互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下我國(guó)校園貸P2P平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的策略研究

李夢(mèng)宇 白若琳 程鵬杰 肖思雨 周高苑

【摘要】今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，學(xué)生消費(fèi)群體愈發(fā)強(qiáng)大，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)不可缺少的一部分，然而隨著銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的時(shí)代終結(jié)，學(xué)生資金來源被限制部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為了吸引這群優(yōu)質(zhì)客戶便推出了“校園貸”，校園貸興起并逐步風(fēng)靡大學(xué)校園。而原本可以達(dá)成共贏的產(chǎn)品被一些不法分子利用法律漏洞和學(xué)生未成熟心理進(jìn)行不正當(dāng)?shù)男麄髋c營(yíng)銷，導(dǎo)致校園悲劇不斷演練。按理說校園貸產(chǎn)品設(shè)立初心是美好的，但是為何與大學(xué)生健康的生活產(chǎn)生矛盾和困擾，針對(duì)這種現(xiàn)象本文從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀著手，研究校園貸亂象原因并提出解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】校園貸P2P平臺(tái) 發(fā)展現(xiàn)狀 策略

“校園貸”，即在校大學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款以獲取資金的一種方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種延伸和發(fā)展，是一種新的商業(yè)模式。目前大多數(shù)研究者將校園貸分為P2P貸款平臺(tái)、分期消費(fèi)平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)三種模式。P2P貸款平臺(tái)主要為大學(xué)生教育、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等提供貸款服務(wù)，具有審查手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款速度快、交易費(fèi)用低并且不需要抵押等諸多優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)成為最受歡迎的貸款形式之一。

一、平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對(duì)P2P貸款平臺(tái)的基本認(rèn)知欠缺

大學(xué)生了解“校園貸”的渠道較單一、分散，主要局限在網(wǎng)絡(luò)途徑上。大學(xué)生對(duì)于傳統(tǒng)電商分期付（如：京東白條、螞蟻花唄）的了解程度較高，而對(duì)于P2P貸款平臺(tái)（如：名校貸、愛學(xué)貸等）和分期購物平臺(tái)（如：分期樂、趣分期、人人分期等）的了解程度較低。校園貸輿論報(bào)道的負(fù)面消息劈天蓋地，P2P貸款平臺(tái)的設(shè)立初衷難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致P2P貸款平臺(tái)逐漸走向沒落。[1]

（二）監(jiān)管缺失，問題顯著

P2P貸款平臺(tái)的社會(huì)接受度和所占市場(chǎng)份額較小。在該平臺(tái)的發(fā)展過程中，由于監(jiān)管缺位，結(jié)構(gòu)畸形等因素，出現(xiàn)了信息泄露、巨額利息、暴力催款等風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都成為制約P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展的重要因素，并且不排除引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能。

（三）負(fù)面報(bào)道多，社會(huì)認(rèn)同度低

校園貸平臺(tái)由于監(jiān)管運(yùn)營(yíng)等問題，隨之而來的是層出不窮的校園貸惡性事件，影響惡劣。因此規(guī)范校園貸平臺(tái)的發(fā)展，樹立和培養(yǎng)良好的企業(yè)和品牌形象，改變校園貸平臺(tái)在社會(huì)大眾心中的消極印象對(duì)于該平臺(tái)的發(fā)展尤為重要。[2]

（四）征信體制不完善

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)回避行為不同，這些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)通常采取的策略是短期內(nèi)側(cè)重獲取大量用戶流量，主動(dòng)放松對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)的審核并簡(jiǎn)化交易流程，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式是制定更高的利率和手續(xù)費(fèi)以補(bǔ)償可能出現(xiàn)的較高違約風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)往往把綜合借款利率制定的超出大學(xué)生能承受的水平，對(duì)大學(xué)生形成了嚴(yán)重的價(jià)格排斥。

（五）催款機(jī)制暴力化

大學(xué)生使用校園貸進(jìn)行貸款大多數(shù)是沒有經(jīng)家長(zhǎng)同意，受制于學(xué)生本身薄弱的經(jīng)濟(jì)能力，校園貸平臺(tái)的資金回收少了強(qiáng)有力的保障。校園貸為了確保將發(fā)放出去的貸款及利息收回，往往會(huì)采取“暴力收取”的手段。這種手段嚴(yán)重?fù)p壞了這一行業(yè)的形象。為了解決這一惡性循環(huán)需從放貸環(huán)節(jié)著手進(jìn)行改革。

