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    七年砥礪,風(fēng)控先行微貸網(wǎng)終成車貸行業(yè)標(biāo)桿

    2018-11-09 17:49:20郗盼
    投資有道 2018年10期
    關(guān)鍵詞:微貸車貸借款人

    郗盼

    微貸網(wǎng)是2011年7月上線運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺,主要從事車貸業(yè)務(wù)。作為國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者,微貸網(wǎng)打造了車貸垂直市場的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展模式,為中小微企業(yè)與個人用戶提供了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)車貸金融解決方案。

    微貸網(wǎng)獨具特色的營銷模式和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊獲得了眾多資本的青睞, 2014年完成浙商創(chuàng)投A輪融資,2015年獲得漢鼎股份B輪融資、2016年獲得嘉御基金領(lǐng)投的C輪融資。7年的精耕細(xì)作讓一個品牌沉淀出獨特的魅力,截至2018年8月21日,微貸網(wǎng)平臺累計成交金額達(dá)2015.46億元,累計為投資者賺取44.21億元,這個成績不僅在網(wǎng)上車貸行業(yè)遙遙領(lǐng)先,在整個網(wǎng)貸行業(yè)也是名列前茅。

    七年安全運(yùn)營,平臺強(qiáng)有力的風(fēng)控體系是其堅強(qiáng)保證。憑借業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技水平,微貸網(wǎng)構(gòu)建了以人+車雙數(shù)據(jù)核心驅(qū)動的“智能決策森林”風(fēng)險決策體系,實現(xiàn)對貸款進(jìn)行自動化、精細(xì)化、智能化的全流程風(fēng)險管控。

    受益于多年來所累積的對客戶進(jìn)行識別和評價的豐富經(jīng)驗,微貸網(wǎng)在“智能決策森林”風(fēng)控體系的基礎(chǔ)上新推出了一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產(chǎn)品--伯樂分。以此為基礎(chǔ),微貸網(wǎng)將進(jìn)一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預(yù)警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)全流程智能化解決方案。

    作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位、杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會執(zhí)行會長單位、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會副會長單位、車貸聯(lián)盟會長單位,微貸網(wǎng)也一直是推動行業(yè)自律建設(shè)的標(biāo)桿平臺。

    微貸網(wǎng)構(gòu)建的車抵貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)控,在一個非標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)中構(gòu)建出了自己的標(biāo)準(zhǔn),并將其上升到了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),制定者的地位無疑是微貸網(wǎng)最醒目的一張名片。

    近日,我們就此專程采訪了網(wǎng)貸行業(yè)車貸巨頭微貸網(wǎng),受訪者為微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛、平臺首席風(fēng)險官顧全林。

    高管訪談錄:

    1、請汪總先介紹一下平臺的整體經(jīng)營情況。

    答:微貸網(wǎng)是2011年7月8日上線運(yùn)營的,主要做汽車抵押業(yè)務(wù)。2017年度微貸網(wǎng)凈利潤為5.11億元。

    2、近期監(jiān)管部門已出臺相關(guān)備案驗收細(xì)則,目前貴司備案情況準(zhǔn)備做得如何?

    答:目前微貸已經(jīng)推進(jìn)和完成的報備主要有以下五方面:

    第一、推進(jìn)備案登記,根據(jù)《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理實施辦法(試行)》(征求意見稿)、《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則(試行)》(征求意見稿)中各項網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記要求,已在穩(wěn)步順利推進(jìn)備案登記工作。

    第二、做好資金存管,在2017年1月上線了廈門銀行資金存管。

    第三、落實信息披露,根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》、《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》,積極完善平臺信息披露工作。

    第四、取得ICP證書、三級等保證明。

    第五、實現(xiàn)小額分散經(jīng)營。微貸目前平均借款金額為7.5萬,符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。

    3、在P2P車貸行業(yè)中,與同行相比微貸網(wǎng)具有哪些優(yōu)勢?

    答:概括來說,微貸網(wǎng)的優(yōu)勢主要有以下四點:

    第一,7年的汽車金融業(yè)務(wù),微貸網(wǎng)累積關(guān)于用戶個人和汽車兩大維度海量數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)建立“智能決策森林”車貸風(fēng)控體系,綜合人、車的決策結(jié)果,得出最優(yōu)客戶風(fēng)險定價的決策結(jié)果,有效降低風(fēng)險。

    第二,通過管理有序、風(fēng)控能力強(qiáng)的線下營業(yè)部,用易復(fù)制的地推模式在省市快速拓展,更高的效率獲取資產(chǎn)端用戶,降低獲客成本。

    第三,目前微貸網(wǎng)90%以上業(yè)務(wù)是通過自動化審批,毫秒出結(jié)果,一鍵借款、還款的功能在很大程度上提高了用戶的體驗。

    第四,微貸網(wǎng)構(gòu)建的車抵貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)控,在一個非標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)中構(gòu)建了標(biāo)準(zhǔn),這一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化也代表了目前行業(yè)所達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)化程度和成果。

