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    山東省棉花災(zāi)害保險體系建設(shè)的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

    2018-11-09 01:54:00
    新疆農(nóng)墾科技 2018年8期
    關(guān)鍵詞:棉農(nóng)福利保險公司

    (山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,山東 泰安 271018)

    0 引言

    在研究農(nóng)業(yè)保險的方法中,利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險的必要性和其對社會成員的福利影響是很重要的,棉花災(zāi)害保險作為一種農(nóng)業(yè)保險也可以采用這種方法進(jìn)行研究。山東棉花災(zāi)害保險體系是集棉花災(zāi)害保險、棉花收儲、運輸保險、棉花收入保險及棉花巨災(zāi)分散機(jī)制于一體的棉花綜合保障體系。近年來,山東棉花一直發(fā)展低迷,農(nóng)戶植棉收入較低,導(dǎo)致農(nóng)戶的種植積極性下降,棉花的種植面積也連年下降,研究山東棉花災(zāi)害保險體系對農(nóng)戶和棉花生產(chǎn)保護(hù)的福利作用,對政府繼續(xù)施行棉花災(zāi)害保險補(bǔ)貼政策,建立完善棉花災(zāi)害保險體系具有很重要的作用。近幾年,國內(nèi)學(xué)者主要利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的影響,費友海[1]利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的原因是農(nóng)業(yè)保險本身的外部性與準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性,因為農(nóng)業(yè)保險的外部性導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險“有效需求不足和有效供給有限”,發(fā)展面臨萎縮的尷尬局面。張躍華[2]等利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險發(fā)現(xiàn),應(yīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)上作進(jìn)一步的研究,探索農(nóng)業(yè)保險政策是增加生產(chǎn)還是為了增加低收入者的福利。孫香玉[3]等(2008)分析了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)框架,農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的結(jié)果可能帶來社會福利的增加也會帶來損失,但不像福利估計的損失那么大,所以用補(bǔ)貼來支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是合理的。方俊芝[4]等的研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保障體系里農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了極其重要的作用,農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的主要作用在提高農(nóng)業(yè)保險的效率和低收入者的福利上。然而利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究棉花災(zāi)害保險對棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)的影響還很缺乏,為此本文借助福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架,研究建立山東省棉花災(zāi)害保險體系對棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)所帶來的福利效應(yīng),有助于山東省棉花產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

    1 理論框架與分析假設(shè)

    1.1 棉農(nóng)作為供給者的福利分析

    利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策帶來的社會經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng),是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策效率的一種主要方法,棉花作為一種國家戰(zhàn)略物資,其生產(chǎn)者卻只有很低的收入。棉花災(zāi)害保險作為一種營銷手段,可以為弱勢棉農(nóng)提供更充分的保障,鼓勵和促進(jìn)棉花產(chǎn)業(yè)生產(chǎn),使棉農(nóng)在棉花遭受災(zāi)害中有足夠的資金來恢復(fù)生產(chǎn)。棉花災(zāi)害保險體系的建設(shè),將使棉農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn),增加棉花產(chǎn)量,從而提高棉農(nóng)收入。下面從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行建模分析。

    圖1 棉花災(zāi)害保險增加社會福利模型

    如圖1所示,橫坐標(biāo)Q代表棉花數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表棉花價格,棉花需求曲線為D。當(dāng)棉農(nóng)沒有保險時,棉花供給曲線為S0,此時,供需平衡點為A,圖中代表消費者剩余(棉花收購企業(yè)作為消費者)的區(qū)域為P1AP0,代表生產(chǎn)者剩余(棉農(nóng)作為生產(chǎn)者)的區(qū)域為OAP0。棉農(nóng)投保后,因為棉花災(zāi)害保險有提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響,確保棉農(nóng)在種植棉花上更多地投入,從而降低平均市場價格,然后供給曲線為S1。由于棉花市場的需求是相對固定的,需求明顯缺乏彈性,需求曲線仍為D。所以當(dāng)棉花供給曲線發(fā)生變化時,供給和需求平衡點轉(zhuǎn)移到B,棉花價格由P0降到P2,產(chǎn)量由Q1增加到Q2。P1BP2的區(qū)域為消費者剩余,OBP2的區(qū)域為生產(chǎn)者剩余。

