互聯網金融的特點、影響與風險防范措施

梁添之

摘 要：互聯網金融是在金融市場與互聯網技術雙向發(fā)展下，產生的新型資本市場運行模式，是依附于傳統金融行業(yè)的時代型技術產物，在發(fā)展的過程中表現出了明顯的優(yōu)勢化水平。由此文章從互聯網金融的發(fā)展特點與影響力內容展開探討，并具體就管理互聯網金融風險的有效防范措施進行分析，為相關的研究工作提供具體的參考內容，助力互聯網金融的健康化發(fā)展。

關鍵詞：互聯網；金融行業(yè)；風險防范

引言：從金融產業(yè)的發(fā)展模式進行分析，互聯網金融在不斷擴大規(guī)模的同時，其自身的運行模式也在不斷的發(fā)生著具體的變化，并以更加明顯化的內容區(qū)別于傳統的金融形式，逐漸的形成了穩(wěn)定性的發(fā)展方式，不斷擴大市場影響力水平，對傳統的金融市場造成了明顯的沖擊，成為了整體領域范圍內不容忽視的新興力量。以此為背景，更應當對互聯網金融的發(fā)展特性進行深入的分析，以期對其進行更加完善的管理。

一、時代背景下的互聯網金融特點

互聯網金融是互聯網技術條件下發(fā)展出來的新型金融模式，以其高度的靈活性與明顯的便捷性，受到了越來越多的用戶的青睞，并在網絡化傳播的方法下使其自身得以快速的發(fā)展，成為了“草根”金融客戶的首選方式。同時，互聯網金融技術以數字化技術手段為支撐，可以進行深度的數據挖掘，并以此作為自身的功能支撐，從而提高了金融業(yè)務的效率水平。

二、互聯網金融的影響力水平

相較于傳統的金融模式，互聯網金融的優(yōu)勢表現是毋庸置疑的，在一定程度上對以往的金融業(yè)務進行了補充，并在整體資本運行的過程中，展現出自身獨特的優(yōu)勢作用[1]。在市場經濟不斷發(fā)展的背景下，傳統的金融業(yè)務與公司，為了實現自身的發(fā)展，必須重視互聯網金融帶來的新型融資模式與技術方法，在深入學習的同時，不斷完善自身的技術內容，使金融服務的品質得到提升。從這個角度出發(fā)，也體現出了互聯網金融在內容上的創(chuàng)新性條件，是推動整體行業(yè)向善發(fā)展的時代動力。

三、防范互聯網金融風險的有效措施

（一）建立橫向的合作管理體系

互聯網金融的復雜性水平是顯而易見的，這種復雜性不僅體現在其資本運作的模式上，從技術角度出發(fā)，由于互聯網的遠程操控特性，使得其中的資本運行流程與方法，無法得到全面的展示，也正是由此為市場監(jiān)管工作帶來了具體的困難，使傳統的金融監(jiān)管方法無法適應新時代的發(fā)展內容，并產生明顯的滯后性條件，必須通過系列的改革措施才能更好的對其資本流動情況進行必要的管理，以此保證互聯網金融在運行過程中的安全性條件[2]。

而在具體的實務工作中，務必將混合監(jiān)管與協調分業(yè)的方法相互結合，從而形成綜合的監(jiān)管模式，并在統一交易管理體系的框架下，完成綜合監(jiān)管內容與方法的落實。首先，相關行業(yè)的管理人員需對全部的互聯網金融業(yè)務的相關范圍進行整體性的梳理，并在整合內容的基礎上，使與其業(yè)務內容相對應的管理部門發(fā)揮出最大的監(jiān)管作用，從而完成對業(yè)務項目的整體管理。其次，需從行業(yè)領域的角度出發(fā)，構建起以監(jiān)管為主要目的金融信息商務化平臺，從而在統一的網絡數據中，進行有效的管理。另外，還需在國際范圍內深化合作，在與國際互聯網金融監(jiān)管機構聯合的基礎上，打通國際渠道、行使統一標準，完成深入溝通與交流學習的基礎上，形成適應本土化的監(jiān)管內容，并在配合與協調的作用下，更好的對跨國互聯網金融問題進行管理。

（二）形成嚴密的法律保障系統

法律法規(guī)是保證市場行為的最有效措施，這一點在互聯網金融的管理工作中也尤為重要。作為新興的市場資本運行模式，其概念理論尚未完全成型，并在執(zhí)行業(yè)務內容的過程中，勢必會進行大量的摸索與嘗試。此時，勢必會在一些項目內容上，超出了以往法律的框架范圍，成為了具有“灰色”性質的行業(yè)行為。由此，相關的法律制定部門必須緊跟互聯網金融的發(fā)展模式，在充分監(jiān)督行業(yè)行為的基礎上，綜合考慮資本市場與普通消費者人群的多角度利益水平，在進行權衡的過程中，盡早的解決法律中的空白內容，并對互聯網金融的發(fā)展方向做出規(guī)劃，對其市場操作行為進行必要的管理，以此，提高整體行業(yè)發(fā)展的健康性水平。

