法律視野中的電子商務(wù)第三方支付平臺

王鵬程

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)支付的不斷迭代，各種金融支付工具層出不窮，人們傳統(tǒng)的交易與支付方式發(fā)生了根本性變化，電子商務(wù)作為一種新型商業(yè)運作模式，在國際商務(wù)與各國經(jīng)濟活動中扮演了重要角色。對比西方歐美國家，因電子商務(wù)起步早，第三方支付法律相對健全，但我國對于金融支付的立法要落后于市場發(fā)展。本文旨在綜合分析國內(nèi)外第三方相關(guān)立法機制的健全問題，準(zhǔn)確定義第三方支付平臺的概念，總結(jié)其存在的優(yōu)劣勢，分析我國第三方支付中存在的問題，并提出相應(yīng)解決方案具有重要意義。

關(guān)鍵詞：法律；電子商務(wù)；第三方支付平臺；互聯(lián)網(wǎng)

一、電子商務(wù)第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)普及給人們生活方式帶來了巨大變化，尤其是以杭州為中心打造的“無現(xiàn)金”化城市，更是樹立了第三方支付時代的標(biāo)桿城市。與此同時，也伴隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的迅猛發(fā)展，新零售概念的進一步深入，農(nóng)村城市電子商務(wù)色彩的加重，從整體上帶動了我國第三方支付的迅猛發(fā)展，以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。電子商務(wù)第三方支付的出現(xiàn)本身是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展到這一階段的必然結(jié)果，但在商務(wù)運行過程中伴隨著信息技術(shù)，以及金融服務(wù)等各方的融合，如何正確實現(xiàn)法律關(guān)系上的創(chuàng)新，也必然會帶來一些問題，比如說資金池的沉淀與管理，侵權(quán)責(zé)任追究等新型的法律問題出現(xiàn)，也需要我們?nèi)ヅΠl(fā)現(xiàn)和解決。但總體來說，一件新興事物的全面普及必然是契合了絕大多數(shù)人的實際需求。電子商務(wù)第三方支付平臺在實踐過程中，表現(xiàn)出的強大優(yōu)勢，最大限度地為交易雙方提供了安全保障，也為消費者與商戶之間搭建起信任橋梁，久而久之便會形成一種消費業(yè)態(tài)，突出體現(xiàn)在一線城市外賣平臺與電子購物的迅猛發(fā)展層面。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)已成為國內(nèi)絕大多數(shù)網(wǎng)民每天必不可少的東西，互聯(lián)網(wǎng)從某種程度上來說造就了如今形形色色的消費形態(tài)，成為促進經(jīng)濟繁榮與人文發(fā)展的一個極為重要的工具，尤其是對傳統(tǒng)經(jīng)濟體制造成了致命性沖擊。從歷史發(fā)展的長河中可以發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境中的主要呈現(xiàn)形式，在這一交易形式中也必然存在一定的劣勢，突出表現(xiàn)在“財貨的疏離性”以及“交易雙方的陌生性”兩個方面，這兩方面直接導(dǎo)致的問題就是合同履行效率低下的問題，但第三方支付平臺的出現(xiàn)有效解決了這一難題?？傮w來說，第三方支付平臺就是在交易雙方過程中作為一種擔(dān)保平臺存在，與銀行在交易雙方過程中扮演的監(jiān)管角色有很大相似之處。

二、電子商務(wù)第三方支付平臺的法律定位

電子商務(wù)在第三方支付平臺法律中的定位還不夠明確，從其目前所擔(dān)任和扮演的社會角色來看，一方面具有了商業(yè)銀行性質(zhì)，另一方面也具有了金融中介性質(zhì)，因此對于其在法律上的定位存在不易辨別的問題。

首先是第三方支付帶有的商業(yè)銀行性質(zhì)。目前第三方支付平臺主要從事的業(yè)務(wù)有資金清算與結(jié)算業(yè)務(wù)，以及資金池沉淀或消費用戶的資金儲蓄業(yè)務(wù)，根據(jù)當(dāng)下我國商業(yè)銀行的相關(guān)法律規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，但第三方支付未通過法律授權(quán)，就擁有了濃厚的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)色彩，實際上是在我國法律邊緣的灰色地帶做事。

其次是第三方支付帶有的金融中介特征。金融中介本質(zhì)上是代收互聯(lián)網(wǎng)消費者的消費資金，并向電子商務(wù)企業(yè)進行轉(zhuǎn)賬的一個過程，代收資金以及轉(zhuǎn)賬資金是被劃分到金融中介的重要依據(jù)。由此可見，第三方平臺具有商業(yè)銀行及金融中介特征，使得法律上很難對其進行定位，其最后結(jié)果也必然會使法律風(fēng)險隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及而凸顯出來。

