淺析保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并后對保險市場的影響

張?zhí)礻? 劉威

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國金融行業(yè)是否穩(wěn)健運(yùn)行已然愈來愈成為舉世關(guān)注的熱點(diǎn)問題，而為了應(yīng)對我國金融行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，在十三屆全國人大一次會議審議中決定將銀監(jiān)會和保監(jiān)會進(jìn)行合并，組建中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會。而此次將一行三會變?yōu)橐恍袃蓵母母飳τ诒ｋU市場也有著重大的影響，從此將對保險市場的監(jiān)管更為嚴(yán)格，使得保險市場更加規(guī)范、透明，一定程度上使消費(fèi)者對保險行業(yè)的顧慮打消，使得中國金融市場得到合理監(jiān)管與健康發(fā)展。本篇論文則從此次銀監(jiān)會與保監(jiān)會的合并對保險市場產(chǎn)生的影響進(jìn)行簡要分析。

【關(guān)鍵詞】保監(jiān)會 銀監(jiān)會 合并 保險市場 影響

一、保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并的基本背景

中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)會，它對我國的保險市場進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督、統(tǒng)一管理，對保險的穩(wěn)健運(yùn)行起著重要作用，它確立了央行宏觀監(jiān)管和保監(jiān)會微觀監(jiān)管的新型保險業(yè)監(jiān)管體系。而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，它有權(quán)對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司和其他存款類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。[1]2018年3月13日，在第十三屆全國人民代表大會第一次會議審議國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革的議案中國務(wù)院表示中國將組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，將保監(jiān)會和銀監(jiān)會的職責(zé)進(jìn)行合并整理，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位。

二、保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并的意義

銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合并并不代表其保險監(jiān)管的結(jié)束，而此時中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的責(zé)任將更加重大，它肩負(fù)著帶領(lǐng)整個保險市場實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長的建設(shè)任務(wù)，結(jié)合著新時代我國具有中國特色社會主義道路再出發(fā)。

它們的合并存在必然性和合理性。目前，按照十三屆全國人大一次會議審議中，將保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并。這就意味著不再保留中國銀行業(yè)、中國保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)，兩者共同組建成一起，由國家統(tǒng)一管理。通常來說，銀行業(yè)屬于巴塞爾協(xié)議I、II、III，而保險業(yè)是償一代、償二代，兩者合并的監(jiān)管理念是基本一致的，這預(yù)示著中國大金融混業(yè)監(jiān)管的新時代要來臨了，對保險市場的監(jiān)管也將越來越嚴(yán)格。同時，這也意味著中國金融監(jiān)管體制從延續(xù)了15年的“一行三會”變成了現(xiàn)在的“一行兩會”。從此，央行職能得到了強(qiáng)化，銀行業(yè)與保險業(yè)重要法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃歸央行，同時加強(qiáng)了央行對銀行、保險業(yè)的話語權(quán)。

1997年底第一次全國金融工作會議中基本確立了中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系框架。決策者對金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，這是針對中國金融體系在亞洲金融危機(jī)中暴露的問題提出的，即不再由中國人民銀行對證券業(yè)、保險業(yè)和銀行進(jìn)行監(jiān)管，使得中國人民銀行專注于貨幣政策與維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。在2003年，我國最終確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制?，F(xiàn)行的金融監(jiān)管模式總體而言適應(yīng)了過去金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限清晰、金融結(jié)構(gòu)簡單的金融體系，通過專業(yè)分工促進(jìn)各個金融行業(yè)的發(fā)展，金融監(jiān)管效率和效能獲得大幅提升。中國的金融結(jié)構(gòu)在2008年國際金融危機(jī)中受到巨大影響，使得其結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化，銀行貸款大幅度減少，使得“影子銀行”體系發(fā)展迅速，當(dāng)時的金融機(jī)構(gòu)功能模糊，職責(zé)并不明確，使得我國金融市場的宏觀效率降低，微觀效率不斷提升。在此嚴(yán)峻的形勢之下，我國應(yīng)該摒棄堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)模式，使中央銀行進(jìn)入金融監(jiān)管體系之中，才能大幅度提升我國的兼容監(jiān)管質(zhì)量和效率。同時，我國也應(yīng)借鑒其他發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管改革的正確方法與經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，進(jìn)而推進(jìn)具有中國特色的，符合我國金融行業(yè)發(fā)展要求的金融體制改革。[2]綜上所述，保監(jiān)會和銀監(jiān)會的合并不僅符合我國金融監(jiān)管改革的潮流，也符合全球金融監(jiān)管改革的潮流。