    通過觀察可以發(fā)現(xiàn),消費者剩余大幅增加,生產(chǎn)者剩余可能增加或減少。從整體上看,投保棉花災(zāi)害保險對所有人的福利(社會福利=消費者剩余加生產(chǎn)者剩余)有一定貢獻(xiàn)(用OAB面積表示)。也就是說,在棉農(nóng)投保后,全部社會的福利獲得了改良。投保行為給全部社會大眾福利的貢獻(xiàn),取決于供給曲線變化量,即是OAB區(qū)域面積的大小。比較社會福利、消費者福利和生產(chǎn)者福利的規(guī)模,可以發(fā)現(xiàn):社會福利會增加,生產(chǎn)者利益最?。ㄉ踔量赡軙艿綋p失),消費者利益增加最多。對生產(chǎn)者作為被保險人的可能造成其自身利益損失的原因,一些學(xué)者從概率角度進(jìn)行了研究,雖然棉農(nóng)的收入可能會下降,但同時自身農(nóng)作物受到保障,損害利益的概率也會下降。另外,通過保險公司對棉農(nóng)的收入保險,也會對棉農(nóng)的收入起到穩(wěn)定的作用,從而增加棉農(nóng)的福利。而棉農(nóng)購買保險后還會從國家獲得一定的其他補(bǔ)貼,使其福利增加。

    棉花災(zāi)害保險體系建立之后,對棉農(nóng)生產(chǎn)保護(hù)作用進(jìn)一步提升,棉農(nóng)對擴(kuò)大生產(chǎn)更有信心,供給會進(jìn)一步增加。供給曲線會進(jìn)一步向下移動,所獲得的社會福利會進(jìn)一步加大,消費者福利進(jìn)一步上升,生產(chǎn)者的福利是否增加不能確定,但由于棉花災(zāi)害保險體系給生產(chǎn)者(棉農(nóng))帶來的穩(wěn)定收入,減少因災(zāi)害帶來的損失等作用,會使生產(chǎn)者(棉農(nóng))的福利得到增加,從而導(dǎo)致社會總福利的增加。

    綜上所述,棉花災(zāi)害保險體系的建立可以提高所有社會人的福利,也可以穩(wěn)定棉農(nóng)的種植積極性,穩(wěn)定棉農(nóng)的收入。在這個過程中,棉花的消費者是最大的受益者。

    1.2 棉農(nóng)作為消費者的福利分析

    政府的補(bǔ)貼是山東棉花災(zāi)害保險體系的組成部分,本文利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架,分析在政府的補(bǔ)貼下社會總福利的變化。如圖2所示,橫坐標(biāo)Q代表保險產(chǎn)品數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表保險產(chǎn)品價格,棉花災(zāi)害保險的需求曲線為D。此時保險公司作為保險的供給者,棉農(nóng)作為保險的消費者。當(dāng)政府不對棉花災(zāi)害保險進(jìn)行補(bǔ)貼時,棉花災(zāi)害保險公司根據(jù)棉花所遭受的風(fēng)險計算出保費價格曲線為S,此時,由于S遠(yuǎn)高于D,兩者可能不會相交,即使有交點,供需平衡的成交量也很小,棉花若受災(zāi),保險公司將無法生存,此時社會福利將會很小,暫不做說明。當(dāng)政府對棉花災(zāi)害保險進(jìn)行補(bǔ)貼時,對保險公司的直接補(bǔ)貼可以降低保險公司的運營成本,供給曲線S向下移動。對棉農(nóng)補(bǔ)貼可以增加棉農(nóng)的需求,需求曲線D上移??梢园l(fā)現(xiàn),政府補(bǔ)貼之后需求曲線D和供給曲線S會接近對方,需求曲線上升到D1,供給曲線下降到S1,兩者相交于A,這個時候的價格為OP1,數(shù)量為 OQ1,此時的消費者剩余為 P0AP1,生產(chǎn)者剩余為P1AP4,社會總福利為P0AP4,很容易看出社會總福利有較大的增加。政府通過減免稅收等手段只對保險公司補(bǔ)貼時,供給曲線會下降,保險公司會增加供給,供給曲線與需求曲線交于點B,這個時候的價格為OP2,數(shù)量為OQ2;當(dāng)政府通過財政補(bǔ)貼棉農(nóng)保險費時,需求曲線上升,與供給曲線交于點C,這個時候的價格為OP3,數(shù)量為OQ3。通過觀察圖2可以看出,當(dāng)政府同時補(bǔ)貼棉農(nóng)和保險公司時,比單獨補(bǔ)貼棉農(nóng)或者保險公司的社會福利增加更大,但是不容易看出政府對農(nóng)戶或者保險公司給予補(bǔ)貼帶來的福利效應(yīng)更大。

