基于“區(qū)塊鏈”支撐的保險業(yè)創(chuàng)新模式研究

■袁曉科／中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司綿陽市分公司

區(qū)塊鏈模式關(guān)鍵技術(shù)在于剔除中心化的一種新型協(xié)議，確保信息的完整性，既保證各類儲存交易數(shù)據(jù)的安全性，不得隨意篡改與偽造，又能確保智能合約的集約執(zhí)行，且完全與中心化機構(gòu)審核相脫離。

一、但求“亡羊補牢”：保險業(yè)與區(qū)塊鏈支撐有多遠

（一）區(qū)塊鏈模式的技術(shù)特征

相對而言，區(qū)塊鏈模式的技術(shù)亮點在于剔除中心化、與智能合約、時間戳與可信賴以及非對稱加密五大特征。剔除中心化，言下之意是指掙脫為中心化的集約束縛，任何用戶均可基于結(jié)構(gòu)分布記載、驗證數(shù)據(jù)，此為區(qū)塊鏈模式的技術(shù)最大突出鮮明的特點。換言之，區(qū)塊鏈模式完全讓個體充分發(fā)揮，發(fā)揮到極致每個個體均有可能成為能量展示中心，因此，極有可能會撼動金融中介的傳統(tǒng)中心地位，使其走下壟斷地位，變身為開放式集約平臺。所謂非對稱加密，突出的是應用于區(qū)塊鏈模式的現(xiàn)代式密碼學應用技術(shù)。與傳統(tǒng)的加密方式大為不同，此類加密算法重在“密鑰對”的非對稱性，對所有參與者均“一視同仁”，都可共用密鑰加密部分信息，而最終僅有信息發(fā)送者才可用私鑰解密。如此以來，也使一些私密性信息得到全面保障，進一步理解，也就是確保特定群體能接收到特點的信息。因此，在區(qū)塊鏈模式當中，對交易記錄的修改幾乎不可能，倘若難以贏得半數(shù)的意見認可，修改則毫無意義可言。實際上，區(qū)塊鏈模式關(guān)鍵在于數(shù)學方式的靈活運用，以數(shù)學算法解決具體的信任問題。

（二）區(qū)塊鏈模式的技術(shù)欠缺

最大的欠缺當屬區(qū)塊鏈模式的海量存儲性，而保險業(yè)有限的運作空間難以相提并論。區(qū)塊鏈能夠保證每筆交易自始至終記錄齊全，并且是使每位參與者置身各時間節(jié)點實現(xiàn)數(shù)據(jù)記錄成為可能。由此，基于各節(jié)點數(shù)據(jù)實時同步的態(tài)勢下，無形導致相應的存儲壓力，進而網(wǎng)絡傳輸也變得壓力巨大。相應來說，這種無休止的存儲容量要求勢必導致發(fā)展的負面效應，極有可能成為區(qū)塊鏈技術(shù)進一步發(fā)展的制約瓶頸。另外，區(qū)塊鏈模式離不開高能耗的技術(shù)輔助，相應帶來硬件及電力的運作高成本。所有這些均與保險業(yè)傳統(tǒng)相去甚遠，盡管不得已為之的說法未免牽強，但人心所向、眾望所歸，拋開距離的羈絆，選擇區(qū)塊鏈支撐“亡羊補牢”卻也不失為明智之舉。

二、并非“草船借箭”：區(qū)塊鏈創(chuàng)新保險業(yè)最后一公里模式探析

區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)端于比特幣炒作，不僅成為金融業(yè)重構(gòu)希望的“救命稻草”，而且逐漸成為百業(yè)興旺的“眾望所歸”，備受國際組織關(guān)注。展望未來，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)以及區(qū)塊鏈如同攥緊的一個拳頭，讓人們看到希望的同時，同樣帶給人們躊躇滿志的發(fā)展動力，保險業(yè)與區(qū)塊鏈“最后一公里”距離并不夸張，借鑒創(chuàng)新模式日漸顯現(xiàn)其不凡利器的優(yōu)勢。

單就區(qū)塊鏈模式的本身技術(shù)能力而言，帶給整個金融業(yè)的陣痛是極具顛覆性的，再看智能合約，這個區(qū)塊鏈先聲奪人帶來驚濤駭浪的突破性部分，它對網(wǎng)絡保險無疑也是觸動最大的。智能合約一旦由程序設(shè)定之后，便是一臺自動運轉(zhuǎn)的機器，無需監(jiān)管可自發(fā)生成契約，盡管保險業(yè)在契約中摸爬滾打多年，多少積累了一些經(jīng)驗，但仍不如智能合約善做“人”人的文章，善解“人”的問題，更貼合實際做好兩件事情：其一賠多賠少的問題。相對來說，賠多賠少因價格而定，現(xiàn)行保險標的大都固定不變，賠償?shù)念~度取決于保額，取決于所選險種的既定保費，這些均為保險業(yè)預先設(shè)定好的東西，理賠起來完全可走程序化；其二，賠與不賠的問題。也是屬于風控的范疇，一旦發(fā)生理賠，保險公司會依據(jù)所簽保單意向進行審核賠付。這樣操作起來，看似難以與程序化接軌。但實則不然，盡管在某個時間點難以一下子取得一些歷史數(shù)據(jù)，但借助日常數(shù)據(jù)完全能夠做出判斷，是否是誠實守信的好人。簡言之，既然可以認定為好人，一旦提出理賠要求，系統(tǒng)完全可以正常啟動理算程序。對此運作的理解，完全可以應用區(qū)塊鏈模式當中工作量證明做出解釋，當然也可以通過權(quán)益證明來操作，比如借鑒芝麻信用證明操作，對達到一定信用值的客戶，可直接賠付。

三、走出“刻舟求劍”：借鑒區(qū)塊鏈模式的保險業(yè)前景展望

首先，區(qū)塊鏈可實現(xiàn)交易雙方交互性發(fā)展。主要得益于區(qū)塊鏈個性化與編程式的智能合約形式，既能保證保險合同基于系統(tǒng)自動模式，有效拓展新業(yè)務，又能在實際操作中針對客戶意愿，不斷滿足不同的個體需求，對實現(xiàn)雙方利益的交互發(fā)展均極為有利。同時，分布性的區(qū)塊鏈模式通過智能集約操作，使得業(yè)務自動修正、重置成為可能，對交易雙方進一步獲取利益增強了實效性，不僅對風險可控性做出保證，而且為拓展保險業(yè)務新空間提供了更多的機遇。第二，區(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)的監(jiān)管運作模式。區(qū)塊鏈運用的交互性共識平臺，歷經(jīng)多年的實踐驗證，已經(jīng)進身到自我監(jiān)管的蛻變，也由于多方力量的介入，信任機制逐漸完善，類似弄虛作假不良業(yè)內(nèi)行徑失去了生存空間。每個參與者可于各個交易節(jié)點實時參與，審批程序更為直觀，監(jiān)管只需履行一些查漏補缺的簡單操作，因為缺少了人為的成分，計算機將按部就班的履行職責，欺上瞞下的行為絕不可能在系統(tǒng)中發(fā)生。