試論上海錢莊的幾個(gè)制度特點(diǎn)

劉梅英

摘要：上海錢莊經(jīng)歷了從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個(gè)歷史時(shí)期，通過(guò)發(fā)揮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機(jī)制的作用，逐步進(jìn)行著從慣例約束轉(zhuǎn)向習(xí)慣法和成文法規(guī)制的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。上海錢莊的這些制度特點(diǎn)基本反映了整個(gè)近代民間金融業(yè)發(fā)展的歷史規(guī)律和制度特色，為新時(shí)代更進(jìn)一步指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)金融體制改革提供了歷史的經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：自發(fā)演化 政府控制 傳統(tǒng)與現(xiàn)代

上海錢莊是近代（1843—1953）特定歷史時(shí)期繼承近代以前以經(jīng)營(yíng)貨幣兌換為主要業(yè)務(wù)的集存放貸匯信等多功能于一體的民間金融形態(tài)之一。早在清朝乾隆年間，上海錢莊就已經(jīng)發(fā)展成為相當(dāng)具有影響力的行業(yè)，并成立了維護(hù)行業(yè)利益的同業(yè)組織——錢業(yè)公所。近代以來(lái)，上海錢莊興衰不定，直到被新中國(guó)實(shí)行的資本主義的社會(huì)主義改造運(yùn)動(dòng)推出歷史舞臺(tái)。作為傳統(tǒng)的民間金融機(jī)構(gòu)，錢莊在與日益成長(zhǎng)起來(lái)的現(xiàn)代化銀行業(yè)務(wù)和功能相近，金融環(huán)境相似的條件下，之所以能夠興盛，并曾占據(jù)金融界執(zhí)牛耳之地位？又何以走到歷史的盡頭？通過(guò)研究上海錢莊及其發(fā)展歷史可以發(fā)現(xiàn)①，上海錢莊經(jīng)歷了從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個(gè)歷史時(shí)期，通過(guò)發(fā)揮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機(jī)制的優(yōu)勢(shì)作用，逐步進(jìn)行著從慣例約束轉(zhuǎn)向習(xí)慣法和成文法規(guī)制的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。上海錢莊這些特點(diǎn)基本反映了整個(gè)近代民間金融業(yè)發(fā)展的歷史規(guī)律和制度特色，也可以更進(jìn)一步地指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)金融體制改革。

一、近代上海錢莊經(jīng)歷了金融業(yè)從自發(fā)演化向政府控制轉(zhuǎn)變的整個(gè)歷史時(shí)期

近代上海錢莊發(fā)展大體經(jīng)歷了兩個(gè)大的發(fā)展時(shí)期：一是1843-1927年間自發(fā)演化歷史時(shí)期，二是1927-1953年政府控制歷史時(shí)期。

1843-1927年間，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)向中國(guó)推進(jìn)，上海開(kāi)埠通商帶動(dòng)中外貿(mào)易發(fā)展，進(jìn)而引起上海交通、金融、輪運(yùn)、商業(yè)等各行業(yè)的不斷發(fā)展。這為近代上海錢莊迎來(lái)了發(fā)展的歷史契機(jī)。上海錢莊在與山西票號(hào)、外資洋行、外資銀行、華資銀行等各類金融機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系中發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合作融資，繼承和發(fā)展了鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前業(yè)已形成的各種不成文的規(guī)則和慣例：如實(shí)行以獨(dú)資制、合資制為主的資本組織制度；所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分立的人事結(jié)構(gòu)，錢莊設(shè)立與注銷、事項(xiàng)變更、行業(yè)變動(dòng)等事項(xiàng)遵照向同業(yè)組織報(bào)告；業(yè)務(wù)范圍不僅經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、存款、放款，還經(jīng)營(yíng)匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)交換、莊票使用和流通等業(yè)務(wù)；不僅注重要依靠人際信用的經(jīng)營(yíng)方式，也開(kāi)始注重契約信用如抵押信用，及錢業(yè)公會(huì)實(shí)行“公單”匯劃制度等等。晚清政府、南京臨時(shí)政府和北京政府盡管力圖加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的干預(yù)，但要么沒(méi)有形成影響，要么積極支持資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，致使這一時(shí)期的上海錢莊基本處于“自發(fā)演化”狀態(tài)之下。

