加拿大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育概況探析

晁亞群

摘 要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，加拿大日益重視青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，相關(guān)機(jī)構(gòu)從課程改革、師資支持、項(xiàng)目發(fā)起、推進(jìn)與評(píng)估等方面多措并舉，形成了其獨(dú)特的實(shí)施路徑。加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育具有課程的多樣性、教育功能的延伸性、組織合作的全方位性、教育的可持續(xù)性等特點(diǎn)。我國應(yīng)加大對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的政策引導(dǎo)，成立專門的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步促進(jìn)各相關(guān)組織機(jī)構(gòu)之間的合作，形成以科研機(jī)構(gòu)為源、金融機(jī)構(gòu)為輔、學(xué)校為主的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式。

關(guān)鍵詞：加拿大；青少年；財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；中小學(xué)

在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)乃至全球經(jīng)濟(jì)都有著重要影響，已經(jīng)逐漸成為各國教育的培養(yǎng)目標(biāo)之一，而我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育還處于起步階段。目前，我國中小學(xué)生的零花錢越來越多，揮霍浪費(fèi)現(xiàn)象日益普遍，更加凸顯出中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性。繼英美等國中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育取得顯著成績之后，加拿大也積極致力于青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，取得了很大進(jìn)步。2015年，加拿大7個(gè)省首次參加了PISA財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試[1]，測試結(jié)果表明，加拿大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在世界范圍內(nèi)達(dá)到了較高水平①。本文借鑒加拿大中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以期為我國正在開展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐帶來一定啟發(fā)。

一、實(shí)施背景及目標(biāo)

20世紀(jì)90年代中期以來，加拿大政府日益重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，在大范圍調(diào)查與公眾咨詢的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行了一系列改革，于2001年創(chuàng)建了國家金融消費(fèi)者署（Financial Consumer Agency of Canada，F(xiàn)CAC），以培養(yǎng)具有財(cái)經(jīng)知識(shí)與決策能力的消費(fèi)者。至今，F(xiàn)CAC已經(jīng)舉辦了五次全國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)會(huì)議。其中，青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為一項(xiàng)重要內(nèi)容日益受到重視，并從對(duì)全體消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中逐漸分化出來，其實(shí)施背景與教育目標(biāo)具有獨(dú)特意義。

（一）實(shí)施背景

加拿大實(shí)施青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的一個(gè)背景是該國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育現(xiàn)狀堪憂。一方面，青少年面臨的金融環(huán)境日趨復(fù)雜：青少年普遍擁有比以往更多的零花錢，且初次接觸金錢的年齡越來越小，可供選擇的財(cái)經(jīng)產(chǎn)品越來越多，如果沒有正確的財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能，這些財(cái)經(jīng)產(chǎn)品可能會(huì)給青少年引來難以償還的債務(wù)；青少年生活在一個(gè)日益“無現(xiàn)金”的社會(huì)，使用信用卡、借記卡進(jìn)行在線交易等財(cái)務(wù)活動(dòng)越來越常見，需要進(jìn)行的財(cái)務(wù)決策日益復(fù)雜，在財(cái)務(wù)決策上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在增大；同時(shí)，很多人在高中畢業(yè)時(shí)就面臨是否申請高等教育貸款等重要財(cái)務(wù)決策[2]。另一方面，青少年所具備的財(cái)經(jīng)知識(shí)與技能有限，難以應(yīng)對(duì)日常的財(cái)經(jīng)需要，更難以適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜的金融環(huán)境。2009年，投資者教育基金委托加拿大調(diào)研機(jī)構(gòu)“青年圖解”（Youthography）進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，57%的學(xué)生認(rèn)為自己的財(cái)經(jīng)知識(shí)水平較低，認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該向他們提供更多有關(guān)金錢管理與個(gè)人財(cái)務(wù)的信息；只有28%的學(xué)生認(rèn)為他們了解金錢，且能夠進(jìn)行明智的消費(fèi)決策；僅有38%的學(xué)生認(rèn)為他們已經(jīng)為畢業(yè)后管理自身錢財(cái)做好了準(zhǔn)備。