二、P2P平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的對(duì)策探究

求木之長(zhǎng)者，必固其根本；欲流之遠(yuǎn)者，必浚其泉源。一年來，我團(tuán)隊(duì)在廣泛查閱相關(guān)論文資料，實(shí)地走訪調(diào)研，在大膽嘗試新思路新途徑的基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)分析，案例研究，政策調(diào)研，形勢(shì)預(yù)測(cè)等方式方法，初步形成一套應(yīng)對(duì)體系，我們稱之為“立體風(fēng)暴”體系。

（一）“立體風(fēng)暴”體系的主體建構(gòu)

1.校園貸平臺(tái)本身。第一，建立用戶征信體系。在征信環(huán)節(jié)加大投入力度，借助利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分挖掘借貸雙方背景信息，減少由于信息不對(duì)稱而引起的資金錯(cuò)配現(xiàn)象，以達(dá)到控制借款方發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的目的。高?？梢葬槍?duì)在校大學(xué)生的生活日常，將學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)繳納、校園卡消費(fèi)等多種因素納入考核因素，建立針對(duì)在校生群體的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型，形成針對(duì)大學(xué)生的征信系統(tǒng)。

第二，建立嚴(yán)格的風(fēng)控體制。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，借鑒其它相關(guān)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)借款人的信息和借款動(dòng)機(jī)、還款來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，加大審核的力度，提升平臺(tái)的風(fēng)控水平。[3]另外，建立內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，保證借貸對(duì)象具有償還能力，主動(dòng)告知借貸者借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，以免大學(xué)生陷入過度借貸的困境致使網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.高校層面。第一，建立校園金融中心。在學(xué)校設(shè)立統(tǒng)一的校園金融中心，完善校園金融征信體系建設(shè)，對(duì)學(xué)生的信用信息、貸款記錄、償還能力進(jìn)行第三方評(píng)估，杜絕“一人多貸”、無力償還等現(xiàn)象，為學(xué)生網(wǎng)上借貸“加一道安全閥”。同時(shí)，盡快將大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，打破各平臺(tái)之間信息封閉的現(xiàn)狀，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

第二，建立嚴(yán)密監(jiān)管機(jī)制。第一，在校園內(nèi)成立網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管組織，定期篩查，及時(shí)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門、公安部門報(bào)告情況。第二，加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育。高校應(yīng)開設(shè)一些金融理財(cái)知識(shí)課程，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。第三，充分運(yùn)用電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，營(yíng)造健康校園文化環(huán)境。第四，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。出現(xiàn)非法行為，要及時(shí)通知公安、金融監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)信管局等部門依法處置。[4]

3.監(jiān)管主體層面。（1）完善監(jiān)管制度和規(guī)范。第一，調(diào)整行業(yè)門檻，發(fā)揮主體監(jiān)管的作用。政府應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)實(shí)的情況制定合理的第三方擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要求，將資質(zhì)不合格的平臺(tái)排除在行業(yè)之外。第二，審慎監(jiān)管內(nèi)容，借助互聯(lián)網(wǎng)和“信聯(lián)”加強(qiáng)行為監(jiān)管力度。第三，職能部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)前置性規(guī)范，健全并細(xì)化相關(guān)法律，有效監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和風(fēng)控措施。第四，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)督，對(duì)信息審核不嚴(yán)的，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。

（2）建立長(zhǎng)效治理機(jī)制。第一，全面排查風(fēng)險(xiǎn)。公安機(jī)關(guān)要對(duì)本地區(qū)“校園貸”類P2P平臺(tái)進(jìn)行一次徹底的風(fēng)險(xiǎn)排查，密切關(guān)注P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)了解和掌握本地區(qū)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)、運(yùn)營(yíng)等方面的基本情況；要上門約談“校園貸”類P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人，對(duì)其進(jìn)行法制教育，督促P2P平臺(tái)規(guī)范、守法經(jīng)營(yíng)。