1927—1937年間，南京國(guó)民政府開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)全國(guó)金融資源和金融機(jī)構(gòu)的控制。主要做法是：一是通過(guò)頒布、實(shí)施一系列的財(cái)政、金融政策和法規(guī)，建立以“四行二局”為中心的國(guó)家壟斷金融體系，壟斷金融資源；二是通過(guò)廢兩改元和法幣改革、監(jiān)管制度改革加強(qiáng)金融壟斷的控制力度；三是利用超經(jīng)濟(jì)的手段迫使所有的銀行、錢莊押借承購(gòu)公債以增加財(cái)政收入，上海錢莊被迫接受政府?dāng)偱傻娜蝿?wù)，從而徒增了政府信用風(fēng)險(xiǎn)。政府通過(guò)頒布《銀行法》，企圖規(guī)范所有的銀行業(yè)（包括錢莊）的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作程序，這種違背“一致同意”原則的做法侵犯了錢莊業(yè)的既得利益，引起上海錢莊提極力反對(duì)。但金融實(shí)踐中的政策實(shí)施使上海錢莊呈現(xiàn)明顯衰退，直接影響到錢莊的發(fā)展。更為嚴(yán)重的是，政府實(shí)施的統(tǒng)一貨幣的廢兩改元和法幣政策，則從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、票據(jù)及其清算制度層面，沉重打擊了上海錢莊的發(fā)展空間。政府設(shè)立錢業(yè)監(jiān)理會(huì)更把錢莊直接置于政府的監(jiān)管控制之中，從而使上海錢莊使去了自由市場(chǎng)條件下的發(fā)展機(jī)遇。

1937—1945年間，面對(duì)日本侵華的主要威脅，為維護(hù)戰(zhàn)時(shí)金融穩(wěn)定，防范擠提風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)民政府兩次限制提存，直接使上海錢莊的匯劃制度發(fā)生改變。戰(zhàn)時(shí)金融、銀行等法律法規(guī)的出臺(tái)，從存款保證金、銀行資金運(yùn)用范圍、銀行經(jīng)營(yíng)人員的職責(zé)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、設(shè)立資格和數(shù)量等方面加強(qiáng)了對(duì)私營(yíng)銀錢業(yè)的監(jiān)管。汪偽政府為了控制金融資源，除了大量印發(fā)偽鈔券外，也相應(yīng)頒布實(shí)施了一系列金融法律法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定了銀行業(yè)務(wù)、最低資本額、增資合并、本票使用辦法、改為股份有限公司等辦法，使銀行業(yè)（包括錢莊）全部置于偽政府的控制之下。

1945—1949年間，國(guó)民政府不僅頒布新《銀行法》、《繳存存款準(zhǔn)備金實(shí)施辦法》對(duì)錢莊進(jìn)行特別化的法制化管理，還特別規(guī)定了票據(jù)制度、金圓券發(fā)行制度、金融收兌制度等，并成立政府控制下的錢業(yè)全國(guó)聯(lián)合會(huì)，加強(qiáng)對(duì)錢業(yè)的管理力度。

1949—1953年間，新中國(guó)成立后，私營(yíng)行莊逐步被納入到新構(gòu)建的以中國(guó)人民銀行為中心的國(guó)家壟斷金融體系當(dāng)中，通過(guò)組織聯(lián)合放款處、聯(lián)營(yíng)集團(tuán)、聯(lián)營(yíng)管理處、公私合營(yíng)銀行，最終消滅了私營(yíng)行莊單獨(dú)存在的空間。

政府強(qiáng)制性制度供給對(duì)錢莊業(yè)的發(fā)展空間進(jìn)行了強(qiáng)力擠壓，致使錢莊先是迅速衰落，后不得不進(jìn)行適應(yīng)性學(xué)習(xí)。為了適應(yīng)歷屆政府強(qiáng)制性的金融制度供給，錢莊不斷克服自身的制度缺失，進(jìn)行了一系列改革。比如1927-1937年間，不僅學(xué)習(xí)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，改革存放款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，還拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并針對(duì)行業(yè)缺陷提出增資改革和嘗試新的組織制度建設(shè)，適應(yīng)銀行業(yè)清算制度而加強(qiáng)彼此聯(lián)合。抗戰(zhàn)時(shí)期及戰(zhàn)后通貨膨脹時(shí)期，錢莊也根據(jù)當(dāng)時(shí)的政策環(huán)境進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)和制度調(diào)整，如新《銀行法》根據(jù)錢莊自身特色，把錢莊作為一類銀行進(jìn)行單獨(dú)規(guī)范，整體上有利于錢業(yè)的自身發(fā)展。但這些金融管制政策和措施由于國(guó)民黨執(zhí)政地位的喪失，及無(wú)法完全照顧私營(yíng)行莊的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和行業(yè)利益，而使后者加大投機(jī)力度，從而使錢莊更加處于生存危機(jī)之中，最后不得不以走到歷史盡頭而收?qǐng)觥?/p>

