新金融背景下互聯(lián)網(wǎng)征信體系與傳統(tǒng)征信體系比較研究

【摘要】本文通過對傳統(tǒng)征信體系與信息時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)征信體系進(jìn)行多維度對比，較全面剖析了互聯(lián)網(wǎng)征信的特點(diǎn)和優(yōu)勢，同時(shí)展望了它將給傳統(tǒng)征信體系帶來的深刻影響。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)征信體系 互聯(lián)網(wǎng)征信體系 大數(shù)據(jù)

一、引言

在我國運(yùn)營穩(wěn)定的征信主體主要有三類：以央行為主導(dǎo)的金融征信體系、以政府為主導(dǎo)的公共征信體系和以市場為主導(dǎo)的商業(yè)征信體系。其中金融征信體系以金融主管部門為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)、以金融機(jī)構(gòu)為主要客戶，以授信申請人為主要征信對象，主要目的在于信用信息在金融業(yè)內(nèi)互聯(lián)互通、共同防范信用交易風(fēng)險(xiǎn)。公共征信體系以政府及其主要職能部門為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)，以政府及其各智能部門為主要用戶，以企業(yè)和個(gè)人為征信對象，以信用信息在政府及其各部門間互聯(lián)互通、實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的信用懲戒與預(yù)警監(jiān)管為主要目的。商業(yè)征信體系是由民營機(jī)構(gòu)建成并按市場方式運(yùn)作的機(jī)構(gòu)體系（我國上世紀(jì)80年代末、90年代初已有民營征信機(jī)構(gòu)誕生，例如鵬元征信有限公司個(gè)人征信系統(tǒng)自2002年即已開始投入運(yùn)行。過去商業(yè)征信沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，主要是從前兩個(gè)體系挖取，再進(jìn)行整合分析。）。（冉禹.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究[D].安徽大學(xué)，2017.）而伴隨P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的逐步興起，對征信強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)需求刺激和催生了互聯(lián)網(wǎng)征信這種創(chuàng)新式征信方式的誕生。尤其當(dāng)擁有大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展的便利性，為征信數(shù)據(jù)的海量采集和深入挖掘帶來了極大的便利，優(yōu)越性凸顯。2015年1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。由此，互聯(lián)網(wǎng)征信作為一種新興征信模式進(jìn)入征信領(lǐng)域，逐漸成為現(xiàn)有征信體系的有效補(bǔ)充。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)征信也被成為網(wǎng)絡(luò)征信，還屬于新興概念，因此尚無權(quán)威定義。文本在此將其簡單解釋為對傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段延伸，即通過采集企業(yè)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)交易服務(wù)中的行為數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，對獲得的信息進(jìn)行信用評(píng)估的活動(dòng)。在一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)態(tài)發(fā)展已經(jīng)漸具規(guī)模。如美國的新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司Zestfinance，專注于提供信用評(píng)估服務(wù)，其數(shù)據(jù)來源涵蓋第三方、互聯(lián)網(wǎng)和用戶提交等多個(gè)渠道，開發(fā)了10個(gè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的分析模型，盡可能挖掘信用信息，對個(gè)人消費(fèi)者從不同角度進(jìn)行描述和深度量化信用評(píng)估。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別

（一）征信主體不同

過去，我國的傳統(tǒng)征信主體一般就是指央行征信系統(tǒng)、公共信用信息服務(wù)平臺(tái)等。而互聯(lián)網(wǎng)征信主體則更加多元化、市場化，如現(xiàn)有的市場化征信公司（中誠信、上海資信）、新興電子商務(wù)企業(yè)（京東、蘇寧）及互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊），多元主體、多個(gè)領(lǐng)域構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)征信的主力軍團(tuán)。

（二）渠道和數(shù)據(jù)來源不同

傳統(tǒng)征信方式主要集中于線下，采集數(shù)據(jù)要主動(dòng)花費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)來源渠道則主要集中于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)實(shí)際上由用戶自動(dòng)提供，主體端是被動(dòng)匯聚大量信息數(shù)據(jù)，然后通過技術(shù)抓取和整理形成個(gè)人、企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)留下的數(shù)據(jù)信息，與此同時(shí)，也可以輔之以其他渠道獲取信息，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等高科技開展信用評(píng)估與服務(wù)工作。

（三）征信覆蓋范圍不同

傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)庫覆蓋范圍相對有限，主要受制于其數(shù)據(jù)來源渠道窄、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散、征信數(shù)據(jù)信息更新較為緩慢和征信成本較高等原因。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的載體是開放式的互聯(lián)網(wǎng)，在信息容量、獲取和共享成本等方面具有優(yōu)勢，能夠?qū)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)內(nèi)沒辦法收集的數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)成信用記錄括入囊中。

