普惠金融體系與和諧金融建設(shè)的思考

盧曉晴

摘 要：在統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，做到公平一致、對(duì)每一方的利益都要做到兼顧，其中包括金融供給方的利益，這就是和諧金融的核心原則。而普惠金融體系是和諧金融的一種，與和諧金融原則更是密不可分。普惠金融體系的構(gòu)建我國(guó)金融領(lǐng)悟的學(xué)習(xí)進(jìn)步很有幫助，與此同時(shí)更是對(duì)我國(guó)科學(xué)發(fā)展觀的一種落實(shí)，所以，對(duì)普惠金融體系與和諧金融的建設(shè)也成了金融領(lǐng)域的一個(gè)重要課題。

關(guān)鍵詞：普惠金融 和諧金融 建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2018）09-00-01

一、普惠金融體系建設(shè)中需重視的幾個(gè)問(wèn)題

近些年，普惠金融體系在我國(guó)的受重視程度日漸升高，并得到了相關(guān)實(shí)踐。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我國(guó)于1993年開(kāi)始試辦的小額信貸也是普惠金融的典型案例。我國(guó)的相關(guān)試辦地點(diǎn)早已顯現(xiàn)出小額信貸在我國(guó)的市場(chǎng)不僅廣闊，而且其生命力極強(qiáng)。但是，在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)，普惠金融體系的相關(guān)建設(shè)還存在著很多問(wèn)題。

1.金融服務(wù)的定位異化

金融改革逐漸向商業(yè)化靠近，我國(guó)的金融服務(wù)也逐漸走向了定位異化。資金的特性導(dǎo)致資金的流向呈現(xiàn)了由農(nóng)村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的現(xiàn)象。金融服務(wù)的對(duì)象也以大項(xiàng)目，大客戶(hù)為主。相對(duì)的，中小企業(yè)、農(nóng)民等占我國(guó)絕大多數(shù)人口的群體則無(wú)法得到相關(guān)服務(wù)。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確實(shí)情況嚴(yán)重，甚至有的貧困地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)“真空”的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛(ài)富”的特點(diǎn)，導(dǎo)致了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)育的不平衡，同時(shí)擴(kuò)大了各地區(qū)發(fā)展的兩級(jí)化，造成馬太效應(yīng)。雖然我國(guó)近些年對(duì)這種情況進(jìn)行了政策補(bǔ)給，中央銀行對(duì)弱勢(shì)企業(yè)，貧困地區(qū)，相關(guān)人群進(jìn)行了一定的扶持等等，但是由于貧困群體貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，管理成本較高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶(hù)單一

現(xiàn)階段，我國(guó)的小額信貸都針對(duì)農(nóng)村的貧困人口為主。但是現(xiàn)在我國(guó)貧困人口的分布已經(jīng)不僅是在農(nóng)村，在我國(guó)基尼系數(shù)增大的背景下，貧富差距也不斷拉大，城市也出現(xiàn)了貧困人口，他們也需要小額信貸服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)很多微小企業(yè)面臨著融資方面的一些較大問(wèn)題，并且，微小企業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及對(duì)就業(yè)率的增加都是有益處的。這類(lèi)型企業(yè)所需資金金額小，流動(dòng)系數(shù)高，對(duì)貸款期限以及貸款利率都可以在一定程度上接受，幾乎與小額信貸的契合度達(dá)到了百分之百。但是，他們卻不在小額信貸的服務(wù)范圍內(nèi)。小額信貸客戶(hù)的單一性對(duì)機(jī)構(gòu)的分散風(fēng)險(xiǎn)性能造成了很大的阻礙。

3.小額信貸機(jī)構(gòu)存在可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

可持續(xù)發(fā)展指的是小額信貸機(jī)構(gòu)由服務(wù)而產(chǎn)生的收益大于成本投入（其中包括運(yùn)營(yíng)成本和資金成本）。只有收益大于投入成本才能實(shí)現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)階段，除去農(nóng)村信用社以及占比例極少的一部分小額信貸機(jī)構(gòu)之外，我國(guó)的小額信貸基本都面臨著很多問(wèn)題，其中資金制約是核心問(wèn)題。在資金問(wèn)題中，資金渠道也是很多小額信貸所面臨的重大問(wèn)題。出現(xiàn)這些問(wèn)題的主要原因是小額信貸機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大業(yè)務(wù)方面是不能利用低成本的儲(chǔ)蓄的，同樣也不能在銀行進(jìn)行商業(yè)性質(zhì)的貸款。絕大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的資金渠道是國(guó)際組織或者國(guó)外組織的扶貧貸款，這對(duì)資金是很大程度的制約。