加拿大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施是在人們普遍意識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育重要性的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。2011年，在FCAC舉辦的第三次全國會(huì)議上，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)工作組提出將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入全國的學(xué)校課程體系，并認(rèn)為這是從國家層面提升加拿大年輕一代財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的最有效方式[3]。2010年，安大略省財(cái)經(jīng)素養(yǎng)工作組對(duì)該省進(jìn)行的大規(guī)模調(diào)研發(fā)現(xiàn)，包括學(xué)生、教師、家長、商業(yè)機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的利益相關(guān)者都認(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是一項(xiàng)基本的終身技能，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)有助于學(xué)生在當(dāng)前乃至一生中做出合理的財(cái)務(wù)決策，并都支持增加該省課程中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容，認(rèn)為只有這樣才有可能確保每個(gè)學(xué)生獲得連續(xù)的、與年齡相符的財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能。此外，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入現(xiàn)有的必修課程，也將有助于學(xué)生發(fā)展與財(cái)務(wù)決策相關(guān)的批判性思維。因此，基于國內(nèi)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)落后于財(cái)經(jīng)需求的現(xiàn)狀，以及各利益相關(guān)者的呼吁，加拿大教育和財(cái)政部門日益重視青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

（二）目標(biāo)

加拿大實(shí)行教育分權(quán)制，國家層面沒有明確、統(tǒng)一的青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)。因此，筆者以安大略省為例分析青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)。主要分為以下兩個(gè)方面：第一，使學(xué)生獲得特定的財(cái)經(jīng)知識(shí)，比如有關(guān)儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、借款、投資等領(lǐng)域的知識(shí)，并培養(yǎng)學(xué)生將財(cái)經(jīng)知識(shí)運(yùn)用到實(shí)際生活中的能力，比如與財(cái)務(wù)問題有關(guān)的問題解決能力、探究能力、決策能力等；第二，培養(yǎng)學(xué)生形成正確的財(cái)經(jīng)觀念與理解力，比如有關(guān)財(cái)務(wù)問題的批判性思維等，其中包括三個(gè)層次的理解力，一是提高學(xué)生對(duì)與自身相關(guān)的復(fù)雜財(cái)經(jīng)問題的理解能力，二是提高學(xué)生對(duì)全球經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)當(dāng)?shù)匾约叭蛴绊懙睦斫饽芰?，三是提高學(xué)生對(duì)自身所做財(cái)經(jīng)決策將會(huì)帶來的社會(huì)與環(huán)境影響及其倫理內(nèi)涵的理解能力。[4]

二、實(shí)施舉措

為了推動(dòng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施，加拿大政府、教育部門、財(cái)政部門以及社會(huì)組織機(jī)構(gòu)都積極進(jìn)行了理論與實(shí)踐探索，從課程改革、師資培訓(xùn)、項(xiàng)目發(fā)起等方面多措并舉，形成了具有鮮明特色的加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐路徑。

（一）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與正式課程的融合

學(xué)校是開展青少年教育的主要場所，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入正規(guī)的學(xué)校課程，是培養(yǎng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的最有效、最公平的方式。以安大略省為例，2016年，該省新修訂的課程標(biāo)準(zhǔn)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)知識(shí)與技能融入四年級(jí)至十二年級(jí)的所有科目。