三、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺利益方關(guān)系

電子商務(wù)第三方支付平臺的存在與發(fā)展，實際上是充當(dāng)了聯(lián)系商業(yè)交易活動雙方及商業(yè)銀行之間的中間平臺，通過這一平臺所依托的電子商務(wù)渠道，比如淘寶、微商城等，銀行與客戶，及第三方支付之間慢慢建立起一種信任關(guān)系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易渠道得以創(chuàng)新，最后產(chǎn)生了第三方支付平臺與電子商務(wù)企業(yè)，商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系，具體分析如下：

1.第三方支付平臺與電子商務(wù)企業(yè)間的法律關(guān)系

第三方支付平臺與電子商務(wù)企業(yè)本質(zhì)上是一種委托與被委托的關(guān)系，通過合同形式被確立下來。電子商務(wù)企業(yè)委托給第三方平臺代為保管其網(wǎng)絡(luò)消費者的貸款。與此同時，為了建立公平持久的合作關(guān)系，第三方支付平臺也會為電子商務(wù)企業(yè)提供一定附加值服務(wù)，比如說支付寶的芝麻信用分，螞蟻金服的花唄，微信的貸款額信用值，京東的白條等，這也為后互聯(lián)網(wǎng)時代的交易市場及行為的健康發(fā)展樹立了良好的社會氛圍。重點表現(xiàn)在：

其一是資金沉淀平臺。沉淀指的就是資金池的擁有，比如消費者在進行網(wǎng)購行為之后，會通過第三方支付平臺支付款項，可以是分期，也可以全額付款，無論何種形式，最終都是由第三方支付平臺將這一款項打給商家，消費者在收到貨物后確認(rèn)收貨無誤的行為，第三方支付則確認(rèn)將款項打給消費商家。在此過程中，會有大約十天甚至更長時間的資金沉淀期，第三方支付平臺在此過程中扮演了鏈接銀行，保障消費者合法權(quán)益的角色，也在某種程度上發(fā)揮了商戶服務(wù)監(jiān)管職能。

其二是信用擔(dān)保平臺。在虛擬網(wǎng)絡(luò)社會中，尤其是當(dāng)國人的互聯(lián)網(wǎng)消費行為與意識尚未全面樹立前期，勢必要花費巨大精力去教育受眾養(yǎng)成電子商務(wù)消費習(xí)慣，并獲得良好的消費體驗。在此期間，雙方信任問題是根本性問題，如何建立起雙方都信任的信用擔(dān)保平臺十分重要。信用擔(dān)保平臺的存在就是為用戶的消費行為提供擔(dān)保，幫助消費者放心進行電子商務(wù)購物，大膽進行維權(quán)事宜，另一方面也是為消費商家創(chuàng)造一個相對公平的競爭環(huán)境，可讓更多優(yōu)惠產(chǎn)品普及到更多受眾群體。

2.第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)消費者之間的法律關(guān)系

第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)消費者之間的關(guān)系是相互依存的，互聯(lián)網(wǎng)消費者借助第三方支付平臺沉淀下來的資金和信用擔(dān)保等附加值服務(wù)，實現(xiàn)自己的消費行為，比如可借助花唄提前消費一個月的產(chǎn)品，可借助借唄來進行緊急消費情況的服務(wù)。具體來說，二者首先存在的是資金保管的合同關(guān)系，既然是合同關(guān)系，那最后保障的必然也是消費者利益。所以，消費者將購物款項打入第三方支付平臺時，在貨物未被確認(rèn)收貨前，第三方平臺會穩(wěn)妥的保障資金池安全。并通過一定技術(shù)手段，對用戶失誤點擊的確認(rèn)付款以及相關(guān)安全性檢驗進行迭代升級，最終目的就是保障互聯(lián)網(wǎng)消費者資金安全，從而把用戶的網(wǎng)購行為錯誤率降到最低。其次，雙方存在的是委托合同的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)消費者在電子商務(wù)平臺上完成自己的消費行為時，并不會直接將款項打給電子商務(wù)企業(yè)，而是將貸款在平臺的資金池里沉淀一段時間，以淘寶為例就是7天，然后再將用戶消費款項打給購買商家，這一流程實際上也是三者構(gòu)建起了委托的法律關(guān)系。

3.第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系

首先是合作共贏關(guān)系，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展也是一個很好的時機。以網(wǎng)上電子支付來說，網(wǎng)上支付具有便捷高效特點，面臨的龐大群體使其具有極強的發(fā)展?jié)摿?，但如何充分挖掘這一市場卻成為一大難題。如此龐大的用戶群體如果僅憑商業(yè)銀行一己之力，將會消耗大量的人力、物力、財力，而選擇與第三方支付合作則能在較短時間內(nèi)培育出較為成熟的市場體系，并基于這種消費大數(shù)據(jù)賺取大量的附加值利潤。其次是有效監(jiān)管的關(guān)系，依據(jù)國家法律消費者權(quán)益保障規(guī)定，第三方支付平臺會在商業(yè)銀行建立資金儲備賬戶，一旦電子商務(wù)企業(yè)出現(xiàn)消費者欺詐或攜款潛逃的事情，這部分資金就會為了保障我國消費者權(quán)益，起到一個賠付作用。