二、發(fā)展普惠和諧金融建設(shè)的建議

要想將相對(duì)弱勢(shì)群體金融服務(wù)方面有所改進(jìn)，就需要不斷的強(qiáng)化普惠金融的理念，將金融不斷的改革，要通過(guò)不斷的完善體系和創(chuàng)新相應(yīng)的制度，來(lái)構(gòu)建出一個(gè)和諧的金融服務(wù)體系，讓廣大人民群眾都可以感受到金融改革發(fā)展所帶來(lái)的益處。

1.完善普惠金融體系、創(chuàng)新相關(guān)制度

將我國(guó)的弱勢(shì)金融體系很好的完善起來(lái)，第一個(gè)就是要?jiǎng)?chuàng)新，將金融組織體系推動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，將相應(yīng)的門(mén)檻降低，這樣可以增加在貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)數(shù)，積極的去鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行、境內(nèi)外民間等資本到西部的農(nóng)村進(jìn)行投資，可以建設(shè)一些銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)脑黾右恍┰谳^貧困地區(qū)的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，積極的組織構(gòu)建和發(fā)展銀行、小額信用貸款的機(jī)構(gòu)。要將郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)覆蓋廣、傳播快的優(yōu)勢(shì)充分的發(fā)揮回來(lái)，將其真正的建設(shè)成社區(qū)銀行，除此之外，還需要不斷的加強(qiáng)社區(qū)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的合作。第二就是要發(fā)揮非正規(guī)金融的積極作用?？茖W(xué)、合理的普惠金融體系脫離了非正規(guī)的金融是無(wú)法單獨(dú)存在的，我們要不斷的鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融的發(fā)展，要通過(guò)不斷的建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，讓廣大的農(nóng)民群眾知道，在農(nóng)村借貸是合法的，要規(guī)范的管理好農(nóng)民群眾的借貸關(guān)系，來(lái)滿(mǎn)足中小企業(yè)和相對(duì)弱勢(shì)群體的融資需要。第三要不斷的完善相關(guān)的服務(wù)體系，如建立一些支持普惠金融發(fā)展的擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系、行業(yè)協(xié)會(huì)、技術(shù)與培訓(xùn)組織等等。

2.要推進(jìn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展

為了可以讓更多的商業(yè)銀行，尤其是城市當(dāng)中的一些商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融服務(wù)行業(yè)，可以享受到很多的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，我國(guó)需要盡快的建立并持續(xù)發(fā)展小額信貸的機(jī)構(gòu)，這樣就會(huì)讓更多人民群眾的資金可以為低收入的、小型的企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。第一，要讓與小額信貸有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)合法的地位。要建立一些有關(guān)于信貸方面的規(guī)章制度，要鼓勵(lì)并支持人民群眾的資金、正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)入小額信貸的市場(chǎng)。第二，當(dāng)?shù)卣o小額信貸的自主性。一貸款就會(huì)有利率，誰(shuí)都不想將自己的資金無(wú)條件的借給陌生人。利率是具有不確定性的，有一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)，貸款的金額要比正規(guī)的商業(yè)銀行的所貸款的資金少，但是在經(jīng)營(yíng)方面的成本很高，因此必須要使得小額信貸機(jī)構(gòu)的利率在索取上高于正規(guī)的商業(yè)銀行利率，才可以讓小額信貸持續(xù)的發(fā)展下去。第三，要加大政策扶植力度。當(dāng)?shù)卣墓藏?cái)務(wù)上必須要為發(fā)展落后、產(chǎn)業(yè)相對(duì)弱勢(shì)的企業(yè)以及一些無(wú)力干活的人提供幫助。在普惠制金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，要不斷的加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的協(xié)調(diào)有序的配合。第四，不要對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)有過(guò)多的干預(yù)。減少政府對(duì)小額信貸的干預(yù)，可以讓小額信貸機(jī)構(gòu)走可持續(xù)發(fā)展的道路，讓小額信貸機(jī)構(gòu)可以有自我發(fā)展的能力。

結(jié)語(yǔ)

除此之外，政府需要營(yíng)造優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)氛圍，同時(shí)需要引起對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展的重視。在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上保持較低的通貨膨脹率以及物價(jià)的相對(duì)穩(wěn)定，并且對(duì)第三產(chǎn)業(yè)要真抓實(shí)干，這樣就很大程度的解決了就業(yè)問(wèn)題，縮小了地域間的經(jīng)濟(jì)差距，從而提高貧困個(gè)體和小企業(yè)的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)

[1]潘功勝.關(guān)于構(gòu)建普惠金融體系的幾點(diǎn)思考[J].大眾理財(cái)顧問(wèn)，2015

[2]溫泉.大力發(fā)展小額信貸推廣普惠金融服務(wù)——對(duì)建立農(nóng)村普惠金融體系的思考[J].經(jīng)濟(jì)視角，2011

[3]許燕娜，陳青松.商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的思考[J].甘肅金融，2011