在小學(xué)階段，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)融入各科課程。其中，與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)聯(lián)系最緊密的是數(shù)學(xué)課與語言課中的媒介素養(yǎng)部分。在數(shù)學(xué)課上，學(xué)生在學(xué)習(xí)數(shù)字、數(shù)量、方程式、比例關(guān)系、問題解決技巧等知識(shí)的過程中，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)解決與財(cái)務(wù)有關(guān)的數(shù)學(xué)問題，如計(jì)算各類生活花銷等，以形成初步的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)；在語言課上，教師帶領(lǐng)學(xué)生對(duì)語言課中的媒介文本進(jìn)行探索，培養(yǎng)學(xué)生作為公民和消費(fèi)者所需具備的基本批判性思維與分析技巧；在社會(huì)研究和科學(xué)技術(shù)課上，學(xué)生會(huì)學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)決策是如何影響家庭與社會(huì)福祉的；在其他科目中，各科教師則會(huì)在課程導(dǎo)入部分通過舉例子等方式來培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。在所有科目的教學(xué)中，對(duì)學(xué)生問題解決能力、批判性思維能力以及探究與溝通技巧的培養(yǎng)，都有助于對(duì)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)。[5]

在中學(xué)階段，則推出了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專題課程與實(shí)習(xí)課程。相比小學(xué)階段，中學(xué)階段的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在課程內(nèi)容上更加專業(yè)化，在課程形式上更加多元化，且更重視學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)的實(shí)際應(yīng)用能力。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的概念和技能通常會(huì)融入商業(yè)學(xué)習(xí)、加拿大與全球研究、職業(yè)生涯教育與指導(dǎo)、數(shù)學(xué)、社會(huì)科學(xué)、人文科學(xué)等課程。在上述課程以及其他一些課程中，或以一個(gè)或多個(gè)專題的形式培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，或?qū)?duì)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)貫穿一門課程的始終。例如，十年級(jí)的職業(yè)規(guī)劃課程便融入了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，教學(xué)內(nèi)容與學(xué)生中學(xué)畢業(yè)后即將面臨的實(shí)際財(cái)務(wù)問題相結(jié)合。此外，一些學(xué)校的實(shí)習(xí)項(xiàng)目為中學(xué)生提供實(shí)踐機(jī)會(huì)，使他們能夠?qū)⑺鶎W(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)運(yùn)用到真實(shí)的就業(yè)環(huán)境中。[6]

（二）提供多種形式的師資支持

教師在學(xué)校教育中扮演重要角色，其對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的認(rèn)識(shí)與理解程度，對(duì)于青少年正確財(cái)經(jīng)觀念的形成、財(cái)經(jīng)知識(shí)與技能的運(yùn)用、相關(guān)批判性思維能力的發(fā)展都起著關(guān)鍵作用。因此，進(jìn)行師資培訓(xùn)并為教師提供優(yōu)質(zhì)的教學(xué)資源至關(guān)重要。加拿大主要通過開展教師培訓(xùn)與開發(fā)相關(guān)教學(xué)資源的方式為教師提供有力支持。

在卑詩省，通過教師面對(duì)面的研討會(huì)、網(wǎng)上討論會(huì)、為教師學(xué)院的師范生做報(bào)告等方式進(jìn)行師資培訓(xùn)，取得了良好效果[7]。在安大略省，一些特定科目的教師，比如商學(xué)、生涯規(guī)劃、經(jīng)濟(jì)學(xué)、家庭研究、數(shù)學(xué)等科目的任課教師已經(jīng)掌握了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專業(yè)知識(shí)和技能，并熟悉特定主題的課程資源，他們積極承擔(dān)起培訓(xùn)其他教師的工作。此外，安大略省還對(duì)實(shí)習(xí)教師進(jìn)行培訓(xùn)，主要通過舉辦研討會(huì)或開設(shè)相關(guān)課程的方式為他們提供大量的課堂教學(xué)范例。[8]