二、上海錢莊通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和科層治理雙重機(jī)制發(fā)揮其多元化金融功能的作用

近代企業(yè)發(fā)展多數(shù)經(jīng)歷了從關(guān)系網(wǎng)絡(luò)向科層治理轉(zhuǎn)變的歷程。上海錢莊作為特殊的行業(yè)機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作機(jī)制即關(guān)系網(wǎng)絡(luò)及科層治理的雙重作用，既是成功的條件，又是失敗的原因。

整個(gè)近代，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓過(guò)程中，上海錢莊通過(guò)自身及行業(yè)組織一錢業(yè)公會(huì)連接錢莊、票號(hào)、中外銀行、工商各業(yè)，由業(yè)務(wù)引發(fā)與銀行和工商業(yè)者發(fā)生聯(lián)系，拓展金融服務(wù)功能。錢業(yè)公會(huì)是錢業(yè)內(nèi)部聯(lián)系的紐帶及與業(yè)外聯(lián)系的橋梁，與銀行公會(huì)共同抵御金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)商會(huì)加強(qiáng)與工商各業(yè)及與政府的聯(lián)系。其中起到關(guān)鍵作用的是關(guān)系信用。以血緣、地緣、業(yè)緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系支撐著股東的選擇、經(jīng)理的聘任，和職員的錄用。主要表現(xiàn)在江浙籍商人，尤其是寧紹幫家族企業(yè)是上海錢莊的投資經(jīng)營(yíng)主體，這種以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的地緣關(guān)系特征也體現(xiàn)在錢業(yè)公會(huì)、銀行公會(huì)及跨行業(yè)商會(huì)的人員構(gòu)成當(dāng)中。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有利于各錢莊、各公會(huì)員工了解彼此性格、人品和能力等，有利于互相增加和維持信任。聲譽(yù)是在信任基礎(chǔ)上，憑借個(gè)人品格、才干、能力建立起來(lái)的重要機(jī)制，直接影響關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和功能的發(fā)揮。而錢業(yè)人士憑借個(gè)人能力、經(jīng)驗(yàn)、聲望，通過(guò)關(guān)系信用等進(jìn)行各種經(jīng)常性的互動(dòng)和博弈，取得了錢業(yè)界乃至獲得整個(gè)工商界的認(rèn)同，并形成了整個(gè)社會(huì)公認(rèn)的規(guī)則機(jī)制。這是在中國(guó)泛家族文化基礎(chǔ)上，以人際關(guān)系為紐帶而形成的“差序格局”的體現(xiàn)，這種格局中不同圈層的人遵循的是不同的規(guī)范和原則，從而在超越這個(gè)格局之外，往往會(huì)造成秩序的混亂。

