教育法學(xué)視角下校園貸問(wèn)題研究

■安芷萱 洪小涵／河南師范大學(xué)教育學(xué)院

隨著個(gè)性化、多元化消費(fèi)需求崛起，大學(xué)生追求時(shí)尚或者享受優(yōu)質(zhì)生活的需求又催生了“校園貸”，即針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)欲望與消費(fèi)實(shí)力不符的客觀現(xiàn)實(shí)，推出的分期付款類信用產(chǎn)品。按理說(shuō)，這種產(chǎn)品的出現(xiàn)與發(fā)展符合時(shí)代潮流和消費(fèi)者需求，應(yīng)當(dāng)成為大學(xué)生的福音。然而，大學(xué)生被高額貸款困擾導(dǎo)致的矛盾時(shí)有發(fā)生。

一、現(xiàn)狀調(diào)查

（一）現(xiàn)狀綜述

校園貸在近幾年來(lái)可以說(shuō)是通過(guò)多種渠道進(jìn)入了高校校園，有的同學(xué)通過(guò)此方式以達(dá)到緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難的目的，有的同學(xué)卻由此讓自己的生活沒(méi)有了節(jié)制，通過(guò)借貸從而花明天的錢來(lái)實(shí)現(xiàn)自己今天的夢(mèng)想，結(jié)果是為這種不理性的消費(fèi)行為付出重重代價(jià)。

（二）校園貸形式

校園貸的形式是多樣的，主要有以下幾種：小額貸款公司通過(guò)張貼小廣告吸引學(xué)生眼球，勾起學(xué)生的貸款欲望；利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布廣告引起學(xué)生注意；推出商品，直接一手交錢一手交貨；打白條亦或是分期付款，讓現(xiàn)在沒(méi)有錢買心儀物品的學(xué)生及時(shí)得到商品。

二、案例示例

（一）務(wù)農(nóng)父母，賣豬還債

西南某高校大三學(xué)生，他每月生活費(fèi)只有800元，一年內(nèi)卻在網(wǎng)購(gòu)方面花了近1.23萬(wàn)元。當(dāng)他在朋友圈曬出支付寶賬單時(shí)，評(píng)論排起了整齊的隊(duì)伍：“土豪哥”，“土豪哥”，“土豪哥”?！拔夷睦锸峭梁溃吭?0日還得往螞蟻的窟窿里填土呢。”這是他的回復(fù)。他口中“螞蟻的窟窿”是指由螞蟻微貸依托支付寶平臺(tái)提供給消費(fèi)者的一項(xiàng)網(wǎng)購(gòu)服務(wù)，而其父母卻要賣豬賣糧幫兒子還債。

（二）某高校學(xué)生無(wú)力償還巨額債務(wù)，最終自殺

“爸，媽，兒子對(duì)不起你們，我真的撐不下去了……別給我收尸，太丟人……”發(fā)完這段短信后，21歲的鄭興強(qiáng)（化名）從青島的一家賓館樓上跳了下去，陪伴他最后時(shí)光的只有那部白色的手機(jī)，里面存留著兩天前的電話錄音，對(duì)方是一名陌生的女人，一名催債者，來(lái)自于一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。其實(shí)，在鄭興強(qiáng)人生的最后一年里，迷上賭球的他始終活在借貸公司的“魔咒”里：輕松地借錢去賭球，無(wú)力償還以致被威逼。最終，他化身一抔骨灰，留下了數(shù)十萬(wàn)元的債務(wù)。

三、原因分析

一方面，大學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，其借貸門檻都很低，對(duì)借款人資質(zhì)審核很寬松，“零首付、零利息”這些噱頭更是吸引學(xué)生的眼球。然而，這些吹噓的“低息”卻經(jīng)不起推敲，簽約并產(chǎn)生了逾期后，借款人才能意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。另一方面，隨著個(gè)性化、多元化消費(fèi)需求崛起，大學(xué)生追求時(shí)尚、享受優(yōu)質(zhì)生活的需求不斷滋生，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、攀比與虛榮心理是催生校園貸問(wèn)題的根本原因。

四、爭(zhēng)議焦點(diǎn)

（一）校園貸只是形式上的公平，借貸雙方并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的公平

大學(xué)生通過(guò)電話咨詢提供校園貸一方，亦或是通過(guò)網(wǎng)上注冊(cè)的形式貸款，其計(jì)劃所貸數(shù)額與借貸平臺(tái)方實(shí)際提供的數(shù)額有很大差距。比如在這個(gè)過(guò)程中突然收取高額手續(xù)費(fèi)，學(xué)生不敢違抗，可以說(shuō)是啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出。

（二）校園貸容易誘發(fā)學(xué)生的僥幸心理和無(wú)節(jié)制的消費(fèi)欲望

學(xué)生一心只讀圣賢書，兩耳不聞窗外事，即便是學(xué)生關(guān)注著社會(huì)，其所關(guān)注所了解的也是非常淺薄，其在無(wú)法預(yù)料后果的情況下做出了借貸行為。在借貸的時(shí)候，感覺(jué)一切都很美好，但卻不知不覺(jué)掉入了過(guò)度消費(fèi)卻心存僥幸的漩渦。

（三）學(xué)生個(gè)人隱私的保護(hù)問(wèn)題

提供貸款的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)不一定都是規(guī)范的。因?yàn)樾@貸魚龍混雜，有些人打著小額貸的名號(hào)，暗地里卻破壞金融市場(chǎng)秩序或做出侵害學(xué)生信息隱私的事情。

（四）容易讓親朋好友深陷其中

大學(xué)生基本上還是需要家庭提供經(jīng)濟(jì)支持的，并沒(méi)有完全獨(dú)立的生活能力。貸款機(jī)構(gòu)正是借著這點(diǎn)堅(jiān)信父母一定會(huì)替子女還貸，而放心打款給學(xué)生，從而帶給親朋好友諸多困擾。

五、建議及啟示

（一）學(xué)生角度

學(xué)生要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)自控力，樹立正確的消費(fèi)觀。作為大學(xué)生，還沒(méi)有完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源的時(shí)候，在做出借貸行為前一定要考慮到其后果，考慮到所借貸的是否是自己所能承受的范圍。

（二）高校角度

高校教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生形成健康的消費(fèi)心理，幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，這是實(shí)現(xiàn)學(xué)生全面發(fā)展的重要前提和保障。學(xué)生之間難免存在攀比現(xiàn)象，有些學(xué)生通過(guò)自我調(diào)控能夠做出正確的行為反應(yīng)，有些學(xué)生卻越陷越深導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。可見，教師在特殊時(shí)候的疏導(dǎo)作用非同一般，但關(guān)鍵仍在于平時(shí)的正確引導(dǎo)，加強(qiáng)良好的價(jià)值觀教育，努力營(yíng)造健康的高校大學(xué)生消費(fèi)常態(tài)。

（三）法律角度

法律要跟上校園貸的步伐，即時(shí)完善相關(guān)法規(guī)。根據(jù)其所處的行業(yè)性質(zhì)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其行為加以管束，以糾正其不正之風(fēng)，避免出現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象。此外，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)校園貸現(xiàn)象的宣傳，普及相關(guān)法律知識(shí)，幫助當(dāng)代大學(xué)生深入了解校園貸利害，使學(xué)生自己更加理性的做出判斷，致力于營(yíng)造和諧的社會(huì)氛圍。