我國互聯(lián)網金融征信體系建設研究

王金凌

【摘 要】 互聯(lián)網金融在近些年的取得的突破與成就不僅為全球金融市場帶來了發(fā)展動力，也促進了我國社會經濟的整體持續(xù)向好。但是隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)模不斷擴展，相關市場風險監(jiān)管以及征信體系建設等方面暴露的問題也越來越多，已經成為了影響我國金融市場發(fā)展環(huán)境的重要因素。本文通過對當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和包括企業(yè)與個人信用在內的征信體系建設情況進行分析，并針對其中出現(xiàn)的風險問題與挑戰(zhàn)提出具體的解決方案與措施。

【關鍵詞】 互聯(lián)網金融 征信體系 建設 方案措施

一、我國互聯(lián)網金融的概述

（一）互聯(lián)網金融的概念

互聯(lián)網金融是隨著網絡信息技術的快速發(fā)展而衍生出來的一種新型金融發(fā)展模式，其主要的業(yè)務流程和服務方式均是通過網絡平臺實現(xiàn)的。早期的互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展主要依托網上銀行的數據信息和技術支持以及電子商務的相關理論，開創(chuàng)了金融市場發(fā)展的新時代。近年來網絡信息技術應用的迅速推廣使互聯(lián)網金融進入了發(fā)展的黃金期，各種類型的網絡金融服務在人們的日常生活中出現(xiàn)，在刺激市場消費需求、拉動社會經濟發(fā)展和豐富人們理財生活等方面發(fā)揮重要作用的同時，也在一定程度上為我國金融市場的風險監(jiān)管和征信體系建設等方面帶來了考驗，因此，如何在互聯(lián)網金融市場的快速發(fā)展期實現(xiàn)對其有效的風險監(jiān)管和制度體系優(yōu)化具有重要的意義。

（二）發(fā)展形式的分類

信息技術的快速發(fā)展以及人民生活水平的提升使互聯(lián)網金融的覆蓋應用范圍與業(yè)務的多樣性都實現(xiàn)了較大的突破。目前，我國的互聯(lián)網金融市場主要有以下幾種發(fā)展形式：第三方支付應用，即諸如支付寶和微信支付等基于網上商品交易形成的第三方支付平臺；以“螞蟻花唄”、“京東白條”和“人人貸”等為代表，無需銀行進行資金中介和信用等級審核等流程而直接進行融資方與借貸方資金交易的網絡信貸服務；更適合大眾投資的小額網絡理財產品，例如低門檻卻有穩(wěn)健收益的“余額寶”和“理財通”等產品；基于互聯(lián)網的眾籌融資，能夠通過網絡平臺的廣闊覆蓋性進行業(yè)務的宣傳推廣與資金籌集，是一種新型的融資方式。

（三）存在的優(yōu)勢與問題

互聯(lián)網金融的發(fā)展充分結合了傳統(tǒng)金融服務的特點與互聯(lián)網應用技術的優(yōu)勢，為金融市場的發(fā)展注入了新的活力，具體來講，當前互聯(lián)網金融具有以下幾點優(yōu)勢：高效快捷?；谕痪W絡數據平臺的互聯(lián)網金融具有更加標準的操作規(guī)范和效率更高的業(yè)務處理能力；成本較低。互聯(lián)網金融中的交易雙方能夠通過網絡平臺直接建立數據信息的交互關系，節(jié)省了大量用于現(xiàn)場審核和信息校對的交易成本；外界影響因素較少。由于互聯(lián)網金融所依托的平臺不會受到時間、地域和周邊環(huán)境等因素影響，使其能夠在各種復雜條件下進行業(yè)務的操作與處理；豐富了金融市場的資源配置?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)在一定程度上降低了金融市場的企業(yè)入市門檻和用戶的投資理財風險，有助于進一步優(yōu)化了我國金融市場的資源配置格局，并為中小企業(yè)的資金運轉和長期生存創(chuàng)造較為有利的市場環(huán)境。本文的寫作思路如下：通過對當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和包括企業(yè)與個人信用在內的征信體系建設情況進行分析，并針對其中出現(xiàn)的風險問題與挑戰(zhàn)提出具體的解決方案與措施：規(guī)范企業(yè)入市標準和秩序管理，合理控制征信產業(yè)規(guī)模的發(fā)展；嚴格統(tǒng)一征信標準，避免征信信息混亂，提升征信工作效率；完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管制度；進一步優(yōu)化互聯(lián)網金融的征信流程；健全相關法律體系，創(chuàng)造良好的市場發(fā)展環(huán)境。

二、互聯(lián)網金融征信體系的發(fā)展

（一）互聯(lián)網金融征信的概念

一般意義上的征信是指征信部門對相關組織、企業(yè)和個人的信用信息進行收集和分類處理，并將通過結果分析確定的征信目標信用等級作為企業(yè)和個人進行信貸等業(yè)務的評估標準。而互聯(lián)網金融征信就是通過建立網絡平臺大規(guī)模數據之間的聯(lián)系，對互聯(lián)網金融市場中的企業(yè)和機構以及個體投資理財用戶進行信用等級的評定，并以此為標準制定相關的企業(yè)監(jiān)管制度以及采取用戶理財形式與額度限制措施。