值得關(guān)注的是，錢莊自身及各行業(yè)公會(huì)的組織結(jié)構(gòu)日益規(guī)范化、科層化。錢莊的股東、經(jīng)理、“八把頭”等職位分層，形成了各司其職、各謀其位的組織結(jié)構(gòu)；錢業(yè)公會(huì)從會(huì)長(zhǎng)制、會(huì)董制、委員制，向理事制的現(xiàn)代化發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，主要遵循《工商同業(yè)公會(huì)規(guī)則》及實(shí)施細(xì)則、《工商同業(yè)公會(huì)法》的規(guī)范行事。這種依職能和職位分工和分層，以規(guī)則為原則進(jìn)行組織和管理，具有科層化的基本特征。尤其是發(fā)展到理事階段，包括理事長(zhǎng)、董事會(huì)、理事會(huì)、會(huì)員大會(huì)的組織體系的科層化機(jī)制更加顯著。錢莊充分發(fā)揮行業(yè)公會(huì)和跨行業(yè)公會(huì)的作用，推進(jìn)錢業(yè)在整個(gè)金融乃至工商各業(yè)的功能的發(fā)揮。其聯(lián)系機(jī)制是錢莊作為會(huì)員加入錢業(yè)公會(huì)，錢業(yè)公會(huì)制訂公會(huì)章程規(guī)范行業(yè)運(yùn)行；訂定行業(yè)業(yè)規(guī)約束會(huì)員行為；召開(kāi)會(huì)議解決同業(yè)重大問(wèn)題；創(chuàng)辦報(bào)刊便利同業(yè)信息溝通等等。錢業(yè)公會(huì)還通過(guò)附屬組織，協(xié)助辦理評(píng)議洋厘、銀拆，銀兩銀元的匯兌買賣，同業(yè)存放、貼現(xiàn)、票據(jù)交換及轉(zhuǎn)賬事項(xiàng)等。而錢業(yè)公會(huì)通過(guò)商會(huì)召開(kāi)的會(huì)議和創(chuàng)辦的刊物獲取各業(yè)信息，利用商會(huì)網(wǎng)絡(luò)拓展行業(yè)聯(lián)系。上海錢莊通過(guò)科層化的管理模式，充分發(fā)揮組織網(wǎng)絡(luò)中各組織的積極作用，推進(jìn)錢業(yè)金融功能的有效發(fā)揮。同時(shí)，科層化的不純粹又反向破壞著科層化的運(yùn)作機(jī)制，又造成了對(duì)錢莊的負(fù)面約束。

總體來(lái)看，錢莊組織網(wǎng)絡(luò)在日益“科層化”的形式下，依托關(guān)系信用，嵌入于以血緣、地緣關(guān)系為主的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，二者共同作用于錢莊，或推動(dòng)其發(fā)展，或約束其轉(zhuǎn)型。

三、上海錢莊走出了一條從慣例約束向習(xí)慣法和成文法規(guī)制轉(zhuǎn)型的獨(dú)特現(xiàn)代化法制之路

近代中國(guó)的現(xiàn)代化是從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)向現(xiàn)代的工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程，其中金融領(lǐng)域錢莊與銀行并生發(fā)展，錢莊向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，并從慣例和習(xí)慣法逐步走向法制化，體現(xiàn)了現(xiàn)代化的歷史趨勢(shì)中傳統(tǒng)長(zhǎng)期存在的歷史。

1840—1927年間，不成文的慣例、成文的習(xí)慣法的繼承和發(fā)展是上海錢莊繁盛的動(dòng)力。上海錢莊在發(fā)展過(guò)程中形成的在經(jīng)營(yíng)范圍、組織制度、票據(jù)及清算制度、同業(yè)公會(huì)制度等各方面的習(xí)慣和慣例，使上海錢莊作用發(fā)揮過(guò)程中能夠形成穩(wěn)定的預(yù)期，減少不確定性造成的損失。同時(shí)，慣例所具有的“變異”機(jī)制促使錢莊能夠創(chuàng)造性發(fā)展。當(dāng)錢莊長(zhǎng)期遵循現(xiàn)有慣例不能獲得滿意的利潤(rùn)時(shí)，它通過(guò)創(chuàng)新或模仿的方式改進(jìn)現(xiàn)有慣例或?qū)で笮聭T例，從而不斷推進(jìn)同業(yè)公會(huì)行業(yè)業(yè)規(guī)的更新和完善。錢莊在內(nèi)外環(huán)境變化影響下，其慣例改變了原有的發(fā)展路徑而生成新的路徑或增加了新的因素，發(fā)展成新慣例。慣例變異即是新的習(xí)慣法形成的過(guò)程。上海錢莊的習(xí)慣法正是在業(yè)已形成的行業(yè)規(guī)則等各種慣例的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新的結(jié)果。

