金融助力貧困人口脫貧的機(jī)理分析與實(shí)證研究

【摘要】寧夏海原縣作為寧夏和六盤山連片特困地區(qū)的扶貧主戰(zhàn)場(chǎng)之一，貧困人口眾多，完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)難度大。通過金融手段為扶貧開發(fā)帶來更多的“源頭活水”，并通過信貸資金“造血”的方式來實(shí)現(xiàn)貧困人口的脫貧意義重大。本文對(duì)金融助力貧困人口脫貧的機(jī)理進(jìn)行了分析并以寧夏海原縣作為微觀案例，通過實(shí)地走訪調(diào)研和發(fā)放問卷相結(jié)合的方式，進(jìn)一步分析當(dāng)?shù)刎毨У奶卣骷柏毨丝诘慕鹑谛枨笠约懊媾R的問題，提出金融精準(zhǔn)助力欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)貧困人口脫貧的相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 貧困人口

一、金融助力貧困人口脫貧的機(jī)理分析

由于金融扶貧是依靠信貸資金“造血”式的循環(huán)來實(shí)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)運(yùn)作，將信貸扶貧資金發(fā)放給貧困地區(qū)和貧困人口，必須確保其資金按時(shí)足額還本付息，否則就會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)的不可持續(xù)，進(jìn)而導(dǎo)致金融扶貧的不可持續(xù)。因此，金融扶貧模式就是要通過信貸資金良好的自我循環(huán)和持續(xù)的盈利，實(shí)現(xiàn)扶貧金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)，從而達(dá)到整個(gè)金融扶貧體系的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

另一方面，傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧主要面對(duì)的是極端貧困人口或者是喪失勞動(dòng)能力的弱勢(shì)貧困群體，而金融扶貧遵循市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，重在滿足貧困人口的自我發(fā)展需求，它強(qiáng)調(diào)更多的是關(guān)注那些次貧困人口或具有勞動(dòng)能力、能實(shí)現(xiàn)自助脫貧的人口。

我們可以通過如下數(shù)學(xué)推導(dǎo)來分析金融扶貧對(duì)貧困人口減貧脫貧的作用。

首先：假設(shè)一個(gè)貧困人口的財(cái)富總量為C，可支配收入為S，生活必需品支出金額為Z，剩余資金為Y=S-Z，商業(yè)銀行存款利率為r。

初期：■

第一種情況：貧困人口收不抵支。也就是生活必需品的支出金額大于其可支配收入，那么該貧困人口將無剩余資金，其財(cái)富總量為0。即：

■且■

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在此種情況下，貧困人口將一直處在貧困線上，難以實(shí)現(xiàn)脫貧的最終目標(biāo)。

第二種情況：貧困人口每期都有部分剩余資金，且存儲(chǔ)在銀行獲取利息。也就是生活必需品的支出小于其可支配收入，并有一定量的剩余資金，其財(cái)富總量大于0，在沒有借貸的前提下，存放在銀行獲得利息收入。即：

■且■

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但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄名義利率往往低于物價(jià)上漲幅度，也就是r小于CPI，通貨膨脹使商業(yè)銀行的實(shí)際存款利率成為負(fù)值，由此導(dǎo)致貧困人口存放在商業(yè)銀行的存款不僅沒有使其個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，還會(huì)“越存越少”，而且儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，貧困人口的個(gè)人財(cái)富縮水就越多，這種循環(huán)將造成貧困人口始終無法脫貧。

第三種情況：貧困人口在有部分剩余可支配收入的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)備擴(kuò)大再生產(chǎn)，從事一些風(fēng)險(xiǎn)較小且收益較高的脫貧項(xiàng)目，而且得到了金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。在這種情況下，貧困人口貸款金額為D，從事的項(xiàng)目平均每期收入為P，項(xiàng)目投資平均每期費(fèi)用為F，每期需要支付貸款利息為R，項(xiàng)目增值凈收入W，并在第n期償還本金。即：

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■且■

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為了分析借貸資金對(duì)貧困人口增收和財(cái)富產(chǎn)生的影響，我們通過比較在第n期■和■的大小。

即■

當(dāng)貧困人口通過擴(kuò)大再生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收并擴(kuò)大財(cái)富的時(shí)候，這時(shí)：

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可見，貧困人口在獲得金融支持并經(jīng)過n期發(fā)展，項(xiàng)目的投資收益高于貸款本息的情況下，其自身的財(cái)富將會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，實(shí)現(xiàn)不斷增值。當(dāng)然，在經(jīng)營(yíng)后期，該貧困人口在能夠擺脫對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款的依賴的時(shí)候，也可以進(jìn)一步運(yùn)用再生產(chǎn)積累的財(cái)富繼續(xù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。即：

