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    廣東政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與創(chuàng)新思路

    2018-10-22 11:17:14陸永松
    關(guān)鍵詞:險種保險機構(gòu)政策性

    黃 麗 ,羅 鋒 ,陸永松

    (1.佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理與法學(xué)院,廣東佛山528000;2.廣東省農(nóng)業(yè)廳發(fā)展計劃處,廣東廣州510500)

    一、引言

    農(nóng)業(yè)保險是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要制度性措施。然而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性和弱可保性,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府扶持和補貼(世界銀行,2010)。我國2004-2017的中央1號文件(2011年除外)都對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了指導(dǎo)意見,公共財政補貼農(nóng)業(yè)保險的力度不斷加大。按照中央文件精神指引,廣東省自2007年開始試點由財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險,2016年全省政策性農(nóng)業(yè)保險費收入達到10.63億元(不含深圳),為2007年(1278萬元)的83倍多,較2015年同比增長19.09%,比全國平均增速高出7.61個百分點,為1148萬農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了501億元的風(fēng)險保障,開辦農(nóng)險區(qū)域覆蓋全省所有地市。然而,截至2016年,廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險的保險深度(保費收入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比例)僅為0.29,遠低于全國0.60的平均水平,與廣東省作為經(jīng)濟強省和農(nóng)業(yè)大省的地位嚴(yán)重不符。本文主要對廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進行分析,在此基礎(chǔ)上探討未來創(chuàng)新發(fā)展思路。

    二、廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點險種基本情況

    按照中央文件精神指引,廣東省自2007年開始啟動由財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險,首先開辦的險種是能繁母豬保險,2009年和2010年陸續(xù)設(shè)立農(nóng)房保險、水稻種植保險;2013年開辦蔬菜險和森林險;2014年后險種推進速度顯著加快,截至2017年底已逐步形成包括基本項目(6個險種)、補充項目(5個險種)、創(chuàng)新項目(7個險種)三大類在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險體系(見表1)。

    表1 廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險省級試點險種(截至2017年12月)

    (二)廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付情況

    1.總體來看,近十年來廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長迅速,但年增長率呈現(xiàn)較大波動 2007年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為1278萬元,較2006年下降17.92%,引入政府財政補貼后,2008年出現(xiàn)井噴式增長,年增長率達到1192.64%,為16520元,但是隨后的2009年又下降了34.35%。之后2011年-2013年增長十分強勁,增速分別達到76.17%、127.99%和50.36%。2014年到2016年增速又有所減緩。和2010年均出現(xiàn)一定比例的下降(具體情況見表2)。這說明相關(guān)政策制定對廣東農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展影響十分顯著,部分地區(qū)存在運動式推廣現(xiàn)象。

    2.農(nóng)業(yè)保險賠付率趨于穩(wěn)定 2007-2010年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付率除2008年為65.01%,其余年份均超過了90%,其中2009年高達102.42%。但2010年以后,賠付率一直穩(wěn)定在40%—60%這一區(qū)間(具體情況見表2)。這說明農(nóng)業(yè)保險險種精算科學(xué)性有待進一步提高。

    表2 廣東(不含深圳)政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入和政府補貼情況單位(萬元)

    3.政策性農(nóng)業(yè)保險補貼金額逐年增長,目前各級財政補貼比例超過了80%

    目前廣東省包含中央財政補貼在內(nèi)的四級財政補貼險種有9個,即水稻、森林、能繁母豬、生豬和3個涉農(nóng)補充險種,其余險種由省、市、縣三級財政進行補貼。

    2016年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險的保費收入1063881萬元中,農(nóng)民自繳保費20005.1萬元,占比18.80%,其余均為各級財政補貼,占比81.20%(見圖1)。

    圖1 廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入構(gòu)成(萬元)

    三、廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

    (一)創(chuàng)新險種較少,且多數(shù)險種覆蓋率不高

    目前,廣東省目前開辦的省級農(nóng)業(yè)保險品種僅18個,只覆蓋了最基本的農(nóng)作物,且除了水稻種植險覆蓋率達到87%以外,其余險種覆蓋率均較低,生豬、家禽保險覆蓋率分別為12%和15%(見表3)。