第二，開展專項(xiàng)打擊。公安、銀監(jiān)、工商、工信以及金融辦等有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合開展打擊P2P平臺(tái)違規(guī)、違法專項(xiàng)行動(dòng)，建立健全打非工作長(zhǎng)效機(jī)制，嚴(yán)厲打擊涉嫌暴力逼債、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)迫交易等違規(guī)、違法行為，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、連坐手段追債于后的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序和校園安全穩(wěn)定。

第三，加強(qiáng)宣傳警示。公安、工商、銀行等部門要充分發(fā)揮職能作用，要時(shí)刻關(guān)注和準(zhǔn)確把握“校園貸”類P2P借貸平臺(tái)的新動(dòng)態(tài)、規(guī)律等，及時(shí)向在校大學(xué)生宣傳。對(duì)“校園貸”類相關(guān)違法、違規(guī)案例進(jìn)行宣傳，以案釋法，呼吁群眾積極向金融監(jiān)管、公安機(jī)關(guān)提供可疑“校園貸”平臺(tái)或相關(guān)案件線索，加大查處打擊力度，全社會(huì)共同防范、打擊犯罪。

第四，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查。網(wǎng)安部門要加強(qiáng)轄區(qū)“校園貸”類P2P平臺(tái)及類似P2P平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)巡查，提升對(duì)違法、違規(guī)“校園貸”類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的查控能力，通過疑點(diǎn)循線追蹤，剔除進(jìn)行蒙蔽性、欺詐性宣傳的校園貸”產(chǎn)品，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全。[5]

4.學(xué)生本身。第一，增強(qiáng)自身保護(hù)意識(shí)、建立正確消費(fèi)觀念。當(dāng)涉及個(gè)人信息提交時(shí)一定要謹(jǐn)慎，防止一些網(wǎng)貸公司非法利用大學(xué)生提供的個(gè)人信息數(shù)據(jù)。第二，高校學(xué)生需主動(dòng)地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，遠(yuǎn)離不良“校園貸”行為。準(zhǔn)確了解平臺(tái)的利息和違約金，避免盲目攀比。第三，加強(qiáng)金融防范意識(shí)，不要盲目聽信，應(yīng)詳細(xì)了解其利率、還款期限、逾期后果等，然后再加以比較，選擇合法的校園貸平臺(tái)。

以上四個(gè)方面不是孤立、靜止的平面，而是一個(gè)立體結(jié)構(gòu)，在四位一體的綜合體系中，他們根據(jù)各自特征與性質(zhì)發(fā)揮不同作用，同時(shí)又互為合力，互相促進(jìn)，形成體系嚴(yán)密、科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊惶拙C合治理體系。

（二）“立體風(fēng)暴體系”的組織建構(gòu)

立體風(fēng)暴體系是在專業(yè)、公正、高效、透明的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上建立的規(guī)范體系。它將校園貸平臺(tái)本身、高校、監(jiān)管主體、社會(huì)團(tuán)體以及學(xué)生主體充分融合。在各方主體當(dāng)中，高校身處保衛(wèi)大學(xué)校園，凈化高校環(huán)境的第一線，理應(yīng)肩負(fù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的統(tǒng)帥職能。在此基礎(chǔ)上，由高校、社會(huì)、家長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)、校園貸平臺(tái)相關(guān)人員建立聯(lián)合委員會(huì)，賦予各方面不同權(quán)重，共同組成評(píng)價(jià)體系的具體內(nèi)容。共同監(jiān)管和改進(jìn)校園貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，貫徹落實(shí)“立體風(fēng)暴”體系，讓設(shè)想變?yōu)閷?shí)際。

1.宏觀權(quán)力分配。建立有各方代表參加的防控委員會(huì)，決策權(quán)由五名常任委員享有，采取累積投票制方式選出。委員會(huì)票份共計(jì)100份，高校、社會(huì)、家長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)、校園貸平臺(tái)代表票份比例依次為4、2、2、1、1，每方代表原則上不少于兩名。委員會(huì)選舉兩名以上的常任委員，委員所持的每一票份擁有與應(yīng)選常委總?cè)藬?shù)相等的表決權(quán)，委員既可用所有的表決權(quán)集中投票選舉一人，也可分散投票選舉數(shù)人，按得票多少依次決定重大事項(xiàng)。實(shí)行累積投票時(shí)，委員的表決權(quán)票數(shù)等于委員所持有的股票數(shù)乘所選舉的常委人數(shù)。這樣，既保障高校享有較大主導(dǎo)權(quán)，又不至于忽視平臺(tái)等方面代表的聲音。委員會(huì)日常決策實(shí)行少數(shù)服從多數(shù)，但高校代表享有一票否決權(quán)。