加拿大為教師提供了豐富的優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源。FCAC建立的國家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)數(shù)據(jù)庫是提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)資源與工具的一站式服務(wù)網(wǎng)站，為教育工作者提供了大量有關(guān)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的教學(xué)資源與教學(xué)工具。曼尼托巴省教育廳為教師們開發(fā)了“學(xué)習(xí)地圖”（learning map）工具，“學(xué)習(xí)地圖”形成了各個(gè)年級(jí)財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能的連續(xù)統(tǒng)一體，即通過該“學(xué)習(xí)地圖”，每一年級(jí)的任課教師都能清楚地把握學(xué)生在前一學(xué)年所學(xué)到的以及下一學(xué)年將要學(xué)習(xí)的財(cái)經(jīng)內(nèi)容，這幫助教師更有針對(duì)性地根據(jù)學(xué)生的實(shí)際特點(diǎn)教授課程，也為各年級(jí)教師之間教學(xué)的一致性與連續(xù)性提供了保障。安大略省教育廳則在其所開設(shè)的教育資源網(wǎng)站“Edu GAINS”上開辟了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專欄“Financial Literacy Gains”，網(wǎng)站提供了豐富的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)資源，大多緊貼課程內(nèi)容，具體且有針對(duì)性，受到教師們的廣泛歡迎。[9]

（三）發(fā)起財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目

加拿大有些省尚未將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入學(xué)校課程，如阿爾伯塔省。但是早在2009年，阿爾伯塔省便發(fā)起了一些財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目，為全省的中小學(xué)生提供了學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)、運(yùn)用財(cái)經(jīng)技能的機(jī)會(huì)。當(dāng)下，加拿大已經(jīng)形成一種形勢，即遍布全國的各類組織機(jī)構(gòu)正在開發(fā)和提供越來越多的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目。[10]

雖然阿爾伯塔省尚未有正規(guī)的學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，但是其日益認(rèn)識(shí)到將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入正規(guī)教育的重要性，正是在這一背景下，阿爾伯塔財(cái)政調(diào)查委員會(huì)（Check out the Alberta Treasury Board，ATB）推出了“青少年阿爾伯塔”項(xiàng)目，這是一個(gè)服務(wù)于四年級(jí)至六年級(jí)學(xué)生群體的校內(nèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)項(xiàng)目，旨在為學(xué)生提供財(cái)務(wù)管理技巧。通過該項(xiàng)目，小學(xué)生可以學(xué)習(xí)到基本的銀行業(yè)務(wù)、編制預(yù)算以及金錢管理技能。ATB各地分支機(jī)構(gòu)中負(fù)責(zé)“青少年阿爾伯塔”項(xiàng)目的成員與當(dāng)?shù)匦W(xué)合作，與學(xué)生一起創(chuàng)辦“銀行”，學(xué)生在“銀行”的不同崗位上工作，還可以為其同學(xué)開設(shè)“賬戶”，并接受同學(xué)們的存款。通過該項(xiàng)目，學(xué)生不僅認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄的重要性，而且獲得了多種技能，比如公開演講、服務(wù)客戶、求職面試、市場營銷、公關(guān)等。自2009年以來，阿爾伯塔省已經(jīng)有將近100所學(xué)校實(shí)施了“青少年阿爾伯塔”項(xiàng)目，超過1800名學(xué)生參加了該項(xiàng)目。[11]

此外，“金錢導(dǎo)師學(xué)習(xí)中心”是總部位于阿爾伯塔省的非營利信用咨詢機(jī)構(gòu)，它不僅為青少年提供免費(fèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，還為因各種原因缺乏財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的所有年齡段人群提供相應(yīng)項(xiàng)目[12]。一方面，該中心為成人提供了大量免費(fèi)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在線課程，以幫助他們獲得基本的財(cái)務(wù)知識(shí)，教他們?nèi)绾沃贫ㄖС鲇?jì)劃、進(jìn)行債務(wù)處理、增加儲(chǔ)蓄、建立更高信用等級(jí)等；另一方面，中心也將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)延伸到了課程學(xué)習(xí)之外，同時(shí)在7個(gè)有中心分支機(jī)構(gòu)的城市舉辦公共研討會(huì)，促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)資源與信息在全省范圍內(nèi)的共享。中心還為阿爾伯塔省公民提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在線工具，旨在幫助其實(shí)現(xiàn)日常資金管理的系統(tǒng)化[13]。該中心的意義在于擴(kuò)大了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的覆蓋面，使更多的非在校生有機(jī)會(huì)獲得財(cái)經(jīng)知識(shí)與信息。

