淺談金融信用體系構(gòu)建—基于潮汕僑批視角

吳肇霖

（韓山師范學(xué)院，廣東 潮州 521000）

目前我國正處于金融改革、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵階段，構(gòu)建現(xiàn)代金融信用體系顯得尤其重要。金融體系不完善，政府、金融市場、國民素質(zhì)同樣發(fā)展不完全，使得人們的金融權(quán)益將很難得到保障，資金流轉(zhuǎn)無法正常傳遞，金融業(yè)發(fā)展會(huì)受阻礙，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)無法達(dá)到預(yù)期發(fā)展。因此，良好的金融信用體系是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基和土壤，這需要基層銀行發(fā)揮貨幣的職能作用，有效利用貨幣工具進(jìn)行再貸款和再貼現(xiàn)，充分發(fā)揮中央銀行的指導(dǎo)作用，推進(jìn)我國現(xiàn)代金融信用體系的構(gòu)建。

一、我國目前金融信用體系存在問題

1、金融信用體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展無法形成良好配合，阻礙金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

金融領(lǐng)域信用體系的不完善已經(jīng)成為了金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的絆腳石。16年兩會(huì)通過的“十三五”規(guī)劃以專門的篇章強(qiáng)調(diào)了要完善社會(huì)信用體系。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國每年有至少六萬億元的經(jīng)濟(jì)損失是因企業(yè)誠信的缺失導(dǎo)致的。近年來，金融平臺(tái)跑路事件發(fā)生頻率之多，就是一個(gè)突出的表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的結(jié)合與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)便捷和迅速傳播是其快速發(fā)展的重要原因。但是，也因?yàn)閷徍酥贫鹊牟煌晟萍盎ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，暴露出金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足、信用缺失等問題，導(dǎo)致這種創(chuàng)新的金融模式存在高風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)金融信用體系的建設(shè)迫在眉睫。

2、授信制度不完善，信貸投放力度不均，約束金融穩(wěn)定發(fā)展

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心領(lǐng)域，要促進(jìn)金融體系的健步發(fā)展，需要有良好的金融環(huán)境。其中，信貸體系投入力度小是一個(gè)很大的缺陷，體現(xiàn)在三大方面：第一，貸款權(quán)限過度集中。銀行為降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金更傾向于大城市、大項(xiàng)目，使其基金權(quán)限過度集中。這種信貸審批權(quán)限和風(fēng)險(xiǎn)程度不對稱的現(xiàn)狀很容易加劇風(fēng)險(xiǎn)向上級集中的危險(xiǎn)。這將使得偏遠(yuǎn)地區(qū)、中小微企業(yè)難以取得資金支持。第二，統(tǒng)一的信用評級制度。我國所實(shí)行的信用評級制度對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)與經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行的是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，雖然這種標(biāo)準(zhǔn)在有利于避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，但是這種“一刀切”的做法明顯對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)較不公平，甚至有可能加劇東部地區(qū)與中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距，影響部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、對信用的認(rèn)知度不高，限制金融和諧發(fā)展

國民對金融信用認(rèn)知度不高，影響經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，企業(yè)及個(gè)人的金融信用理念淡薄。改革開放之前，我國實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)人們對金融信用的了解較少，觀念淡薄。因此，當(dāng)有人利用不遵守金融信用獲取利益時(shí)，由于受到利益驅(qū)使，引起他人效仿，例如簽發(fā)空頭支票。第二，企業(yè)或個(gè)人向銀行提供虛假信息。銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，會(huì)審核借款人的還款能力，部分企業(yè)或個(gè)人為了獲得更高的貸款比例，不惜向銀行提供虛假信息。如果銀行在信息管理方面存在漏洞，容易造成不必要的損失。第三，企業(yè)財(cái)務(wù)信用缺失。企業(yè)為達(dá)到避稅、逃稅的目的，偽造虛假財(cái)務(wù)信息，欺騙銀行和管理部門。企業(yè)融資能力受限，其實(shí)是銀行不足的擔(dān)保抵押、不完善的信用體系與管理制度和缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度共同導(dǎo)致的。這一系列問題造成的后果就是商業(yè)銀行對中小微企業(yè)“惜貸”。

