從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

王婷婷

【摘要】一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是指保險(xiǎn)商品自身的價(jià)格。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行分析，主要是基于市場(chǎng)的自我形成以及調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)價(jià)格的確定，促使市場(chǎng)當(dāng)中的供需管理能夠達(dá)到協(xié)調(diào)均衡。隨著我國(guó)汽車行業(yè)的高速發(fā)展，建立能夠體現(xiàn)我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)特征的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率管理制度，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。本論文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率及市場(chǎng)化的概述，并基于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的影響進(jìn)行了一系列的研究。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)費(fèi)率 市場(chǎng)化 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革

一、保險(xiǎn)費(fèi)率及市場(chǎng)化相關(guān)概述

（一）保險(xiǎn)費(fèi)率的含義

保險(xiǎn)費(fèi)率是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，也是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，由于保險(xiǎn)商品的定價(jià)受到諸多因素的影響，例如，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的年齡、性別，或者國(guó)家地域的不同，從而使得同一種險(xiǎn)種計(jì)量單位的規(guī)定內(nèi)容存在一定的差異性。

與實(shí)際的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行比較，保險(xiǎn)商品的價(jià)格是一種相對(duì)抽象的價(jià)格，以“不確定性”理論的形式存在。保險(xiǎn)商品理論價(jià)格在市場(chǎng)當(dāng)中的具體體現(xiàn)就是市場(chǎng)價(jià)格。以當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格而言，其余理論價(jià)格之間存在著一定的不同，或高或低，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)受到不同因素的影響造成理論價(jià)格存在變化，所以，在確定理論價(jià)格時(shí)需要注意三個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系。假設(shè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中的保險(xiǎn)供給大于實(shí)際需求量則會(huì)造成保險(xiǎn)價(jià)格的降低，反之則升高。第二，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)管理。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中供需關(guān)系沒(méi)有達(dá)到平衡，則會(huì)促使市場(chǎng)當(dāng)中存在競(jìng)爭(zhēng)。而競(jìng)爭(zhēng)的形式主要有三種，即保險(xiǎn)供給人員間的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)供給人員與市場(chǎng)需求人員間的競(jìng)爭(zhēng)以及市場(chǎng)需求人員的競(jìng)爭(zhēng)。第三，由于保險(xiǎn)理論價(jià)格是由險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)的類別進(jìn)行確定，而險(xiǎn)種或者險(xiǎn)別存在一定的差異也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理論價(jià)格造成一定的影響。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的分析

通常情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)可以理解為讓保險(xiǎn)商品的價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，利用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)控保險(xiǎn)供需關(guān)系。當(dāng)然也能夠從信息論、控制論以及系統(tǒng)論三個(gè)當(dāng)面進(jìn)行分析，而基于信息論，是為了能夠更加直觀地對(duì)市場(chǎng)的供需關(guān)系進(jìn)行傳遞，可以借助于價(jià)格機(jī)制進(jìn)行相關(guān)地操作，在市場(chǎng)當(dāng)中直接消費(fèi)者產(chǎn)生消費(fèi)欲望的往往是商品的價(jià)格，因此價(jià)格機(jī)制能夠?yàn)樯唐返墓?yīng)者以及消費(fèi)者提供相應(yīng)的供求關(guān)系?；诳刂普?，價(jià)格機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)人、理性人以及最大化追求者的控制，以最大化的刺激消費(fèi)者購(gòu)買商品、生產(chǎn)者供應(yīng)產(chǎn)品等，任何人為了獲取最大化的利益，都會(huì)受到價(jià)格機(jī)制的控制。基于系統(tǒng)論，價(jià)格機(jī)制能夠?qū)ι鐣?huì)整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)，發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。

二、基于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化研究

當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革已經(jīng)開始實(shí)施，并且已覆蓋了大半個(gè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。然而，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的理解程度仍處于表面形式，且部分保險(xiǎn)從業(yè)人員也不能較為全面的掌握商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的內(nèi)容。

通過(guò)實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革，能夠在一定程度上提高服務(wù)的效率，同時(shí)增加保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于社會(huì)中存在較為明顯的問(wèn)題，豐富了索賠方式，能夠積極維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的規(guī)定內(nèi)容也進(jìn)行了不斷的完善，使其更加人性化。借助于附加險(xiǎn)以及特殊條款的設(shè)置，能夠幫助消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行全面的了解。另外，為了保證車險(xiǎn)價(jià)格的合理性，將以往車輛出險(xiǎn)的次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率之間建立相應(yīng)聯(lián)系，達(dá)到消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用能夠與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)持平。