（四）信用應(yīng)用領(lǐng)域不同

以往，征信主要應(yīng)用于借貸領(lǐng)域，而以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)征信，其應(yīng)用場景則從金融領(lǐng)域擴(kuò)大到社會(huì)生活的方方面面，如租車、租房、求職應(yīng)聘等各種履約場景。大數(shù)據(jù)征信還能為政府監(jiān)管和服務(wù)提供決策依據(jù)，在行政管理和公共服務(wù)領(lǐng)域采用大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品可以即使了解市場主體的信用狀況，提高政府服務(wù)水平和監(jiān)管效果，降低服務(wù)和監(jiān)管成本。

（五）信用評(píng)價(jià)思路和方法不同

傳統(tǒng)征信的思路是用昨天的信用記錄來判斷今天的信用，采用的也是較為傳統(tǒng)、固定的模型，比如經(jīng)典的FICO。而互聯(lián)網(wǎng)征信獲得的數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)甚至是實(shí)時(shí)的，通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)判斷個(gè)人相對經(jīng)濟(jì)狀況、心理狀態(tài)和性格穩(wěn)定情況。所得的分析結(jié)果更為立體多面，推斷維度增加也加強(qiáng)了征信可信度。

具體對比可見下表1。

四、互聯(lián)網(wǎng)征信將對傳統(tǒng)征信體系的影響

（一）延伸了傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的廣度和深度

傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)是以信息主體的基本信息、財(cái)務(wù)信息、公共信息等靜態(tài)數(shù)據(jù)為主，信用評(píng)價(jià)維度較為單一，不夠綜合全面，缺乏與其他數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，信用評(píng)價(jià)成果可靠性不高。而互聯(lián)網(wǎng)征信包括社交數(shù)據(jù)、購買記錄、評(píng)價(jià)記錄等非金融機(jī)構(gòu)的外外部數(shù)據(jù)，有助于更加全面和準(zhǔn)確的進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并且能夠記錄個(gè)人發(fā)生的每一筆交易或者每一次社交內(nèi)容，可進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的實(shí)時(shí)調(diào)整。此外，互聯(lián)網(wǎng)的海量信息數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)間交叉驗(yàn)證，以確保信用評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性。

（二）拓展了傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)的技術(shù)渠道

傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)大多基于一定的數(shù)學(xué)和指標(biāo)模型構(gòu)建，在考察個(gè)人或企業(yè)違約率與其他相關(guān)觀測變量的基礎(chǔ)上，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)確定違約率和信用等級(jí)之間的關(guān)系，最后通過考察被評(píng)級(jí)人給出大致能夠代表評(píng)級(jí)人違約概率的評(píng)級(jí)數(shù)值。而互聯(lián)網(wǎng)征信融合了大數(shù)據(jù)等新的技術(shù)手段，不再局限于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模型給出的理論框架。如芝麻信用從身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系和行為偏好五個(gè)方面利用大數(shù)據(jù)對個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，信用評(píng)價(jià)結(jié)果更加全面、精準(zhǔn)。

（三）強(qiáng)化對個(gè)人失信行為的有效約束

互聯(lián)網(wǎng)征信所使用的多維數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)對個(gè)人、法人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的無死角征信畫像。且由于互聯(lián)網(wǎng)的共享性，個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)生的與信用評(píng)級(jí)相關(guān)的行為都會(huì)被記錄且傳至企業(yè)征信分析平臺(tái)，后端的企業(yè)征信平臺(tái)之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息的局部共享，形成一張幾乎無處不覆蓋的征信信息網(wǎng)?；趯?shí)時(shí)記錄的特征，加之網(wǎng)絡(luò)購物等產(chǎn)品已經(jīng)深深嵌入個(gè)人生活的各個(gè)方面，失信行為很容易被記錄且影響后續(xù)使用。互聯(lián)網(wǎng)征信能夠促使個(gè)人形成良好的誠信意識(shí)，進(jìn)而對個(gè)人失信行為進(jìn)行有效的約束。

五、結(jié)語

通過對傳統(tǒng)征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信的多維度比較，可以發(fā)現(xiàn)其具備更好的實(shí)效性、更低的獲取成本、更真實(shí)的信用反映，是對傳統(tǒng)征信的有利延伸。隨著信息時(shí)代的全方位覆蓋，未來互聯(lián)網(wǎng)征信將在需要領(lǐng)域內(nèi)大展拳腳。而是否存在非法獲取、數(shù)據(jù)歸屬權(quán)等問題也會(huì)成為業(yè)界爭論的重點(diǎn)，以及相關(guān)延展研究的各個(gè)方面都值得學(xué)界關(guān)注和深挖。

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基金項(xiàng)目：本文系湖南省委黨校行政學(xué)院系統(tǒng)社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)課題《區(qū)域網(wǎng)貸違約人特征對構(gòu)建地方特色征信系統(tǒng)的啟示》階段性成果，立項(xiàng)號(hào)：[2017DX007]。文責(zé)自負(fù)。

作者簡介：吳楠（1986-），女，湖南省直機(jī)關(guān)黨校，講師，研究方向：金融。