4、信用管理體制不健全，抑制金融健康發(fā)展

信用管理體制不健全，嚴(yán)重影響金融體系在經(jīng)濟(jì)中的傳導(dǎo)作用，使金融健康發(fā)展受阻。首先，部分企業(yè)尚未建立起信用管理體系，無法實(shí)時(shí)全面地掌握客戶的信用資料，無法系統(tǒng)地對客戶信用信息進(jìn)行系統(tǒng)行整理，使得大量有價(jià)值的信息以零散的形式存在。其次，我國的信用信息資料庫尚未完備。企業(yè)及個(gè)人的信用信息散落在各個(gè)企業(yè)和職能部門中，包括銀行、保險(xiǎn)公司、法院、稅務(wù)局、工商局等。每個(gè)單位管理體系和方法不同，無法達(dá)到信用資料共享。這導(dǎo)致企業(yè)在做決策的時(shí)候，僅靠經(jīng)驗(yàn)和預(yù)測作判斷，缺乏客觀有力的數(shù)據(jù)幫助分析決策。最后，評價(jià)機(jī)構(gòu)的評價(jià)方法不統(tǒng)一，容易造成信用評價(jià)沖突。

5、相關(guān)法律制度不完備，妨礙金融合理發(fā)展

目前我國金融市場主要依賴《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》以及《反不正當(dāng)競爭法》中部分涉及的法條進(jìn)行規(guī)范，而沒有一套完整的金融法，對于違背信用者的懲罰力度不夠，不能起到懲戒的作用。我國的金融市場，欠缺一部比較具體、可操作性強(qiáng)的法律，來約束金融信用行為規(guī)范。一旦失信者得不到應(yīng)有的懲罰，只會(huì)讓更多的人效仿其錯(cuò)誤的做法，讓更多人不講信用，使得道德淪喪。違規(guī)違法行為得不到應(yīng)有懲罰，金融市場的運(yùn)作成本會(huì)上升，市場無法良好運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、金融信用體系發(fā)展模式——以潮汕僑批為例

僑批作為一座金融、經(jīng)濟(jì)、歷史和文化的文獻(xiàn)寶庫，是當(dāng)代發(fā)展金融信用體系的寶貴遺產(chǎn)。我國推進(jìn)金額信用體系的建設(shè)，可以借鑒僑批業(yè)創(chuàng)新的管理體制，誠實(shí)守信的承諾，逐利不忘義的信念。

1、建立金融機(jī)構(gòu)的信用識別、風(fēng)險(xiǎn)防范體系

構(gòu)建一套完整的信用識別、風(fēng)險(xiǎn)防范體系有助于規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以起到約束國民信用的作用。在20世紀(jì)20年代的潮汕地區(qū)，為保障僑批款項(xiàng)的管理和使用安全，僑批公會(huì)通過獎(jiǎng)勵(lì)、撫恤和懲戒三方面相結(jié)合，最大程度上調(diào)動(dòng)僑鄉(xiāng)的集體觀念和集體力量，共同守護(hù)僑批款項(xiàng)的傳達(dá)、管理和使用的安全。另一方面，僑批經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)通過制度化的機(jī)制進(jìn)入到以僑批公會(huì)為主體的網(wǎng)絡(luò)中，而僑批公會(huì)又通過制度化機(jī)制加入到以商會(huì)為中心的網(wǎng)絡(luò)中。通過層層網(wǎng)絡(luò)合作監(jiān)督，起到對僑批的保護(hù)作用。這也是我們構(gòu)建金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系可借鑒的方面。

首先，金融機(jī)構(gòu)要防范于未然。許多借款人的經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不濟(jì)、狀況惡化，都是可以事先預(yù)判的。作為金融機(jī)構(gòu)的管理人員，除了要懂得運(yùn)用定量分析之外，還要能夠?qū)Π咐M(jìn)行個(gè)性化分析。除此之外，要做好信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施，包括風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)葞讉€(gè)方面，做好風(fēng)險(xiǎn)防范既是風(fēng)險(xiǎn)管理的初衷也是最終目標(biāo)，是構(gòu)建信用識別、風(fēng)險(xiǎn)防范體系的核心和關(guān)鍵。最后，金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的企業(yè)和個(gè)人做好信用記錄，對其歷史記錄作系統(tǒng)的記載，對分析其信用水平、償還款項(xiàng)能力都有幫助。為企業(yè)和個(gè)人在金融領(lǐng)域建立專門的信用檔案，包括信貸、環(huán)保等方面。實(shí)現(xiàn)信用的可量化和透明度，充分掌握借款人的信用信息，嚴(yán)格控制對失信企業(yè)、個(gè)人的貸款，方便了解企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，是放款者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，對民眾的信用行為也起到一定的約束作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

