iPhone系列產(chǎn)品在中國大熱之時(shí)，小米，華為等國產(chǎn)智能手機(jī)也走進(jìn)了人們的視野，智能手機(jī)以其豐富的可選擇性與娛樂性被人們迅速認(rèn)可，智能手機(jī)的保有率也在快速的提升：2012年就突破80%大關(guān)，在2013年更是突破90%，如今已接近95%。

三、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

說到移動(dòng)支付，不得不提到每年11月11日的“雙十一全民狂歡節(jié)”。在那一天，許多買家會選擇以最低的價(jià)格清空自己的購物車，民眾的消費(fèi)熱情在這一天達(dá)到最大值，自然移動(dòng)支付金額也會大幅度上漲甚至達(dá)到年內(nèi)峰值：2017年雙十一，天貓的單日交易規(guī)模為1682億元，支付寶無線消費(fèi)占比高達(dá)90%，支付峰值為35.6萬筆，秒，同比增長110%，這充分體現(xiàn)了支付寶的普及程度。

再來看全年的移動(dòng)支付總量：2017年雖然增速有所放緩，但是其交易總量依然保持高位：其交易金額增加了39.9億元，達(dá)到98.7萬億元，預(yù)計(jì)到2020年交易規(guī)模可達(dá)200萬億元。龐大的中國移動(dòng)支付市場前景，越來越注重發(fā)展質(zhì)量和效益的中國經(jīng)濟(jì)，以及相關(guān)通信技術(shù)的發(fā)展，將使無現(xiàn)金社會加快到來。

兩大主流支付平臺的應(yīng)用界面除了基本的支付，信用卡還款，基本理財(cái)產(chǎn)品之外，還有著更多的便利著我們的生活的功能：手機(jī)充值，生活繳費(fèi)，訂火車票飛機(jī)票電影票，更甚者包含了外賣服務(wù)，可謂衣食住行娛全覆蓋。

支付寶服務(wù)模式目前分成個(gè)人服務(wù)和商家服務(wù)兩種類型，支付寶對于用戶的免費(fèi)使用促進(jìn)了其廣大的用戶基礎(chǔ)，從而吸引眾多商家入駐支付寶，支付寶為商家提供的支付產(chǎn)品、行業(yè)解決方案以及第三方服務(wù)，從而獲得收入。微信支付也逐漸開始探索盈利模式，2016年3月，微信支付開始對銀行超額體現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率不超過0.1%，而對線下商家收取的傭金則達(dá)到0.5%。

兩大支付平臺除了其基本業(yè)務(wù)以及一系列訂票業(yè)務(wù)之外，都擁有相同的“城市服務(wù)”模塊。支付寶中的城市服務(wù)包含了生活中最常接觸到的五個(gè)需要支付的部分：“車主”，“政務(wù)”，“醫(yī)療”“交通”和“綜合”。而徼信則是更加細(xì)化的把城市服務(wù)劃分成了“常用服務(wù)”，“看病就醫(yī)”，“車輛服務(wù)”“氣象環(huán)保”“交通出行”“政務(wù)綜合”“便民服務(wù)"Jc大板塊。毫無疑問，兩者在擴(kuò)大拓展使用場景上具有相同的發(fā)展方向：將線下支付轉(zhuǎn)向線上支付，將以前需要親自到眾多辦事大廳做的事轉(zhuǎn)移到一個(gè)手機(jī)應(yīng)用上，力爭做到城市居民生活的全覆羔。

四、移動(dòng)支付的未來

線上支付在近幾年飛速發(fā)展，國內(nèi)市場也漸趨飽和。兩大主流平臺發(fā)展戰(zhàn)略由原來的縱向線上支付爭奪，提高用戶數(shù)量和交易規(guī)模，逐漸轉(zhuǎn)向了橫向的拓展支付場景的拓展，其中，公交車和地鐵是現(xiàn)在兩大主流平臺的“主戰(zhàn)場”。2017年，有30個(gè)城市的公交，地鐵支持支付寶，乘客只需點(diǎn)開支付寶的“城市服務(wù)”，就會出現(xiàn)乘車付款碼，與其他付款方式一樣，掃一下即可完成付款。上海市地鐵也相繼接入了與阿里巴巴的合作項(xiàng)目：語音購票與刷臉進(jìn)站即語音購?fù)昶焙笾苯铀⒛樳M(jìn)站，購票時(shí)甚至無需掏出手機(jī)，支付寶會直接付款。

徼信也同樣將前進(jìn)轉(zhuǎn)向了公共交通：2017年11月，騰訊公司與廣州地鐵團(tuán)簽約，正式展開智慧交通領(lǐng)域的深度合作。騰訊CEO馬化騰親自參加地鐵掃碼來宣傳騰訊的地鐵乘車碼。去年底引起熱議的首輛智能駕駛公交車“阿爾法巴”也支持使用騰訊乘車碼。此外，2017年12月1日，全國首個(gè)長江索道乘車碼在重慶正式啟用。

隨著商家收款二維碼的普及，智能手機(jī)和NFC（近距離無線通訊技術(shù)）技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。百度指數(shù)顯示，“錢包”的日均搜索量僅有1463次，出門不帶錢包正逐漸成為習(xí)慣。兩大主流平臺也將在8月8日作為無現(xiàn)金日，大力以鼓勵(lì)金形式補(bǔ)貼民眾，以鼓勵(lì)使用移動(dòng)支付，這些都推動(dòng)著社會進(jìn)一步走向無現(xiàn)金化。

移動(dòng)支付不僅帶來了支付方式的改變，其對社會的發(fā)展也有深遠(yuǎn)的影響。比如，移動(dòng)支付可為用戶積累信用，阿里旗下芝麻信用的推廣與普及能讓消費(fèi)者更加便捷的獲得信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，這也為我國社會的精神文明建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn)社會誠信建設(shè)，營造良好的市場交易氛圍提供了良好契機(jī)。而且，支付寶等移動(dòng)支付平臺為國家級貧困縣和特困地區(qū)提供支付、信貸等服務(wù)，逐漸承擔(dān)起社會責(zé)任，幫助國家以民間資本的形式對我國貧困地區(qū)金融扶貧，助力全面小康。

五、結(jié)論

總的來說，移動(dòng)支付是在新時(shí)代推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一強(qiáng)大推力，它促進(jìn)了我國實(shí)體零售轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，推動(dòng)了國人支付習(xí)慣和生活方式的改變，我們的社會已經(jīng)與移動(dòng)支付密不可分。本文總結(jié)了移動(dòng)支付的主要產(chǎn)品，分析了移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢，同時(shí)展望了移動(dòng)支付的場景滲透與變革。我們完全可以說現(xiàn)在的中國支付已經(jīng)邁入移動(dòng)支付的數(shù)字化時(shí)代，而在不久的將來，現(xiàn)金會越來越快的淡出我們的視野，無現(xiàn)金的時(shí)代正在到來。