三、推進(jìn)體系

加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施由政府教育部門、學(xué)校和監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同合作、共同完成，不僅有先進(jìn)的教育理念和高效的教育舉措，而且有較為科學(xué)完善的推進(jìn)體系。加拿大主要通過發(fā)起倡議與活動(dòng)、資金支持、技術(shù)援助等方式保障青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的順利開展。

（一）倡議與活動(dòng)

倡議與活動(dòng)主要由加拿大政府部門發(fā)起。FCAC調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多加拿大成年人缺乏做出合理消費(fèi)決策的基本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，這引起了政府對(duì)提升國民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重視。2008年，F(xiàn)CAC舉辦的第二次全國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)會(huì)議上，發(fā)起了制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略的倡議；2011年，加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)工作組呼吁將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)納入全國的學(xué)校課程；2012年，加拿大政府規(guī)定每年的11月為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)月，并在該月發(fā)起多種活動(dòng)和倡議，致力于提高加拿大人對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)重要性的認(rèn)識(shí)，并邀請公眾加入相關(guān)社交媒體的討論；2014年，第四次全國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)會(huì)議召開，發(fā)起了加強(qiáng)個(gè)體、組織、社區(qū)、私立機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)之間合作的倡議，同年，加拿大發(fā)布了《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略：全民加入》，這表明加拿大開始從國家層面對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃[14]。這些倡議與活動(dòng)不僅為加拿大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供了政策引導(dǎo)與理論依據(jù)，也為其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐指明了方向。

（二）資金支持

資金主要由政府和民間金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。2007年，加拿大政府為FCAC分配了專門資金，用于開發(fā)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)項(xiàng)目；2008年，加拿大政府繼續(xù)為FCAC提供資金支持，資金使用范圍擴(kuò)展到成人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)項(xiàng)目的開發(fā)與運(yùn)作；近期，加拿大各大銀行對(duì)加拿大政府承諾，將建立一個(gè)1000萬美元的為期5年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)合作基金（Financial Literacy Partnership Fund），為那些致力于提高加拿大人財(cái)經(jīng)能力且符合條件的公益組織提供資金援助。[15]

（三）技術(shù)援助

技術(shù)援助主要來自聯(lián)邦和省兩個(gè)層面。聯(lián)邦政府為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供良好的硬件設(shè)施與網(wǎng)絡(luò)資源，以FCAC建立的國家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)數(shù)據(jù)庫為典型代表，該數(shù)據(jù)庫為教師、學(xué)生、家長等提供了豐富的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)工具與資源。各省提供的技術(shù)援助主要包括省政府提供的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)資源，以及各省地方性團(tuán)體為特定群體（通常指處于不利社會(huì)地位或低收入群體）制定的財(cái)經(jīng)服務(wù)，包括為其提供財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)經(jīng)培訓(xùn)、青少年財(cái)經(jīng)實(shí)踐信息與資源等。

四、評(píng)價(jià)體系

科學(xué)、及時(shí)的評(píng)估對(duì)于教育過程的改進(jìn)與完善至關(guān)重要，只有對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)行合理評(píng)估，才能得知當(dāng)下的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容與教學(xué)方法是否適用，是否達(dá)到了教育目標(biāo)，并為進(jìn)一步改進(jìn)教育現(xiàn)狀提供有針對(duì)性的建議。加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)體系主要由學(xué)校評(píng)估、國家評(píng)估以及PISA中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試三個(gè)層級(jí)的評(píng)價(jià)構(gòu)成。