（二）互聯(lián)網金融征信體系建設的發(fā)展現(xiàn)狀

網絡信息技術在金融市場的應用不僅使金融業(yè)務的類型更加多樣，也促進了互聯(lián)網金融背景下征信體系的建設。由于我國大量的網絡信貸和資產流通等金融業(yè)務都需要企業(yè)和用戶的相關信用記錄信息作為評估標準，導致傳統(tǒng)的征信方式已經難以滿足金融市場對于各類信用信息的強烈需求，而互聯(lián)網金融征信體系的建設為我國征信業(yè)的整體發(fā)展與創(chuàng)新改革提供了新的方向。由于互聯(lián)網技術在社會各面的廣泛應用，海量的用戶信息都會被采集并存儲在網絡平臺中，而借助互聯(lián)網平臺的實時性、高效性和低成本以及規(guī)模龐大的數據信息存儲，提供流動資產支持的相關金融機構就能夠實現(xiàn)對用戶征信信息的快速準確采集與評估處理，在簡化了金融貸款的流程的同時也提升了用戶信用信息的準確性，降低了信用風險出現(xiàn)的可能性。

目前，我國互聯(lián)網金融征信體系的建設主要可以分為以下幾個主要方向：首先是以阿里巴巴和京東金融為領頭的基于電商交易平臺的互聯(lián)網金融征信方式，另外是國內一些初具規(guī)模的P2P網絡借貸平臺的征信系統(tǒng)，最后就是一類具有專業(yè)資質的征信組織和機構?？梢钥闯觯覈幕ヂ?lián)網金融征信體系已經具備了一定的規(guī)模，但是在實際操作中，各征信平臺之間缺乏應有的信息溝通和相關數據共享，加上各大平臺的發(fā)展形勢也存在一定的差異，這就容易使得整個互聯(lián)網金融征信體系陷入不平衡和不全面的發(fā)展狀態(tài)中，互聯(lián)網金融的技術優(yōu)勢也就會大打折扣。

三、互聯(lián)網金融征信體系建設中的問題與對策

互聯(lián)網金融開創(chuàng)了金融發(fā)展的新時代，在刺激市場消費需求，促進金融市場結構性改革等方面發(fā)揮著重要的作用。而互聯(lián)網金融征信體系的建設依托網絡數據信息平臺，在當前金融市場規(guī)模愈發(fā)擴大的形勢下具有明顯的發(fā)展優(yōu)勢。但是在實際的體系建設中，由于我國社會經濟的性質和金融管理理念與發(fā)達國家之間存在著一定的差異，使得我國金融市場的發(fā)展模式、監(jiān)管制度和體系建設等方面還不夠成熟，也導致互聯(lián)網金融征信體系的建設過程中暴露出了較多的問題，對互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展造成了不利的影響。

（一）征信體系建設存在的問題

結合現(xiàn)狀，征信體系建設存在的問題主要包括：征信體系制度建設不夠完善；資源信息的配置不夠平衡；征信體系創(chuàng)新力不足；法律體系和監(jiān)管制度建設不夠完善。下面結合互聯(lián)網金融征信體系建設的實際情況詳細論述。

征信體系制度建設不夠完善。體系制度建設是征信工作順利進行的重要保障，然而由于我國金融市場的整體制度建設依然不夠完善，征信體系的制度建設也落后于發(fā)達國家水平，很容易造成金融市場和征信體系建設的秩序混亂，對于征信行業(yè)和金融企業(yè)的發(fā)展都造成了不利的影響。

資源信息的配置不夠平衡。目前在我國存在著較多的互聯(lián)網金融征信機構和組織，一方面提升了金融征信服務的多樣性，而另一方面由于各征信機構之間普遍缺乏應有的信息交流和數據交互，使得各機構之間的發(fā)展差距越來越明顯，市場資源也由于業(yè)務規(guī)模和推廣范圍的影響而產生了不均衡，不全面的配置問題，制約了我國征信行業(yè)的全面健康發(fā)展。

征信體系創(chuàng)新力不足?；ヂ?lián)網金融征信作為一種新型的征信方式，在結構流程和管理模式等方面都與傳統(tǒng)的征信方式之間存在著差異，但是相關征信部門在體系創(chuàng)新方面缺乏應有的發(fā)展力度，使得征信體系在互聯(lián)網背景下的發(fā)展表現(xiàn)出了明顯的動力不足。

法律體系和監(jiān)管制度建設不夠完善?；ヂ?lián)網金融在推動市場發(fā)展和征信體系建設的同時也帶來了互聯(lián)網平臺所固有的虛擬化和自由化等特性所造成的風險問題。在這種情況下，更容易出現(xiàn)金融監(jiān)管不利和市場發(fā)展秩序混亂等問題，因此對于發(fā)展狀況并不夠成熟的我國金融市場來說，更加完善的法律體系和監(jiān)管制度建設就顯得十分重要。

