基于互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道探析

劉銀華　張曉峰　嚴(yán)旭江　葉嬌

摘 要：在傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資呈現(xiàn)出了融資渠道單一、融資成本較高以及融資效率較低等問題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供了良好的支撐，在此背景下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資渠道所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)做出充分的了解，從而在合理選擇融資渠道的基礎(chǔ)上滿足自身創(chuàng)業(yè)融資需求。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融” 大學(xué)生 創(chuàng)業(yè)融資 融資渠道

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2018）05（c）-0194-02

1 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下融資渠道的優(yōu)勢(shì)

首先，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下的融資服務(wù)能夠以大數(shù)據(jù)為支撐。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，無論是商業(yè)銀行還是網(wǎng)貸平臺(tái)，都能夠?qū)Υ髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)需求以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)信息做出快速、全面的了解，并可以對(duì)創(chuàng)業(yè)主體所具有的信用以及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)價(jià)，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)不僅能夠?qū)ψ陨碣Y源進(jìn)行有效的配置，而且能夠有效解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目融資難的問題。

其次，相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下的融資渠道具有著更高的服務(wù)效率。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，具有創(chuàng)業(yè)意愿、融資需求的大學(xué)生群體，可以隨時(shí)隨地向金融機(jī)構(gòu)提交自身信息、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息并開展融資申請(qǐng)，而金融機(jī)構(gòu)則可以依靠融資系統(tǒng)，對(duì)創(chuàng)業(yè)主體信息、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息做出深刻，如果創(chuàng)業(yè)主體信用良好且創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較低，則可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)借貸。由此可見，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下融資服務(wù)所具有的高效性是傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的。

再次，逐漸完善的征信系統(tǒng)能夠?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”背景下的金融服務(wù)提供支撐。征信系統(tǒng)不完善這一問題，是傳統(tǒng)融資渠道對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資持有謹(jǐn)慎的態(tài)度的重要原因，而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體所具有的征信信息呈現(xiàn)出了共享性，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的信用評(píng)價(jià)體系也呈現(xiàn)出了日益全面、權(quán)威和科學(xué)的特征，這為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體信用做出更為客觀的評(píng)價(jià)提供了保障，同時(shí)也確保了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求能夠得到更好的滿足。

最后，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下下的金融服務(wù)具有較高的貸后管理水平。從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所開展的貸后管理工作來看，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展以及資金流向等動(dòng)態(tài)信息進(jìn)行收集與評(píng)價(jià)，并針對(duì)這一過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)方案。在融資到期之后，金融機(jī)構(gòu)能夠向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體發(fā)送還貸信息，并針對(duì)整個(gè)融資流程生成評(píng)價(jià)報(bào)告。這種貸后管理工作，不僅降低了融資管理成本，而且提升了融資管理效率，并且為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體的后續(xù)融資奠定了良好基礎(chǔ)。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道

從“平臺(tái)+小貸”這一融資渠道來看，隨著國內(nèi)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮的發(fā)展以及小額借貸需求的高漲，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的小額貸款服務(wù)也呈現(xiàn)出了較大的發(fā)展空間。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過程中，阿里小貸是“平臺(tái)+小貸”融資渠道的代表，這一小貸平臺(tái)可以依托于天貓、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)，對(duì)小貸申請(qǐng)者的后臺(tái)交易記錄做出分析，從而對(duì)小貸申請(qǐng)者所具有的征信水平、償還能力等作出判斷，與此同時(shí)，這一小貸平臺(tái)也可以根據(jù)小貸申請(qǐng)者信息進(jìn)行用戶畫像，從而為貸款決策提供支撐。如果小貸申請(qǐng)者符合貸款條件，則平臺(tái)會(huì)為小貸生擒這提供融資服務(wù)。

