政策性銀行優(yōu)化棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務(wù)的思考

摘要：實(shí)施棚戶區(qū)改造工程是中央實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生的重大舉措，也是推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的迫切需要。各地推進(jìn)棚改，面臨的最大困難是資金短缺。本文簡(jiǎn)述了當(dāng)前我國(guó)棚改政策性銀行貸款的相關(guān)政策背景及情況，針對(duì)優(yōu)化政策性銀行棚改貸款業(yè)務(wù)這一突出問題，提出了相應(yīng)的思路舉措。

關(guān)鍵詞：政策性銀行；棚戶區(qū)；改造；貸款業(yè)務(wù)

1、政策性銀行棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務(wù)綜述

近十幾年來，我國(guó)政府十分重視城市棚戶區(qū)問題，視之為中國(guó)城市社會(huì)民生問題的重中之重，李克強(qiáng)總理早在2004年還在擔(dān)任遼寧省委書記時(shí)，就極力推動(dòng)遼寧省為代表的東北老工業(yè)基地城市棚戶區(qū)改造運(yùn)動(dòng)。[1]棚改是擴(kuò)大內(nèi)需、普惠民生、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措。2015年，中央召開城市工作會(huì)議提出“加快棚戶區(qū)和危房改造，有序推進(jìn)老舊住宅小區(qū)綜合整治，力爭(zhēng)到2020年基本完成現(xiàn)有城鎮(zhèn)棚戶區(qū)、城中村和危房改造”，棚改進(jìn)入加速推進(jìn)的新階段。“解決發(fā)展中國(guó)家貧民區(qū)問題的最佳方法就是參與性的貧民區(qū)改善計(jì)劃……政府在大規(guī)模地采取行動(dòng)來推動(dòng)發(fā)展、改善貧民區(qū)的同時(shí)，必須要維持財(cái)政及堅(jiān)持質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。”[2]加快棚改不僅要在土地供應(yīng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展規(guī)劃等方面完善創(chuàng)新，更需要在融資方面給予大力支持。當(dāng)前，多地探索通過對(duì)接商業(yè)銀行等取得了部分建設(shè)資金，但由于商業(yè)銀行資金成本較高、使用期較短，與棚改大規(guī)模融資需求不匹配，棚改亟需大體量、低成本、長(zhǎng)周期的融資。為破解此難題，我國(guó)出臺(tái)文件，在國(guó)家開發(fā)銀行支持棚改政策性融資的基礎(chǔ)上，新增了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持棚改政策性融資，形成兩輪并驅(qū)、攜手棚改的新局面。政策性銀行為支持棚改做了大量工作，但“沒有最好、只有更好”，基層和棚改建設(shè)主體亟盼政策性銀行進(jìn)一步優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)，為深入推進(jìn)棚改駐入強(qiáng)勁動(dòng)力。

2、政策性銀行優(yōu)化棚改融資服務(wù)的建議

近年來，政策性銀行在推進(jìn)棚改融資工作上取得了顯著成績(jī)，但仍有較大的優(yōu)化和提升空間，需要政策性銀行繼續(xù)發(fā)揮職能優(yōu)勢(shì)，在優(yōu)化服務(wù)上下功夫，在完善管理上做文章，進(jìn)一步提高棚改貸款服務(wù)的層次和水平，形成助力全國(guó)棚改的生動(dòng)局面。

2.1優(yōu)化服務(wù)流程。在堅(jiān)持基本原則的前提下，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，并將好的做法以制度化、模塊化的形式固化。一是探索固化并行審核制。目前一些政策性銀行實(shí)行開戶行受理，省分行審批二級(jí)審核制。如果開戶行是縣級(jí)支行，按照傳統(tǒng)的管理習(xí)慣，需要先報(bào)到市級(jí)分行審批。為了提高效率，建議實(shí)行開戶行與市級(jí)分行并行審核制，壓縮在市級(jí)分行審核停留時(shí)間。二是探索“綠色通道”機(jī)制。對(duì)信譽(yù)優(yōu)良的長(zhǎng)期合作客戶，可將省分行審批權(quán)限逐步提高，或探索總行授權(quán)省分行審議審核制度，由省分行審議審核，相關(guān)審核資料報(bào)總行備案。

2.2 優(yōu)化運(yùn)行效率。進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，依托制度建設(shè)提高運(yùn)作效率。一是探索建立申報(bào)審核材料“一口清”、“一紙清”制度，減少材料準(zhǔn)備時(shí)間。二是探索建立限時(shí)辦結(jié)制度，對(duì)申報(bào)審核材料齊全的，實(shí)行限時(shí)反饋、限日辦結(jié)，倒逼運(yùn)行效率提升。三是探索建立信息化服務(wù)機(jī)制，依托信息化手段，探索網(wǎng)上申報(bào)、無紙化辦公、云數(shù)據(jù)管理等先進(jìn)技術(shù)，讓信息數(shù)據(jù)多跑路、服務(wù)對(duì)象少跑腿。

2.3 優(yōu)化擔(dān)保方式。目前，政策性銀行棚改貸款項(xiàng)目往往要求應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保相結(jié)合。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展較快，土地等抵押物發(fā)生變化的可能性較大。如抵押物發(fā)生變化，就涉及大量的變更及審批工作，建議適時(shí)取消抵押擔(dān)保的要求。