    4、平臺的風(fēng)控體系非常重要,甚至可以說是決定平臺的生死存亡,許多暴雷平臺,與風(fēng)控體系不完善,或名存實亡有重大關(guān)系。能具體介紹一下目前微貸網(wǎng)的風(fēng)控體系嗎?(包括團(tuán)隊、具體制度和流程等)(記者提出該問題后,汪總推薦微貸網(wǎng)首席風(fēng)險官顧全林答復(fù))

    答:微貸網(wǎng)的風(fēng)險管控主要分貸前、貸中、貸后和逾期處理四個層面。

    在貸前環(huán)節(jié),通過建立信息采集系統(tǒng)、精準(zhǔn)估價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等,開展對人、車兩個維度的反欺詐調(diào)查,完成車輛價值的準(zhǔn)確評估。

    微貸有自己的車輛估價模型,拿到車輛信息后會在模型里跑出一個估值,再根據(jù)借款人的個人信息在個人信用模型里打出的分?jǐn)?shù),綜合給出借款額度。比如借款人的車在模型里估價是10萬,而他的個人信用等級顯示可以7折放貸,那么他的借款額度就是7萬。

    貸中環(huán)節(jié),微貸網(wǎng)構(gòu)建的“智能決策森林”評估模型,分別基于“車的信息”、“人的信息”得出對車和人的判斷,再綜合人車的判斷結(jié)果,輸出借款用戶的最優(yōu)寬幅風(fēng)險定價,給定匹配用戶還款能力的借款額度。

    貸后環(huán)節(jié),微貸網(wǎng)搭建了預(yù)警體系,涵蓋GPS自動預(yù)警系統(tǒng)、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。進(jìn)行數(shù)據(jù)比對、審核完所有材料之后,借款人會將他的車輛開到線下門店,辦理抵押登記、裝載GPS設(shè)備等貸前管理工作。

    在逾期處理環(huán)節(jié),微貸網(wǎng)經(jīng)過多年實踐探索,形成了強(qiáng)大的不良資產(chǎn)處置系統(tǒng),有力提高平臺逾期處理效率。

    (為進(jìn)一步增強(qiáng)記者對微貸風(fēng)控體系的了解,在訪談中,公司邀請我們進(jìn)行了體驗。)

    貸中體驗:微貸網(wǎng)風(fēng)險管理部的工作人員給記者打開了微貸網(wǎng)數(shù)據(jù)管理和授信審批的頁面,解釋道:“以這個客戶為例,他借款的需求是17.9萬,但是我們根據(jù)個人信用模型和車輛估價模型測算出來,只能給批11.9萬,所以并不是借款人申請多少我們就能審批多少。對一些借款用戶還需要進(jìn)行電話核實,必要的線下門店的工作人員還要去做實地核實?!?/p>

    貸后體驗:工作人員給記者演示了GPS定位預(yù)警的工作原理:“我們會給GPS定位設(shè)置一些預(yù)警指標(biāo),比如車輛已經(jīng)6天以上沒有GPS信號,根據(jù)經(jīng)驗,我們會判斷該車輛是不是有什么問題,然后就近聯(lián)系線下門店的工作人員對車輛和借款人情況進(jìn)行追蹤核實。”

    在8月11日,微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上,顧全林宣布在“智能決策森林”風(fēng)險決策體系的基礎(chǔ)上,微貸網(wǎng)最新推出一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產(chǎn)品伯樂分,以此為基礎(chǔ),微貸網(wǎng)將進(jìn)一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預(yù)警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)全流程智能化解決方案。

    5、平臺的借款人定位是哪些群體?目前有些平臺暴雷,與該平臺通過自融或其他方式將資金引向房地產(chǎn)或其他高風(fēng)險項目有關(guān),平臺是否也存在這一情況?

    答:微貸的借款人大部分是小微企業(yè)主、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者,資金用途主要用于緩解資金周轉(zhuǎn)難題,平均借款金額為7.5萬,符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。微貸從成立以來一直沒有資金池,平臺的借款人和投資人都是一一匹配的,同時微貸也是業(yè)內(nèi)最早承諾不發(fā)假標(biāo)的平臺之一。

    6、網(wǎng)貸平臺逾期現(xiàn)象很常見,許多平臺暴雷就是因為借款人逾期造成平臺對投資人逾期。請問目前平臺的逾期情況怎么樣?

    答:目前在國家掃黑除惡大環(huán)境下,以及在當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)爆雷潮的行業(yè)環(huán)境下,一些借款人會有一定程度的觀望,網(wǎng)貸行業(yè)整體的逾期略有上升。

    就在前不久召開的微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上,也曾有投資者提問關(guān)于微貸網(wǎng)平臺逾期金額的問題。我認(rèn)為,7月份確實因為行業(yè)的爆雷潮,引發(fā)了一部分借款的逃廢債,入催率有所上升,但是我們也非常希望,包括國家政策的出臺將P2P逃廢債的名單列入征信(最近出臺的政策也有體現(xiàn)),相信隨著這一波爆雷潮逐漸平靜,以及監(jiān)管政策越來越支持打擊逃廢債,代償金額一定會慢慢的回到平穩(wěn)狀態(tài)。微貸已啟動在美交所上市項目,在美國證監(jiān)會上市最大價值之一是披露數(shù)據(jù)的真實性,如果上市之后披露一些數(shù)據(jù)不真實,平臺是會承擔(dān)很大的后果,大家可以持續(xù)關(guān)注這個問題。

    7、平臺如何把握違約率與文明催收間的平衡?另外,據(jù)說很多平臺上存在一些惡意欠貸的群體,微貸網(wǎng)是否有這樣的人,如有,平臺是如何對待這些惡意欠貸不還的借款人????