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■且■

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此時(shí)，項(xiàng)目增值的凈收入已經(jīng)高于通過商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的凈收入，即不再需要借助銀行貸款就可以實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的快速增值，具備了通過自我發(fā)展實(shí)現(xiàn)脫貧致富的能力，這也是金融扶貧的根本目的。

二、實(shí)證分析

（一）寧夏海原縣貧困人口基本情況

海原縣地處寧夏中部干旱帶，是集干旱山區(qū)、革命老區(qū)、回族聚居區(qū)為一體的農(nóng)業(yè)人口大縣，也是國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣，是全區(qū)扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。截止2016年末，全縣戶籍總?cè)丝?5.66萬，其中，回族人口32.49萬，占總?cè)丝诘?1.17%。全縣有貧困村96個(gè)，新識(shí)別的建檔立卡貧困人口2.36萬戶8.85萬人，貧困發(fā)生率為19%，分別占全區(qū)、全市貧困人口的15.1%和75%。

（二）當(dāng)?shù)刎毨卣鞣治?/p>

1.地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海原縣的貧困人口大多生活在自然環(huán)境惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施落后，交通不便利的窮鄉(xiāng)僻壤。當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，生產(chǎn)生活以農(nóng)業(yè)為主體，在農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)性收入中，第一產(chǎn)業(yè)比重占79.52%。

2.文化程度普遍偏低，缺乏一技之長(zhǎng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)刎毨丝谖幕潭绕毡槠停^大部分人缺乏專業(yè)技術(shù)與技能，并導(dǎo)致收入渠道相對(duì)單一，主要以小規(guī)模農(nóng)作物種植和少量牲畜養(yǎng)殖為主，靠天吃飯的現(xiàn)狀并未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)發(fā)展水平低，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，貧困人口的生產(chǎn)生活就會(huì)陷入被動(dòng)。部分外出務(wù)工的貧困人口也主要以從事建筑工地的重體力勞動(dòng)為主；極少數(shù)無勞動(dòng)能力或家庭中患有重大病的貧困人口，因缺乏主要收入來源，自我脫貧難度較大，主要依靠政府發(fā)放的補(bǔ)貼。

（三）當(dāng)?shù)刎毨丝诘男刨J需求特點(diǎn)

1.貧困戶獲得的信貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一批有發(fā)展能力和勞動(dòng)志愿的貧困人口想實(shí)現(xiàn)脫貧致富，但資金缺乏是制約其脫貧的主要因素之一。而金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持恰好為其“雪中送炭”，是幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧致富的重要手段之一。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，調(diào)查樣本均會(huì)將貸款用于養(yǎng)牛、養(yǎng)羊或其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中。

2.貧困戶以小額信貸需求為主。本次抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，72%的家庭的貸款金額集中在2-5萬元之間，且能夠滿足其生產(chǎn)生活所需，對(duì)進(jìn)一步改善家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和當(dāng)前的生活狀況有一定程度的改進(jìn)和幫助。28%的貧困人口獲得貸款額度在5-10萬元，這部分貧困人口經(jīng)過前期金融支持，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面已經(jīng)初具規(guī)模，且信用良好，獲得了金融機(jī)構(gòu)更多的信貸支持，進(jìn)一步加快其致富步伐。

三、發(fā)現(xiàn)的問題

（一）特色產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱

以當(dāng)?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)為例，調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，海原縣發(fā)展大型畜牧產(chǎn)業(yè)還存在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、生產(chǎn)體系建設(shè)相對(duì)滯后等問題，而且單戶家庭普遍養(yǎng)殖規(guī)模?。ㄒ?-5頭牛為主），一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)殖品種雜，不注重標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖，并由此導(dǎo)致飼養(yǎng)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)少，貧困戶增收慢的情況。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新仍不完善

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管在海原縣農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和寧夏銀行共同服務(wù)“三農(nóng)”的格局，但它們之間并沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，支農(nóng)主體仍然是農(nóng)村信用社，而這種競(jìng)爭(zhēng)不充分所形成一家獨(dú)大的局面，難以有效提高金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)模式創(chuàng)新方面的動(dòng)力。另一方面，由于貧困戶缺乏有效資產(chǎn)作為擔(dān)保物，金融機(jī)構(gòu)在為其提供金融服務(wù)方面，只能通過第三方擔(dān)保公司、擔(dān)?；鹛峁?dān)?；蛘呷龖?、五戶聯(lián)保的方式獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