2、強(qiáng)化信用道德教育，樹立全民信用意識

經(jīng)濟(jì)市場所推行的交換、競爭、盈利原則，都需要規(guī)范的個(gè)人主義作為支柱，更需要誠實(shí)守信作為保障。而僑批作為典型的個(gè)人信用產(chǎn)品是一個(gè)良好的示范。僑批服務(wù)于華僑和僑眷，之所以其能被華僑同胞普遍接受，起到承載華僑之間經(jīng)濟(jì)和感情的紐帶的作用，最重要的一點(diǎn)就是華僑“誠實(shí)守信”的品德，這也是他們能夠在海外發(fā)展事業(yè)的基礎(chǔ)。海外華僑經(jīng)商一直堅(jiān)持著童叟無欺、一言九鼎的信念，誠實(shí)守信的傳統(tǒng)也就一代代人繼承下來，這也是僑批業(yè)能夠發(fā)展的基礎(chǔ)。僑批業(yè)可以看成是“草根金融”，其成功的基石就是誠信。

提高全民對信用的認(rèn)識，有利于維護(hù)公民自身的利益，也有利于市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。沒有可靠的金融信用體系，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將會(huì)變得混亂、無序。脫離了系統(tǒng)的金融信用體系，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必然陷入混亂無序的狀況之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)貫徹實(shí)行《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，宣傳強(qiáng)調(diào)誠實(shí)守信的重要性，增強(qiáng)個(gè)體的信用觀念，營造一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都是基于交易雙方相互信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。企業(yè)要發(fā)展，需要社會(huì)資源，越講求信用的企業(yè)，越容易得到支持。惡意拖欠款項(xiàng)、逃避債務(wù)、不講信用的企業(yè)，得到的支持只會(huì)越來越少。通過政府和社區(qū)各方面努力，在全社會(huì)形成講信用的風(fēng)尚和輿論導(dǎo)向，定期組織開展信用宣傳活動(dòng)，對不守信者要予以曝光，從而把講信用意識推廣到全社會(huì)中去，喚起全民的信用意識。

3、扶持信用中介機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展

我國信用中介機(jī)構(gòu)仍處于初步發(fā)展階段，各個(gè)方面還未發(fā)展到成熟階段，存在著許多問題，如，社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信用中介機(jī)構(gòu)受到運(yùn)作空間的限制以及定位不準(zhǔn)確等問題。僑批行業(yè)以信繁榮發(fā)展、以誠聞名，他們在創(chuàng)辦僑批館、拓展管理網(wǎng)絡(luò)、建立同業(yè)組織和合資經(jīng)營中都顯示了其“逐利不忘義、靈活要守信”的信義經(jīng)商精神。許多匯兌信局的印戳，都是用“信”或“義”字作為其戳記，足以看出其對信用的重視程度。僑批行業(yè)的信息對稱性也是值得各信用中介機(jī)構(gòu)稱贊借鑒的一個(gè)重要長處。由于僑批服務(wù)于海外華僑和僑鄉(xiāng)，所以僑批經(jīng)營者和服務(wù)對象的信用信息基本對稱，彼此之間相互信任，使得僑批業(yè)不斷發(fā)展壯大。僑批業(yè)因此而發(fā)展壯大。直至后來吸引了大批客戶群體，也培養(yǎng)了一批熟悉國際匯兌業(yè)務(wù)的管理人員，為海內(nèi)外銀行業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，一部分經(jīng)營僑批業(yè)者后來轉(zhuǎn)行成為銀行業(yè)的經(jīng)營者。

我國能否盡快培育起信用市場，其核心是保護(hù)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。信用調(diào)查公司、信用征集公司、信用評級公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等信用服務(wù)中介共同組成了龐大的信用中介市場。我國政府一方面應(yīng)對社會(huì)集合多元化投資和市場運(yùn)作方式加以規(guī)范化的引導(dǎo)，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的逐步成長，通過設(shè)置市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來控制其發(fā)展速率；另一反面應(yīng)當(dāng)以優(yōu)惠的待遇引進(jìn)國外資本、人才和先進(jìn)經(jīng)營理念，鼓勵(lì)行業(yè)競爭的發(fā)生，在競爭中提高行業(yè)的活性和服務(wù)水平。