（一）學(xué)校評(píng)估

學(xué)校評(píng)估旨在對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程的實(shí)施效果進(jìn)行測評(píng)，主要由教師負(fù)責(zé)實(shí)施，采用試卷測試、正式與非正式觀察、項(xiàng)目評(píng)估、同伴評(píng)價(jià)、自我評(píng)價(jià)等多種方式。教師必須測評(píng)并報(bào)告學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)與技能的學(xué)習(xí)效果。此外，加拿大也在進(jìn)行深入研究以開發(fā)學(xué)校層面的評(píng)估指標(biāo)，為校長等學(xué)校管理者監(jiān)督并評(píng)估財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施情況提供工具。[16]

（二）國家評(píng)估

國家評(píng)估的主要目的是評(píng)估各組織機(jī)構(gòu)開發(fā)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程與項(xiàng)目的有效性，進(jìn)而提出改進(jìn)建議。建立清晰的評(píng)估指標(biāo)對(duì)于全國范圍內(nèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目評(píng)價(jià)的有效性至關(guān)重要。在此背景下，F(xiàn)CAC開發(fā)了標(biāo)準(zhǔn)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)估框架（Standardized Financial Literacy Evaluation Framework）（見表1）。主要目的有兩個(gè)：一是為全國范圍內(nèi)的組織提供能夠有效進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)估的程序；二是指導(dǎo)各組織機(jī)構(gòu)開發(fā)相應(yīng)的工具與培訓(xùn)，以科學(xué)合理評(píng)估他們所發(fā)起的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)項(xiàng)目。[17]

（三）國際評(píng)估

PISA是由OECD開展的國際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目，2012年，該項(xiàng)目新增了可選擇的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試，2015年，加拿大有7個(gè)省參加了該測試[19]，這表明加拿大對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的評(píng)估開始與國際接軌。

五、特點(diǎn)

在政府、教育部門、財(cái)政部門以及社會(huì)各級(jí)各類組織的協(xié)同合作下，加拿大逐漸形成了其獨(dú)特的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育特點(diǎn)，主要包括課程的多樣性、教育功能的延伸性、組織合作的全方位性、教育的可持續(xù)性等。

（一）課程的多樣性

課程的多樣性主要表現(xiàn)在內(nèi)容與形式兩個(gè)方面。在課程內(nèi)容方面，如安大略省在四年級(jí)至十二年級(jí)的各科課程中都融入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容勢必根據(jù)各學(xué)科的具體特點(diǎn)設(shè)計(jì)，進(jìn)而體現(xiàn)為內(nèi)容的多樣性。在課程形式方面，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育包括正式課程、專題研討、項(xiàng)目實(shí)習(xí)等多種形式，主要根據(jù)不同學(xué)段的學(xué)生特點(diǎn)安排適宜的課程形式，這對(duì)于學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提升有如下意義。一方面，縱向上確保各個(gè)年級(jí)的學(xué)生都能獲得連續(xù)的、適應(yīng)其年齡階段與身心發(fā)展規(guī)律的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；另一方面，橫向上不僅通過正式課程教給學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)與技能，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)態(tài)度與行為，也通過實(shí)習(xí)項(xiàng)目培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所學(xué)財(cái)務(wù)知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用能力，為學(xué)生成為理性的消費(fèi)者打下基礎(chǔ)。

（二）教育功能的延伸性

除了重視培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)與技能之外，加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程也非常注重培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)，如批判性思維、公開演講能力、獨(dú)立進(jìn)行財(cái)務(wù)判斷與決策的能力，對(duì)自身財(cái)經(jīng)決策可能造成的社會(huì)影響的道德與倫理層面的思考能力等，這使得其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育具有延伸性。比如，在安大略省四年級(jí)至十二年級(jí)的教學(xué)中，教師不僅教給學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)，也尤為注重培養(yǎng)學(xué)生從多個(gè)角度批判性地思考財(cái)經(jīng)問題的能力，“授之以魚也授之以漁”，使學(xué)生“知其然知其所以然”，引導(dǎo)學(xué)生不僅思考自身財(cái)務(wù)問題，也關(guān)注國家、社會(huì)乃至全球?qū)用娴呢?cái)經(jīng)問題。教育功能的延伸性為學(xué)生的全面發(fā)展與終身發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）組織合作的全方位性