從“P2P網(wǎng)貸”這一融資渠道來看，從2012年開始，我國“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)出了快速增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，而隨著“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)壓力的加大以及規(guī)范化發(fā)展，從2015年開始，我國“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)數(shù)量則呈現(xiàn)出了逐漸下降趨勢(shì)。截止到2017年12月，正常運(yùn)營(yíng)的“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)為1931家，其中，宜信平臺(tái)是“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)中的代表。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過程中，“P2P網(wǎng)貸”能夠?yàn)榻栀J雙方提供服務(wù)，但是并不與借貸雙方產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其主要工作也在于對(duì)個(gè)人或者社會(huì)組織所具有的征信水平做出評(píng)價(jià)，并為個(gè)人或者社會(huì)組織提供投資與融資服務(wù)，從而滿足服務(wù)對(duì)象所具有的投資與融資需求。

從“平臺(tái)+小貸”與“P2P網(wǎng)貸”的相同點(diǎn)來看，首先，無論是“平臺(tái)+小貸”還是“P2P網(wǎng)貸”，都是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的融資渠道。在大學(xué)生通過這兩種融資渠道開展創(chuàng)業(yè)融資的過程中，信息的提交與融資需求的申請(qǐng)，都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中完成；其次，無論是“平臺(tái)+小貸”還是“P2P網(wǎng)貸”，都屬于無擔(dān)保、無抵押的貸款方式。在大學(xué)生通過這兩融資渠道開展創(chuàng)業(yè)融資的過程中，大學(xué)生所具有的征信信息，是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)決定是否為大學(xué)生提供金融服務(wù)的主要依據(jù)，雖然這些融資渠道并不需要抵押和擔(dān)保，但是融資平臺(tái)面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)采取相應(yīng)的控制手段進(jìn)行應(yīng)對(duì)。當(dāng)然，也正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)融資渠道具有這一特點(diǎn)，因此，具有大額融資需求的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體，并不適合使用網(wǎng)絡(luò)融資渠道開展融資；最后，無論是“平臺(tái)+小貸”還是“P2P網(wǎng)貸”，都具有便捷的融資申請(qǐng)與獲批流程。對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體而言，他們可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中提交融資申請(qǐng)，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，他們可以通過網(wǎng)貸系統(tǒng)，對(duì)大學(xué)生征信信息以及融資需求進(jìn)行全天審核，在此基礎(chǔ)上，“平臺(tái)+小貸”與“P2P網(wǎng)貸”呈現(xiàn)出了極高的金融服務(wù)效率。

從“平臺(tái)+小貸”與“P2P網(wǎng)貸”的不同點(diǎn)來看，首先，“平臺(tái)+小貸”與“P2P網(wǎng)貸”在融資機(jī)制方面呈現(xiàn)出了明顯的差異性。以阿里小貸為代表的“平臺(tái)+小貸”融資渠道，需要對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體所具有的后臺(tái)交易信息、征信信息進(jìn)行全面評(píng)估，而以宜信為代表的“P2P網(wǎng)貸”平臺(tái)，則往往需要依靠線下調(diào)查方式開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。相對(duì)而言，以阿里小貸為代表的“平臺(tái)+小貸”融資渠道具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平；其次，“平臺(tái)+小貸”與“P2P網(wǎng)貸”在服務(wù)范圍方面展現(xiàn)出了明顯的差異。由于以阿里小貸為代表的“平臺(tái)+小貸”需要以用戶后臺(tái)交易信息當(dāng)做是否為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)主體提供金融服務(wù)的核心依據(jù)，因此，這種借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象為平臺(tái)既有用戶，而以宜信為代表的“P2P網(wǎng)貸”則不僅能夠?yàn)榫€上融資需求則提供金融服務(wù)，而且可以為線下融資需求者提供金融服務(wù)，由此可見，相對(duì)于“平臺(tái)+小貸”而言，“P2P網(wǎng)貸”具有更為廣泛的服務(wù)范圍。

3 結(jié)語

從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道所具有的優(yōu)勢(shì)可以看出，相對(duì)于傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道呈現(xiàn)出了更為成本更低、更為高效且能夠更好的與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求實(shí)現(xiàn)良好對(duì)接的特點(diǎn)。在對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下的融資渠道做出選擇的過程中，大學(xué)生需要充分了解不同融資渠道所具有的特點(diǎn)，并需要根據(jù)自身創(chuàng)業(yè)融資需求做出合理選擇。

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