（三）信貸周期和生產(chǎn)周期錯(cuò)配，影響生產(chǎn)效力發(fā)揮

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在貸款期限方面，一些受訪農(nóng)戶認(rèn)為扶貧貸款的期限較短。主要原因是雖然金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的兩年綜合授信貸款，期間授信貸款可以循環(huán)使用，但每筆貸款期限仍然為一年，貸款到期后，貧困農(nóng)戶需要先還清本筆貸款本金和利息之后才可以再次申請(qǐng)，這與養(yǎng)殖周期形成一定的錯(cuò)配，無法使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效力發(fā)揮最大化。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展不完善，阻礙了金融機(jī)構(gòu)對(duì)連片特困地區(qū)的投入

一方面現(xiàn)有的一些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較少，費(fèi)率偏高，增加了貧困農(nóng)戶支出。另一方面，一些貧困農(nóng)戶因文化素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)新事物的接受程度較低，沒有正確認(rèn)識(shí)和理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，影響了其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情。

（五）信用環(huán)境不佳影響了金融扶貧開展

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個(gè)別農(nóng)戶仍有不守信用，惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)的情況，或者一戶賴賬，其他農(nóng)戶跟風(fēng)的情況，導(dǎo)致區(qū)域信用環(huán)境不佳。由于扶貧貸款一旦形成不良，短期內(nèi)無法消化。在開展金融扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)如履薄冰，造成金融機(jī)構(gòu)“懼貸”的心里，影響和制約了農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作的開展。

四、政策建議

（一）抓示范、建品牌，重點(diǎn)培育貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)

深入研究當(dāng)?shù)刭Y源稟賦和特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，突出發(fā)揮海原縣的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，突出產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧。一是人民銀行通過靈活運(yùn)用多種信貸政策工具，發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款等工具，引導(dǎo)信貸資源向貧困地區(qū)傾斜，定向精準(zhǔn)支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是金融機(jī)構(gòu)圍繞“一村一品，一鄉(xiāng)一特色”，制定金融服務(wù)方案，重點(diǎn)扶持具有脫貧帶動(dòng)效應(yīng)的大型牲畜養(yǎng)殖等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，積極向開展標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖的貧困戶給予信貸傾斜，通過因地制宜、精準(zhǔn)施策，助力和培育貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不斷增強(qiáng)貧困鄉(xiāng)村的自我“造血”功能。探索開展“特色產(chǎn)業(yè)+金融+保險(xiǎn)+公司（合作社）+貧困戶”的五位一體的金融服務(wù)方式，推動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨裘撠?，打造金融扶貧樣板?/p>

（二）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞“精準(zhǔn)扶貧”開展金融服務(wù)模式創(chuàng)新

一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新建立貸款審批綠色通道金融。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展標(biāo)準(zhǔn)化健康養(yǎng)殖并具有促進(jìn)當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶就業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的養(yǎng)殖企業(yè)（合作社、農(nóng)業(yè)大戶）給予重點(diǎn)支持，通過建立綠色通道，優(yōu)化授信流程，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，提高貸款投放效率和資金周轉(zhuǎn)效率。二是大力推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)。將農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的信息發(fā)布、組織交易、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、融資擔(dān)保等服務(wù)統(tǒng)一納入中心辦理，為農(nóng)村資源公開交易、產(chǎn)權(quán)順暢流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款融資搭建平臺(tái)，有效激活“土地資本”，進(jìn)一步解決經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中“有物不能抵押”的難題。

（三）探索采取延長(zhǎng)貸款期限措施

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)探索發(fā)展農(nóng)戶中長(zhǎng)期貸款模式的試點(diǎn)，針對(duì)信用鄉(xiāng)、信用村的農(nóng)戶開展中長(zhǎng)期綜合授信（2-3年），在合同期限和借款額度內(nèi)，農(nóng)戶可以一次或分次使用借款額度，每筆借款的到期日不超過合同約定的期限，以此進(jìn)一步優(yōu)化和解決信貸資金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配問題，有效滿足農(nóng)戶在開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)信貸資金的使用。

（四）創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

進(jìn)一步加快和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加畜牧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的補(bǔ)貼試點(diǎn)，鼓勵(lì)開展優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)等，通過探索創(chuàng)新為貧困戶量身定制組合型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮“保險(xiǎn)+金融”的合力，不斷提高金融支持貧困戶脫貧力度。

（五）加速改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

一是要加快和完善海原縣域農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，要堅(jiān)持持之以恒開展多渠道、多層次的信用宣傳活動(dòng)，營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的濃厚社會(huì)氛圍。二是政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)要因地制宜制定科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，依托農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)開展全覆蓋的、動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，持續(xù)深入推進(jìn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”和“信用農(nóng)戶”創(chuàng)建活動(dòng)，為金融精準(zhǔn)助力欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)貧困人口脫貧打造信用“高地”和資金“洼地”。

作者簡(jiǎn)介：段濱（1982-），男，遼寧沈陽人，研究生，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行中衛(wèi)市中心支行。