四、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺存在的問題

通過分析當(dāng)下我國法律法規(guī)可見，國內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)制度的立法極為缺乏，地方政府也只局限于規(guī)章和政策方向，法律效力等級低，執(zhí)行力不夠明顯，其關(guān)注點主要集中在銀行與企業(yè)，以及網(wǎng)上銀行的支付機制等層面，對于第三方支付領(lǐng)域的法律法規(guī)相比西方美歐國家來說，仍有很多問題沒能及時做出立法規(guī)范。

1.沉淀資金的管理存在法律空白

在雙方交易的過程中，因為資金池存在一段時間的沉淀過程，就必然存在沉淀資金與利息歸屬的多重問題。首先是對于購物沉淀資金的管理，第三方支付平臺依照國家法律規(guī)定，在商業(yè)銀行設(shè)立購物沉淀資金專項賬戶，這一做法在解決購物沉淀資金與自有資金之爭提供了法律依據(jù)。其次是對于購物沉淀資金利息的管理，這些利息成為無法規(guī)避的障礙之一，國家對于這方面的法律法規(guī)仍舊薄弱。比如利息歸屬存在的主管設(shè)置障礙，可能會導(dǎo)致第三方支付平臺的霸王條款出現(xiàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)消費者對利息的訴求置之不理，并以拒絕為其服務(wù)而要求放棄利息要求。也可能會導(dǎo)致第三方支付拒絕為消費者設(shè)置單獨交易的賬戶，最終使得利息權(quán)益的受益者沒有一個明確的主體。最后是利息存在的利息歸屬障礙，比如在淘寶雙十一、雙十二、京東618這樣的大型購物節(jié)日的背后，第三方支付平臺將會產(chǎn)生大量的資金沉淀，并且由于物流情況的延遲，會導(dǎo)致時間延長，中間產(chǎn)生的巨額利息如何處理，也是要結(jié)合現(xiàn)有技術(shù)條件去考慮的問題。

2.缺乏侵權(quán)法律責(zé)任的追究制度

因為電子商務(wù)是依托于技術(shù)因素存在的，既然是技術(shù)就必然存在漏洞。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，如何規(guī)避這種問題帶來的損失也是一個重要課題。比如平臺出現(xiàn)系統(tǒng)錯誤，消費者在購物結(jié)束后因為系統(tǒng)故障而發(fā)出錯誤指令，最終的結(jié)果必然也會給消費者增添不少的麻煩。又比如因為黑客攻擊，黑客攻擊導(dǎo)致相關(guān)信息被盜用，也會為消費的購物體驗或其它消費體驗帶來一定的阻礙。但我國法律對于這方面的措施薄弱，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的背后責(zé)任很難進行明確，這為法律追責(zé)與賠償造成了一定難度。

五、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺健康發(fā)展建議

1.建立購物沉淀資金利息積累基金

對于建立購物沉淀資金利息積累基金存在的技術(shù)問題，可以借鑒國外先進經(jīng)驗來推動我國購物沉淀資金的有效解決。比如美國電子商務(wù)體制，是將購物沉淀資金監(jiān)管的權(quán)利放在聯(lián)邦存款保險公司，保險公司為每一位消費者提供一定數(shù)額的資金保障，雖然當(dāng)下我國電子商務(wù)體系有應(yīng)用這種方式，但從具體執(zhí)行層面仍有很多經(jīng)驗值得借鑒。我國政府可指定具有資質(zhì)的保險公司承擔(dān)起這一重任，然后從法制角度對其進行規(guī)范，對于第三方支付平臺而言，就需把購物沉淀資金全部反饋到指定的保險公司體系上。

2.進一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是工作的重點所在，中國人民銀行是金融監(jiān)管的主力軍，對第三方支付平臺內(nèi)控風(fēng)險機制、公司法人治理、金融活動等要積極督查。雖然2018年我國從各個層面加強了對金融層面的監(jiān)管，但金融犯罪事項仍然屢見不鮮。因為第三方支付平臺運作的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，很多黑客熱衷于借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法活動，對消費者的消費權(quán)益造成很大程度損害，比如隱私泄露、騷擾電話或短信、批量非法平臺信息注冊、資金賬戶流失等等，國家網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)勇于打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，從網(wǎng)絡(luò)安全等方面入手，促進互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易平臺的健康運作。

六、結(jié)語

綜上所述，新零售概念進一步深入，農(nóng)村城市電子商務(wù)色彩的加重，從整體上帶動了我國第三方支付的迅猛發(fā)展，以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。但在商務(wù)運行過程中伴隨著信息技術(shù)，以及金融服務(wù)等各方的融合問題，如何正確實現(xiàn)法律關(guān)系上的創(chuàng)新，仍舊需要我們不斷去努力發(fā)現(xiàn)和解決。

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