互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其應(yīng)用研究

祝春美 趙祝德

【摘 要】從2012年“互聯(lián)網(wǎng)+”在第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)被提出，至2015年李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃并寫進(jìn)政府工作報(bào)告，標(biāo)志我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”得到國(guó)家的高度重視。 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，各個(gè)行業(yè)相繼在各自鄰域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)開展研究，并取得顯著的效果。雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”在各個(gè)領(lǐng)域的研究很多，且取得很大的成績(jī)，然而對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用方面的綜合研究還是空白。本課題主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新應(yīng)用功能進(jìn)行研究，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用很多，主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的應(yīng)用進(jìn)行研究和展望。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)+；電子銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)： F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2018）18-0148-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.18.066

【Abstract】2012，the “Internet+” was presented at the Fifth Mobile Internet Expo，By 2015 Premier Li Keqiang proposed “Internet+” program and included in the government work report， marking Chinas“Internet+” to get national attention.With the “Internet+” proposed， various industries have conducted research on the Internet in their respective neighborhoods and achieved remarkable results.Although “Internet+” has a lot of research in various fields and has made great achievements，the comprehensive research on the application of“Internet+” is still blank.There are many new applications of the Internet.This article focuses on the research and prospects of the Internet in the application of finance.

【Key words】Internet+；Online bank；Internet finance

1 互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行的發(fā)展

在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略思想影響下，電子銀行逐漸成為銀行最主要的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，不論是在銀行對(duì)內(nèi)的協(xié)調(diào)，對(duì)外展開營(yíng)銷，還是對(duì)外提供服務(wù)，都將依賴電子銀行這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可見，電子銀行已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的主流業(yè)務(wù)模式之一，促進(jìn)了銀行與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，增強(qiáng)了服務(wù)客戶的能力和效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的深化，銀行業(yè)也積極適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，將面向客戶的開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、融資、信貸等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目放到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，電子銀行系統(tǒng)能隨時(shí)為客戶提供服務(wù)，方便了人們的生活。

1.1 電子銀行服務(wù)模式

伴隨換聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)亦是日新月異，各式各樣的產(chǎn)品和服務(wù)讓人目不暇接。國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)根據(jù)提供服務(wù)的方式不同將電子銀行劃分為四類：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及自助銀行等[1-3]。

（1）網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行。盡管網(wǎng)上銀行已有 20 多年的發(fā)展歷史，由于安全可靠、操作簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，其在當(dāng)今商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系中仍占有很大的比重。

（2）電話銀行。電話銀行是客戶可以通過撥打電話獲得銀行服務(wù)的一種方式，電話銀行由自助語音服務(wù)和人工座席服務(wù)兩種。對(duì)于如：余額、明細(xì)查詢等，可以運(yùn)用自助語音，自助語音服務(wù)可以分流大部分的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。人工服務(wù)主要受理比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，如：賬務(wù)疑問、投訴建議等。

（3）手機(jī)銀行。手機(jī)銀行亦稱為移動(dòng)銀行，是客戶利用手機(jī)獲取銀行服務(wù)。手機(jī)銀行早期由短信銀行及 WAP 網(wǎng)頁(yè)版手機(jī)銀行構(gòu)成，隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)的大部分商業(yè)銀行都已推出了自己的手機(jī)銀行客戶端，使得客戶的使用更為方便。

（4）自助銀行

自助銀行是傳統(tǒng)銀行提供的自助存取設(shè)施，自助銀行主要有自動(dòng)柜員機(jī)、轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)和查詢繳費(fèi)機(jī)等，客戶可以自主隨時(shí)進(jìn)行存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢等，不受時(shí)間限制[4]。

1.2 電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（1）節(jié)約成本。商業(yè)銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)出于經(jīng)營(yíng)所需，租用土地、雇傭人員、采購(gòu)設(shè)備等方面的花費(fèi)都必不可少，且因物理網(wǎng)點(diǎn)的固有屬性很難降低這部分成本，而電子銀行恰巧可利用其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)可以化解這個(gè)難題。以電子銀行業(yè)務(wù)中的自助銀行服務(wù)為例：通常情況下，一個(gè)柜員及其配套辦公設(shè)備所占面積為 7-9平方米，而一臺(tái)2平方米的占地，據(jù)測(cè)算，一臺(tái)功能齊全的自助機(jī)具僅和一個(gè)柜面工作人員的年均雇傭成本相當(dāng)，且自助設(shè)備的出錯(cuò)率更低、工作效率更高，銀行通過在網(wǎng)點(diǎn)投放自助設(shè)備，一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，另一方面，智能設(shè)備的投入可以大大減小銀行柜面壓力，使得釋放出來的人力可以從事更多的廳堂營(yíng)銷及現(xiàn)場(chǎng)咨詢，從而給客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。自助設(shè)備的成本也僅為柜面渠道的一半而已。

（2）智能化。電子銀行廣泛應(yīng)用也使商業(yè)銀行發(fā)展翻開新的一頁(yè)。電子銀行比傳統(tǒng)銀行更加智能化。此處以工行融 e 聯(lián)平臺(tái)的客戶服務(wù)功能為例，客戶如果向公眾號(hào)發(fā)送“你好”，工行系統(tǒng)便會(huì)馬上回復(fù)“您好，我是工小智，很高興為您服務(wù)”，原來工商銀行是利用了大規(guī)模知識(shí)處理、自然語言理解、自動(dòng)問答等技術(shù)，于 2016 年推出了智能客服機(jī)器人工小智，客服機(jī)器人能識(shí)別客戶的需求，并為客戶提供問題的解決方法，大部分常見問題都可以通過智能客戶機(jī)器人解覺，決諸如賬務(wù)查詢、費(fèi)率查詢、業(yè)務(wù)手續(xù)咨詢等。