4、引導(dǎo)培育市場對信用產(chǎn)品的需求

市場需求是信用制度持續(xù)生存的基礎(chǔ)。金融信用產(chǎn)品一向給大家的感覺是沒有感情的錢錢交易。僑批卻顛覆了人們的這種觀念，因?yàn)樗哂小般y信合一”的特點(diǎn)，不同于一般的金融產(chǎn)品，蘊(yùn)含著海外僑胞對家鄉(xiāng)親人的思念和責(zé)任，是富有感情的金融工具。

目前，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域小，需求度低，只對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求。對此現(xiàn)狀，我國可以參照國外的初步發(fā)展舉措，一方面政府首先制定基本法，行業(yè)組織制定相應(yīng)的行規(guī)標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范，以引導(dǎo)全社會(huì)對信用產(chǎn)品正確的發(fā)展方向。另一方面，加大對行業(yè)個(gè)體在市場經(jīng)濟(jì)條件下信用制度的普及教育，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用觀念，使得有效的信用產(chǎn)品成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)健步發(fā)展的必然部分。

三、探索金融信用體系的路徑

金融信用體系的構(gòu)建應(yīng)“頂層設(shè)計(jì)、分步推進(jìn)”，近期應(yīng)該實(shí)行政府推進(jìn)、央行運(yùn)作，中期應(yīng)協(xié)同治理，逐步實(shí)現(xiàn)政府、市場、社會(huì)各司其職的局面?？蓸?gòu)建金融信用體系結(jié)構(gòu)模型如圖1所示。

圖1 金融信用體系結(jié)構(gòu)模型

1、政府和央行起引導(dǎo)作用。中央政府及央行通過政策性指導(dǎo)，完善法律法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，把握金融信用體系的構(gòu)建。在制定法律法規(guī)時(shí)，可借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)因地制宜，結(jié)合我國的實(shí)際情況，建立起切實(shí)可行的方案。金融信用體系的全面構(gòu)建是一個(gè)長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，需要循序漸進(jìn)的推進(jìn)。政府應(yīng)當(dāng)放遠(yuǎn)目光，統(tǒng)籌規(guī)劃，充分利用我國現(xiàn)有的優(yōu)勢，借鑒外國發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，取長補(bǔ)短，調(diào)動(dòng)各方面資源，全方位地促進(jìn)金融信用體系的完善。同時(shí)，政府和央行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其指導(dǎo)、引領(lǐng)作用，依據(jù)市場現(xiàn)況，建立合理的激勵(lì)機(jī)制刺激社會(huì)各方面積極配合工作，確保金融機(jī)構(gòu)與市場正常接軌，共同營造良好的金融環(huán)境和氛圍。

2、社會(huì)提供人才儲(chǔ)備建設(shè)。在國家構(gòu)建金融信用體系的過程中，需要一大批擅長金融專業(yè)知識等方面的人才，為金融業(yè)的發(fā)展做出奉獻(xiàn)。每年我國金融方向的大學(xué)畢業(yè)生很多都進(jìn)入到銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，由于許多大學(xué)生沒有工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入到部門經(jīng)常從事推銷產(chǎn)品、銷售等工作，其實(shí)是對人才的一種浪費(fèi)。各金融單位可以向應(yīng)屆生及部分老員工，有針對性地培養(yǎng)其對金融信用模塊的知識，提高員工素養(yǎng)，有利于有效發(fā)展金融行業(yè)。

3、市場發(fā)揮監(jiān)督作用。在政府和央行訂立金融政策情況下，需要下級各金融機(jī)構(gòu)起到監(jiān)督作用，這種做法有助于確保政府政策有效的實(shí)施。可通過建立舉報(bào)制度，鼓勵(lì)各界對違反國家金融政策、法律法規(guī)的行為進(jìn)行舉報(bào)。發(fā)揮會(huì)計(jì)、審計(jì)、信用評級等金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)技能，強(qiáng)化信用信息披露，提高信息的透明度，起到市場的約束作用。