同時，還需在完善法律的同時，注重與之相關聯的基礎性內容，尤其對涉及到金融內容的個人信息安全、信用體系征建等內容，必須盡可能的完善，以此為實現互聯網金融業(yè)務的健康化發(fā)展創(chuàng)造條件[3]。另外，在進行法律規(guī)范的操作中，還需對網絡技術內容進行技術標準鑒定，以此提高網絡支付、身份識別、客戶驗證等各種內容的有效性，從而在技術層面，劃分出明確的安全級別，使客戶可以更加的合理的選擇互聯網金融的平臺與服務內容，以此推動相關行業(yè)中企業(yè)的正?；l(fā)展。

（三）強化市場的準入資金管理

信息化的時代特點，使從事互聯網金融的企業(yè)逐漸增加，充分吸引社會資金流入的同時，也為其發(fā)展帶來了明顯的負面影響，使得從事此行業(yè)的企業(yè)，在發(fā)展水平與業(yè)務項目上，出現了良莠不齊的現象，這一點嚴重的制約了行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為此，我國必須重點強調互聯網金融行業(yè)的市場準入機制，在對資金條件進行嚴格管理的同時，行使嚴格級別劃分機制，從而對市場行為進行有效的約束，以此達到管理行業(yè)發(fā)展，控制風險內容的作用。

在形成準入機制的同時，還需在網絡平臺上，對資金的流動條件進行適當的管理，并進一步的加強資金的信托管理機制，從而使得市場行為得到控制。例如，在互聯網金融的執(zhí)行過程中，第三方支付企業(yè)的沉淀資金，經常會受到其開戶行的限制，這一方法下，就會使資金超出信托管理的范疇，從而對市場造成明顯的不利影響，使發(fā)生金融風險的概率大大增加。另外，國家必須將網貸內容兼容到國家整體信貸管理工作的整體框架內，并對其具體的業(yè)務內容，如客戶使用、資金發(fā)放、還款情況等內容進行統一的管理，以此形成整體化的監(jiān)控機制，并有效的預估可能產生的金融市場風險，以此提高整體互聯網金融風險管控能力。

（四）完善核心計算機網絡技術

互聯網金融的實現，是建立在信息技術與網絡傳輸的基礎上的，因此，為了控制互聯網金融的風險性水平，必須在進行管理的工作中，重點強調硬件設施的建設水平，從而更好地提高技術管理內容。

當前技術條件下，我國的互聯網技術雖得到了顯著的提升，然而在部分核心技術內容上，仍然受到外國先進國家的技術制約。以此，我國的銀行業(yè)必須做出行業(yè)擔當，以積極有效的發(fā)展策略推進整體技術內容的不斷前進，在充分的溝通與協調的過程中，提高技術水平，并有效的防止發(fā)生技術性風險的問題[4]。同時，需將金融技術風險的內容整合到整體業(yè)務的風險管理框架內，在應對戰(zhàn)略風險、運營風險、市場風險等內容的同時，形成與之并立的技術風險防控組織，在嚴格的管理措施下，完善對于風險識別與監(jiān)管的手段，并在行業(yè)內部充分交流的基礎上，形成聯動機制，以此更好的抵御可能產生的大范圍互聯網金融風險，降低其對主體金融市場的沖擊性水平，保持我國金融行業(yè)的整體穩(wěn)定發(fā)展。

（五）強調落實消費者保護法案

由于互聯網金融的市場較為零散，其客戶大多為普通消費者，為了降低其風險性水平，必須從消費者權益的角度出發(fā)，有效的保護消費者在進行互聯網金融活動時的合法權益，以此降低風險產生的幾率。

在實際工作中，可以充分的借鑒外國互聯網金融的立法內容，在充分保證隱私條件的基礎上，對交易的內容憑證進行規(guī)范化管理。首先，在針對金融消費過程制定專項消費者保護法案的同時，對風險的分攤機制與個人信息內容保護進行詳細的說明；其次，形成針對互聯網金融的專項管理部門，開通熱線服務電話與網站，對已經產生的金融糾紛，進行初步的處理；第三，還需從社會宣傳的角度出發(fā)，加大互聯網金融風險的宣貫水平，從而提升消費者的自我保護意識；最后，還需加大信息披露的力度，對于不守信的個人或是公司予以公開披露，并永久的將其登記在案，進入全國性的征信體系中。

總結：社會市場化水平的不斷深入發(fā)展，為互聯網金融的發(fā)展提供了肥沃土壤，使其在更加平民化、破碎化的金融環(huán)境中取得了明顯的市場優(yōu)勢。然而，互聯網金融作為新興的資本市場運行模式，在內容上仍然存在著典型的缺陷，必須在相關策略與方法內容上，對其中的風險條件進行必要的控制，以此提高其應用中的合理性，使資本與客戶的合法權益得到充分的保障。

參考文獻

[1]李鑌，趙丹妮.互聯網金融發(fā)展與區(qū)域金融效率——基于VAR脈沖響應方法的實證分析[J].中國流通經濟，2018，32（03）：102-110.

[2]鄭志來.供給側視角下商業(yè)銀行結構性改革與互聯網金融創(chuàng)新[J].經濟體制改革，2018（01）：130-135.

[3]張李義，涂奔.互聯網金融對中國城鄉(xiāng)居民消費的差異化影響——從消費金融的功能性視角出發(fā)[J].財貿研究，2017，28（08）：70-83.

[4]梁燕子.互聯網金融對商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯網移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017（02）：81-86.

（作者單位：交通銀行股份有限公司江蘇省分行）