2.4 優(yōu)化溝通機(jī)制。一是送服務(wù)上門。建議進(jìn)一步發(fā)揮好基層網(wǎng)絡(luò)作用，組織精兵強(qiáng)將深入一線，服務(wù)上門，與客戶面對(duì)面交流、零距離溝通，讓服務(wù)永遠(yuǎn)在身邊。二是送服務(wù)上線。依托信息技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)在線軟件、多方視頻會(huì)議系統(tǒng)等實(shí)現(xiàn)多方即時(shí)溝通，通過充分溝通，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，讓服務(wù)始終在線上。

2.5 優(yōu)化內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制。建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)照合作時(shí)間長(zhǎng)短、合作順利程度、合作業(yè)績(jī)實(shí)效、合作安全系數(shù)等，綜合客戶外部評(píng)級(jí)，對(duì)承貸客戶定期進(jìn)行內(nèi)部量化評(píng)分，根據(jù)評(píng)分確定等級(jí)。充分用好評(píng)級(jí)成果，本著“獎(jiǎng)勤、獎(jiǎng)優(yōu)、獎(jiǎng)?wù)\”原則，對(duì)評(píng)級(jí)高客戶給予VIP服務(wù)，包括專人服務(wù)、最快辦結(jié)甚至包括利率優(yōu)惠、信用額度等，提高優(yōu)質(zhì)客戶的獲得感。三是注重總結(jié)提煉VIP客戶的成功經(jīng)驗(yàn)，做好宣傳推廣，發(fā)揮典型示范效應(yīng)。

2.6 優(yōu)化政策調(diào)整機(jī)制。突出問題導(dǎo)向，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題即時(shí)反應(yīng)、深入調(diào)查，以釘釘子精神推動(dòng)問題的解決。動(dòng)態(tài)調(diào)整相關(guān)政策，讓政策體系不斷完善。探索進(jìn)一步減輕地方初期投入壓力，在棚改項(xiàng)目啟動(dòng)后，對(duì)新項(xiàng)目發(fā)放資本金貸款或提供過橋資金，幫助地方“輕裝上陣”；進(jìn)一步擴(kuò)大扶持范圍，將老舊小區(qū)改造等納入貸款扶持范圍；進(jìn)一步減少申報(bào)審核材料，能少則少，為申報(bào)審核“瘦身”；進(jìn)一步增強(qiáng)管理的靈活性，建立貸款利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)央行政策適時(shí)調(diào)整貸款利率。

2.7 優(yōu)化考評(píng)機(jī)制。一方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。如對(duì)省市分行棚改貸款個(gè)性化考核，重點(diǎn)考核貸款發(fā)放進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容，弱化對(duì)盈利能力的考核。另一方面，優(yōu)化服務(wù)考評(píng)機(jī)制。借鑒商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，樹立“以客戶為中心”的理念，將服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率、服務(wù)成效等列入考核內(nèi)容。探索引進(jìn)360度考評(píng)模式，引入獨(dú)立機(jī)構(gòu)或第三方評(píng)價(jià)，作為績(jī)效考核的重要依據(jù)，發(fā)揮考核指揮棒作用，促進(jìn)基層分行服務(wù)水平的提升。

2.8 優(yōu)化產(chǎn)品組合。在政策允許的情況下擴(kuò)大棚改支持范圍，豐富貸款產(chǎn)品的種類。通過優(yōu)化產(chǎn)品組合等形式，引導(dǎo)社會(huì)資金支持棚改。如借鑒結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品理念，以“優(yōu)先次級(jí)”債權(quán)結(jié)構(gòu)帶動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)放銀團(tuán)貸款；通過基金、軟貸款等方式，解決中西部困難地區(qū)、特殊地區(qū)的項(xiàng)目資金問題；政策性銀行發(fā)放貸款，依托政策性銀行的自身信用，也能提高項(xiàng)目信用，吸引和帶動(dòng)商業(yè)性金融的進(jìn)入，起到“以貸引貸”的效果。

2.9 優(yōu)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。開展棚改貸款工作，需要對(duì)照相對(duì)統(tǒng)一的政策尺度，把好審議審批關(guān)。但貸款方往往存在地區(qū)差異、能力差異、熟悉程度差異等，對(duì)項(xiàng)目申報(bào)成功率和審批時(shí)間造成影響。針對(duì)這一情況，建議進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款方的培訓(xùn)。一是增加培訓(xùn)頻次。盡可能多的組織培訓(xùn)活動(dòng)，讓更多地區(qū)的經(jīng)辦人接受到相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是提高培訓(xùn)質(zhì)量。對(duì)有現(xiàn)實(shí)需求的對(duì)象開展專題培訓(xùn)，確保參訓(xùn)對(duì)象熟練掌握相關(guān)要求，促進(jìn)承貸雙方在具體實(shí)踐中的“無縫對(duì)接”。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。探索開展電教化培訓(xùn)、互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)、“師帶徒”培訓(xùn)等，提升培訓(xùn)效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧恒.后單位社會(huì)的“歷史連續(xù)性”與基層社會(huì)的“優(yōu)勢(shì)治理”基于東北棚戶區(qū)改造后的思考[J].山東社會(huì)科學(xué)，2016（6）.

[2]聯(lián)合國(guó)人居署：《貧民窟的挑戰(zhàn)》[M]，北京：中國(guó)建筑工業(yè)出版社，2006年，第170頁(yè).

作者簡(jiǎn)介：

林愛華（身份證號(hào) 320621197705230211），男，江蘇南通人，研究生學(xué)歷，研究方向：棚戶區(qū)改造、人力資源、養(yǎng)老。