新時代下我國互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革研究

王萌

摘要：當(dāng)前階段，我國發(fā)展站到了新的歷史起點(diǎn)上，中國特色社會主義進(jìn)入了新時代。供給側(cè)改革是新時代背景下現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的首要重點(diǎn)任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革為實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供重要動力，同時面臨政策紅利的重要發(fā)展機(jī)遇。我們應(yīng)加強(qiáng)基于大數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)化信貸配置、提供安全供給、堅持差異化發(fā)展，同時深化客戶需求調(diào)研，大力推進(jìn)新時代下我國互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 供給側(cè)改革

引言

黨的十九大報告指出“經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，這是我國發(fā)展新的歷史方位。”正確認(rèn)識我國發(fā)展所處的歷史方位，是理解和把握當(dāng)前階段中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一把鑰匙。對于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，習(xí)近平總書記指出，“我國經(jīng)濟(jì)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長，在擴(kuò)大總需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)對供給側(cè)方面的改革”。解決供需矛盾是供給側(cè)改革的首要目標(biāo)。當(dāng)下戰(zhàn)略性改革的關(guān)鍵在于質(zhì)變，而非量變，要提供更多優(yōu)質(zhì)的供給。在供給側(cè)改革的持續(xù)深入下，高端優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)將會得到快速發(fā)展，落后產(chǎn)能和生產(chǎn)過剩的行業(yè)則會逐步退出歷史舞臺，改革過程中的優(yōu)勝劣汰也會導(dǎo)致融資過程中產(chǎn)能過剩行業(yè)因信用風(fēng)險被淘汰。供給側(cè)改革提供了更多的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是解決當(dāng)下我國現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)矛盾的有效途徑。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共性，更好的為供給側(cè)改革創(chuàng)造條件。本文討論了新時代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革的，必要性與發(fā)展機(jī)遇，并給出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革的建議措施，推動我國金融創(chuàng)新，助力新時代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革的必要性

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，發(fā)展受限和資金不足將會導(dǎo)致一系列的社會現(xiàn)象，導(dǎo)致就業(yè)率降低、稅負(fù)增加、經(jīng)濟(jì)下滑。隨著狀況的不斷惡化，國家經(jīng)濟(jì)陷入混亂，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足。因此，為了更好的推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須突出經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，保障供給側(cè)改革的戰(zhàn)略地位，為企業(yè)發(fā)展提供動力。企業(yè)自身在供給側(cè)改革的過程中首先要強(qiáng)化金融資源供給，并且提升不同類型經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)用性，從而提升金融服務(wù)的質(zhì)量，為企業(yè)發(fā)展壯大提供金融保障，推動產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)展，重組的資金保障也為企業(yè)高風(fēng)險、高收益項(xiàng)目的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。供給側(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融改革也為全面技術(shù)應(yīng)用提供了信貸來源。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，降低自身經(jīng)營成本，為農(nóng)業(yè)和微小企業(yè)的發(fā)展提供動力和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融改革環(huán)節(jié)應(yīng)合理搭建信貸平臺，為企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境，不斷優(yōu)化和規(guī)范中間業(yè)務(wù)，逐步縮減開支、降低成本和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步推動惠普金融。在發(fā)展過程中由于計劃性不足導(dǎo)致的產(chǎn)能過剩導(dǎo)致了市場發(fā)展供需不平衡，產(chǎn)品價格下降，企業(yè)應(yīng)對市場變化的過程中創(chuàng)新力不足，盈利減少，逐步喪失了在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳步和進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為企業(yè)提供新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革的發(fā)展機(jī)遇

深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革被列為十九大報告經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)，提高供給體系質(zhì)量是未來5年建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的主攻方向。當(dāng)前階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇。從整體上而言，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融處于初期發(fā)展階段，存在不同程度的不規(guī)范運(yùn)作和超常規(guī)發(fā)展現(xiàn)象，政府層面仍然給與了大力扶持，將其納入到政府發(fā)展規(guī)劃中重點(diǎn)發(fā)展，甚至提升到了國家發(fā)展的戰(zhàn)略層面。李克強(qiáng)總理非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，曾經(jīng)五次發(fā)聲鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)作健康發(fā)展。在供給側(cè)改革的過程中，必須逐步提升調(diào)控機(jī)制的效率，加快建設(shè)符合市場需求的利率體系，從而改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平，為改善融資奠定基礎(chǔ)，為惠普金融的實(shí)施提供便利，推動利率市場化的深入發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融第一次作為國家戰(zhàn)略被納入到了國家五年規(guī)劃，充分證實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性和戰(zhàn)略地位，過去一段時間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也得到了行業(yè)認(rèn)可。一系列跡象表明，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展充滿了信心，將其納入到國家戰(zhàn)略重點(diǎn)規(guī)劃，同時也加速了相關(guān)監(jiān)管體系的出臺與落實(shí)，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會在不久的將來迎來發(fā)展的春天。在國家層面不斷扶持的基礎(chǔ)上，各個省事自治區(qū)也紛紛對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給與了政策扶持。各地各級政府均在一定程度上表現(xiàn)出支持互聯(lián)網(wǎng)金融的正面態(tài)度。