三、保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并對保險市場的影響

從前，保險業(yè)存在監(jiān)管空白，該問題歸結(jié)于保險業(yè)監(jiān)管體制和發(fā)展趨勢沒有做到與時俱進(jìn)，和我國國情發(fā)展不符，導(dǎo)致保險業(yè)監(jiān)督不到位的情況屢見不鮮。金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢日益明顯，不同行業(yè)間的業(yè)務(wù)界限逐漸變得模糊。合并之前的監(jiān)管模式單一，各監(jiān)管部門無法監(jiān)測真實(shí)資金的流向，容易導(dǎo)致危機(jī)。事前沒有監(jiān)管，出了事才被迫補(bǔ)救，比如這幾年錢寶、易租寶的龐氏騙局、現(xiàn)金貸等等。再比如很多保險公司在年初和年末都會推出“開門紅”險種，這種險種看似是保險行業(yè)下的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上卻屬于銀行的業(yè)務(wù)范疇，保監(jiān)會和銀監(jiān)會對此類險種的監(jiān)管界限不明確，這就容易使得兩個部門間互相推卸責(zé)任或部分險種沒有得到嚴(yán)格監(jiān)督與管理，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。保監(jiān)會和銀監(jiān)會合并后，以上問題將得到有效解決，填充了我國保險行業(yè)的監(jiān)管空白，在一定程度上排解了危機(jī)跨市場、跨行業(yè)傳染，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的危機(jī)。

其次，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會政級相同，它們相互之間只有建議權(quán)而無行政命令權(quán)，導(dǎo)致長期以來溝通困難，各監(jiān)管部門涉及的領(lǐng)域無法有效溝通。保險公司在股票市場高調(diào)舉牌上市公司，但由于保險公司的所屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保監(jiān)會，無法在證券市場獲取保險。這就很容易產(chǎn)生各自為戰(zhàn)，信息不共享，互相扯皮。比如，保險公司在股票市場高調(diào)舉牌上市公司，但由于保險公司的所屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保監(jiān)會，而證券市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)證監(jiān)會無法準(zhǔn)確獲取保險公司舉牌股票的相關(guān)信息，從而導(dǎo)致無法有效監(jiān)管這些保險公司的舉牌行為，比如安邦各種海外投資，寶能收購萬科。保監(jiān)會和銀監(jiān)會的合并將使得各部門得以有效溝通，合理監(jiān)管。

四、結(jié)語

由此可見，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合并對保險業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。消費(fèi)者對于保險業(yè)市場的風(fēng)險，買保險到底靠不靠譜總是會產(chǎn)生巨大的疑問，他們往往對保險合同中的條條框框深表懷疑，總是怕保險公司從中作梗，和老百姓玩文字游戲，從中牟取暴利，使得他們的切身經(jīng)濟(jì)利益受到損害。在十三屆全國人大一次會議審議中，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案被提上了議程，改革后，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并是指將銀監(jiān)會和保監(jiān)會擬定銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入中國人民銀行，不再保留銀監(jiān)會和保監(jiān)會，目前命名為“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會”。[3]所以，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并后，對保險市場的監(jiān)管力度將加大，從而保險市場將更加規(guī)范、透明，在一定程度上可以使消費(fèi)者對保險行業(yè)的顧慮有所打消。

參考文獻(xiàn)

[1]張婷婷.我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].東方企業(yè)文化，2010，（15）.

[2]巴曙松.從近期股市動蕩看中國金融監(jiān)管體制改革[N].第一財(cái)經(jīng)日報，2015-09-10.

[3]徐燕燕，張菲菲.金融業(yè)“超級監(jiān)管者”呼之欲出[N].第一財(cái)經(jīng)日報，2015-11-10.

作者簡介：張?zhí)礻枺?998-），女，漢族，吉林長春人，吉林工商學(xué)院會計(jì)學(xué)院學(xué)生，研究方向：會計(jì)學(xué)、保險學(xué)；劉威，女，漢族，吉林長春人，吉林工商學(xué)院金融學(xué)院講師，研究方向：保險學(xué)。