（二）互聯(lián)網金融征信體系建設的發(fā)展建議

基于以上分析，本文提出如下互聯(lián)網金融征信體系建設的發(fā)展建議：規(guī)范企業(yè)入市標準和秩序管理，合理控制征信產業(yè)規(guī)模的發(fā)展；嚴格統(tǒng)一征信標準，避免征信信息混亂，提升征信工作效率；完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管制度；進一步優(yōu)化互聯(lián)網金融的征信流程；健全相關法律體系，創(chuàng)造良好的市場發(fā)展環(huán)境。具體分析如下詳述：

規(guī)范企業(yè)入市標準和秩序管理，合理控制征信產業(yè)規(guī)模的發(fā)展。由于我國金融市場中互聯(lián)網征信體系建設的起步時間較晚，相對于發(fā)達國家在規(guī)范標準制定和市場秩序管理等方面還存在一定的差距。根據我國當前互聯(lián)網金融征信體系的發(fā)展形勢，在控制相關金融企業(yè)入市門檻方面應本著寧缺毋濫的原則對征信企業(yè)和機構進行更高標準的資質審核，避免發(fā)展前景較為惡劣的中小金融征信企業(yè)入市帶來市場管理秩序的混亂。

嚴格統(tǒng)一征信標準，避免征信信息混亂，提升征信工作效率。當前我國的互聯(lián)網金融征信組織和機構數量眾多，但是在征信資質和發(fā)展規(guī)模等方面參差不齊，使得數據信息在行業(yè)內部的流通和分享受到阻礙，容易造成信息資源的分配不均和浪費，嚴重影響了相關征信工作的進度和效率，同時也不利于中小型金融征信機構在市場中的生存和發(fā)展。目前較為直接和有效的方法就是將各機構的征信系統(tǒng)直接與央行的征信系統(tǒng)進行對接，統(tǒng)一征信信息的內容與形式標準，促進市場資源信息在各類征信機構之間的合理共享，實現(xiàn)金融征信市場的全面發(fā)展。

完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管制度。互聯(lián)網金融的發(fā)展方向與我國當前金融市場的整體趨勢一致，混業(yè)經營模式的推廣使我國互聯(lián)網金融的業(yè)務種類和規(guī)模都得到了一定程度的發(fā)展，但同時也為市場的發(fā)展帶來了較多的隱患和風險?；ヂ?lián)網金融背景下的監(jiān)管制度建設應當充分結合互聯(lián)網技術應用的特點和征信體系發(fā)展的主要內容，針對具體的監(jiān)管對象采取對應的措施，提升監(jiān)管工作的有效性，在一定程度上規(guī)避金融市場風險對互聯(lián)網金融征信體系建設的影響。

進一步優(yōu)化互聯(lián)網金融的征信流程。傳統(tǒng)的征信體系涉及企業(yè)和個人用戶信用信息的收集、分類、存儲和處理等工作，流程相對復雜?；ヂ?lián)網金融下的征信體系建設應當充分發(fā)揮網絡平臺在信息采集共享和統(tǒng)一管理等方面的技術優(yōu)勢，在保證數據信息準確性的同時優(yōu)化征信流程，減少不必要的成本投入并提升金融征信的整體效率。

健全相關法律體系，創(chuàng)造良好的市場發(fā)展環(huán)境。在征信數據的采集和信息處理方面應當進行流程和方式的嚴格規(guī)范，通過法律法規(guī)的完善使征信信息的利用能夠有法可依，對于不符合規(guī)范的征信行為和威脅用戶與市場發(fā)展的數據信息竊取現(xiàn)象進行有力的管理與懲治，切實維護相關企業(yè)利益和用戶征信等隱私信息的安全。另外，對于互聯(lián)網金融市場中存在的失信行為，相關部門也應該出臺針對性的懲處方案和預防措施，對失信企業(yè)和用戶的信息進行記錄和全行業(yè)的曝光，加強對于信用額度的科學管理，在將失信人員的各方面損失最大化的同時，將失信行為對市場秩序的惡劣影響降至最低，維護互聯(lián)網金融市場的健康持續(xù)發(fā)展。

四、結語

近些年，互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展在為我國金融市場注入活力的同時也帶來了各種挑戰(zhàn)，而征信體系建設作為金融市場發(fā)展過程中的重要內容，在互聯(lián)網金融趨勢的影響下面臨著很多問題。本文通過對我國當前互聯(lián)網金融征信體系建設的發(fā)展現(xiàn)狀和風險問題進行分析，提出了在法律法規(guī)、市場監(jiān)管、征信標準與流程等方面的針對性建議?？梢钥闯?，在互聯(lián)網金融已經成為未來金融市場主要發(fā)展形式的背景下，通過全面加強我國互聯(lián)網金融征信體系的建設，能夠對我國金融市場的持續(xù)健康發(fā)展產生重要的推動作用。

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