商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究

徐一可

摘 要：在當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行非利差收入分散了銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行效益，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需及時(shí)開發(fā)新型中間業(yè)務(wù)，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，逐步實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)利差主導(dǎo)的盈利模式向多元化經(jīng)營(yíng)型盈利模式轉(zhuǎn)變。本文通過分析我國(guó)商業(yè)銀行利差收入與中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步探討商業(yè)銀行盈利模式，并對(duì)銀行盈利模式問題提出針對(duì)性看法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型省級(jí)；金融市場(chǎng)

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率大都控制在1%左右，商業(yè)銀行盈利模式依舊是以利差收入為主體，并在整體利潤(rùn)來(lái)源中占一半左右。貸款、券投資、存放央行、拆放同業(yè)是銀行生息主要來(lái)源，債券投資及存放中央銀行款項(xiàng)投資分別占總利息收入的10%左右。非利差收入在我國(guó)上市銀行中收入不斷提升，尤其是在經(jīng)歷多次金融風(fēng)險(xiǎn)之后，非利差收入在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中表現(xiàn)出的作用越來(lái)越明顯，使得商業(yè)銀行利潤(rùn)不斷實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)多元化狀態(tài)，占有資金較少，收入也變得多元化，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)較小，很多銀行都開始把非利差收入作為金融危機(jī)后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，銀行綜合實(shí)力不斷提升，中間業(yè)務(wù)在其中發(fā)揮了不可磨滅的作用，逐步成為了非利差收入的主要來(lái)源，對(duì)非利差收入影響銀行盈利分析，可發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)會(huì)在銀行盈利中產(chǎn)生一些重要影響。當(dāng)下我國(guó)的上市銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模水平呈上升趨勢(shì)，但增長(zhǎng)速度存在不穩(wěn)定情況。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性

世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融普及，互聯(lián)網(wǎng)金融眾多盈利模式給我國(guó)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等帶來(lái)較大沖擊，比如眾籌、P2P、第三方支付等。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與特征進(jìn)行分析，詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式特征，從盈利模式與盈利結(jié)構(gòu)兩方面分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并針對(duì)利息收入與非利息收入提出可行性建議，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型具有重要現(xiàn)實(shí)意義。在轉(zhuǎn)型過程中，手續(xù)費(fèi)收取作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用，第三方支付平臺(tái)，比如余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。第三方支付平臺(tái)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，因?yàn)檫@兩者因素存在，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)不斷降低。第三方支付平臺(tái)的開通，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)造成影響，手續(xù)費(fèi)降低，在沒有第三方支付平臺(tái)時(shí)，很多客戶會(huì)通過POS機(jī)進(jìn)行付款，商業(yè)銀行會(huì)獲取較高利潤(rùn)，而開通第三方支付后總交易額減少，商業(yè)銀行收取費(fèi)用降低，對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)造成一定影響。

三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

1.過于依賴?yán)⑹杖?，收入?lái)源過分單一

相對(duì)傳統(tǒng)的利息收入一般都會(huì)保持在一個(gè)相對(duì)較高的水準(zhǔn)上面，存款也成為了銀行盈利的主要資金來(lái)源，存款直接會(huì)影響到銀行貸款的市場(chǎng)份額，也會(huì)對(duì)銀行長(zhǎng)期收入造成負(fù)面沖擊。通過對(duì)比我國(guó)幾十家上市銀行的利息收入來(lái)看，在利息收入方面，仍然呈現(xiàn)不斷的上升趨勢(shì)。即便利息收入在營(yíng)業(yè)總收入中的比重是逐年降低的，但仍然占有70%以上的比重。利率市場(chǎng)存在很大沖擊，利率縮小后，銀行運(yùn)營(yíng)狀態(tài)也必然會(huì)受到一定影響，因?yàn)檫@種利潤(rùn)的來(lái)源很單一，顯然這種過分依賴于利差收入的盈利模式，長(zhǎng)期來(lái)看是不可持續(xù)的。

2.中間業(yè)務(wù)規(guī)模增加，但比重偏低

對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行體系，因其相對(duì)成熟具有一定借鑒意義。但在銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中，40%左右的業(yè)務(wù)都來(lái)源于中間業(yè)務(wù)，當(dāng)然部分發(fā)達(dá)國(guó)家比重會(huì)達(dá)到50%以上?；ㄆ旒瘓F(tuán)比例一般控制在60%以上，是銀行業(yè)較高水準(zhǔn)。相比較于中國(guó)的上市銀行來(lái)說，中間占比情況不容樂觀，民生銀行作為較高水準(zhǔn)的代表，也僅是達(dá)到25%左右。毋庸置疑，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年得到較大發(fā)展，但相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說還是有一定差距。