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作主要有橫向合作與縱向合作兩種類型。一是橫向上教育機(jī)構(gòu)與其他非教育機(jī)構(gòu)的合作，當(dāng)前加拿大很多財(cái)經(jīng)素養(yǎng)項(xiàng)目是在政府、教育部、學(xué)校、非營利性組織、私營組織機(jī)構(gòu)的共同合作下發(fā)起的，如上文提到的阿爾伯塔財(cái)政調(diào)查委員會(huì)與該省眾多學(xué)校合作發(fā)起的“青少年阿爾伯塔”項(xiàng)目，該委員會(huì)還與埃德蒙頓10個(gè)致力于婦女工作的機(jī)構(gòu)合作發(fā)起了“賦予你”項(xiàng)目，已經(jīng)幫助645名弱勢群體女性獲得財(cái)經(jīng)培訓(xùn)并從該項(xiàng)目中順利畢業(yè)[20]；二是縱向上各省政府與聯(lián)邦政府的合作，如安大略省教育廳與聯(lián)邦財(cái)政部合作發(fā)起的安大略省財(cái)經(jīng)素養(yǎng)倡議。

（四）教育的可持續(xù)性

在培養(yǎng)對(duì)象上，除學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)學(xué)生的培養(yǎng)外，加拿大有很多項(xiàng)目和網(wǎng)絡(luò)資源面向全體加拿大人，加拿大2014年發(fā)布的《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略：全民加入》就旨在提升每一個(gè)加拿大人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。與此同時(shí)，也為青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施提供了良性的社會(huì)環(huán)境。青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不限于學(xué)校教育，家庭是其金錢觀念與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)形成的搖籃，社會(huì)是其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)與財(cái)經(jīng)能力踐行的演練場，因此，成年人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提升對(duì)于青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育而言具有重要意義，面向全體加拿大人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是一種可持續(xù)性的培養(yǎng)模式。此外，加拿大一些財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目是專門針對(duì)弱勢群體發(fā)起的，比如針對(duì)弱勢女性群體的“賦予你”項(xiàng)目，旨在改善其家庭乃至下一代人的財(cái)務(wù)狀況。

六、結(jié)語

盡管加拿大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已經(jīng)取得了很大進(jìn)步，但是仍存在有待改進(jìn)之處，加拿大相關(guān)部門也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育未來的發(fā)展方向。當(dāng)下我國的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也逐漸受到重視，但由于我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育剛剛起步，面臨如缺乏專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育政策等諸多問題。下文結(jié)合加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育經(jīng)驗(yàn)與我國實(shí)際情況，為更加有效、系統(tǒng)地開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，提高國民尤其是青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，對(duì)我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施提出建議。

（一）加拿大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的改進(jìn)方向

安大略省財(cái)經(jīng)素養(yǎng)工作組在面向課程委員會(huì)的報(bào)告中提出如下建議：在課程改革與技術(shù)支持上，建議將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)列為中小學(xué)必修課，進(jìn)一步優(yōu)化技術(shù)條件，更好地利用政府官網(wǎng)、教育部以及學(xué)校官網(wǎng)促進(jìn)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的技術(shù)支持；在教師支持上，鼓勵(lì)教育工作者加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中對(duì)學(xué)生的責(zé)任心、參與度以及同情心的培養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)教育工作者的專業(yè)支持，通過專業(yè)組織、基金會(huì)、教育家協(xié)會(huì)等為教師提供專業(yè)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)與教學(xué)資源。