    表3 2016年主要農(nóng)險品種承保情況

    (二)各險種保險金額普遍較低,難以滿足農(nóng)戶特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障需求

    從表4的情況可以看出,與江蘇、浙江、福建和山東這幾個發(fā)達省份相比,廣東主要農(nóng)產(chǎn)品保險的保障金額處于最低水平,難以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本投入。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展,大量新型農(nóng)業(yè)主體不斷涌現(xiàn),不僅需要對自然風(fēng)險進行防范規(guī)避,也需要對經(jīng)濟風(fēng)險進行管理。

    表4 2016年主要農(nóng)險品種保障金額(元)

    (三)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展極不均衡

    從2015年廣東省情況來看,全省農(nóng)業(yè)保險深度(農(nóng)業(yè)保險保費收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重)平均為0.27%,排名前五的區(qū)域分別為河源(0.71)、清遠(0.66)、韶關(guān)(0.53)、湛江(0.46)、梅州(0.43);而經(jīng)濟較為發(fā)達的珠三角城市中山、肇慶、東莞三市農(nóng)業(yè)保險深度最低,則僅為0.01%左右,佛山、廣州、珠海分別為0.04%、0.10%和0.13%(見表5)。這說明廣東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展程度與經(jīng)濟發(fā)展程度關(guān)系并不密切,甚至經(jīng)濟相對發(fā)達的珠三角城市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展反而滯后于經(jīng)濟落后的粵西粵北地區(qū)。

    表5 2015年廣東省各地市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況(不含深圳)

    (四)參與市場經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)較少,存在高度壟斷現(xiàn)象

    截至2016年底,在全國范圍內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)共31家,但在廣東省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)僅9家,多數(shù)保險機構(gòu)包括在國內(nèi)農(nóng)險市場份額排名前15的國元農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)、中航安盟、安信農(nóng)業(yè)、中原農(nóng)業(yè)、錦泰財產(chǎn)等均未在廣東設(shè)立分支機構(gòu)(見表6)。其中,在廣東開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)中,人保股份占據(jù)絕對壟斷地位,2016年其在廣東省的市場份額高達71.84%,而在全國范圍內(nèi)該機構(gòu)市場份額為46.40%;其次為陽光農(nóng)業(yè)和中華聯(lián)合,2016年分別占廣東省的市場份額的13.93%和9.84%,其余6家市場份額均極低(見表7)。高度的市場壟斷使得保險機構(gòu)缺少業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力和熱情。

    表6 各保險機構(gòu)在全國及廣東農(nóng)業(yè)保險保費收入統(tǒng)計(2014-2016年)(單位:萬元)

    (續(xù)上表)

    表7 各保險機構(gòu)在廣東及全國的市場份額對比

    四、廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新策略探討

    (一)開設(shè)農(nóng)業(yè)保險新品種,并提供可供選擇的多層次保障水平

    目前廣東省農(nóng)業(yè)正處于向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的高速發(fā)展時期,農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷分化,小規(guī)模農(nóng)戶和大量規(guī)?;男滦徒?jīng)營主體同時并存。與小農(nóng)經(jīng)營不同,新型農(nóng)業(yè)主體不僅經(jīng)營農(nóng)作物品種多樣化,而且對于農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險也有較大規(guī)避需求。因此,廣東省必須盡快增設(shè)新的農(nóng)業(yè)保險品種,并提高相應(yīng)的保障水平。具體做法一是從省級層面統(tǒng)一增設(shè)新險種,并借鑒國外和江浙地區(qū)的經(jīng)驗,試點價格保險和收入保險,提供多層次的保障水平供不同類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者進行選擇。二是鼓勵各地市創(chuàng)新具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險,擴大農(nóng)作物覆蓋率。三是對農(nóng)作物保險的保費和保障水平進行科學(xué)匹配。2010年以來,廣東省農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率水平一直在50%左右,因此有空間適當(dāng)下調(diào)農(nóng)業(yè)保險費率。