（3）利用大數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，只有懂得運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的企業(yè)才能立于不敗之地。然而，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的來源仍然停留在比較單一的客戶或交易維度，對(duì)空間以及時(shí)間等維度的關(guān)聯(lián)和應(yīng)用還比較缺乏。電子銀行的應(yīng)用恰好解決了這一難題，首先從營(yíng)銷范圍來看，電子銀行以其獨(dú)有的開放性幫助商業(yè)銀行建立了全面的業(yè)務(wù)體系，積累了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，以便商業(yè)銀行對(duì)更廣維度、更深層次的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集；其次，電子銀行還可以依托自身數(shù)據(jù)庫(kù)資源，對(duì)客戶的收入情況、投資偏好、操作習(xí)慣等多方面信息進(jìn)行深入分析，以幫助銀行了解客戶更加深層的需求，從而為日后的精準(zhǔn)營(yíng)銷提供支持保障。

（4）客戶體驗(yàn)好。通過將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與電子信息技術(shù)相融合，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將不再受限于支行網(wǎng)點(diǎn)的物理屬性。無論是跨地區(qū)還是跨國(guó)界，凡是通訊網(wǎng)絡(luò)所及之處，銀行均可通過電子渠道為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。與此同時(shí)，電子銀行憑借其7*24小時(shí)全年無休的特性，還可以幫助客戶更好地利用碎片化時(shí)間，進(jìn)而化解因網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間限制給客戶帶來的不便。另外，電子銀行可以提供更廣的業(yè)務(wù)，為客戶增設(shè)更多的附加服務(wù)，如：代理繳費(fèi)、銀醫(yī)服務(wù)、代訂酒店等，以滿足更多客戶的個(gè)性化需求，使銀行在滿足“二八效應(yīng)”的基礎(chǔ)上，能夠兼顧小微客戶的長(zhǎng)尾效應(yīng)。綜上所述，電子銀行可以給客戶帶來物理網(wǎng)點(diǎn)無法比擬的服務(wù)體驗(yàn)，在為銀行增添客戶滿意度的同時(shí)，也帶來了可觀的利潤(rùn)和良好的品牌形象。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用及其發(fā)展趨勢(shì)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用

（1）便利人民的生活。伴隨科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新能力，也進(jìn)入商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)[2]。多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)綜合利用先進(jìn)技術(shù)，對(duì)自有資金流、信息流以及物流進(jìn)行深入整理，并結(jié)合自身客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，爭(zhēng)先恐后地在金融戰(zhàn)場(chǎng)排兵布陣，目前已經(jīng)形成以P2P網(wǎng)貸、第三方支付、投資理財(cái)、眾籌為主的金融機(jī)構(gòu)體系。以百度、阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中紛紛搶灘登陸，積極推出自己的金融產(chǎn)品，發(fā)展存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受理。截止到 2016 年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 19.3 萬億元，而 2011 年的該項(xiàng)數(shù)據(jù)只有 2.2 萬億元，短短5 年時(shí)間里市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大了將近 9 倍。截至今日三大互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)擁有了自己的銀行業(yè)務(wù)：百度旗下的百信銀行、阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行以及騰訊旗下的微眾銀行，三家新成立的的民營(yíng)銀行進(jìn)入傳統(tǒng)金融，更大程度方便人民的生活。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。線上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)平臺(tái)開始聯(lián)合基金公司、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，開放貨幣基金代銷渠道和人工智能技術(shù)服務(wù)。通過流量、技術(shù)和金融產(chǎn)品服務(wù)調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供了更加豐富的線上理財(cái)產(chǎn)品，用戶購(gòu)可以更便捷的購(gòu)買傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）網(wǎng)上支付。截至 2017 年 6 月，我國(guó)網(wǎng)上支付用戶達(dá)到 5.11 億，比2016 年增加 3654 萬人，半年增長(zhǎng)率達(dá)到 7.7%。由于移動(dòng)支付的普及線下支付領(lǐng)域仍然是主要的市場(chǎng)，人們?nèi)粘Ｖ饕诔小⒈憷甑染€下實(shí)體店購(gòu)物，使用手機(jī)支付成為主流，本質(zhì)仍是網(wǎng)上支付。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)

（1）與傳統(tǒng)金融不斷融合。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融從競(jìng)爭(zhēng)到融合，兩者主要是合作、互補(bǔ)關(guān)系。傳統(tǒng)金融積極增加互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以及信息化方面深入，優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)模式是傳統(tǒng)金融的自我完善，改進(jìn)了傳統(tǒng)服務(wù)渠道及效能。

（2）金融信息化。金融信息化是指金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建更為網(wǎng)絡(luò)化、高效化金融服務(wù)服務(wù)體系。與傳統(tǒng)金融模式相比，云計(jì)算服務(wù)的運(yùn)維成本低、個(gè)性化定制快、合作模式靈活。

（3）渠道網(wǎng)絡(luò)化。渠道網(wǎng)絡(luò)化是指?jìng)鹘y(tǒng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的銷售產(chǎn)品、傳播信息的渠道，將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品部分或全部線上化，給用戶提供更加方便人性化服務(wù)[4]。

3 小結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的深化，銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，將面向客戶的開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、融資、信貸等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目放到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)交通形成"線上資源合理分配，線下高效優(yōu)質(zhì)運(yùn)行"的新模式，方便公眾更便捷出行。

【參考文獻(xiàn)】

[1]賀朝志.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的電子銀行未來發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)商論，2017（3）.

[2]馮玉芳.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2017（12）.

[3]吉紅云.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征與趨勢(shì)[J].電子商務(wù)，2017-05.

[4]周天虹.電子銀行發(fā)展新趨勢(shì)[J].中國(guó)金融，2017（2）.