1927—1945年間，政府控制力度的加大使上海錢莊發(fā)展所遵循的慣例和習(xí)慣法不得不轉(zhuǎn)向以政府法律和政策法規(guī)為中心的方向轉(zhuǎn)型。這是傳統(tǒng)在遭遇現(xiàn)代因素之后必然的發(fā)展趨勢(shì)。如1931年《銀行法》諸多規(guī)定與錢莊傳統(tǒng)慣例發(fā)生矛盾：資本最低額要求較高與錢莊資本總額相對(duì)偏低的矛盾；要求金融機(jī)構(gòu)實(shí)行公司制與錢莊的傳統(tǒng)合伙制的矛盾；限制信用放款與傳統(tǒng)以信用放款為主的經(jīng)營(yíng)方式的矛盾；而關(guān)于股東出具財(cái)產(chǎn)證明與傳統(tǒng)保守商業(yè)秘密的矛盾等等?，F(xiàn)代化的《銀行法》對(duì)于錢莊形成的慣例和習(xí)慣法形成很大的沖擊。而1947年的新《銀行法》特別規(guī)定了錢莊改稱銀行、錢莊繳交準(zhǔn)備金、抵押放款與信用放款的比例等事項(xiàng)。新《銀行法》是征得錢業(yè)同意的前提下制訂出來(lái)的法律規(guī)則，對(duì)上海錢莊行業(yè)的特殊規(guī)定，使錢莊有了適合行業(yè)特色的法律依據(jù)。總體看來(lái)，在上海錢莊為代表傳統(tǒng)金融業(yè)的極力爭(zhēng)取之下，該法遵循了一定的錢業(yè)習(xí)慣，但把錢莊作為一類銀行放入《銀行法》中，真正從法律層面對(duì)錢莊進(jìn)行規(guī)范，使其歷史形成的習(xí)慣和慣例被取代或被納入現(xiàn)代化的法律規(guī)范之中。從習(xí)慣、慣例到習(xí)慣法，再向正式法律的轉(zhuǎn)變是近代中國(guó)國(guó)家壟斷金融條件下，金融現(xiàn)代化的必然趨勢(shì)；而錢莊基于文化傳統(tǒng)的內(nèi)部控制、行業(yè)自律的慣例逐步向法律規(guī)制下的行業(yè)自律與政府管制結(jié)合轉(zhuǎn)型是世界范圍內(nèi)金融發(fā)展的歷史必然。

四、結(jié)語(yǔ)及啟示

近代上海錢莊走出了一條獨(dú)特的發(fā)展道路，既在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中不斷產(chǎn)生出現(xiàn)代的因子，又在向現(xiàn)代邁進(jìn)過(guò)程中長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)因素的促動(dòng)和牽絆。這是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)向現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的必然現(xiàn)象和表現(xiàn)。從上海錢莊的幾個(gè)制度特點(diǎn)可以看出近代金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律，也可以從其興衰歷史中總結(jié)出幾點(diǎn)歷史經(jīng)驗(yàn)：一是市場(chǎng)化原則要求政府以宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控取代行政管制。從近代錢莊的發(fā)展歷史看，錢莊在從自發(fā)演化逐步轉(zhuǎn)向政府控制轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于政府不斷加強(qiáng)行政干預(yù)和金融控制，導(dǎo)致了錢莊的迅速衰落和不斷變革。這就要求政府合理定位，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和法制監(jiān)管，才能夠促使民間金融健康、健全發(fā)展。尤其是在市場(chǎng)化和法制化不斷深入發(fā)展的新時(shí)代，合理定位政府角色，成為深化金融體制改革，解決民間金融發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵。二是政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮民間金融機(jī)構(gòu)的制度優(yōu)勢(shì)。上海錢莊等民間金融形態(tài)由于經(jīng)濟(jì)、文化、歷史等原因的影響形成了獨(dú)具特色的制度特征。從近代上海錢莊的興衰歷史及運(yùn)作機(jī)制來(lái)看，政府既要充分發(fā)揮錢莊長(zhǎng)期形成的關(guān)系信用在民間金融業(yè)中形成的習(xí)慣、慣例的積極作用，又要充分發(fā)揮科層化管理的制度優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)法律金融監(jiān)管。三是民間金融現(xiàn)代化之路是不斷走向股份化和法制化，其路徑既要注重形式又要注重內(nèi)容。近代上海錢莊既有合伙經(jīng)營(yíng)等傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，又有適時(shí)根據(jù)需要不斷變革傳統(tǒng)走向股份化和法制化的努力。這就要求政府既要遵循行業(yè)發(fā)展規(guī)律，走股份化改造的道路，又要加強(qiáng)對(duì)民間金融的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)等方面的立法監(jiān)管，使民間金融發(fā)展既向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型又不斷合法化發(fā)展。