再貸款管理使用經(jīng)驗及成效探討

呂學(xué)峰

會寧縣人民銀行自2004年至今為地方法人金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“借款單位”）辦理再貸款業(yè)務(wù)連續(xù)15年，共發(fā)放59筆309481萬元，展期1筆11000萬元，到期收回57筆275246萬元，展期收回1筆11000萬元，目前，會寧農(nóng)村商業(yè)銀行借用2筆23235萬元。15年來，再貸款為支持會寧農(nóng)村商業(yè)銀行（原會寧農(nóng)信社）渡過一個個難關(guān)起了很大作用，為支持會寧“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一定的成效，其經(jīng)驗和作法值得推廣。

一是“公司+農(nóng)戶”模式帶動貧困戶脫貧致富。近兩年來，會寧縣借款單位嚴(yán)格執(zhí)行《中國人民銀行扶貧再貸款管理細(xì)則》，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸模式，以“公司+農(nóng)戶”的模式為當(dāng)?shù)貛迂毨艟蜆I(yè)發(fā)展的小微企業(yè)以央行基準(zhǔn)利率（年利率4.35%）累計發(fā)放涉農(nóng)貸款12筆22635萬元，涉農(nóng)小微企業(yè)在做大做強(qiáng)的同時，為周邊農(nóng)戶創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，帶動農(nóng)戶、貧困戶脫貧致富。據(jù)統(tǒng)計，此類小微企業(yè)為會寧縣農(nóng)戶提供長期就業(yè)崗位180多個，人均月收入2400元，短期季節(jié)性就業(yè)人數(shù)1800余人，人均月收入2200元，每年平均輸轉(zhuǎn)周邊富裕勞動力2000—3000人次。

二是“政府+銀行+扶貧互助協(xié)會+農(nóng)戶”模式擴(kuò)大授信額度，解決農(nóng)戶貸款難問題。因受“借款人應(yīng)在借用扶貧再貸款資金到賬后1個月內(nèi)，完成運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款工作”的政策限制，借款單位探索以財政（為扶貧互助協(xié)會）投入的專項扶貧資金作為擔(dān)保資金，用于撬動金融機(jī)構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模10倍，提高資金使用效率，切實解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難、融資難的問題。

三是“農(nóng)戶小額信貸+扶貧再貸款政策”模式，支持貧困戶脫貧致富。借款單位堅持以“優(yōu)先支持建檔立卡貧因戶，推動貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)”的原則，運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放建檔立卡貧困戶小額信用貸款，支持貧困戶發(fā)展家庭小型養(yǎng)殖。農(nóng)戶小額信用貸款額度小、無抵押、無擔(dān)保，放貸手續(xù)簡易，再借助央行扶貧再貸款的基準(zhǔn)利率政策要求，貧困農(nóng)戶樂于接受，近兩年來，借款單位堅持以農(nóng)戶小額信貸低利率的方式累計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款100080萬元，其中用央行扶貧再貸款發(fā)放4090萬元，支持和滿足了近30戶建檔立卡貧困戶、18832農(nóng)戶和50多戶小型家庭養(yǎng)殖戶。

會寧縣金融機(jī)構(gòu)在再貸款管理使用中創(chuàng)新了多種模式，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶脫貧致富中發(fā)揮了很大的作用，但在政策執(zhí)行中還是發(fā)現(xiàn)一些問題。

一是再貸款期限和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期錯配。會寧縣是純農(nóng)業(yè)縣，扶貧再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，扶貧再貸款的期限一年（盡管可以展期4次，但資金的運(yùn)用畢竟有間斷），而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長，見效慢，特別是有些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，生產(chǎn)周期都在1～3年甚至5年左右，貸款期限不匹配，致使資金按期收回存在困難。

二是再貸款使用不完全符合規(guī)定，存在風(fēng)險隱患。轄內(nèi)兩家借款單位在再貸款使用中存在以下問題：一是不按規(guī)定時間（到賬1個月內(nèi)）發(fā)放使用扶貧再貸款；二是部分業(yè)務(wù)存在利率執(zhí)行不到位現(xiàn)象；三是發(fā)放對象集中，金額偏大，投向上存在鉆政策空子的嫌隙；比如：會寧農(nóng)村商業(yè)銀行將2.5億扶貧再貸款發(fā)放給11家企業(yè)和14個人，個人貸款額度平均為747.5萬元，貸款集中度高，貸款風(fēng)險隱患較大。

見于以上情況，筆者根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況提出以下政策建議。

一是延長再貸款期限，提高再貸款使用效率。扶貧再貸款旨在支持貧困地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，但是由于區(qū)域差異較大，容易出現(xiàn)期限錯配的情況，地方特色產(chǎn)業(yè)還沒有發(fā)展起來，成本還沒有回收回來，就到了還貸款的期限了，難以很好的發(fā)揮扶貧再貸款的政策導(dǎo)向作用，降低了資金的使用效率。

二是放大投向范圍，提高再貸款政策效果。扶貧再貸款本身是一項惠民工程，旨在降低貧困地區(qū)涉農(nóng)信貸融資成本，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，會寧是甘肅省58個集中連片特困縣之一，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶貧困問題很普遍，建檔立卡貧困戶與非建檔農(nóng)戶之間差別甚微，建議央行扶貧再貸款擴(kuò)大發(fā)放對象，惠及更多農(nóng)戶，提高再貸款扶貧政策效果。

三是創(chuàng)新發(fā)放模式，提高再貸款示范成效。借款單位在積極探索涉農(nóng)信貸發(fā)入模式的同時應(yīng)該重視再貸款示范區(qū)、示范點(diǎn)、示范基地專項發(fā)放模式的創(chuàng)新。因為樹立一個標(biāo)榜對類似企業(yè)、當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)種養(yǎng)業(yè)、周邊農(nóng)戶會起到示范帶頭作用，讓企業(yè)、農(nóng)戶在學(xué)、比、追、趕的競爭中極早脫分致富。