3.中間業(yè)務(wù)偏重傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

通過對(duì)比分析中國(guó)目前幾十家的上市銀行數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)：中間業(yè)務(wù)依舊是圍繞著銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)等展開，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比重較大，大約能夠占到一半左右。此類情況與西方發(fā)達(dá)國(guó)家形成了鮮明對(duì)比，在發(fā)達(dá)國(guó)家業(yè)務(wù)版塊中，托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問業(yè)務(wù)、債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)占比很大，是一種較為良性的發(fā)展方向。而我國(guó)銀行業(yè)務(wù)依舊局限在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)類型，新興高收益的業(yè)務(wù)類型在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中占據(jù)著重要位置。

4.新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不夠

當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于新業(yè)務(wù)的發(fā)展的確是獲取了一定成就，但新業(yè)務(wù)發(fā)展存在著收益低、層次低、品種少等問題，不同的商業(yè)銀行成型業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品趨同性是很明顯的，銀行很少會(huì)根據(jù)自身實(shí)際業(yè)務(wù)區(qū)發(fā)展一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)出來(lái)。除此之外，對(duì)于中國(guó)銀行領(lǐng)域中發(fā)生的一系列中間業(yè)務(wù)也存在著諸多通病，比如我們常見的創(chuàng)新度很低，很多產(chǎn)品與模式都是照搬國(guó)外銀行業(yè)務(wù)，未根據(jù)自身實(shí)際情況定制產(chǎn)品等情況屢見不鮮，并且存在惡性競(jìng)爭(zhēng)情況，這些問題直接或間接對(duì)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展造成阻礙。

5.企業(yè)貸款流程冗雜，成本較高盈利有限

對(duì)于金融放貸機(jī)構(gòu)而言，放貸目的除了扶持企業(yè)發(fā)展外，更多也是要考慮盈利因素。在營(yíng)收一致情況下，采集中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立評(píng)估模型比采集大企業(yè)數(shù)據(jù)要困難很多，成本因素增加也成為小微企業(yè)融資過程的絆腳石。另外，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模較小，在貸款過程中很難找到有資質(zhì)的擔(dān)保人進(jìn)行還貸保障，再加上有效資產(chǎn)抵押較少，辦理手續(xù)極為繁瑣，綜合考慮費(fèi)用高昂等因素也造成小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀。還有是專業(yè)技術(shù)落伍，我國(guó)商業(yè)銀行貸款雖然發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，但相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說在信息采集速度、深度、廣度等方面仍有較大差距。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)未能建立批量處理業(yè)務(wù)，對(duì)于信用評(píng)級(jí)及信用擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，不能對(duì)小微企業(yè)建立有效數(shù)據(jù)分析模型。

四、商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的影響因素

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的影響

商業(yè)銀行通過籌集資金，把籌集來(lái)的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤(rùn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，小微企業(yè)與個(gè)人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資對(duì)象，對(duì)小微企業(yè)零售貸款及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)造成很大沖擊，依據(jù)實(shí)際出資人不同，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)與結(jié)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要組成部分，P2P與眾籌融資帶有濃厚個(gè)人網(wǎng)貸色彩，相比較于銀行個(gè)人貸款則不一樣，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)利率高達(dá)20%左右，商業(yè)銀行利率僅達(dá)到7%左右。所以，依據(jù)實(shí)際貸款利率變化情況，互聯(lián)網(wǎng)金融是最理性的選擇，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)開始與商業(yè)銀行進(jìn)行分離。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法完全取代商業(yè)銀行地位，并且兩者交集很少，電商貸款屬于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)，主要形式有阿里小貸，京東白條等，但機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款利率要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行貸款利率高，沒有對(duì)商業(yè)銀行造成很大威脅。另外，兩者用戶群體也有差異存在，從本質(zhì)上講商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在著互補(bǔ)合作關(guān)系。由此可見：從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。阿里貸款也會(huì)逐步向著更多商業(yè)銀行開放，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融在合作互助情況下實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展目標(biāo)。