    答:微貸網(wǎng)嚴(yán)格按照國家關(guān)于催收的相關(guān)政策來進(jìn)行貸后和逾期處理,目前催收方式主要是電話催收為主,其次是司法催收。微貸網(wǎng)通過司法訴訟進(jìn)行的逾期處置到目前為止還未有敗訴的案例。

    網(wǎng)貸平臺這幾年的發(fā)展的確會吸引一些老賴進(jìn)入,尤其在目前掃黑除惡和行業(yè)低迷情況下,有不少老賴在持續(xù)觀望,平臺也會以合法合理方式進(jìn)行處理。對平臺而言,更持久的辦法是提高平臺客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),在貸前審核上更加嚴(yán)格,通過風(fēng)控系統(tǒng)把惡意詐騙、還款能力弱和還款意愿低的群體過濾掉,利用技術(shù)的手段篩選更優(yōu)質(zhì)的客戶,從而減少平臺的風(fēng)險。

    8、互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展離不開創(chuàng)新,平臺如何看待在合規(guī)的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新?

    答:微貸一直信奉和踐行以科技帶動金融創(chuàng)新。作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺,微貸在堅守合規(guī)的前提下,通過加大金融科技的研發(fā)和投入有效提升平臺的金融服務(wù)效率。以風(fēng)控為例,相較于傳統(tǒng)的高成本低效率的人工審核,微貸網(wǎng)發(fā)力金融科技,構(gòu)建智能決策森林評估模型,利用金融科技的手段,將人工環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化,有效降低了用戶的融資成本,也讓平臺的服務(wù)更加高效和便捷。

    未來,微貸網(wǎng)將會繼續(xù)深耕汽車金融行業(yè),并從客戶、員工、管理、產(chǎn)品四個維度重點打造平臺的“線上化”發(fā)展,尤其會著重提升平臺的線上獲客能力,通過信息技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用打造更強(qiáng)的風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)模型建模能力,完成從獲客到放款完成的全程“在線化”。

    此外,需重點強(qiáng)調(diào)的是,每位金融從業(yè)者要把握理性狀態(tài),始終對金融懷有敬畏之心、永遠(yuǎn)不要忽視風(fēng)險積累、在成熟可控的范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新升級。

    9、是否看好網(wǎng)貸發(fā)展前景?對于行業(yè)的發(fā)展有什么好的看法和建議?

    答:目前網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰,幾年發(fā)展下來一些業(yè)務(wù)不合規(guī)、中小規(guī)模和不具備市場競爭力的業(yè)務(wù)和平臺會被市場自然淘汰。網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷行業(yè)陣痛,之后,相信互金行業(yè)正進(jìn)入合規(guī)發(fā)展的階段,生態(tài)建設(shè)將會更加完備。期間小平臺生存壓力會越來越大,符合監(jiān)管要求、內(nèi)控體制相對完善的大平臺則會迎來發(fā)展大機(jī)遇,未來平臺發(fā)展也許會存在小而精,大而全并存發(fā)展的局面??梢哉f,網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入合規(guī)發(fā)展的健康通道。

    未來隨著競爭的加劇,會更加考驗平臺獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)能力、風(fēng)控能力和運(yùn)營能力。在擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的前提下,微貸網(wǎng)也在積極實現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級,不斷提升平臺自身的運(yùn)營實力。于行業(yè)而言,也希望監(jiān)管能提高網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻,在監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險可控的約束下鼓勵適度創(chuàng)新,同時也希望政策能夠建立平臺清退機(jī)制,維護(hù)網(wǎng)貸市場的穩(wěn)定。根據(jù)目前的形勢和最近出臺的政策也可以看出,監(jiān)管部門也正在加大監(jiān)管力度,促進(jìn)這個行業(yè)的規(guī)范自律。未來行業(yè)良性發(fā)展,更加合格的投資者、企業(yè)自身的管理能力、市場監(jiān)管以及一定的制度規(guī)范缺一不可。

    七年的沉淀和積累,微貸網(wǎng)實現(xiàn)了品牌戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略的全面升級。據(jù)了解,2017年12月,微貸網(wǎng)就上市計劃進(jìn)行了內(nèi)部論證,2018年1月正式啟動上市項目,5月向美國證監(jiān)會非公開提交上市材料,在8月10日通過了美國證監(jiān)會資料審核并公開交表眼下平臺的IPO上市進(jìn)程。這給真正合規(guī)的網(wǎng)貸平臺以及整個網(wǎng)貸行業(yè)帶來了信心和新的發(fā)展方向。正如平臺7周年發(fā)布會的主題“與微同行,未來可期”,我們也期待微貸網(wǎng)的下一個7年,能不忘初心,砥礪前行。

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