    圖2 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險的效用分析模型

    從圖2可以看出,供需平衡時的成交數(shù)量受到政府補(bǔ)貼力度的影響,不管補(bǔ)貼對象是保險公司還是棉農(nóng),或者兩者都按照一定比例給予補(bǔ)貼,交易量都會發(fā)生變化,按照一定比例補(bǔ)貼時的成交量最大,不容易分辨出單獨補(bǔ)貼時的成交量大小。當(dāng)對兩者補(bǔ)貼力度一定時,成交價格隨補(bǔ)貼對象的變化而變化,當(dāng)只對棉農(nóng)補(bǔ)貼時,成交價格為P3最高;只對保險公司補(bǔ)貼時,成交價最低為P2,當(dāng)兩者按一定比例給予補(bǔ)貼時,成交價P在P3和P2之間。也就是說,當(dāng)補(bǔ)貼力度一定是時,如果政府將所有補(bǔ)貼給棉農(nóng),棉農(nóng)在最高價格時投保,但不會減少被保險棉農(nóng)的數(shù)量,此時交易額可以達(dá)到最大數(shù)量。但是在實踐中,政府不能將補(bǔ)貼分配給所有棉農(nóng),或者分配給所有保險公司。因此在宣傳上,應(yīng)該著重反映政府對棉農(nóng)的補(bǔ)貼,以增加棉農(nóng)的投保積極性,擴(kuò)大棉花災(zāi)害保險的投保率。此外,政府應(yīng)注重對保險公司的補(bǔ)貼,盡可能利用財政手段減少保險公司的不必要開支,減免一定的保險稅,促進(jìn)供需平衡點盡量向右移動,增加投保覆蓋率。

    1.3 補(bǔ)貼后的社會福利分析

    圖3 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險的效用分析

    然而政府對棉花災(zāi)害保險的補(bǔ)貼是有利有弊的,增加農(nóng)戶投保的同時也會造成保險市場價格的扭曲。如圖3所示,橫坐標(biāo)Q代表保險數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表產(chǎn)品價格,棉花需求曲線為S。

    假設(shè)政府給予棉農(nóng)AE的補(bǔ)貼,需求曲線由D上移到D1,與供給曲線S于C點相交。同時假設(shè)政府給保險公司提供AF的補(bǔ)貼,然后供給曲線S下移至S1,與需求曲線D于B點相交。面積a=AHP1,b=AGP1,c=ABE,d=ACF。

    不難發(fā)現(xiàn),在政府對棉農(nóng)和保險公司進(jìn)行補(bǔ)貼后,需求曲線和供給曲線發(fā)生變化,交于A點,面積a是消費者剩余,面積b是生產(chǎn)者剩余,這兩部分的面積的增加是政府補(bǔ)貼的結(jié)果。與此同時,為了補(bǔ)貼政府會支出和損失(a+b+c+d)的財政收入,這樣通過計算社會凈福利是 (a+b)- (a+b+c+d)=-(c+d),因為補(bǔ)貼會對全社會福利造成(c+d)的損失。為了減少社會福利凈損失(c+d),對棉農(nóng)或保險公司的補(bǔ)貼應(yīng)該盡量減少。然而當(dāng)對棉農(nóng)的補(bǔ)貼減少時,d面積不變,a、b、c面積減少了;在減少對保險公司的補(bǔ)貼時,c面積不變,a、b、d 面積減少了。所以,(c+d)部分損失控制也是有利有弊,減少(c+d)目的是為了降低整個社會的福利損失,減少政府的財政支出;然而減少(c+d)的代價也會更大,會帶來生產(chǎn)者剩余和消費者剩余的降低。因此,政府要綜合考慮對棉農(nóng)和保險公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。此外,在棉花災(zāi)害保險的實際操作中棉農(nóng)存在道德風(fēng)險問題,由于棉農(nóng)用少量保費便可以獲得高價賠償,棉農(nóng)會傾向于面對風(fēng)險和災(zāi)害時消極應(yīng)對用于套取保費,這種道德風(fēng)險行為將導(dǎo)致上述模型變形甚至無效。

    通過上述模型可以看出,政府補(bǔ)貼保險公司和棉農(nóng)的過程中,必須把握良好的補(bǔ)貼力度,綜合考慮補(bǔ)貼的積極和消極意義,此外,還要做好監(jiān)督,避免保險公司、棉農(nóng)和政府出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美蛞馔鈸p失的情況。此外,政府還應(yīng)與保險公司合作,解決當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時,保險賠償不足以使棉農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)的問題。