三、新時代互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革的建議

（一）依托數(shù)據(jù)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融理念與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合，而在供給側(cè)改革的過程中也必須從本質(zhì)入手，突出互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)和金融特色，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的創(chuàng)新升級需要借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)化，在具體實(shí)施的過程中應(yīng)當(dāng)充分挖掘數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢：首先，借助大數(shù)據(jù)發(fā)展和相關(guān)技術(shù)加強(qiáng)針對客戶的綜合性評價，對客戶價值二次分析和再度挖掘，逐步提升評價準(zhǔn)確性。大數(shù)據(jù)時代下，金融體系難以覆蓋的特殊群體如個體經(jīng)營者、農(nóng)民和學(xué)生也可以被覆蓋，從而推動了互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面的提升。其次，大數(shù)據(jù)對于提升用戶體驗(yàn)有重要意義。以精確的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)為核心實(shí)現(xiàn)客戶群體的精準(zhǔn)定位，以互聯(lián)網(wǎng)金融的場景化服務(wù)為基礎(chǔ)，深度考察客戶需求，優(yōu)化金融產(chǎn)品類型，合理設(shè)計金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的進(jìn)一步篩選，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精細(xì)化服務(wù)，突出特色。再者，大數(shù)據(jù)技術(shù)在一定程度上增強(qiáng)了風(fēng)險控制水平，降低了金融交易風(fēng)險，推動了客戶信息、金融信息和行業(yè)信息的快速融合，杜絕金融不對稱可能誘發(fā)的風(fēng)險，保障收益的基礎(chǔ)上解決了客戶的信貸需求，幫助客戶解決了燃眉之急，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險調(diào)控、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估等領(lǐng)域的能力提升創(chuàng)造了條件。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的應(yīng)用提升了傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，同時將交易數(shù)據(jù)與征信體系融合，有效提升了信用體系建設(shè)的完整性，降低投資的風(fēng)險，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品研發(fā)的效率提升。

（二）集中資源，優(yōu)化信貸配置

針對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸實(shí)施資源優(yōu)化配置，修路改善配置效率，為我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)，同時為全面提升生產(chǎn)效率創(chuàng)造條件。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)加強(qiáng)對新興產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性扶持。尤其是在“十三五”規(guī)劃期間優(yōu)化戰(zhàn)略部署格局，推動資源配置合理性，集中資源大力發(fā)展生物工程、網(wǎng)絡(luò)通信和航空航天領(lǐng)域，推動新興產(chǎn)業(yè)向高精尖的方向轉(zhuǎn)變。其次，鼓勵特色發(fā)展并推動區(qū)域協(xié)調(diào)。在具體的實(shí)施過程中以京津冀協(xié)同發(fā)展、一帶一路、長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)等整體規(guī)劃為核心，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特色性發(fā)展。與此同時，各地政府應(yīng)從當(dāng)?shù)靥厣胧?，因地制宜的制定出中長期發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建區(qū)域性金融服務(wù)體系，提升金融競爭力，與區(qū)域政府的供給側(cè)改革形成合力。最后，以市場需求為核心進(jìn)行服務(wù)企業(yè)的挑選。嚴(yán)格落實(shí)國家在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的建議和策略，逐步降低僵尸企業(yè)的數(shù)量，淘汰生產(chǎn)過剩和夕陽產(chǎn)業(yè)，扶持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組與轉(zhuǎn)型，將信貸資源向更高效的行業(yè)轉(zhuǎn)變，保持信貸資源與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向一致性，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化重組，提升信貸結(jié)構(gòu)的合理性。