2.商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款人把資金存入商業(yè)銀行，商業(yè)銀行則需依據(jù)當(dāng)前利率支付存款者相應(yīng)利息，如果存款利率過高，商業(yè)銀行相應(yīng)支付成本就會(huì)提升。如果存款利率較低，商業(yè)銀行獲取資金成本就會(huì)越來(lái)越低，這兩種情況都能在很大程度上影響到商業(yè)銀行的盈利狀況。很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行帶來(lái)很大沖擊，第三方支付在買賣雙方之間，擁有短期存儲(chǔ)資金功能。但此類存儲(chǔ)功能不能產(chǎn)生合理利潤(rùn)，商業(yè)銀行活期儲(chǔ)蓄也不會(huì)產(chǎn)生較多資金付出。商業(yè)銀行盈利性幾乎未曾受到第三方支付影響，P2P借貸性質(zhì)與商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有很大相似之處，并且利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。很多喜歡冒險(xiǎn)的人就會(huì)選擇P2P借貸方式，在客戶群體方面兩者幾乎不存在任何交集，但就存款利率來(lái)說，余額寶利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行利率，隨著存款保險(xiǎn)制度建立以及豐富多彩的商業(yè)銀行及理財(cái)產(chǎn)品多樣化，收益高的理財(cái)產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，余額寶等產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)逐步削弱。從短期來(lái)看，余額寶會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大影響，但從長(zhǎng)期的發(fā)展關(guān)系來(lái)看，這種關(guān)系是持續(xù)減弱的。從負(fù)債方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)會(huì)對(duì)商業(yè)造成一定沖擊，但隨著時(shí)代發(fā)展及社會(huì)進(jìn)步，這種影響在逐步降低。

五、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

1.重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

結(jié)合銀行自身發(fā)展情況進(jìn)行商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)與商業(yè)銀行盈利模式需要朝著多元化的方向發(fā)展，最終通過傳統(tǒng)金融中介來(lái)扭轉(zhuǎn)為多元化服務(wù)的中介，從國(guó)人所認(rèn)知的社會(huì)資金提供銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槲覀兝硐胫械膰?guó)民財(cái)富管理銀行。時(shí)代快速發(fā)展，商業(yè)銀行需把利差收入主導(dǎo)向提供多元化綜合化業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，為提升多元化經(jīng)營(yíng)水平不斷優(yōu)化資源配置。根據(jù)我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，電子匯兌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，貴金屬買賣業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，貴金屬買賣服務(wù)，電子匯兌保險(xiǎn)等服務(wù)應(yīng)大力加強(qiáng)，依據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)做出局部調(diào)整，不斷開發(fā)符合市場(chǎng)要求的新興中間業(yè)務(wù)，從而形成良好的市場(chǎng)形象與信譽(yù)，從而吸引到一定的客戶群體，不斷擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)類型，使其進(jìn)入良性循環(huán)狀態(tài)。

2.提升金融服務(wù)質(zhì)量

國(guó)民財(cái)富水平必然會(huì)在時(shí)代發(fā)展下出現(xiàn)巨大差距，這也是時(shí)代在資本推動(dòng)下的必然結(jié)果。因此，對(duì)細(xì)分客戶群提供定制化服務(wù)具有一定優(yōu)勢(shì)，從客戶需求出發(fā)劃分市場(chǎng)，比如客戶年齡、客戶收入、客戶區(qū)域、客戶資金規(guī)模等，青年客戶普遍具有較為強(qiáng)烈風(fēng)險(xiǎn)與收益訴求，對(duì)投資回報(bào)比期望值較高，積極投資回報(bào)色彩會(huì)展現(xiàn)的較為濃厚，與之相反的是，年齡較大的投資愛好者一般喜歡平穩(wěn)投資，風(fēng)險(xiǎn)較少的產(chǎn)品成為其主要選擇。中低階層客戶一般都是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)做資產(chǎn)增值的手段存在，高端用戶則除穩(wěn)定資產(chǎn)增值外，還希望獲取到更多個(gè)人資產(chǎn)管理建議。當(dāng)下國(guó)家加大了對(duì)中小企業(yè)扶持力度，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)會(huì)，為中小企業(yè)提供更為完善和有針對(duì)性的服務(wù)。

3.發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，抓住外部機(jī)遇

商業(yè)銀行應(yīng)基于資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)從客戶需求出發(fā)，結(jié)合自身強(qiáng)大信譽(yù)感應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)打法，制定正確且及時(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。其次是要不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)版圖，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)。如果是創(chuàng)新力與資金力都有一定實(shí)力的商業(yè)銀行，應(yīng)大膽開展金融業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新，比如P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地里滲透融合，從而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)效益與版圖。最后是風(fēng)控模型，這種模型基于各種大數(shù)據(jù)的建立，隨著當(dāng)下信用機(jī)制與數(shù)據(jù)環(huán)境的不斷完善，銀行可以在原來(lái)的風(fēng)控管理機(jī)制上，充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)引入風(fēng)控模型，可以有效識(shí)別客戶與風(fēng)險(xiǎn)所在，從而為利率定價(jià)做出更精準(zhǔn)快速的服務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行盈利模式以利差收入為主體，非利差收入在我國(guó)上市銀行中收入不斷提升，各大銀行機(jī)構(gòu)分別將非利差收入業(yè)務(wù)作為金融危機(jī)后的新型利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)在其中發(fā)揮重要作用，是非利差收入主要來(lái)源。另外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)也可互為補(bǔ)充，共同致力于商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究。

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