    然而在實際操作中,影響政府補(bǔ)貼的數(shù)額的因素還很多,福利經(jīng)濟(jì)學(xué)從經(jīng)濟(jì)角度討論了個人對社會財富再分配的意愿,但社會生活中并不只存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系。棉農(nóng)不僅是社會財富的弱勢群體,而且在教育、文化、政治等方面都有很強(qiáng)的需求。因此,在實踐中應(yīng)考慮棉農(nóng)群體的實際情況。在補(bǔ)貼分配中,應(yīng)考慮棉農(nóng)的撫慰作用和加強(qiáng)基層政府的威信。

    在山東棉花災(zāi)害保險體系下政府補(bǔ)貼棉農(nóng),它便具有收入再分配的功能,可以體現(xiàn)出公平的特征。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)追求的就是這種高效公平的分配方式。棉花災(zāi)害保險作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,在社會穩(wěn)定中發(fā)揮了巨大的作用,為低收入棉農(nóng)和高收入城市居民建立了相互幫助的橋梁。當(dāng)政府不補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險時,保險費較高,棉農(nóng)無法支付高額保險費;保險公司很難開展經(jīng)營活動,因為他們想賺取利潤,并提高保費。當(dāng)政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險時,棉農(nóng)的需求增加了,保險公司增加了保險產(chǎn)品的供給,使社會成員受益增加了社會總福利。

    1.4 棉花災(zāi)害保險體系建設(shè)對棉花生產(chǎn)的保護(hù)作用

    近年來隨著棉農(nóng)收益的降低,山東省棉花的種植面積連年下降,通過市場的調(diào)節(jié)已經(jīng)不能讓棉農(nóng)擴(kuò)大或者維持種植面積。與此同時,山東的棉花種植卻無法給棉花企業(yè)提供大量的優(yōu)質(zhì)棉花,供需之間存在很大的不平衡。山東棉花災(zāi)害保險體系的建設(shè)為棉農(nóng)和棉企之間搭建起溝通的紐帶,棉企所要求的優(yōu)質(zhì)棉花需要政府組織棉農(nóng)通過培訓(xùn)來種植。棉農(nóng)以前雜亂無章的種植模式已經(jīng)無法滿足棉企的需要,這需要棉企從棉種就開始控制,規(guī)范種植收獲過程,然而這些需要政府從中牽線。山東棉花災(zāi)害保險體系就是為棉農(nóng)和棉企之間,提供一個有效的共同渠道,棉企愿意高價收購優(yōu)質(zhì)棉花,棉農(nóng)自然會賺更多錢,自然會擴(kuò)大棉花的種植面積。長期以來,農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融并行運行表明,缺乏儲蓄能力的農(nóng)村正規(guī)金融市場需要非正規(guī)金融的功能性補(bǔ)充,農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并不具備替代性。隨著山東棉花災(zāi)害保險體系的建立,山東省農(nóng)村的金融秩序肯定會有質(zhì)的提升,為棉農(nóng)乃至全體農(nóng)民帶來健康穩(wěn)定的金融秩序。

    2 總結(jié)

    西方經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點認(rèn)為,對價格的補(bǔ)貼往往導(dǎo)致社會福利的不必要損失。如果棉花災(zāi)害保險的政策補(bǔ)貼帶來了社會福利的凈損失,那么政策性棉花災(zāi)害保險將不可避免地受到批評和質(zhì)疑。同時,我國農(nóng)業(yè)法律規(guī)定了棉花災(zāi)害保險的自愿原則,任何組織和個人不得強(qiáng)制棉農(nóng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加棉花災(zāi)害保險。然而,保險公司的具體實踐證明,在農(nóng)戶完全自愿的情況下,不會有太大的參保規(guī)模。保險公司開展棉花災(zāi)害保險投資大,規(guī)定區(qū)域只有實現(xiàn)保險公司要求的參保率,保險公司才會在該地區(qū)提供棉花災(zāi)害保險;否則,即使在該地區(qū)有些棉農(nóng)對棉花災(zāi)害保險有需求,保險公司也會因為運行成本高,收入低,而不提供棉花災(zāi)害保險。因此,需要提供一個既能保證補(bǔ)貼帶來福利凈損失最小,又能讓保險公司持續(xù)盈利的棉花災(zāi)害保險體系。

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