三、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響與措施

（一）影響分析

通過(guò)對(duì)近幾年保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分析研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)區(qū)域進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，與同期進(jìn)行相比，保險(xiǎn)費(fèi)用的增加速度呈現(xiàn)緩慢下降的趨勢(shì)。就國(guó)內(nèi)而言，2017年1月份的增速幅度下降幅度尤為明顯。盡管在第三季度當(dāng)中，保險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度呈現(xiàn)出一定的漲幅，但是與第一季度以及沒(méi)有進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的區(qū)域相比，該保險(xiǎn)費(fèi)用仍然比較低。具體的表現(xiàn)包括：第一，消費(fèi)者為了避免在小范圍事故中自己承擔(dān)主要責(zé)任而增加來(lái)年保險(xiǎn)費(fèi)用成本的風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)主動(dòng)地加強(qiáng)自身的安全駕駛意識(shí)，進(jìn)而減少對(duì)保險(xiǎn)公司的依賴性。第二，車險(xiǎn)小額報(bào)案的次數(shù)明顯減少，出險(xiǎn)報(bào)案率得到了一定程度的下降，很大部分原因是消費(fèi)者為了確保次年能夠享受保險(xiǎn)費(fèi)率折扣，從而大部分理性消費(fèi)者對(duì)于車輛的小范圍剮蹭以及碰撞選擇私下處理。第三，受到商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的影響，部分優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的投保程度逐漸降低，車輛保足保全的頻率也會(huì)逐年下降，使得保險(xiǎn)公司的保費(fèi)充足率較前期大幅度縮水。第四，隨著車輛事故案件發(fā)生的頻率在不斷的減少，后期車輛的維修資源相應(yīng)減少，不利于保證車輛維修企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，而為了確保維修企業(yè)的正常運(yùn)行，則需要對(duì)配件、工時(shí)等費(fèi)用進(jìn)行漲幅，從而增加了保險(xiǎn)公司的理賠成本。

（二）應(yīng)對(duì)措施

為了提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，需要在當(dāng)前進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施的過(guò)程當(dāng)中制定相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。首先，豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大對(duì)風(fēng)控管理的研究力度，全面分析影響因素，實(shí)現(xiàn)價(jià)格的精確制定，確保每一份保單都存在相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。第二，加強(qiáng)對(duì)成本的控制力度，采取多樣化的銷售形式，降低獲取成本，減少中間商的銷售成本。第三，加強(qiáng)對(duì)理賠成本的控制管理，可以借助送修提高資金的使用效率。第四，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)消費(fèi)者的增值服務(wù)，與其建立緊密的聯(lián)系，多維度分析消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，提升消費(fèi)者價(jià)值體驗(yàn)，樹立保險(xiǎn)公司的品牌形象。

四、新能源車、無(wú)人駕駛汽車的上市對(duì)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

根據(jù)BCG預(yù)測(cè)，新能源型、無(wú)人駕駛型汽車在未來(lái)十年中會(huì)大量上市，預(yù)計(jì)2035年無(wú)人駕駛汽車的產(chǎn)量會(huì)達(dá)到25%，同時(shí)結(jié)合我國(guó)近年來(lái)對(duì)電動(dòng)汽車、油電混合性汽車的支持力（推廣政策、優(yōu)惠稅收等方面）度也可以看出，綠色能源將會(huì)成為市場(chǎng)主流，擺脫傳統(tǒng)的能源體系、交通體系、維修體系的約束，而這一市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化必然會(huì)影響車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以電力為主要形式的“新能源汽車”，由于技術(shù)、性能、結(jié)構(gòu)等于傳統(tǒng)汽車差異較大，不符合現(xiàn)有汽車保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本、責(zé)任、結(jié)構(gòu)等關(guān)系，對(duì)其改變影響是必然的，主要表現(xiàn)在：第一，新能源汽車總量規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)化周期短，不符合保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)主體的要求。第二，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新能源汽車的技術(shù)領(lǐng)域并不了解，無(wú)法做出相應(yīng)地承保標(biāo)準(zhǔn)。