分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

摘 要：本文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響為重點(diǎn)闡述，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響為主要依據(jù)，從傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新、完善監(jiān)管法律建設(shè)、完善反饋機(jī)制這幾方面進(jìn)行深入探索與研究，其目的是在于提升傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)水平，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)

在信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)為載體，并可以快速的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，促使信息流動(dòng)加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有效緩解了人們工作的壓力，在一定程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。但是，在實(shí)際運(yùn)用過程中，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一定的影響。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行深入分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式

我國(guó)首家第三方支付公司在1998年成立的。在1998年時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有開始發(fā)展，沒有良好的發(fā)展條件，以至于第三方支付沒有在金融行業(yè)得到廣泛的應(yīng)用。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來越好，給第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了良好的發(fā)展環(huán)境，一直到2005年，支付寶進(jìn)入到了市場(chǎng)中，在較短的時(shí)間內(nèi)，得到了快速的發(fā)展，其成為了電子商務(wù)發(fā)展的潮流。從此，一提到第三方支付人們就會(huì)想起支付寶。從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來講，第三方支付需要依附于網(wǎng)絡(luò)，其屬于媒介的角色，傳統(tǒng)銀行業(yè)中非金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

2.P2P信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式

我國(guó)首家P2P信貸公司是在2007年成立的，一直到今天，P2P信貸平臺(tái)在逐漸走向繁榮。從拍拍貸以后，相繼出現(xiàn)了宜信、紅嶺等信貸公司，P2P信貸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不可缺少的一部分。P2P信貸從第三方機(jī)構(gòu)中脫離出來，其和第三方支付相比具有更好的發(fā)展前景。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展前期，需要把資本市場(chǎng)作為導(dǎo)向，進(jìn)行社會(huì)融資，盡管P2P貸款目前發(fā)展形式較好，但是還是存在一定的問題，如從業(yè)人員匱乏、業(yè)務(wù)量較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的過程中，利率市場(chǎng)在不斷的發(fā)生改革，從而導(dǎo)致P2P信貸公司在逐漸增多，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中有著重要的位置。

3.眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式

眾籌平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中一種新型模式，其可以實(shí)現(xiàn)預(yù)購(gòu)與團(tuán)購(gòu)。在眾籌平臺(tái)發(fā)展的過程中，其向網(wǎng)友進(jìn)行資金募集，利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點(diǎn)，把一些小型企業(yè)、個(gè)人、藝術(shù)家的創(chuàng)意項(xiàng)目展示給公眾，從而使更多的人對(duì)創(chuàng)意項(xiàng)目進(jìn)行出資，通過這樣的模式，幫助需要資金的人獲取資金。眾籌平臺(tái)和傳統(tǒng)融資方式不同，其具有較強(qiáng)的開放性，在有網(wǎng)絡(luò)用戶關(guān)注并愿意投資項(xiàng)目時(shí)，眾籌平臺(tái)就可以充分發(fā)揮出集體出資的特點(diǎn)，幫助需要資金的人獲取資金，從而使其可以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)]有開始發(fā)展之前，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是以產(chǎn)品為主要業(yè)務(wù)，但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的影響以后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，主要是以客戶為主要業(yè)務(wù)。在信息時(shí)代背景下，客戶更加愿意在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，更加容易獲取客戶的需求，從而可以更加靈活地開展業(yè)務(wù)。并且，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有較強(qiáng)的靈活性，利用其給客戶提供服務(wù)，可以結(jié)合客戶的需求和信息，不斷地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便于更好地為客戶進(jìn)行服務(wù)。在信息時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要一直處在優(yōu)勢(shì)地位，就需要快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并在管理經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，從戰(zhàn)略發(fā)展和服務(wù)意識(shí)方面進(jìn)行調(diào)整。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中，需要結(jié)合國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用其靈活性，把客戶資源進(jìn)行合理劃分，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，把客戶體驗(yàn)作為基礎(chǔ)，把客戶的需求作為主要內(nèi)容，從而提升傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，以便于可以快速的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與管理。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給利率市場(chǎng)的發(fā)展帶來的影響

隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提供了良好的環(huán)境和條件，并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式自身的特點(diǎn)，使其發(fā)展的越來越好，受到了很多客戶的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的交易平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行交易需要堅(jiān)持借貸雙方平等自愿的原則，并且交易需要透明化、合理化，從而使市場(chǎng)更加秩序化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給利率市場(chǎng)帶來了一定的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以對(duì)利率變化進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，有助于客戶掌握利率市場(chǎng)。并且，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，客戶可以享受到傳統(tǒng)銀行業(yè)快捷的服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，從互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身來講，其具有調(diào)節(jié)市場(chǎng)的功能，可以在政府決策出現(xiàn)偏差時(shí)進(jìn)行調(diào)整，其使利率市場(chǎng)的發(fā)展更加合理化。從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的現(xiàn)狀來講，其提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)不僅給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了影響，也給客戶帶來了一定的影響，客戶可以對(duì)金融市場(chǎng)的了解更加及時(shí)，有助于客戶對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行系統(tǒng)性分析，從而使客戶借貸變得更加科學(xué)，有效減少客戶決策失誤的情況。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來影響的對(duì)策

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

在互聯(lián)網(wǎng)模式出現(xiàn)以后，傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間形成了競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要使更多的客戶繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，就需要在金融產(chǎn)品和管理體系以及服務(wù)模式上進(jìn)行改革和創(chuàng)新。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在金融產(chǎn)品上進(jìn)行突破，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付與融資方式，滿足客戶多方面的需求。其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在管理體系上進(jìn)行創(chuàng)新，其可以和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的企業(yè)進(jìn)行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大數(shù)據(jù)運(yùn)行模式，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革。最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在服務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，站在客戶的角度，對(duì)辦理業(yè)務(wù)的基本流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，使客戶可以有一個(gè)更好的體驗(yàn)。

2.完善監(jiān)管法律建設(shè)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛，但是也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。例如，P2P信貸公司面臨到非法融資的風(fēng)險(xiǎn)，眾籌平臺(tái)面臨到代替持股和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用面臨信息安全風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，需要完善監(jiān)管法律，從而維護(hù)客戶的金融權(quán)益。并且，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)部門需要積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和控制風(fēng)險(xiǎn)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融可以在健康的環(huán)境下長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

3.完善反饋機(jī)制

在信息時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要把客戶作為中心，把為客戶服務(wù)作為基本原則。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要保證客戶的利益，就需要完善金融機(jī)制并創(chuàng)新金融機(jī)制和完善反饋機(jī)制。衡量傳統(tǒng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的因素主要有兩個(gè)：實(shí)際效益、市場(chǎng)評(píng)價(jià)，因此需要改進(jìn)金融產(chǎn)品的實(shí)施動(dòng)態(tài)。首先，銀行需要詳細(xì)分析客戶購(gòu)買金融產(chǎn)品的實(shí)際情況，深入挖掘客戶的潛在需求。其次，銀行需要?jiǎng)?chuàng)建售后評(píng)價(jià)機(jī)制，使客戶可以對(duì)購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)，有助于銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革。最后，銀行需要結(jié)合客戶的反饋，對(duì)產(chǎn)品的盈利情況進(jìn)行深入分析，這樣有助于正確判斷金融市場(chǎng)的走向。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的影響。盡管傳統(tǒng)銀行具有一定的優(yōu)勢(shì)，不過在信息時(shí)代背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行需要取長(zhǎng)補(bǔ)短，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)，創(chuàng)新自身的經(jīng)營(yíng)模式，完善反饋機(jī)制，完善監(jiān)管法律建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融可以在健康的環(huán)境下發(fā)展，調(diào)整自身的發(fā)展方向，給客戶更好的體驗(yàn)，只有這樣才可以實(shí)現(xiàn)雙贏。

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作者簡(jiǎn)介：張娣（1976.01- ），女，漢族，籍貫：山東省濟(jì)南市，單位：齊商銀行股份有限公司，職位：齊商銀行公園支行黨支部書記、行長(zhǎng)，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師、理財(cái)師，學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式等