    (二)加大對新增地方性農(nóng)業(yè)保險品種的省級補貼力度

    由于農(nóng)業(yè)的比較收益相對低下,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值較高的縣市往往是經(jīng)濟和政府財政收入較低的地區(qū)。因而對于地方性農(nóng)業(yè)保險品種如果縣市級政府承擔(dān)保費補貼比例過大,會給其帶來較大的財政壓力,反過來又制約了其推廣農(nóng)業(yè)保險的積極性。在中央政府僅對基本農(nóng)產(chǎn)品進行補貼的情況下,省級財政應(yīng)承擔(dān)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險保費補貼的主要責(zé)任,以實現(xiàn)區(qū)域公平,也有利于地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險的推廣。

    (三)組織統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)

    按我國2012年制定的《農(nóng)業(yè)保險條例》,第四條規(guī)定“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。國務(wù)院財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、發(fā)展改革、稅務(wù)、民政等有關(guān)部門按照各自的職責(zé),負責(zé)農(nóng)業(yè)保險推進、管理工作?!钡?,目前國務(wù)院并沒有設(shè)立專門機構(gòu)負責(zé)協(xié)調(diào)財政、保險監(jiān)督管理、國土資源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象相關(guān)部門對農(nóng)業(yè)保險的管理工作,因此省級政府應(yīng)盡快組建一個職能部門負責(zé)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃,并實現(xiàn)多部門信息共享。

    (四)由多家保險機構(gòu)共同組建“共保體”保證市場有序競爭

    我國《農(nóng)業(yè)保險條例》提出“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”的農(nóng)業(yè)保險運營結(jié)構(gòu)。廣東目前農(nóng)業(yè)保險市場已經(jīng)有9家商業(yè)保險機構(gòu)參與運營,但是人保股份一家市場份額高達70%以上。為了保證市場有序發(fā)展,比較適宜的模式是借鑒浙江省的經(jīng)驗,通過公開招標(biāo)的方式組建多家保險機構(gòu)參與的“共保體”聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

    (五)建立對基層政府和保險公司的績效評價機制

    政策性農(nóng)業(yè)保險既需要頂層設(shè)計,也離不開基層組織和市場經(jīng)營主體的配合,因此必須構(gòu)建針對基層組織和市場經(jīng)營主體的約束激勵機制。較為可行的做法是組織第三方公司(中介機構(gòu))對承保機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)績、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理、合規(guī)經(jīng)營、服務(wù)網(wǎng)點、理賠效率等方面進行績效評價,同時對市縣級農(nóng)業(yè)保險覆蓋率、保險深度的年度考核工作,保證農(nóng)業(yè)保險的順利推行。

    (六)建立省級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度

    黨的十八屆三中全會和2014年中央政府工作報告中明確提出建立巨災(zāi)保險制度,目前全國已有十余個省份開始試點專門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式,但是廣東省并未把農(nóng)業(yè)巨災(zāi)與其他災(zāi)害分離承保,一方面在出現(xiàn)大范圍的干旱、洪澇、臺風(fēng)天氣時引致農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時難以及時對受損農(nóng)戶進行足額救助,無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者特別是規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的風(fēng)險保障需求;另一方面,各國實踐證明,農(nóng)業(yè)保險賠付率的離散系數(shù)是一般農(nóng)業(yè)保險的10倍左右,如果沒有完善的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險管理制度,保險公司就有可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險。目前江蘇省的作法是建立省市縣三級“大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金”,當(dāng)某地出現(xiàn)大災(zāi)不足以進行賠付時,可以向上一級資金池申請資金融通,十分值得借鑒。在此基礎(chǔ)上,筆者認為,當(dāng)資金池的資金也不足以賠付時,政府應(yīng)承擔(dān)最后的兜底責(zé)任,至少應(yīng)設(shè)計一種融資機制,允許保險公司及時向其他金融機構(gòu)進行資金融通,共渡難關(guān)。

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