在評(píng)估與教育公平上，在學(xué)校層面，形成系統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)與問責(zé)機(jī)制，學(xué)校董事會(huì)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)展的信息納入已有框架與問責(zé)措施，并進(jìn)行相關(guān)研究幫助學(xué)校跟蹤評(píng)估財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施進(jìn)展，開發(fā)指導(dǎo)綱要以幫助校董事會(huì)規(guī)劃并實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；在全省層面，為了確保教育公平，重視收集并分享關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的教學(xué)策略與實(shí)踐，以保證不同學(xué)生群體都能得到高質(zhì)量的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

（二）我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育存在的問題

政策方面，我國缺乏專門且明確的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育政策，如2016年發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中附帶提及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，即提出要推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課[21]。組織機(jī)構(gòu)方面，我國尚未成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的開展，且財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與實(shí)施推廣機(jī)構(gòu)剛剛成立，在理論研究與實(shí)踐探索方面有待提高。如2014年北京師范大學(xué)先后成立了“青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心”和“北京師范大學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心”，2016年中國科學(xué)研究院協(xié)同財(cái)經(jīng)類院校、科研院所、行業(yè)企業(yè)等9家單位成立了“中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心”。具體實(shí)踐方面，雖然少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市率先實(shí)施了青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程，但從全國范圍內(nèi)來看，我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐處于零散狀態(tài)，且學(xué)校對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度不夠。有課題組2016年對(duì)參加全國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)大賽決賽的426名中學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查表明，只有近38%的被調(diào)查者認(rèn)為學(xué)校重視或非常重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)，只有10%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)自己財(cái)經(jīng)意識(shí)的形成影響最大的人是教師。[22]

（三）我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的改進(jìn)建議

首先，政府應(yīng)該加大對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的政策引導(dǎo)，制定專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略，提高將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入學(xué)校教育系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為國家優(yōu)先發(fā)展目標(biāo)，使其在學(xué)校系統(tǒng)中得到可持續(xù)性的推行。其次，成立專門的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的領(lǐng)導(dǎo)、推進(jìn)與評(píng)估工作。進(jìn)一步促進(jìn)各相關(guān)組織機(jī)構(gòu)之間的合作，加強(qiáng)政府、教育部門、財(cái)政部門、科研院所、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校等組織之間的橫向與縱向合作，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的開展提供政策、資金、課程、項(xiàng)目以及師資上的全方位支持，并鼓勵(lì)各組織機(jī)構(gòu)協(xié)同進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的理論與實(shí)踐探索。最后，形成以科研機(jī)構(gòu)為源、金融機(jī)構(gòu)為輔、學(xué)校為主的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式?？蒲袡C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)研制并發(fā)布財(cái)經(jīng)素養(yǎng)能力框架及標(biāo)準(zhǔn)、開展理論研究并開發(fā)相應(yīng)課程與教材，這是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)施的源頭與依據(jù)；金融機(jī)構(gòu)提供資金、實(shí)習(xí)項(xiàng)目與模擬項(xiàng)目，作為學(xué)校實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的輔佐與補(bǔ)充；學(xué)校則負(fù)責(zé)實(shí)施正式課程、活動(dòng)并展開系統(tǒng)的師資培訓(xùn)，為青少年提供循序漸進(jìn)的、系統(tǒng)性的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施主體。

注釋：

①PISA財(cái)經(jīng)素養(yǎng)連續(xù)量表分5級(jí)，從1級(jí)到5級(jí)表示學(xué)生的熟練程度越來越高。在2015年P(guān)ISA財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試中，87%的加拿大學(xué)生的成績達(dá)到2級(jí)以上，22%的加拿大學(xué)生的成績達(dá)到5級(jí)，均高于參與PISA財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試國家的平均水平。

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編輯 朱婷婷 校對(duì) 熊恩順