（三）狠抓風(fēng)控，提供安全供給

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)堅持開放性的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的發(fā)展空間的同時必須突出底線，為行業(yè)健康提供氛圍。信息是金融的重要成分，在資源配置中產(chǎn)生了重要作用，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全快速發(fā)展，首要條件是保障計算機(jī)系統(tǒng)的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)具備開放性的特點(diǎn)。容易受到計算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中必須做好安全認(rèn)證工作，做好加密工作并構(gòu)建安全體系。與此同時，積極引進(jìn)國外的先進(jìn)技術(shù)并加以識別，將相關(guān)技術(shù)加以落實(shí)應(yīng)用，確保系統(tǒng)安全。做好準(zhǔn)入機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性，防止倒閉和跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須設(shè)置明確的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)督，杜絕違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，對存在問題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺加重懲處力度，設(shè)置行業(yè)黑名單，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)機(jī)制，不斷改善行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，對行業(yè)秩序加以規(guī)范和調(diào)整。目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)不到位，行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員的自我約束能力不足，存在極大的風(fēng)險。必須在推動互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，構(gòu)建風(fēng)險防范機(jī)制，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范與調(diào)節(jié)。要充分發(fā)揮出行業(yè)自律性組織的規(guī)范作用，提升服務(wù)理念，強(qiáng)化創(chuàng)新意識，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，行業(yè)自身約束的效果不佳，甚至?xí)?dǎo)致風(fēng)險累計，因此，必須構(gòu)建明確的規(guī)范體系，提升監(jiān)督制度的有效性，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)嗯經(jīng)營行為進(jìn)行約束和規(guī)范，為行業(yè)發(fā)現(xiàn)提供良好的法治氛圍。

（四）打造品牌，堅持差異化發(fā)展

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭壓力不斷提升，必須采用差異化的發(fā)展策略，不斷提升國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭能力，從而為國家供給側(cè)改革提供動力。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)行水平不斷改善和優(yōu)化，從而提升從業(yè)者的專業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)水平，與此同時，搭建協(xié)作保障機(jī)制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度構(gòu)建矩陣管理模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行優(yōu)化改善，逐步退出與當(dāng)下市場發(fā)展形勢相吻合的管理體系，提升與政策的協(xié)調(diào)性，不斷加快用戶需求與市場反饋機(jī)制的協(xié)同性發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開人才作用的發(fā)揮，要大力引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)高和具備復(fù)合知識背景的人才，完善全流程銷售服務(wù)體系內(nèi)涵，搭建合理的策略管理優(yōu)化體系，及時對存在的問題進(jìn)行反饋，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷解放生產(chǎn)力，釋放互聯(lián)網(wǎng)金融的要素動力。最后，充分借鑒國外先進(jìn)銀行在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、創(chuàng)新驅(qū)動和技術(shù)應(yīng)用等領(lǐng)域內(nèi)與國際接軌，從而實(shí)現(xiàn)金融理念創(chuàng)新性轉(zhuǎn)變，推動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自身升級轉(zhuǎn)型。

（五）重視需求，深化客戶調(diào)研

在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)落實(shí)供給側(cè)改革方針的同時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理針對性，從互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)領(lǐng)域入手，推動互相融合，滿足企業(yè)客戶多變的需求，不斷掌握客戶動態(tài)信息，創(chuàng)新金融服務(wù)意識，升級金融服務(wù)體系。在行業(yè)融合和技術(shù)革新的整體趨勢下，針對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的供給側(cè)改革應(yīng)當(dāng)從金融服務(wù)制度創(chuàng)新的角度出發(fā)，掌握不同行業(yè)發(fā)展的根本趨勢，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)模式優(yōu)化和調(diào)整，適應(yīng)新階段金融客戶資本運(yùn)作的新要求和財富管理的新理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)主動促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)應(yīng)用和技術(shù)方面的創(chuàng)新性發(fā)展，從而提高金融服務(wù)的整體水平。在構(gòu)建商業(yè)模式的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者則應(yīng)當(dāng)從傳統(tǒng)理念轉(zhuǎn)變的角度搭建合理的系統(tǒng)性平臺，促進(jìn)行業(yè)的協(xié)調(diào)性發(fā)展，滿足產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)鏈的內(nèi)在融合需求，適應(yīng)客戶要求的不斷變化。在用戶購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時，不僅為客戶提供理財建議、產(chǎn)品咨詢、客戶回訪等配套服務(wù)，降低信息不對稱程度，滿足客戶需求，同時，展開客戶調(diào)研，及時挖掘客戶深度需求，以客戶需求為驅(qū)動推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融供給側(cè)改革。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大力提升了金融效率、降低了交易成本，逐漸改造傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式，構(gòu)筑新的交易結(jié)構(gòu)。當(dāng)前階段，中國特色社會主義已邁入新時代，供給側(cè)改革是新時代經(jīng)濟(jì)改革的重中之重。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)基于自身運(yùn)營特點(diǎn)與獨(dú)特優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，扎實(shí)推進(jìn)供給側(cè)改革，進(jìn)一步驅(qū)動實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展，提高金融創(chuàng)新同產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的融合。