適應(yīng)新時(shí)代，促進(jìn)江蘇省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究

史志貴

摘 要： 發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)和諧社會(huì)，活躍資本市場(chǎng)，以及黨中央正在進(jìn)行的精準(zhǔn)扶貧等具有重要作用。作為經(jīng)濟(jì)大省的江蘇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但也存在著地區(qū)發(fā)展不平衡、險(xiǎn)種匹配不合理等問(wèn)題。本文通過(guò)調(diào)查研究提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞： 江蘇；保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

一、江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況

近年來(lái)，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，2015、2016、2017年，分別比上年增長(zhǎng)18.18%、、35.19%；28.22%，遠(yuǎn)高于同期全省國(guó)民生產(chǎn)總值、人均可支配收入的增長(zhǎng)速度。原保險(xiǎn)費(fèi)收入占全國(guó)的比重也在逐年提高，分別達(dá)到 8.12%、9.31%、9.43%。其中，人身保險(xiǎn)又占據(jù)突出地位，在2017年全省保費(fèi)收入中，人身保險(xiǎn)占76.40%。詳見(jiàn)表1。

二、江蘇省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）地區(qū)間發(fā)展水平不平衡

衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指標(biāo)有二個(gè)：一是保險(xiǎn)密度，是按地區(qū)計(jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)，反映居民參加保險(xiǎn)的程度。二是保險(xiǎn)深度，是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況與人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱。

從保險(xiǎn)密度看，2016年，全省人均保費(fèi)支出2446元，其中最高的南京市為4333元，蘇州、無(wú)錫、常州均在3000元以上；而地處蘇北的徐州、連云港、淮安人均保費(fèi)支出都在1500元以?xún)?nèi)，最低的淮安，人均保費(fèi)支出不足700元。再?gòu)谋ＹM(fèi)收入占該市GDP比重（即保險(xiǎn)深度）看，蘇南地區(qū)均在2%以上，其中南京、南通、常州3%；蘇北地區(qū)基本在2%以?xún)?nèi)。

從保險(xiǎn)深度看，2016年，全省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的2.57%，其中最高的南京市為3.14%，南通為3.12%，而淮安、宿遷僅有1.78%、1.44%。

從絕對(duì)值看，2016年江蘇全省的保費(fèi)收入中，南京、蘇州、無(wú)錫三市就占了48.25%，其余10個(gè)市才占到51%多。特別是淮安、連云港、宿遷，與前述三市差距很大。

（二）經(jīng)營(yíng)環(huán)境不完善

1.產(chǎn)品繁多，但其結(jié)構(gòu)本質(zhì)相同

為搶奪保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，每個(gè)保險(xiǎn)公司都不斷推出花樣不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然種類(lèi)豐富，但其本質(zhì)都很接近，保障范圍類(lèi)同，競(jìng)爭(zhēng)主要是在保費(fèi)上展開(kāi)了拉鋸戰(zhàn)。產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，不能能突顯企業(yè)文化特色，對(duì)客戶(hù)沒(méi)有吸引力。

2.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才缺乏

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于從業(yè)人員的要求是相當(dāng)高的。不僅要懂得保險(xiǎn)理論，還要掌握與客戶(hù)進(jìn)行溝通的技巧，還要懂得其近親——銀行、證券及信托。2016年開(kāi)始，保險(xiǎn)從業(yè)資格證考試取消，這也意味著會(huì)更多的人進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)。有些從未接受過(guò)保險(xiǎn)教育的人經(jīng)過(guò)短期的培訓(xùn)以后進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解的不透徹，沒(méi)有真正明白保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則，從而影響了客戶(hù)對(duì)公司的信任等等，這些或多或少都會(huì)擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；而有些接受過(guò)金融保險(xiǎn)教育的人又會(huì)因?yàn)檠劢绺?、社?huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解等因素，從而選擇其他的金融行業(yè)，如證券業(yè)、銀行業(yè)等。

3.保險(xiǎn)服務(wù)不到位

部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)于銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，總是達(dá)不到該有的水準(zhǔn)。不少客戶(hù)明顯感覺(jué)到保險(xiǎn)公司在其購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前是一種態(tài)度，購(gòu)買(mǎi)之后就變成了另一種態(tài)度，甚至某些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員因?yàn)樽约簩?duì)產(chǎn)品了解得不全面、不深入，從而給客戶(hù)傳遞了錯(cuò)誤的信息，造成理賠難，這些都對(duì)公司形象以及保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了極大的影響。近年來(lái)，不斷被媒體暴光的大陸居民到香港購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，就有這樣的原因。