2.微觀分工協(xié)作。第一，高校學(xué)生處主導(dǎo)。高校是大學(xué)生的家園，是學(xué)生健康成長(zhǎng)護(hù)航者，在整頓校園貸亂象的戰(zhàn)爭(zhēng)中，高校應(yīng)該充分利用人才優(yōu)勢(shì)，政策優(yōu)勢(shì)以及地位優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持公正客觀地監(jiān)督各項(xiàng)措施的推進(jìn)和落實(shí)，同時(shí)不為利益所動(dòng)，處事不偏不倚。在與各方的接觸合作中，高校不偏向任何一方，協(xié)調(diào)各方矛盾，促進(jìn)立體風(fēng)暴體系順利推進(jìn)。

第二，家長(zhǎng)積極參與。在傳統(tǒng)校園貸中，學(xué)生的貸款活動(dòng)往往是在家長(zhǎng)不知情的情況下進(jìn)行的。家長(zhǎng)在整個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，并沒有發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值和作用。學(xué)生對(duì)各種誘惑和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避能力不足。大學(xué)教育背景下，大學(xué)老師并不能照顧學(xué)生的方方面面的需求，家長(zhǎng)不能缺位。在校園貸運(yùn)行體系中充分發(fā)揮家長(zhǎng)的作用，將能更好地保護(hù)學(xué)生利益。

第三，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合引導(dǎo)，提供先進(jìn)管理運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面的完備經(jīng)驗(yàn)，促使銀行在整個(gè)監(jiān)督體系中最能嚴(yán)格要求校園貸平臺(tái)的發(fā)展，促進(jìn)其完善。但銀行不主導(dǎo)整個(gè)進(jìn)程，其影響力將被控制在合理限度內(nèi)，以保障校園貸平臺(tái)的正當(dāng)利益。

第四，社會(huì)團(tuán)體。校園貸相關(guān)問題出現(xiàn)是一個(gè)綜合的社會(huì)問題，它絕不僅僅是某一環(huán)節(jié)、某一方面的責(zé)任。在這一問題上，各相關(guān)利益團(tuán)體都要廣泛參與，包括新聞媒體，公益組織等，全面關(guān)注學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確生活態(tài)度，正確理性看待校園貸，在生活中成長(zhǎng)，能夠做出成熟的決定，并真正承擔(dān)起相應(yīng)后果。

第五，校園貸平臺(tái)工作人員有限度參與。不忽視平臺(tái)正當(dāng)利益，但平臺(tái)代表主要是及時(shí)溝通反饋實(shí)踐中出現(xiàn)的各種問題。此體系的實(shí)踐運(yùn)行中不能忽視平臺(tái)本身的積極作用。平臺(tái)的整頓和規(guī)劃化從長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于其自身發(fā)展，且實(shí)踐的各種問題也離不開目標(biāo)客體的及時(shí)反饋，只有這樣才能不斷完善。

在互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下，校園貸p2p平臺(tái)因?qū)覍乙l(fā)社會(huì)熱點(diǎn)事件而備受爭(zhēng)議。當(dāng)前我國(guó)正處于全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)金融市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展提出了更大的期望和要求，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的社會(huì)輻射效應(yīng)愈發(fā)重要。在此背景下，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然產(chǎn)物的校園貸模式雖然存在諸多問題，我們建立科學(xué)合理的監(jiān)督團(tuán)隊(duì)，并以立體暴風(fēng)綜合評(píng)價(jià)體系為標(biāo)準(zhǔn)，攜手努力，必能在新形勢(shì)與新思路下規(guī)范校園貸平臺(tái)，必將真正為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展提供健康助力。

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基金項(xiàng)目：本文是河南大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目的重要成果。