（三）社會(huì)環(huán)境有待優(yōu)化

1.居民保險(xiǎn)意識(shí)有待提高

由于居民受教育的程度參差不同，對(duì)保險(xiǎn)的理解也有所不同，部分居民仍然對(duì)保險(xiǎn)有所誤解，亦或是沒(méi)有發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的重要性，覺(jué)得對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投?？捎锌蔁o(wú)。而這些因素或多或少都影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.居民收入水平依然有待提升

部分收入較低的居民面對(duì)“高昂”的保費(fèi)只能望而卻步，就算是咬牙買(mǎi)了幾期保費(fèi)之后，也會(huì)因?yàn)榉N種因素，在后期選擇退保，帶來(lái)了極大的損失。部分不理解保險(xiǎn)規(guī)則的人會(huì)在退保的時(shí)候覺(jué)得被保險(xiǎn)公司欺騙了，這也就造成了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解。也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大阻礙。

3.保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任感有待提高

有些保險(xiǎn)公司一味地追求利潤(rùn)，而忘記了本質(zhì)是要為投保人服務(wù)，忘記了本身在社會(huì)上扮演的角色。缺乏社會(huì)責(zé)任感的保險(xiǎn)公司是不會(huì)長(zhǎng)久的立足于社會(huì)上的。

三、加快江蘇省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)揮新傳媒優(yōu)勢(shì)，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)

以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體的新傳媒已深入到每個(gè)人的日常生活中，70后、80后也已成為社會(huì)消費(fèi)的重要生力軍，保險(xiǎn)公司應(yīng)制做豐富生動(dòng)的視聽(tīng)娛樂(lè)材料，利用新傳媒廣告優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)的保障功能，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，并通過(guò)服務(wù)把潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。

（二）積極培育保險(xiǎn)人才，完善高校學(xué)科體系

一方面注重引進(jìn)國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，組成一支龐大的人才隊(duì)伍，力爭(zhēng)使江蘇省成為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀人才的聚集地。另一方面，保險(xiǎn)公司也可以和各個(gè)高校進(jìn)行合作，定點(diǎn)定向培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才。

（三）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)力度

保險(xiǎn)公司應(yīng)審視自己的社會(huì)定位、市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位，推出更多適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新時(shí)代、新客戶(hù)，具有企業(yè)特色的產(chǎn)品；應(yīng)提高自身的社會(huì)責(zé)任感，弘揚(yáng)人文主義精神，做好一條龍的服務(wù)。在客戶(hù)對(duì)選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，特別要明確告知產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任?？蛻?hù)出險(xiǎn)后，協(xié)助客戶(hù)做好理賠工作，從而達(dá)到留住老客戶(hù)，有開(kāi)發(fā)了潛在新客戶(hù)的目的。

（四）認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

政府對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠上，具體又分為免稅和減稅兩種。免稅是指政府對(duì)保險(xiǎn)公司的部分收入不征稅；減稅是指政府對(duì)部分保險(xiǎn)收益實(shí)施較低的稅率，兩者都能降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力、激發(fā)保險(xiǎn)需求。從2017年7月1日起，國(guó)務(wù)院將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅稅前扣除試點(diǎn)政策推至全國(guó)，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)符合條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許按每年最高2400元的限額予以稅前扣除。此外，政府還應(yīng)支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，提高保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的深度，積極提高農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率，促進(jìn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展，這也是積極貫徹國(guó)家“三農(nóng)政策”的要求。

（五）通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，保證江蘇“兩個(gè)率先”順利實(shí)現(xiàn)

由于多種原因，蘇中、蘇北與蘇南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距很大，這已影響到全省率先全面實(shí)現(xiàn)小康戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為此，必須加快蘇中、蘇北發(fā)展，確保農(nóng)村低收入人口如期脫貧、脫困。在落實(shí)各項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧措施方面，要著力解決因病、因殘、因?yàn)?zāi)致貧返貧問(wèn)題，而政府購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是個(gè)有效辦法，可以發(fā)揮資金的杠桿作用，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

為促進(jìn)江蘇省保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，江蘇省政府、銀保監(jiān)會(huì)以及各個(gè)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該采取有效的措施，積極滿足高居民對(duì)于保險(xiǎn)的需求，注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及創(chuàng)新，更好更全面地滿足居民不斷變化地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，完成居民對(duì)保險(xiǎn)從潛在需求到現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力的轉(zhuǎn)化，進(jìn)而在總體上不斷地提升保險(xiǎn)的需求水平。

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